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1、地方法人金融机构数字化转型研究新S市部门对全市20家金融机构开展数字化转型调查，结果显示商业银行线上业务替代率超八成，呈现出自动化、数据化、平台化特征。但地方法人银行数字化转型过程中还面临科技研发能力薄弱、客户集中度低、数字化产品精准定位难度大、科技投入不足等问题。对此建议：从战略、定位、组织、技术、数据多层面进行革新，提升大数据运营能力，加快产品创新和业务流程改造，打造开放银行体系。一、商业银行数字化转型的背景商业银行数字化转型是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，利用手机银行、微信银行等线上系统办理各类金融业务，自动受理贷款申请及开展
2、风险评估，并完成存款、转账、理财、支付、授信、贷款等核心业务环节操作，为客户提供便利的线上金融产品和服务。（一）商业银行数字化转型发展背景。一是互联网快速发展的自然驱动。二是同业激烈竞争的必然产物。三是主动对接市场、满足客户需求的自然选择。（二）新冠疫情助推商业银行数字化转型进入全面实战阶段。受新冠疫情影响，今年S市商业银行存款增势减弱，一季度各项存款同比少增33.0亿元；贷款需求受到短暂抑制，增幅较去年同期下滑，资产质量堪忧，不良贷款率持续攀升，机构经营压力骤增，各项中间业务收入锐减。在此背景下,商业银行业务线上化迁移从发展战略走向全面实战，为满足客户在疫情期间对金融服务的需求，多家银行利用
3、网上银行、手机银行、微信银行等工具开展线上金融服务，扩大了业务范围和服务边界，让客户足不出户就能享受到便捷服务。二、S市银行数字化转型的实践与探索为进一步了解疫情对银行带来的影响以及银行数字化转型的进程，人民银行S市部门对主要金融机构开展了银行数字化转型情况调查，涵盖国有大型银行、农合机构、村镇银行，具有较强的代表性，能更清晰地比较法人银行与大型银行的差异。（一）线上业务替代率超八成。随着互联网的发展，电子银行业务量在逐步增多。以永城农商银行为例，截至2020年6月，电子银行用户达20.1万户，较年初增加3.5万户，辖内自助设备95台，便民服务点数量143个，主要电子交易笔数590.8万笔，柜
4、面交易笔数62.0万笔，电子替代率达90.4%。柘城农商银行电子替代率达91.7%,其他股份制银行电子替代率均能达到80%以上。（二）数字化转型涵盖基础金融产品与服务。S市农合机构推广的“金燕e贷”，是以个人信用为基础，通过信贷管理系统预设模型或行社自行测算核定个人客户授信额度，实现自助贷款申请、自助签约放款、自助还款结息等功能，为符合条件的个人客户以信用方式发放贷款的平台。以农商行为例，永城农商银行“金燕e贷”贷款笔数0.3万笔，占全部贷款的14.9%,贷款余额4.5亿元，占全部贷款的5.0%；柘城农商银行“金燕e贷”线上贷款5.0亿元，占全部贷款的8.2%。村镇银行推广个人循环贷款网上放贷
5、，实现10万元以下信用贷款随借随用随还，接入个人征信查询，助力“最多让客户跑一次”改革。大型银行设置多款线上信贷产品和线上工具，创新线上服务方式。例如，中国农业银行设置“码上营销”“金融小店”等线上产品，客户可以通过扫描二维码，购买农行理财产品。开发微信便民小程序“智慧乡村。帮助各村解决村务热点问题。中国工商银行则是创新普惠金融服务方式，联合其他部门开发专门产品，推广开展小企业网络循环贷款、经营快贷、e抵快贷、电e贷、税务贷等多个信贷产品。如电e贷是国网电商公司联合中国工商银行为加速支持中小微企业抗击疫情复工复产，打造的一款快捷融资产品。中国建设银行利用数据工具构建效能“诊断”模型，开创网点体
6、检单。（三）数字化转型呈现数据化、自动化、平台化特征。与传统线下金融业务相比，线上业务具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作等特点，在提高金融服务效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。一是客户管理数据化。数据已经成为商业银行的核心资产，银行通过分析大数据达到管理客户、经营客户、服务客户的目的。二是运作流程自动化。商业银行线上业务管理制度涵盖了营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等金融业务全流程，能够更好地满足市场和客户的个性化需求。三是经营管理平台化。通过升级手机银行版本、优化调整移动客户端布局、加载产品服务等措施提升线上平台创新支持能力和客户
7、体验水平。如建设银行搭建“线上菜蓝子”生鲜配送平台，依托建行善融商务、慧点单、龙支付活动等优势，为商户提供24小时在线电子商务服务，实现平台的有效获客、活客，并带动账号资金的增长。三、地方法人银行数字化转型仍有较大差距通过调研发现，许多农合机构、村镇银行尚没有成型的数字化转型规划。深入剖析各类型银行的发展情况，分析其在数字化转型过程中存在的差异，地方法人银行还存在以下几方面的差距。（一）地方法人银行科技研发能力薄弱。相对于大型银行，地方法人银行以技术为基础的线上运营工具、线上运营体系不完善，非接触经营能力尚不足。比如村镇银行线上经营工具仅有网上银行、手机银行，国有大型银行除此之外还有微信银行、
8、云网点、小程序等线上渠道。大部分村镇银行缺乏高效的信息系统支撑,仍存在很多手工操作。现有系统之间存在功能重复、封闭等问题，导致彼此之间交互存在障碍，行内外积累的数据深度挖掘和利用不足,难以形成经营决策依据。同时科技项目建设和使用过程中管理制度不够健全,资金投入不足，发展金融科技意识薄弱。（二）中小银行客户集中度低。国有大型银行可以借助自身庞大的员工与网点基础进行利民、便民的数字化转型工作。比如中国农业银行开发了微信便民小程序“智慧乡村）帮助解决村务发布问题，又推出扶贫商城购物平台，通过该平台助力扶贫工作，拉动贫困县经济发展。但中小银行的客户综合集成度低，服务质量和效率不高，客户体验和营销支持效
9、率有待提升。比如农信社和村镇银行服务的主流客群，集中在习惯于线下服务的60后、70后及部分80后身上，如今与互联网一起成长起来的90后和00后，成为社会消费的主力人群，传统模式已经无法有效满足日益激增的服务需求。（三）中小银行数字化产品精准定位难度大。中小银行产品种类不够丰富,无法满足客户差异化需求。被调查的农商行和农信社网上申贷产品只有金燕e贷、华商e贷，而大型银行能够基于客户的资产提升潜力，运用大数据制定多种客群战略和产品设计，围绕客户体验打造精准营销。这就可以对比出中小银行的缺陷，无法深度挖掘出精准的客户洞见，针对不同的受众群体难以给出相应的产品搭配建议及业务服务，产品缺乏特色，难以发挥
10、自身与当地小微企业等客户群体联系密切的先天性优势。四、政策建议（一）提升线上化经营能力。线上化服务已经成为不可逆转的重要趋势,法人银行必须打造升级版的线上化经营模式。一是完善线上营销工具功能,加快不同线上工具之间数据融合,坚持“赢在线上”与“赢在网点”并重，做到互联互通，建设以客户为中心的智能互动机制；二是完善线上化运营体系，把网络科技作为优化运营的加速器和重要手段,逐步使银行机构本身变得“无形”，推动业务自动化、简单化、智能化处理。（一）提升大数据管理能力。一是建立多渠道的数据来源拓展机制，按照“内部挖掘、场景获取、基层采集、外部引进”的思路，多渠道拓展数据来源、多通道获取客户授权、多角度深化数据应用。二是建立相互制约的数据采集确认机制。明确客户经理在数据采集过程中的责任,确保个人金融信息安全。（三）打造开放银行体系。一是构建全量客户营销服务体系。转变经营理念，打通商业闭环，建立覆盖高中低端客户、个体与企业客户的全量客户分层体系和个性化的客户服务体系。二是建设金融场景，运用人工智能与业务创新相融合，推动自身新技术,创新产品应用融入客户生产生活场景。
