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1、XX县农商银行服务乡村振兴无感授信全覆盖活动实施方案为深入贯彻党中央、国务院关于“普惠金融服务乡村振兴改革试验区”的重大决策部署，加大脱贫攻坚同乡村振兴有效衔接金融支持力度，全力推动乡村振兴齐鲁样板“XX县模式”，经研究，决定在全县组织开展服务乡村振兴“无感授信”全覆盖活动，特制定本方案。一、总体思路以金融支持乡村振兴为目标，以小额普惠信贷“无感授信”为抓手，依托“XX贷”批量授信功能，推进农村区域授信全覆盖，高质量推进金融支持乡村振兴和社会经济发展，为推动全市“由大到强、由美到富、由新到精”战略性转变作出新的更大贡献。二、工作目标全面落实金融支持乡村振兴战略，进一步加大农村金融支持力度，提升
2、小额普惠授信覆盖面，充分满足农户生产经营资金需求。到2021年6月末，通过零接触、无感化、批量化操作，实现全县农村地区农户小额普惠授信全覆盖，“无感授信”覆盖面达到100%,助力建设新农村，倡导新生活，实现农业强、农村美、农民富。三、实施步骤（一）组织领导农商银行成立领导小组和工作小组,指导支行在拟开展“无感授信”的村居、社区成立“无感授信”工作小组，小组成员含支行行长或副行长、客户经理1-2名、村居、社区两委成员1-2名、代表2-3名，代表一般选择农金员、种养殖大户、乡村振兴致富带头人等。（二）宣传发动宣传发动应包含至少两步：一是支行层面与当地政府、村委、社区汇报沟通，与村两委取得联系和认可
3、，向两委主要成员宣讲“无感授信”的意XX好处，介绍“无感授信”有关流程和工作内容、方法、注意事项。二是广泛动员和宣传，动员广大村民、居民积极主动的参与“无感授信”活动，通过广播、条幅、折页、标语等多元化方式开展宣传活动，让广大村民、居民认识、认可和认同“无感授信”工作。具体宣传内容：乡村振兴带来的利好、优惠政策、“无感授信”工作目的、意义、方法和要求；参加“无感授信”享受的便利和优惠政策；“无感授信”工作程序和授信使用；监督事项和业务咨询联系方式等。（S）信息采集各单位全面加强数据信息管理，以“四张清单”农户信息为基础，积极完善农户五项基础信息（姓名、身份证号码、联系电话、地址和户号）数据；对
4、各类信息进一步梳理，按照基础数据、特色数据和业务需求数据，进行科学分类、动态管理，建立拟无感授信农户基础信息库、负面信息库、荣誉信息库和资产信息库，有效形成数据互联共享的融合应用机制。L基础信息。对照智慧营销系统基础农户信息数据，以村庄为单位，建立农户基础信息库，并剔除所有当前在系统授信额度等于或高于无差别基础授信额度客户，确定拟无感授信农户名单，制作农户无感授信评议表（参照附件2）。2 .负面信息。借助汇法网等外部数据平台，结合评议小组评议结果等多渠道信息，获取农户不适宜授信的情形，包括但不限于欠债较多、信用观念差、涉案涉诉或正在服刑、参与传销、赌博、吸毒、非法集资、放高利贷、家庭不和睦等，
5、建立农户负面信息库。3 .荣誉信息。根据可授信农户所获取的重要荣誉信息，给予一定的基础增信额度，重要荣誉信息包括但不限于党员荣誉、拥军优属、光荣之家、五好社员、乡村好青年等，建立农户荣誉信息库。4 .资产信息。根据现有行内历史数据、地方综合数据平台、部门专项数据平台以及“背靠背”评议、农户主动提供等渠道，最大限度获取农户资产信息，包括但不限于农民住房、土地承包经营权、车辆等信息，建立农户资产信息库。（四）无感授信无感授信是指农商银行通过“政银村”三方紧密协同，借助农商银行、地方政府及社会各类数据平台，通过村集体渠道，集中获取辖内农户相关信息数据,在不直接接触农户的情况下,以行政村为单位，对农户
6、进行批量授信工作。具体包括基础授信、评议授信、批量导入3个步骤。1 .基础授信（1）对当前无授信客户，五项基础信息齐全、有家庭核心成员年龄在18（含）-65（含）周岁期间、家庭成员无纳入负面信息库的农户，选取一名符合授信条件的家庭核心成员（年龄+拟授信期限不得超过65周岁）作为授信主体，直接给予无差别基础授信3万元。（2）对当前存量授信客户，授信额度小于无差别基础授信额度3万元的，直接将该户增信至3万元；授信额度大于或等于3万元，可直接执行原存量授信额度，不再实施后续评议授信、有感反馈等步骤，如客户有新增用信需求，直接进入（六）便捷增信流程操作。（3）对家庭有成员纳入负面信息库的农户或家庭成员
7、无符合授信年龄条件的农户，暂时确定授信额度为“0”万元。2 .评议授信(1)组建评议小组。以行政村为单位，组建普惠授信“背靠背”评议小组。小组成员可包括农商银行信贷人员、村两委成员、农金员、第一书记等能够较全面掌握农户信息的关键人员，人数原则上为3-5人，对本村已经确定无差别基础授信的农户实施“背靠背”评议。评议小组成员对评议过程和结果应承担保密责任，不得对外泄露任何涉及农户隐私信息。(2)评议内容。各单位按照简洁实用的原则，通过填写农户无感授信评议表方式，由评议小组成员对农户进行集中评议。每名参与评议人员都要按照公平、公正原则填写农户无感授信评议表。农商银行应给予评议小组成员充分信任，其填写
8、的农户无感授信评议表不作为任何事后问责依据，但需签字确认。负面信息降信。评议小组评议过程中，如新发现农户家庭成员存在需纳入负面信息库事项，将该农户认定为不符合授信条件，授信额度暂时调整为“0”万元。荣誉增信。对于符合授信条件的农户，评议小组按照其获得荣誉情况，给予适当增信。原则上，按照县级及以下、市级、省级及以上荣誉，分别可增加授信额度2万元、5万元、7万元，各项荣誉综合增信额最高不超过7万元。资产增信。评议小组综合农户纳入资产信息库信息(评议过程中如有新掌握资产信息，可直接补充参考并及时更新资产信息库），结合当地社会经济发展状况，合理评估资产价值，按照相应比例给予授信增额。原则上，资产增信额
9、不得超过农商银行当前了解农户公开资产估值的70%o农商银行应由支行负责人、支行副行长、驻村客户经理负责对评议小组各成员评议结果进行汇总，形成汇总后农户无感授信评议表并签字确认。汇总评议结果时，评议小组成员如有1人认定农户家庭成员存在负面信息，原则上即应确定该户负面信息降信结论；如各评议小组成员对荣誉增信、资产增信意见不一致时，应采取适当方式进行验证确认后，合理确定增信额度。农户主要资产价值评估参考标准详见附件3。3 ,批量导入农商银行根据对农户基础授信、评议授信结果，确定无感授信总额度、期限、利率等，主要优势是纯线上、纯信用，利率优惠。原则上，无感授信总额度不超过10万元；授信期限应结合农户生
10、产经营周期合理确定，最长期限为3年；授信利率实行优惠利率，根据农户信用状况等在同等条件下下浮10-15队涉及打造长三角“农产品供应、文化旅游、产业升级”类客户再下浮10%o农户可授信额度确定后，将汇总后农户无感授信评议表，批量导入“XX贷”系统，形成农户授信额度。（五）有感反馈农商银行对完成批量导入“XX贷”系统并确定授信额度的农户，通过包括但不限于线下告知、电话告知、短信告知等方式进行有感反馈。L线下告知。通过客户经理驻点办公、上门走访等方式当面告知，将授信额度、期限、利率等信息反馈至被授信人。2 .电话告知。通过电话联系方式，将授信额度、期限、利率等信息反馈至被授信人。3 .短信告知。通过
11、“XX贷”系统进行批量短信推送，将授信额度、期限、利率等信息反馈至被授信人。有感反馈结束后，客户无感授信额度能够满足其用信需求,应引导客户直接进入（七）自助用信流程。（六）便捷增信无感授信额度不能满足客户用信需求的，引导农户主动通过线上、线下渠道实施便捷增信。1 .线上增信。“XX贷”系统将上线便捷增信功能，由农户上传个人资产证明信息（如房产证、行车证影像资料等），通过系统自动核定或农商银行人工核定方式，确定可增信额度，在原无感授信额度基础上给予增信。增信后，每户授信额度最高不超过30万元。2 .线下增信。农户授信需求超过30万元的，农商银行引导其通过线下方式提供资产、经营、收入等信息，经信贷
12、人员综合调查分析后，按照相应审查审批流程，合理增加授信额度。（七）自助用信客户用信时，通过扫描“XX贷”二维码激活授信并进行线上签约。系统根据客户签约申请，启动风险策略引擎，对客户进行精准风险画像。符合线上办贷条件的客户，系统自动生成信贷额度，实际用信时，通过XX农商银行手机银行APP自主操作，线上放款，在授信有效期内随借随还、循环使用。不符合线上办贷条件的客户，可将客户申请信息转至线下办理。四、考核奖励本实施方案纳入XXXX县农村商业银行小额普惠贷款营销活动实施方案（X农商行发（2021）X号）考核，针对XXXX县农村商业银行小额普惠贷款营销活动实施方案中“整村授信考核”调整如下：6月底前辖
13、内所有行政村完成本方案实施步骤（一）至（四）,按村形成农户无感授信评议表（汇总）导入“XX贷”系统，形成授信额度，视为整村完成授信，授信覆盖面须达到100%。达到标准每个村奖励500元，每少一个村扣1000元。XXXX县农村商业银行小额普惠贷款营销活动实施方案其他考核奖励不变。五、工作要求（一）强化组织领导。农商银行在县政府、农业农村局及有关部门的领导指导下，扎实开展服务乡村振兴“无感授信”全覆盖活动。农商银行成立活动领导小组，加强与政府、农业农村局沟通汇报，精心组织开展活动。各支行做好与乡镇党委政府、部门及村两委的沟通汇报，结合当地实际，制定切实可行的实施细则，明确任务目标和工作措施，稳步高
14、效推动该项工作高质量开展。（二）加强宣传发动。在农业农村局的协调沟通下，在全县召开动员会、推进会等形式进行宣传发动，确保活动效果。将“无感授信”活动与普惠金融、服务“三农”、脱贫攻坚成果巩固相结合，从人力、物力和财力上加大支持，切实提高乡村振兴“无感授信”全覆盖活动宣传的广度和深度。（三）做实对接服务。农商银行组织人员通过驻点办公、金融夜校、送戏下乡、优惠政策推介等活动，进一步加大活动推广力度，积极满足农户资金需求；积极对接基层党组织服务队、驻村“第一书记”、网格员，全力推动服务乡村振兴战略。进一步丰富“无感授信”应用场景和配套服务，畅通支付结算渠道，有效利用社保卡、智e通、聚合支付等金融工具，提高农户对基础金融产品和服务的可获得水平。（四）强化调度督导。农商银行建立督导调度机制，定期调度活动进度和工作情况，确保活动落实落地。农商银行按周调度各支行活动开展情况，并进行考评通报，对各单位活动组织和开展情况进行现场、非现场调度，对工作进展缓慢、相对落后或未完成计划的单位进行督导。
