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1、摘要农村小额信贷作为一种特殊的信贷方式，为农村扶贫和农村经济建设发挥了重要作用。我国农村小额信贷具有规模小、成本高、无抵押等特点，项目收益不高、风险大，小额信贷机构的可持续性较差，小额信贷发展难以形成规模。建立完善的农村小额信贷服务体系，为农村小额信贷的发展营造一个有利的发展环境，以市场化的方式促进小额信贷的发展，是目前我国农村金融领域亟待解决的问题。常州市是一个传统的农业大市，农业基础薄弱，农民增收缓慢，农村相对落后问题还很突出。常州市的小额信贷经过多年的持续发展，取得了一定成绩，但是随着小额信贷的不断开展，一些新的缺陷也出现在了人们的面前，小额信贷机构的前景不容乐观。因此，如何使常州市的小
2、额信贷保持生命力，继续为推动农村经济发展发挥出它所应用的作用，是个值得研究的课题。本文通过对常州市农村小额信贷发展现状、面临的困境分析，提出进一步推进常州市农村小额信贷可持续发展的有效举措。关键词：农村小额信贷；信贷方式；农村资金市场AbstractRuralmicrocreditasaspecialformofcredit,whichplaysanimportantroleinruralpovertyreductionandeconomicdevelopmentinruralareas.China,sruralmicrocredithassmallsize,highcost,nonmortg
3、agecharacteristicsprojectincomeisnothigh,theriskisbig,poorsustainabilityofmicrofinanceinstitutions,thedevelopmentofmicrofinanceisdifficulttoformscale.Theestablishmentandperfectionoftheruralmicrocreditservicesystem,createafavorabledevelopmentenvironmentforthedevelopmentofruralmicrocredit,market-orien
4、tedapproachtopromotethedevelopmentofmicrofinance,iscurrentlyChina,sruralfinancialproblems.JiaMusicityisatraditionalagriculturalcity,agriculturalinfrastructureisweak,theslowincreaseoffarmers*income,ruralareasarerelativelybackwardproblemsstilloutstanding.JiaMusiCitymicrofinanceaftermanyyearsofsustaine
5、ddevelopment,hasmadesomeachievements,manyruralbeganmarchingtowardsthewell-to-dosociety.Butwiththecontinuousdevelopmentofthedefectsofmicrofinance,somenewlevelalsoappearsinfrontofpeople,microfinanceinstitutionsisnotoptimistic.Therefore,howtomakethecityofJiaMusimicrofinancemaintainvitality,continuetopl
6、ayitsroletopromotethedevelopmentofruraleconomy,isatopicworthyofstudy.Inthispaper,fromthedevelopmentofinternationalanddomesticmicrocredithistoryandreality，throughanalysisandstudyoftheimportantproblemsforthedevelopmentofmicrocreditstatus,JiaMusiCity,topromotethesustainabledevelopmentofruralmicrofinanc
7、eJiaMusicity;theJiaMusicityruralmicrofinanceinstitutionanalysis,evaluationofruralmicrofinanceperformancelevel,toprovidesupportforthegovernmenttoformulatepoliciesrelatedtothedevelopmentofmicrofinance;throughtheanalysisandresearchoftheexistingproblemsintheconstructionofruralmicrocredit,forthegovernmen
8、ttofindproblems,solveproblems,improveandenhancethefinancialstrategytoprovidedecision-makingreference;effectivewaybyexploringtheimprovementofRuralMicrocreditsystem,tofurtherpromotetheruralmicrofinancesustainabledevelopment,promoteruralfinancialmarket,improvethecapitalefficiency,sothatfarmersgetmorefi
9、nancialservices,promotingtheruralcreditmarketdevelopment,promotetheruralfinancialreform.Keywords:ruralmicrofinance;JiaMusi;ruralcapitalmarket目录摘要1Abstract31.绪论72 .农村小额信贷的相关理论92.1 农村小额信贷的概念与特征92.2 农村小额信贷的有关理论102.3 农村小额信贷与“三农”发展113 .常州市农村小额信贷的发展现状143.1 农村小额信贷多种发展模式并存143.2农村小额信贷发展目标多样化153.3农村小额信贷的目标群体选
10、择趋于多样化163.4农村小额信贷的组织和机构逐渐多样化173. 5农村小额信贷的还款率逐步提高184.常州市农村小额信贷发展中存在的问题与成因184.1 信贷资金供给不足184. 2信贷机构风险防范意识薄弱204. 3管理体制混乱产品归属不明205. 4小额信贷利率水平偏低225.进一步推进常州市农村小额信贷发展的对策235.1发展多类型多层次农村金融机构和业务235.2拓宽资金来源，放宽利率限制245.3建立税费减免通过金融机构反哺农村实体经济的有效机制2654地方政府加强信用体制建设拓展农村金融财产类型加强信贷支持力度2755加大监管统筹做实农村小额信贷相关机构的激励制度采取多手段发展2
11、8结论30参考文献321 .绪论我国目前的国情正式从温饱到小康的转变，人民消费也是如此，所以农民消费型的信贷也会随之转从而，不在仅仅局限于生活的需求，还有建设房屋、买大的家用电器等方面的用途。我国农民消纲型的信贷从小量的代贷转变成有目的性的高额的需求，因此，人民贷款的需求也多种多样。随着小额贷款的不断可持续发展其范围将越来越广，这就要求质和量两方面统一才能趋势线，所谓小额贷款的质就是其实行机构的可持续性；所谓量是指其业务的涵盖面和规模。在过去的国情下，农村小额信贷业务一般是针对种植和养殖这两大行业，现在我国有很多科学技术类、个性的、农业方面的订单以及很多民营企业开始壮大我国的农村经济，因此，过
12、去农村的小额贷款越来越少。一些种植商户、养殖商户、从农村走向城市的商户、规模较小的加工商，对子女教育方面有困验的家庭等，他们进行小额的贷款一般用于种植和养殖时所需的生产成本，农村中个体户经营中所需费用，为农村田地中的水利条件准备资金，农村父母为其子女筹备教育资金等。贷款作用的增加提高了我国农业种植业的种植环境，提高了农民的整体收入和生活质量，贷款的功能包括了一切与创业和消费有关的项目，可以贷款的人员也从最开始的农民增加到社会的每个阶层。2 .农村小额信贷的相关理论2.1 农村小额信贷的概念与特征小额贷款的可持续性是指小额贷款从其贷款中如何能够保证操作的成本、贷款带来的损失、从何凑集资金成本以及
13、贷款后的预期利润。小额贷款在如何实现为低收入人群提供资金贷款和保证较高的还贷比率的同时，还能实现其自身的成本弥补，这是小额信贷能否实现可持续性的重要问题。这一问题如今已经成为金融学家在学术界关注的热点，也是金融人士继续解决的问题。国际小额信贷的根据其目标差异分类，分为福利型和制度型两大类。其中福利型小额信贷主要强调的是扶贫，不已盈利为主要目的主要围绕目标服务为其重心；制度型小额信贷主要强调其运营机构的可持续新，以小额信贷机构财务能够自给自足为其经营可持续性主要目标近年来，根据国际金融社会的发展和时代的进步，对于小额信贷的可持续发展也得到了广泛认同。国际的主流观点是认可制度型机制的，所以很多国际
14、小额信贷机构正从福利型向商业型转变，其不仅要为客户提供其最基本的信贷业务，而且要方式多元化，多样化的金融服务，使小额信贷能够更好的进行金融转变从而达到微型金融的转变。由于更多的小额信贷机构逐渐在关注可持续发展，所以其福利型信贷和制度型信贷的目标差异在逐渐减小，这也显示了国际小额信贷的基本发展趋势。2.2 农村小额信贷的有关理论特点一：农村信用社的小额信贷是为收入在中低层次的农民提供。这种信贷方式不需要贷款者支出抵押和提供担保，办理也比较简单、方便，额度不高，限期也不长，贷款的额度是100O元至10万，有的地区可以贷款30万，时间一般不能高于一年。特点二：农村信用社的贷款利率有浮动的特点，我国的
15、央行的利率是从0.9至2.3倍，这种的利率安排方式为小额的信贷发展提供了资金基础。2.3 农村小额信贷与“三农”发展我国的“三农”问题在实行农村信用社的小额贷款后得到了解决。一方面它解决了农村贷款较难的情况。据我国相关部门统计，我国到2007年底，农村合作农民的贷款剩余额度为12000多亿。有2000多亿是农民的小额贷款的剩余金额，1300多亿是农民联保的剩余金额，有7700多万人获得了贷款，这个数据占有我国所有农户的三成以上，占我国满足贷款条件的60%左右，有3亿以上的农户从中获益。另一方面农村信用社的小额信贷很好的解决了农民经济上的困难。贷款手续简单、方便，农村信用社为有生产能力且收入中低
16、层次的农民发放了贷款证明，并核算每位农民能够贷到的款额，且无需提交抵押和担保，这给农民提供了贷款的方便。2.2.2农村信用社的小金额贷款也减少了农村的高利贷。我国的经济与社会发展的情况，造成了我国农村中金融机构很少的结果，机构内能提供的服务也很少，尤其是2007年之前，我国的邮政储蓄机构只能存钱，不能贷款。我国在建设初期，曾在农村调走了大部分的资金，因此农村的资金有限，再加上农业银行的农村业务被减少，因此，解决农村资金的问题就成了农村信用社独自的责任。这样形成农村资金提供减少，信用社加强的垄断，有大量的农民申请资金但是银行有满足不了的时候，农村所需资金在农村信用社无法获得时，并出现了很多高利贷。农村信用社的小额贷款出现后,农村信用社开始根据每位农民的实际情况和其信用情况，审核农民可贷到的款额，在规定的时间内不需要担保和抵押的贷
