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1、寿险业在服务国家治理现代化建设进程中的善治之道引言：四十年来，经历了改革开放的洗礼，我国人身险行业走出了自己的特色，闯出了自己的模式，从一个模仿者成长为一个引领者，在社会治理服务方面发挥着积极的作用,并进一步探索服务国家治理体系和参与全球治理建设的“善治”之道。党的十八届三中全会通过中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定明确提出，“全面深化改革的总目标是完善和发展中国特色社会主义制度，推进国家治理体系和治理能力现代化十九届四中全会着重研究推进国家治理体系和治理能力现代化的若干重大问题，审议通过中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定。借
2、鉴西方发达国家在治理体系建设中曾经历的“政府失灵和市场失效”，我国治理现代化的基础目标将是谋求“政府一市场一社会“三种力量平衡结构下的多元共治，通过多元共治，向着实现第二个百年奋斗目标奋勇前进，为广大人民谋求更多福祉。现代寿险业以其互助共济的社会属性和不确定性风险管理的经济属性，较好地适应并促进我国现代化进程和高质量发展，日渐成为完善国家多元共治可资依赖的发动机、加速器和连通器。一、寿险业是促进国家治理体系从“共治”迈向“善治”的“发动机”（一）“善治,作为一种更高水平的“共治,，是国家治理现代化的价值目标所在正如习总书记在党的十九大报告中强调指出的,“带领人民创造美好生活，是我们党始终不渝的
3、奋斗目标”，国家治理的最终指向是使全体人民在共建共享发展中有更多的获得感。善治之“善”，不仅是体制机制之善、过程流程之善，更是个体之善、人民可感知之善。近年来，衡量国家治理现代化“善治”框架的两大聚焦点，是健康和养老问题。改革开放40余年来，在服务广大人民健康和养老两大主题上，寿险业先后和政府相关职能部门经历了“竞争替代”“互补合作”两个阶段，目前正进入以“协同渗透”为主基调的新阶段，政府和市场“共治”正朝着“善治”升级，一个病有所医、老有所养的长寿型社会下的医养新时代指日可待。（二）寿险业将继续在国家“三支柱”养老保障体系中发挥更大的“善治”效应除了为政府开展的第一支柱（基本养老保险）提供经
4、办服务外，我国养老险公司在第二支柱（企业年金和职业年金）的基金规模目前总计约3万亿元人民币，覆盖人数约6000万人。在第三支柱（个人储蓄性养老保险和商业养老保险）方面，自2018年起，寿险业按照监管要求，在上海、福建、厦门、苏州园区四地开展个人税收递延型养老保险试点，同时银保监会于2021年6月在浙江和重庆两地启动了六家公司专属商业养老保险试点，随后于9月批复国民养老保险公司正式设立。目前，寿险业（含养老险公司）的经营范围已覆盖我国养老保障“三支柱”多个领域。以中国人寿养老保险公司为例，该公司一直是我国养老金融服务的“重要供给者”,累计为超过2万家企业年金客户、超过3300万个人客户、已上线运
5、营32个职业年金统筹区提供专业高效的养老金融服务。国寿养老险公司还是长期资本市场的“投资者”，在投资过程中积极践行ESG（环境、社会责任、公司治理）理念，在守好老百姓“养命钱”的同时，力争养老资金保值增值。（三）寿险业正朝着助力实现“病有所医”的“善治”梦想迈出坚实步伐自2009年3月中共中央、国务院向全社会公布关于深化医疗卫生体制改革的意见（以下简称“新医改”）以来,我国老百姓“看病难”和“看病贵”问题得到一定程度缓解。这其中，商业健康保险的作用不可低估。一方面，在缓解老百姓“看病难”问题上，寿险公司运用多年积累的资金，投资医疗机构，从横向适度解决长期以来我国卫生资源投入不足的问题，从纵向则
6、通过整合保险机构的网点及合作医疗单位资源，探索建立联合医疗网络，用市场化机制引导优质医疗资源下沉，并通过跟踪督导保障医疗服务质量。同时适时推行管理式医疗，尝试建立医疗服务的守门人机制，通过分级诊疗等措施，引导投保人在基层首诊，根据病情需要确定是否需要转诊，推动常见病患向基层回流。另一方面，在缓解老百姓“看病贵”问题上，寿险公司积极参与国家医保体系建设顶层设计，通过引入商业保险机制，从“善治”理念，试图从源头上解决“新医改”后，老百姓医疗保障水平偏低、个人医疗费用负担偏重等突出问题。比如，通过开展与政府基本医疗保障相衔接、水平更高且范围更广的补充医疗保险业务,发挥保险机制杠杆作用，形成稳定多样化
7、的就医资金来源,减轻个人医疗支出负担，体现“人民保险为人民”的初心和承诺。到2015年底，城乡居民大病保险已覆盖所有城乡基本医保参保人。据专家测算，通过寿险公司参与的大病保险机制，我国患病群众的医疗保障水平普遍提高了10-15个百分点。自2019年以来，一款由各地政府、保险公司、社会第三方平台共同助推的新型健康险城市定制型（简称“惠民保”）开始“小荷才露尖尖角:截至2020年，全国至少有23省82个地市上线了In款产品，累计覆盖4000万人。2021年“惠民保继续以现象级产品的姿态呈现。据银保监会在2021年10月21日国新办发布会上的介绍，已有58家保险机构在全国27个省参与了100多个城市
8、定制型医疗保险项目，参保人数超过7000万人。作为社会保险和商业保险融合于我国健康保障领域的一种新模式，“惠民保”还谈不上十全十美，但不能不说这是我国寿险业促使国家治理体系从“共治”迈向“善治”的一大步，“惠民保”让广大重病患者看到希望之光。2021年9月，国务院办公厅出台“十四五”全民医疗保障规划，该规划提出了六项基本原则，其中“坚持共享共治，多方参与”,具体内容是“促进多层次医疗保障有序衔接、共同发展，形成政府、市场、社会协同保障的格局。强化多主体协商共治，调动各方面积极性，凝聚改革发展公式，提高医疗保障水平”。这项事关数亿老百姓切身利益的医疗保障顶层设计，特别提出了将开展长期护理保险试点
9、，这意味着在部分一线城市已被纳入的社保第六险长期护理保险将迎来从“共治”到“善治”的春天。二、寿险业是促进国家基层治理体系现代化和走向共同富裕的“加速器”（一）基层治理现代化是国家治理现代化的基础和应有之义党的十九大报告提出，“从2020年到2035年，在全面建成小康社会的基础上，再奋斗十五年，基本实现社会主义现代化”，同时让各方面制度更加完善，国家治理体系和治理能力现代化基本实现“。现代化是一个充满希望的前景，同时也是一个充满风险的过程。我国保险业是在改革开放政策的第二年（1980年）开始复业，十分巧合的是，在党中央提出全面深化改革的第二年（2014年），国务院出台了关于加快发展现代保险服务
10、业的若干意见，并首次提出保险业服务国家治理体系和治理能力现代化的新定位和新使命，这意味着保险业同国家治理现代化进程相互促进、彼此交融，保险业将在更高层次、更大范围、更广领域发挥更大作用。2021年4月，中共中央国务院发布关于加强基层治理体系和治理能力现代化建设的意见，该意见堪称2019年10月中共中央关于坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化若干重大问题的决定的“基层特制版“。现代化社会首先是一个摆脱了绝对贫困的全面小康社会,更是一个共同富裕的和谐社会。（二）寿险业通过助力国家精准扶贫，实现“贫有所济”的“善治”之梦人身保险源起于“人人为我、我为人人”的互助共济，通过
11、集中建立保险基金的方式，对少数遭遇不幸的个体进行精准补偿，这和政府提倡的精准扶贫具有完全一致的内在逻辑,是精准扶贫、实现扶贫攻坚目标的可资利用的金融工具。在助力国家扶贫攻坚战中，寿险业织密社会医疗保障网，把最困难的群众兜起来”，协助政府解决贫困地区老百姓“因病致贫和因病返贫”问题；寿险业构筑自然灾害风险屏障，降低受灾群众“因灾致贫和因灾返贫”风险；寿险业在助学贷款商业银行模式中，引入保险机制，以市场化方式阻断贫困代际传递等。以中国人寿为例，近年来，该公司全面推广实施“扶贫保”工程，为助力“三区三州”等深度贫困地区脱贫攻坚提供国寿方案。根据中共中央国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效
12、衔接的意见，银保监会于2021年9月印发了支持国家乡村振兴重点帮扶县工作方案，要求充分发挥保险保障作用，支持保险公司优先在重点帮扶县开展防止返贫保险，保险公司承办的大病保险、医疗救助要对重点帮扶县的低收入群体给予更大的政策倾斜。以大型寿险公司为主的保险供给主体正按照监管方案要求，以专属系列产品为抓手，让低收入人口和欠发达地区共享发展成果，在国家现代化过程中不掉队、赶上来。（三）寿险业将通过“善治”构建多层次普惠保险体系，为全民打通共同富裕的美好愿景“治国之道，富民为始”，脱贫攻坚战的全面胜利，标志着我们党在团结带领人民创造美好生活、实现共同富裕的道路上迈出了坚实的一大步。正如习总书记在2021
13、年2月在全国脱贫攻坚总结表彰大会上的讲话中提到的，“在全面建设社会主义现代化国家新征程中，我们必须把促进全体人民共同富裕摆在更加重要的位置，脚踏实地、久久为功，向着这个目标更加积极有为地进行努力，促进人的全面发展和社会全面进步，让广大人民群众获得感、幸福感、安全感更加充实、更有保障、更可持续2021年8月，中央财经委员会第十次会议强调指出，“正确处理效率与公平的关系，构建初次分配、再分配、三次分配协调配套的基础性制度安排”。共同富裕的重点是解决国家经济快速发展后带来的种种不平衡问题，相较于银行业和证券业，寿险业受资本和债务的影响较小，寿险业天生具备共济思想和再分配功能，寿险产品本身就是一种特别
14、的再分配通道，促进共同富裕是寿险业的原生使命。助力国家共同富裕目标，是寿险业高质量发展的应有之义、应担之责和应尽之力。在实现共同富裕的过程中，寿险业将继续通过制度建设和机制完善，着力解决广大中低收入群体的风险脆弱性问题，“致广大而尽精微“，通过普惠型系列保险产品，夯实全民共同富裕的根基。三、寿险业是我国参与全球治理体系改革和建设的，连通器”（一）全球治理新格局离不开寿险业的保驾护航经过数十年锲而不舍的努力，我国正前所未有地走近世界舞台的中央。在当今世界一系列重大问题上，国际社会十分看重我国的立场和态度。特别是自新冠疫情爆发以来，国际社会已基本形成“如果离开中国参与，则很难作出任何实质性重大决定
15、这一共识。我国正在并将继续为全球经济金融提供稀缺的“稳定锚”，同时也将从“全球经贸体系和治理格局的被动接受者”升级为“全球经贸体系和治理格局重塑的主动引领者”，为实现这一目标，唯有通过夯实自身实力以提升国际定位。在新冠病毒全球流行且旷日持久、叠加全球治理体系发生深刻变革的当下，人身安全的内涵和外延比历史上的任何时候都更加丰富。相比于政府行政机制，市场化的保险机制在全球应急治理体系中作用独特。参与全球治理体系建设,中国寿险业应该也能够有所作为，近期主要是持续助力“一带一路和贯彻落实“双碳”重大决策部署。（二）寿险业融入“一带一路”是建设保险强国的必然之选寿险业服务“一带一路”具有天然优势，能够为
16、“一带一路”跨境合作提供全面的风险保障与服务，最大程度地减轻我国企业和务工人员“走出去”的后顾之忧。近年来，寿险公司发挥寿险资金周期长、公司实力强等综合优势，从资产端和负债端同时发力，大力服务“一带一路资产端主要是通过债券、基金、信托等金融产品，比如，通过云投铁路项目、甘肃公航旅项目、福州城投项目等投资计划，参与“一带一路”沿线国家和地区重大基础设施建设。2021年11月19日，习总书记在第三次“一带一路”建设座谈会发表重要讲话，提出了“三个期待”，一是期待同各方一道，完善合作理念，着力高质量共建“一带一路”；二是期待同各方一道，明确合作重点，着力加强全方位互联互通；三是期待同各方一道，强化合作机制，着力构建互联互通伙伴关系。尽管新冠疫情仍在全球蔓延，国与国之间的“畅通”似乎还只是一种奢望，然而“风险需要保障”理念早已深入人心，寿险业服务“一带一路”始终在路上。（三）寿险业发展绿色保险，是贯彻“
