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1、互联网金融产生的缘由和理论依据【摘要】：互联网金融是幽若网络技术和移动通讯技术的普与而兴起的，它对整个金融生态产生了全方位的影响。何为互联网金融，它兴起的绿由何在，具有哪些特点，产生的理论依据又是什么，下面一一进行阐述。Abstract:InternetbankingistheriseoftheInternettechno1.ogyandmobi1.eCOmn1.UniCationtechno1.ogy,ithasafu1.1rangeofimpactontheentirefinancia1.eco1.ogy.WhatisInternetbanking,thereasonwhyitrise,w
2、hatcharacteristics,whatisthetheoretica1.basisandwhatisthefo1.1.owingoneone.【关键词】：互联网金融：缘由：理论依据Keywords:Internetbanking;reason;theoretica1.basis演者网络技术和移动通信技术的普与，近年来我国的互联网金融迅猛发展，对整个金融生态产生了全方位的影响。互联网金融为何物？产生的缘由是什么？又有什么理论依据？一.何为互联网金融眼下，互联网金融是个时尚的名词，引起越来越多的人们的关注。所谓互联网金融，是指依托于云计算、社交网络以与搜寻引擎等互联网工具，实现资金融通、转
3、账支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网技术与金融业务的简洁结合，而是“基于互联网思想的金融”,即体现者“开放、同等、协作、共享”的互联网精神向传统金融业的渗透，否则可以称其为科技金融或新技术金融了。因此，具备互联网精神的金融业态都可称为互联网金融。依据目前各种互联网金融形态在支付方式、信息处理、资源配置三方面的差异，可将其划分为6种主要类型第，金融互联网化。金融互联网化体现了互联网对金融中介和市场的物理网点、人匚股务等的替代，包括网络银行和手机银行、网络证券公司、网络保险公司、网络金融交易平台、金融产品的网络销售等等。其次，移动支付和第三方支付。移动支付和第三方支付体现r互
4、联网对金融支付的影响，以支付宝（阿里）、财付通和微信支付（腾讯）为代表。第三，互联网货币。互联网货币体现了互联网对货币形态的影响，以比特币（BTC）.Q币、亚马逊市为代表。第四，基于大数据的征信和网络贷款。因为贷款的核心技术是信用评估，故可将征信和网络贷款放在一起探讨。基于大数据的征信，以ZestFinance（美国）、KrediteCh（德国）代表。基于大数据的网络贷款，以Kabbage（美国）、阿里小贷为代表。第五，P2P网络贷款。P2P网络贷款是互联网上个人之间的借贷，以Prosper（美国）、1.endingC1.ub（美国）、Zopa（英国）、宜信、陆金所、拍拍贷、人人贷为代表。第六
5、，众筹融资。众筹融资主要指互联网上的股权融资，以KickS1.arter（美国）、天使汇为代表。互联网的各种形态之间不存在清楚界限，而且是动态改变的。这里对互联网金融6种类型的划分，还达不到严格分类应有的“不重更，不遗漏”标准。二互联网金融兴起的缘由分析互联网金融在我国为什么能够呈现快速发展、壮大之势？有以卜几方面缘由：1 .互联网尤其是移动互联网的快速发展为互联网金融供应了技术条件互联网是利用通信设备和线路将不同地点的、功能相对独立的计算机系统互连起来，以功能完善的网络软件实现网络资源共享和信息交换的数据通信网。随着宽带无线接入技术和移动终端技术的飞速发展，人们迫切希望随时随地乃至在移动过程
6、中都能便利地从互联网获得信息和服务，于是移动互联网应运而生并迅猛发展。数据显示，截至2013年6月份，我国网民的数量已达5.91亿人，其中手机网民数达4.64亿人，而2012年底的数据分别为5.6,亿和4.2亿，增长量分别为2700万和4400万，2手机网民数的增长速度远远大于总的网民数增长速度。互联网金融是以互联网技术作为基木依托的，或者说，互联网金融的本质就是互联网。互联网尤其是移动互联网的快速发展，无疑为互联网金融业供应发展的技术条件。2 .电子商务的发展为互联网金融供应了社会条件电子商务是指在互联网（Internet企业内部网（InIrane1.）和增值网（VAN,Va1.ueAdde
7、dNetwork）上以电子交易方式进行交易活动和相关服务的活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化。我国作为电子商务的后起之秀，近年来巾场规模迅猛扩张，越来越多的网民养成了在网上购物以与通过网络进行支付结算的习惯。数据显示，截至2013年6月份，我国网上支付用户数为2亿4千余人，占总网民数的41.4%,比2012年的2亿2千万人增加/2千余万人，增长率达10%以上。2网民数量的增长、电商的促销实惠活动以与网络购物便利等特点都对网上支付用户数的增长起到了促进作用。3 .传统金融业的缺陷为互联网金融供应/业务空间我国金融改革滞后，传统金融服务存在很多缺陷。方面，近几年我国的货币供应突飞猛进，20
8、13年底M2余额达到110.65万亿的天量3：另一方面，我国广阔中小企业很难通过体制内金融机构得到资金支持。依据北京高校国家发展探讨院联合阿里巴巴集团于2011年7月27日在京发布针对中小企业经营现状的调研报告，仅有15%的中小企业能从银行借到钱。4之所以出现这种现象，是因为在利率管制条件下，传统金融机构出于成本层面的考虑，是不情愿做中小企业贷款业务的；同等条件卜.，只有做大额、中额贷款，才能得到志向的经济效益。可见，传统金融机构对中小企业贷款的缺位是个现实问题，而互联网金融则怡好填补了这块空白。在这种金融模式下，支付便捷，搜寻引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方干脆交易，可达到与现在
9、资本市场干脆融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅削减交易成本。互联网金融由于在服务中学低端客户上实现成本的无差异，或者差异特别小，通过互联网金融可以覆盖中低端客户。通过互联网金融，实现规模化的供应，对传统金融覆盖不到的部分进行补充。现在阿里金融等互联网金融的确填补r传统金融的空白。可以说，假如包括银行在内的金融机构自身的改革与服务到位，也不会有从支付宝到余额宝这些互联网金融机构的市场机会。三.互联网金融产生的理论依据最早的互联网金融的雏形是国外的移动金融。当今网络技术飞速发展的年头，互联网金融逐步出现在了历史舞台。国外相关理论探讨有很多，像Wu和HiSa(2008)
10、,Anckar和DIncau(2002)以与DhoUkia(2004)从理论上给出了移动金融和移动市场的概念，并得出了电子金融与移动金融的差异，以与移动市场的关键特性。从而又进一步深化探讨了移动业务模式和移动价值链构建。ScharkDiCkinger和MUrPhy(2005)探讨了运用SMS的关键胜利要素。Wang(2007)亚牛了整合TSMS消息和网站渠道的跨媒介成效，证明白运用移动媒介和网络共同运营的有效性。在对移动金融各种营销策略的探讨基础上，其深化到详细移动市场应用的设计问题和特点问题。从银行开展移动金融理论角度动身，DeVos、HaakerTee门ing(2008)给出/利用位置信息
11、定位并供应本地服务的手机银行服务.1.aran和1.in(2005)探讨了客户在运用手机银行时的行为意图。R1.Ien(2008)则侧重从业界的角度动身，给出了一个WAP银行的概念模型。Rarati和MOhammadi(2009)提出了一个用于改进客户对手机银行接受度的模型.将影响接受度的因素加以考虑，形成个改进模型。而在移动支付方面的探讨主要分为：作为基础的移动技术角度的系统分析，以与实际应用中的用户接受状况两个方面。从技术角度动身，Ka1.1.ioIa(2005)从技术角度分析了移动支付系统的设计要求:Nambiar.1.u和1.iang(2004)探讨了移动金融中支付交易的平安技术；.M
12、cKitterick和DoWIing(2003)较为完整地探讨了移动支付技术实现可能性和可操作性。在另一方面，从用户接受度的角度动身，Yieh1.and(2007)利用技术接受模型(TeChrK)IogyAcceptanceMOdeI)来检测用户对移动支付服务在各方面的接受状况，表明尽管客户对其认知度高，但是在新西兰的实际运用用户却不多，潜力较大：Va1.court.Robert和BeaU1.ieU(2005)通过对四种移动支付模式的用尸购票体验的探讨，得出七成多受访者更倾向于运用手机来完成这一项交易：Ma1.1.a1.(2007)通过定性探讨，指出了移动支付在对于紧急和地域限制状况5支付具有
13、很大的优势，然而其还面临着支付价格较高、支付过程过于困难、商业接受度较低和风险性等问题：Zmijewska,1.awrence和Stee1.e(2004)总结并提出了影响移动支付系统的因素，从而为专业人士进一步探讨供应了理论和实践基础。而另方面，从银行业实践的角度动身，Goddard,Mo1.yneux,Wi1.son和TaVakOIi(2007)提出了欧洲银行的发展和整合的重要性。BOUwInan、Car1.sson.Casti1.1.o和Wa1.den(2007)给出了在芬兰应用移动服务的问题和驱动力，进一步确定金融移动化的重要性，也表明白金融移动化所面临的严峻问题。RiiVari(200
14、5)指出/手机银行是一个有力的供应公司金融服务的新型CRM工具。PoUSttChi和SChUrig(2004)则提出了如何从客户需求的角度评估当今手机银行应用，从而为手机银行的推动供应了评估方法。Karnouskos和YiIn)OS(2004)给出了欧洲开展移动支付的磔试，通过这些指出一些在欧洲范闱内胜利实施移动支付所须要考虑的关键问题。关于这些问题，国内学者以与取得了一些进展，罗春燕(2008)分析r我国金融服务贸易的发呈现状，依据当前互联网金融模式的发展趋势对我国金融行业的改革提出了相应的对策建议。叶春明和黄满盈(2006)对中国金融服务开放的现状与趋势进行r分析，他们认为互联网金融模式是
15、中国金融服务开放的必定趋势，但是在网络平安方面仍须要进步的进行防范。郑展删(2009)运用贸易竞争指数、MiChaeIy指数等指标对中国与世界金融服务大国的金融服务国际竞争力进行了比较分析，依据其分析结果来看，中国银行的发展和互联网技术的发展可以相容，这也是我国经济预取得金融服务国际竞争力的同比标准方法之O王铁山和冯宗宪(2008)采纳国际市场占有率、贸易竞争力指数和显性比较优势指数三个指标，对中国与东亚和世界13个经济体的金融服务贸易竞争力进行了比较分析，其结果指出中国当前经济和银行的开放化与国际银行的发展尚存在极大的差距。王群(2008)在对中国金融服务贸易国际竞争力进行时序比较分析的基础
16、上，与美国进行J比较探讨，李伍荣和禹响平(2008)对中日韩金融服务贸易的国际竞争力进行了比较分析，这些探讨的结构无疑都表明中国银行的发展必定须要与国际同步，这是将来的发展趋势，而互联网技术的发展也势必会将银行的开放性提升到个新的高度，但是是否能符合银行业本身的发展要求则须要在实践中加以考虑。李青川、徐毛毛(2010)国外网上银行发展阅历与借鉴中调查显示，网络经济自20世纪90年头在美国兴起之后，在全世界蓬勃发展。目前,网上的电子商务交易额为4000多亿美元，其中94%来自于美(占59%)、英、德、日、法五国。与网络经济相适应的是网上银行在欧美各国也得到J快速发展。国内探讨互联网金融的领军人物谢平，他所提倡的探讨理论代表国内互联网金融理论的发展趋势。他认为，以互联网为代表的现代信息科技，特殊是移动支付、社交网络、搜寻引擎以与云计算等等,将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于
