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1、审时度势创新求变破局城区农商银行转型陕西秦农农商银行（以下简称秦农银行）成立于2015年5月。截至2022年6月末，注册资本88.26亿元，居全国农商银行第八位、西北地区法人银行第二位，资产总额3898亿元。自成立以来，秦农银行积极探索契合农商银行发展规律的现代商业银行发展路径，资产规模、各项存款、各项贷款均较成立时增长3倍多。人民银行和银保监会一直以来高度重视农商银行的发展，通过支持农商银行发起设立村镇银行、多渠道补充资本、公开上市以及鼓励机构合并重组等方式，形成政策合力，推动农商银行实现高质量发展。随着城市化快速发展，金融改革深入推进，城区农商银行的发展环境已经发生深刻变化。01城区农商银
2、行发展环境及问题分析城市产业结构的改变。近年来，我国城市第一产业加速向第二和第三产业转型，虽然总量仍在增加，但占比逐年下降。以西安市为例，全市2021年GDP为10688亿元，其中第一产业增加值仅309亿元，占比2.89%o从2011年到2021年，第一产业复合增速仅596%,远低于同期10.71%的GDP增速。在这种产业结构变化趋势下，“三农”领域的金融需求长期增长缓慢，城区农商银行通过服务“三农”已经无法满足自身发展的需要，亟需调整自身战略定位，顺应城市发展趋势，全面服务城市各类产业。城市人口结构的改变。在城市化发展过程中，数以亿计的农村人口融入城市成为新市民。在西安市有106万人为近三年
3、吸纳的落户新市民，这些新市民大多是城区农商银行的客户，从事行业由传统农业转变为现代农业、工商制造业和服务业，并且随着财富积累，其创业、理财等投资活动以及购房等消费行为日益活跃，城区农商银行传统业务已无法满足新市民多样化的金融需求，需要进一步丰富产品，拓展服务内涵。同业竞争格局的改变。当前，国有大行和股份制银行逐渐下沉业务抢占小微市场，互联网金融机构和民营银行以便捷高效的金融服务加速争夺个人长尾客户，城区农商银行的市场份额被不断蚕食。此外，随着金融科技的迅猛发展,行业转型加速推进，城区农商银行的网点布局、员工数量以及人缘地缘优势正在逐渐弱化。02城区农商银行的服务策略秦农银行根据外部环境变化和农
4、商银行自身资源禀赋，提出了全力打造乡村振兴的主流银行、客户信赖的伙伴银行、股东满意的价值银行、员工舒心的成长银行、数字驱动的智慧银行、社会认可的担当银行“六个银行”战略目标，力图通过自身努力，破解经营难题。全面提升金融服务能力，多渠道支持城市经济发展。立足区域、支持城市经济发展是城区农商银行的必然选择。根据城市三次产业结构占比及发展趋势，城区农商银行应将战略定位由服务“三农”为主体，调整为优先服务“三农”市场、大力发展普惠金融、积极保障民生工程三大领域。在优先服务“三农”市场方面，秦农银行根据各区县农业特点,自主研发“秦薯贷”“石榴贷”等特色产品支持当地优势产业；积极培育绿色农业、生态观光农业
5、等新业态发展，促进农业产业转型升级；适应产业融合趋势，重点支持“接二连三”的农业产业链延伸融合、农产品精深加工等。2022年6末全行涉农贷款余额423亿元，有效保障了区域内涉农主体的资金需求。在大力发展普惠金融方面，将服务新市民作为重点，在全省农合机构中率先推出个人理财、大额存单、信用卡、代理保险等业务产品，有效满足了新市民的多样化金融需求。为进一步提升新市民贷款便捷性，着力建设网贷系统，网贷客户累计达到225万，累计放款151亿元。在积极保障民生工程方面，主动参与政府水利、交通、医疗等民生项目融资，相关贷款余额达780亿元，并积极推动社保资金代理收缴、城乡居民医疗保险代收、企业资金结算代扣等
6、项目落地，有力支持了政府民生工程。强化责任担当，将业务发展与履行社会责任有机结合。根据西安市深化农村金融改革的总体部署，秦农银行勇挑重担，作为西安市80万农户信用等级评价工作的唯一银行机构，通过共建信息服务平台,打通了司法、税务等公共信息平台，实现了“户户有评级、户户有授信、户户能贷款”。为响应西安市未央区建设高质量区域卫生健康新中心的需求，秦农银行建成了全市首个区级医疗机构聚合支付管理系统，涵盖区域12所医疗卫生机构，汇集挂号、缴费、退费、处方等多项医疗服务。自深化农村集体产权制度改革以来，秦农银行下辖的六家机构与当地农业农村部门共建农村产权流转交易服务中心，将金融服务嵌入交易平台，实现了农
7、村经济合作社资金的闭环运营，推动农村资源要素顺畅流转。拓展金融服务内涵，推动普惠金融与地方基层治理深度融合。与其他商业银行相比，城区农商银行网点分布广泛，员工数量众多，积累了独特的人缘地缘优势，应充分利用自身优势，拓展金融服务内涵，深入城市社区，助力地方基层治理。在推进特色适老化服务中，秦农银行在政府建立的“饭大爷”老年助餐点设立金融服务驿站。驿站为社区居民提供党员活动场所，为居家老人提供家政、陪护、送餐到家、紧急救助等生活服务项目，构建了社会、政府、银行、居民共赢发展的良好局面。秦农银行组织各营业网点主动对接附近社区，通过开展形式多样的金融知识和政策的宣教活动、与社区党支部开展联合党建、推荐
8、金融骨干驻村入社区等措施，助力金融服务乡村振兴。03城区农商银行未来发展的政策建议实行差异化监管政策。监管数据显示，全国农商银行2022年3月末不良贷款率3.37%,拨备覆盖率133.74%,两项重要指标已接近监管红线，主要原因是农商银行的“三农”客群受自然风险、价格风险、市场风险的多重影响，呈现出散而小且抗风险能力弱的特点。随着城市产业结构和人口结构的改变，城区农商银行完成支农考核任务变得越来越困难。建议监管部门考虑城区农商银行的客户群体和区域特性，将新市民纳入“三农”范围进行考核，实行更加差异化的监管指标考核标准。止匕外，对受疫情影响严重的“三农”产业，通过查清风险底数，锁定风险额度，出台阶段性的不良贷款认定政策，实现以时间换空间。出台政策性涉农贷款的补贴政策。根据学术理论研究，农商银行支农效率与利润效率呈现一定的负相关关系，也就是说“三农”的高风险特性一定程度影响农商银行的经营利润。建议相关部门区别对待农商银行发放的经营性贷款和政策性贷款，对服务乡村振兴等政策性涉农贷款出台财政贴息等风险补偿政策，形成有效正向激励，保障政策性涉农贷款的长期稳定供给。鼓励和支持金融创新。现阶段受业务牌照和资质偏少限制，城区农商银行对城市发展的总体参与度不足，服务实体经济能力未能充分发掘。建议监管部门鼓励和支持城区农商银行创新业务产品、改进金融服务，更好服务实体经济，实现高质量发展。
