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1、商业银行视角下的数字人民币一、数字人民币的政策背景与内涵（一）数字人民币政策背景为适应数字经济发展，应对现金使用量下降，促进支付市场竞争，维护支付安全，进一步提高支付效率，提高金融普惠性，国际社会和主要经济体高度关注央行数字货币（CentralBankDigitalCurrency,以下简称CBDC）研发。2020年10月，我国央行发布的银行法征求意见稿中规定，“人民币包括实物形式和数字形式”,这为发行数字货币提供了法律依据。2021年4月25日，央行数字货币研究所副所长狄刚在第四届数字中国建设峰会数字经济分论坛上表示，数字人民币是由中国人民银行发行的法定货币，具有法偿性，我国境内任何单位和个
2、人在具备接受条件的情况下都不得拒收。2021年7月，央行数字人民币研发工作组发布中国数字人民币的研发进展白皮书。（二）数字人民币的主要内涵数字人民币是央行发行的数字形式的法定货币，其主要内涵包括三个部分：1.数字人民币是央行发行的法定货币，具有三层含义：一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能；二是数字人民币是数字形式，其发行、流通管理机制与实物人民币一致，以数字形式实现价值转移；三是数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。2.数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机
3、构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。3.数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M。），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。二、我国开展数字人民币研发工作的意义（一）促进人民币国际化2020年中国已经是全球第一大贸易国与全球第二大经济体，但根据环球银行金融电信协会（SWIFT）所公布数据，人民币国际支付的市场份额长期停滞在2%左右。居于前列的货币为美元、欧元、英镑和日元。国际货币基金组织（IMF）研究认为当前美元作为全球储备货币的地位仍旧稳固，但以数字货币为
4、代表的科技力量或许将摆脱这种长期以来的惯性。第一，央行数字货币采用分布式、平台化设计，这一特点是实现了货币在点对点系统上的转移，从而将绕过国际资金清算系统，无需再经过商业银行这样的中介机构进行转账。所以数字货币是有可能改变当前以分布在全球各地、各时区的代理行和清算行关系为基础的跨境支付格局。第二,央行数字货币相对于传统的人民币在跨境交易中有着明显优势，央行数字货币能够降低交易成本，提升获取便利性。同时，央行数字货币具有可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则自动支付交易，这有助于降低外汇交易成本。（二）强化政策的直达效果传统的货币政策在向实体经济传导的过程
5、中往往存在时滞，资金流向难以监控且经常会引发金融系统内的资金空转。近年来，中央开始强调“直达式”经济政策，货币政策强调“直达实体经济，财政政策强调“直达项目主体”。数字人民币的推广将助力政策直达，成为打破政策传导时滞,实现精准滴灌的重要基础设施。一方面，数字人民币完善了对央行发行货币的全流程监测，通过大数据分析为货币政策和财政政策的制定提供参考；另一方面数字人民币具有可追溯性和可拓展性，为政策的精准传导提供了技术支撑。此外，数字人民币可对资金去向进行追踪，交易更加透明，可有效减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为的发生。（三）减少支付结算业务中的交易成本数字人民币的推行可以避免因交易而产生的第三方机构
6、收费。在日常生活中，人们习惯于采用绑定银行卡等依赖第三方机构的行为进行支付，因此会在交易过程中产生相应的手续费，同时由于跨行的因素，会导致收付款出现延迟。而数字人民币的使用将有效改善这种弊端，从而提高交易效率。三、我国数字人民币进展与试点情况2014年至2016年，人民银行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。研究小组对法定数字货币发行和业务运行框架、关键技术、流通环境、国际经验等进行了深入研究，形成了第一阶段法定数字货币理论成果。2016年，人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型，成立数字货币研究所，并于当年提出双层运营体系、临定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币
7、顶层设计和基本特征。在此思路框架下，经国务院批准，人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作，并依据资产规模和市场份额居前、技术开发力量较强等标准，选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构。2019年末以来，人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。近期，北京、张家口全域、天津、重庆、广州、福州、厦门及第19届亚运会所在的杭州、宁波、温州、金华、绍兴、湖州等地纳入数字人民币试点范围。截至目前，数字人民币试点地区已经累计达到2
8、3个。从规模上来看，伴随着试点范围的不断扩大，不同政府部门与市场主体的逐渐介入，数字人民币的用户数、交易量以及应用场景也在快速发展。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。表1数字人民币整体运营情况数字人民市运营数据2020-8-312021累计交易金额（亿元）113累计交易笔数（万笔）3127(试点场景数量（个）6700132个人钱包累计开通数（万个）112(对公钱包累计开通数（万个）13生招说艮行W数据来源：中国数字
9、人民币的研发进展白皮书四、数字人民币对商业银行的影响（一）对商业银行的存款业务影响有限由于数字人民币本身不产生利息，因此对于使用者而言，数字人民币交易后的结余货币，很容易再次转变为付息的银行存款。同时，从监管角度来看，数字人民币坚持M。定位，为防止金融脱媒等风险，监管或将限制存取或交易额度,其初步发行规模不会太大。因此，从短期看来数字人民币对于商业银行的存款业务负面影响有限。（二）商业银行的支付结算业务可能发生变化从支付端来看，数字人民币虽然具有“支付即结算”“可控匿名”等特性，但是作为新型的货币形态，其操作便捷性、用户体验，目前看来与支付宝、微信等传统移动互联网支付仍存在一定差距。但是从收款
10、端来看，传统的支付结算业务中，各类型商户一直承担着来自银行的支付结算收款成本。尤其是对于交易体量较大的交易平台，每年的支付结算成本可能过亿元。为了减少收款成本，这些具有话语权的大型交易平台，拥有推广数字人民币应用的内生动力，而这些交易平台也具备调节支付端用户使用习惯的能力。因此综合收支两端来看，随着数字人民币应用的推广与完善，这种新型的货币形态与支付结算模式，有可能会对传统的基于银行账户体系的支付结算业务带来变化。五、数字人民币在政府部门场景中的应用（一）政府部门对数字人民币的应用需求目前看来，人行、发改、税务、人社等政府部门对于数字人民币在各自负责的政务场景应用具有一定的需求，我们认为主要原
11、因有以下四个方面：L数字人民币的法币地位赋予了数字人民币强制接受的特性，而作为推行数字人民币的政府部门而言，具有执行其法定特性的义务。2.数字人民币的交易无成本的特性，能极大地减少各类型的政务场景的交易成本。3.数字人民币即时交易的特性，能提升政府部门在资金结算方面的效率，尤其是在税费收缴、公积金归集等具有较强清算时限要求的场景。4.数字人民币的匿名可追踪的特性，有利于政府部门跟踪资金的后续流向。例如在财政补贴资金发放场景，通过数字人民币这种支付方式，能够减少资金挪用或者从事其他违法犯罪等行为的可能。(-)政府部门数字人民币应用环境有待改善虽然，政府部门对于数字人民币的应用抱有兴趣与需求。但是
12、在业务实际落地过程中仍然存在一些问题需要完善：1.数字人民币的立法尚未完成。虽然中国人民银行在最新的银行法征求意见稿中规定了“人民币包括实物形式和数字形式”，但是征求意见稿尚未完成立法的全部流程，导致目前尚不具备大规模推广的法律基础。2.对现有支付结算系统的改造。多年以来，政府部门在商业银行的账户体系下构建的支付结算系统已经非常成熟。如果要新增加数字人民币这种新的货币形态，势必需要对原有的支付结算系统进行兼容性改造。3.预算单位开立对公数字人民币钱包相对困难。数字人民币钱包是数字人民币的载体。但是，目前关于预算单位开立对公数字人民钱包的相关规定仍需要进一步完善。(三)数字人民币对商业银行政府业务的影响综上所述，商业银行可以通过数字人民币向政府部门提供相应的支付结算能力，进而达成更深入的合作。数字人民币作为基础结算工具，其应用广度明显高于其他一般政府部门服务，可以应用在税务、社保、公积金、烟草、非税等各类型的业务场景。换而言之，只要涉及到资金交易的政府部门业务场景，都具有数字人民币的应用潜力。目前，招商银行已经在税务、公积金等政府场景中开展了数字人民币应用试点工作。
