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1、2024年全球保险业展望加深信任，释放创新发展潜力安永保险业领导团队寄语2024年度安永全球保险业展望报告探讨了保险业独特且不断变化的行业格局，为业界高管提供专业视角。多项。性因素对保险市场产生持续影响，例如科技进步、新型竞争、。趋。格的监管环。,不断。变的客户行为，以及。益多样化的风险等，专期内，保险市场的变化。有减专的。然而，变化的保险市场中。在。的未来增长信。，强的需求、新的商业模式、不断增加的数据等均预示着在风险评估和定价领域将发生变革。于创新的公司将把握这些新趋势，为客户、社会及公司臼身利创造更多价值。重建信任，处长远发展的关键所在。最终目的不是信任本身，而是通过信任加强客户关系，加
2、强与监管机构、商业伙伴和其他利益相关方之间的有效合作，以及重新构建保险业核心价值主张。今年的报告探讨的主题包括人工智能(Al)的起、创造社会价值的机会，以及实施创新的必要性，以应对不断变化的客户需求和行为激发的越传统行业范围的竞争格局。对此，只有采取差异化且目标明确的战略，保险公司才能实现可持续的业绩提升并缩小巨大的保障和储蓄缺口。在充满变化和不确定性的时代，无论是个人和家庭，还是企业和社会，都希望获得能提升未来安全感和信心的产品。试问除了保险业，还有哪个行业能够更好地提供这样的产品和服务IsabelleSantenac安永全球保险业主管龄EdMajkowski安永美洲区保险业咨询主管Anit
3、aSun-YoungBong安永亚太区保险业主管。您和我们。同探讨这些问题及其对贵公司的影响。212024“生.PhilipVermeulen安永欧洲、中东、印度及非洲区(EMEIA)保险业主管报告摘要本年度的全球保险业展望重点关注推动全球市场及各业务线战略议程的三个话题，探讨相关因素将如何在动荡的金融环境和充满不确定性的未来趋势中影响保险业。迎接Al变革时代生成式Al技术将对保险业务的风险评估、理赔流程、市场营销、销售服务等核心领域带来革命性影响。尽管需要尽快部署Al,保险公司高管应首先建立稳健的治理模式和政策，以确保以。责任和合。道德的方式使用这项技术。保险公司的首要任务是识别各种风险（从
4、数据泄露到。问题），并针对性地设计适当的管理体系。采用当的方法（制定治理。构）快速行动（探索应用）的公司有望在生成式Al时代获得成功。见第7页聚焦提供社会价值随着储蓄和保障缺口不断扩大，宏观经济环。充满不确定性，以及人们对。市风险意识的加强，监管机构和公。部门开始重新审视保险业的长期规则和指导方针。他们还与包括保险公司在内的各类私营企业合作，同制定策略应对威胁社会稳定和。发展的。重风险。但当前需要的不仅仅是。考如何合规和加大在民生方面的。力。保险公司应该在加强气候风险保障、提升财务保障、。励身心健康的同时，更加重视产品创新、商业模式创新和目的明确的投资，才能实现增长。这些举措有助于为客户提供称
5、心的产品，为世界各地人民创造价值。见第15页客户需求不断演化，行业边界日渐模糊如果说。一不变的是变化本身，。不断变化的客户需求就是各类保险公司的战略指针。要实现真正的以客户为中心，就必须对从技术。构和产品组合到组织模式和文化规范的所有方面进行改革。在更精准了解客户的基础上，保险公司将能通过客户偏好的渠道向其提供更个性化的服务和更丰富的体验。为了暂时避开新形式的竞争，针对个人客户的保险公司11J以引。开始发挥市场影响力的年轻客户，针对宏观经济不确定性带来的影响和机遇通货膨胀、利率、监管因素、供应。中断、关键领域的技能差。、贸易紧张局势以及欧。和中东的战争等多重宏观经济和地。政治趋势，使保险业持续
6、面临广泛的不确定性。因此，各家保险公司应做好准备，应对其所有经营市场上的各种可能的结果和发展动态。对不可预知的一切做好。想准备，实现。性发展。e至本报告发布，我们在去年的全球保险业展望中强调的许多宏观经济问题仍在持续。去年年初。剧上升的利率和通胀率或已触。事实上，对经济。退最。情况的担忧尚未成为现实，许多发达经济体。出预期的金融业。着。使一些保险公司得以加快其转型过程，在某些市场和业务领域把握增长机会。尽管如此，宏观经济仍。在。大的不确定性，这意着实现业务韧性仍然是保险公司的关键目标。有限的GDP增长:预计在2023至2025财年期间,全球平均GDP增长率约为2.4%,印度和中国的增速将。过其
7、他主要经济体。全球GDP增长率、全球通胀率和10年期美国国债收益率来诙国际货币熊金熊供、牛泮经济研究院,2023年主要市场GDP前景2023年至2025年GDP平均增长率预测全球斐欧元区2.4%1.3%1.1%英国日本中国大陆印度俄罗斯巴西0.8%1.1%4.5%6.9%1.5%1.8%2021年至2025年（预测）实际GDP年度同比。分比变化86.26.0S.6622024年（预-2021420224_2023年（预测）测）_2025年，田用）比激：牛津经济研究院.2023年I2024年全球保险业展望通货膨胀和系统性不稳定：以减少需求和降低通货膨胀为重点的货币政策增加r增长放缓和失业率上升的
8、可能性。成本上升（包括更高的资本成本）和需求下降是一个危险的组合，尤其是在过去几十年保费增长停滞不前的背景下。2021年第三季度至2023年第三季度央行利率变化2020年至2022年美国和欧元区资本成本新兴市场和发展中国家发达经济体匈牙利11.75%美国5.18%哥伦比亚9.75%英国5.09%智利9.30%加拿大4.63%巴西8.52%欧元区4.18%南非4.61%澳大利亚4.06%印度2.50%瑞I.2.50%马来西亚1.25%日本0.00%中国大陆I-0.45%来源:各国央行网皓、牛津经济研究院美国人寿保险.纽约大学斯特恩数据库全球GDP增长率与保费增长率（1999年指数为100）来源:
9、牛津经济研究院9.4%欧元区财产及意外保险偿付能力比率20家欧大型保险公司（市值）的平均。付能力比率来源:标普全球市场财智报告摘要个充满变化的市场为保险公司提供了许多机会，激励其通过提升透明度、提供个性化和更有力的价值主张来建立信任。信任本是保险业的基础，是所有关系的基，是所有互动、沟通和政策的核心。从这个意义上说，可信必然是一种积极的文化属性，引导产品开发、客户服务流程自动化、生态系统合作伙伴的评估和。，以及。能技术的采用等。高度信任无。是世界。级保险品牌的品。证明。保险公司获得的信任度越高，就越能。得更大、更忠诚的客户群，实现更高的。利，以及与合作伙伴和监管机构建立更高效的关系。相反，些客
10、户信任度处于。低。且专有进行改善的公司.。容易受到来自行业外。益加剧的竞争的。击，包括来自科技、。、零售、消费品和。行业的公司。保险业缺。信任的公司将。以建立。固的客户关系或扩大市场份。非寿险公司受到的影响非寿险公司已经在调整策略，以应对更高的理赔成本和不断扩大的气候风险。随着通胀企稔，更可预测的索赔期和利率敏感型投彳;丁;盯加报率的提高有望提高保险公司。利能力。更高的保费可能会在一定程度上缓解保险公司的成本压力，但同时也可能会降低客户满意度、忠诚度和信任度。在高通胀和经济增长。力带来的持续。击下，维持准备金变得更加重要。e于。动性，监管机构正在密切关注准备金：尽管有充足的缓。，但受。期结算和
11、其他不确定性因素的影响，准备金的释放速度已经放缓。随着通货膨胀从商品转移到服务，整个保险业的。敞口可能会受到影响。寿险公司受到的影响加息。期和发达市场的工资上专正在推动保险公司实现增长和利。由于利率、结算利率和资金比率上升，保险公司的年金业务和养老金风险转移的交易机会正在增加。然而，低增长和高通胀环。仍对。利能力构成威胁。信用降级可能会影响。付能力要求，并加剧未实现损失风险。断保和退保风险增加，保险公司可能需要出售资产，以及为满足。付需求而导致资本损失。目前，保险公司需要。制信用相关风险和退保相关风险。将非预期情形考虑到情景建模中，也是非常有用的举措。由于在低利率和。监管时期专注于管理。面。余
12、，保险业经。数十年的停滞。如今，利率上升可以缓解压力，。激增长。但考虑到生活成本问题和相。于资产管理公司解决方案，保险解决方案成本。高，需求将受到削o在众多企业和监管机构尚未做好充分准备之前，一项真正具有变革性的技术业已出现，必须立即采取行动，建立稳健、透明的控制和治理体系。各行各业的高层领导者，乃至专家、未来学家和。学家，正深入。考Al（包括生成式Al）的全方。影响和深远意义。与此同时，ChatGPT等应用程。的。速起使企业。速采取行动，确定可在短期内提高业绩的适当用例，并制定长期转型计划。对此，各保险公司的首席。行官似。忧参。,。为风险与机遇相伴相生。而随着消费者对Al的接。程度越来越高、
13、有意向将其应用于不同任务场景，。实治理、监。和控制基础对于Al在保险业的安全、。利落地来说将尤为必要。向前发展固然重要，但需注意，Al尚处于起步，目前大概相当于互联网在1995年的发展水平。本章着重领先的保险公司如何着。进行第一代部署、如何确定治理和风险管理优先事项，同时概述当前复杂的监管局面。保险业首席执行官对Al的看法59%表示Al对传统工作。的。击会新。抵消58%表示Al会带来积极影响52%计划在下一年度时Al进行重大投资来添安永CEOOUtloOkPUISe全球调查.2023年76全球消费者对Al的看法60%表示时使用Al完成。常/重复性任务和数据分析持乐观态度60%为对于社会安全、犯
14、查和提升工作效率而言，Al值得信赖来海安永未来消费者指数，2023争推进Al与业务的融合尽管许多技术都打着“变革性”的旗号，但大多名不副实。但生成式Al做到了，那些最直观的应用程序极受消费者青睐。随着这项功能强大的技术的广泛普及，无数创造性应用程序应运而生，还会有更多应用程序接连问世。保险市场最具影响力的Al用例可能包括：精算与承保：简化数据提取和整合流程，使承保人能够专注于高价值工作，从而提高风险。能力，确保有利定价；提高产品基准。理赔：实现第一时间损失通知流程自动化，完善欺诈检测工作。信息技术：通过分析业务数据识别潜在欺诈行为、监控外部攻击行为并。以记录（用于监管报告），加强网络安全；跨语言生成代码（例如，更新CoBc）1.应用程。）并记录基础设施和件升级。营销与客户服务：获取客户反馈，分析行为模式，进行客户情绪分析：定制虚拟销售和服务代表互动：增强聊天机器人的可信度和解决复杂问题的能力。财务、会计和风险管理：建立机构内部知识库；实现文档的实时分析和汇总；监控市场和投资趋势；更细致地了解财务和运营绩效：针对合规和风险管理团队
