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1、互联网金融对商业银行的影响探讨内容摘要本论文就当今互联网的发展，尤其互联网金融的发展趋势以及其六种不同商业模式（互联网金融门户、P2P网络借贷、大数据金融、众筹、第三方支付、信息化金融机构）。其大大影响如今商业银行的发展，最显著体现在以下三点，一是减弱了商业银行的中介作用，二是变更了商业银行一贯的经营理念，三是加速变更原有商业银行的竞争模式。除阐述商业银行受互联网金融的影响外，还有针对性地给出了建议，其中包括调整长远战略，加强互联网金融关注、寻求多变的客户市场，开拓金融业务、完善业务程序，提高信息效率、时视人数据数，开拓互联网金融、完善风险机制，构建管理体系等五个方面。AbstractThis
2、artic1.eisabouthowIntenietFinancehasagreatinf1.uenceontraditiona1.Commercia1.Bank,especia1.1.yweakeningthemediatefunctionofcommercia1.bank,changingtheoperationconceptoftraditionbankingindustry,fasteningandmotivatingthecompetitivenessbetweeninternetfinanceandcommercia1.bank.Inaddition,itprovideseffec
3、tiveandproactivesuggestiontocommercia1.bankindustryinordertofacethecha1.1.engefrominternetfinance.关鲤询商业银行；互联网金融；第三方支付KeywordsCommercia1.Bank,IntenietFinance,Third-partyPayment一、互联网金Ii现状4二、互联网金鼬六种商业模式4（一）互联网金融门户4（二）P2P网络借贷4（三）大数据金融5（四）众筹5（五）第三方支付5（六）信息化金融机构6三、互联网金融对商业银行的影响6（一）减弱了商业银行的中介作用61 .减弱支付中介作用
4、，拓宽支付渠道6.2 .减弱信用中介作用，拓宽信贷渠道6（二）变更了商业银行一贯的经营理念71.影响商业银行服务模式及盈利方式7.3 .冲击客户类型及客户需求7（三）加速变更原有商业银行的竞争模式7四、商业银行应对Jt议与对策8（一）调整长远战略，加强互联网金融关注8（一）寻求多变的客户市场，开拓金融业务8（三）完善业务程序，提高信息效率8（四）重视大数据数，开拓互联网金融9（五）完善风险机制，构建管理体系9五、.考姆W六、致谢一、互联网金融现状互联网在近十年的发展可谓迅猛，国内外出现不少由互联网所衍生的产业，互联网殳融效是其中代衣之，在我国的表现尤为H1.众.联网金融作为加起之秀颇有取代传统
5、金融商业银行之势.互联网金融的发展是社会发展所必定出现的产物他的必要性是由买家市场而确定的,市场须要快捷便利的金融交易模式,互联四金融很好地弥补了传统商业银行所空缺的部分，因此近几年在国内互联网金融对商业银行的冲击是无比巨大的。互联网金融址具代表的可以。是支付宝推出的余额宝了，他在市场上获得了一片的好评，龙获了大批的用户，其后问样看准互联忖金融市场的各大企业都纷纷推出自己的互联网金融产品,例如：垮讯.百度等都加入了互联网金1.的战场.尽管互联网金融的出现受到极大的追捧,但新事伤也并无完备，由于法律法规没彳一跟得上，导致在运用和交易过程出现不少漏洞,让欧本就混乱的金融市场更加混乱，不少新兴的平台
6、更出现了拿钱阻路的社会事务，让广饵用户对互联网金融产生了极大的抗拒心理.尽管互联网佥融存在极大的漏洞缺陷，但是其强大的优势还是让其在市场上占抠亚要而也固的位置并且发展得越来越好.二、互联网金融六种商业模式（一）互联网金融门户互联M金融门户是当今最为炙手可热的互联网金融商业模式,其凭借互联网作为平台对目标受众或潜在受众进行金融产品的推销，表现形式主要是以针对金融产品和相关的金融服务通过搜寻并R进行比价进而选取适合并且有利自己的投资金融产Ia的操作形式.（二）P2P网络借贷P2P网络借贷模式是通过个人对个人的互联网借贷平台进行相互间信息互换从而达成借贷交易.个人或卷公司法人通过这些借贷交易平台来进
7、行发布借贷信息,而贷款人则通过阅读平台的各种信息来筛选、沟通、交易从而在平台上干脆进行个人与个人之见的借贷交易，潮开了原本传统商业银行的借贷手续，这样的借贷方式极大地便利了借贷手续，在空间、时间雉也上梯做到了便利性的大大提高.可是由于交易仅受平台监管，所以在选取平安的借贷平台就显得尤为也要了.（三）大数据金融大数据金融是一种较为特俗的金融模式,它不是详细的商业交易形式,而是基于互联网上海世的数据，通过平台累积料肯定程度的数据后，在后台进行数抠挖掘，从零放无序的数据中挖泥有用有序的数做来进行分析，进而依据得出的分析结果和状况来结合白身平台的金融服务去开拓新业务.这是有别于其他互联网金融的曲业模式
8、，是树立在千万数据分析后的金融模式.（四）众筹众筹是通过互联网金融平台帮助那些有想法可是没有总动费金的创业人士进行资金募集，如今创业的风气在国内更加盛行，不少互联网或其他行业的龙头企业老大就是当年凭借一个极好的想法，获得投货人的留意并获得了人生第一空创业启动资金。如今的募集资金方式己经越来越多,互联M金融的众等则是更为崭新的一种.通过众筹平台发布自己的创业想法来获得网民的费金支持进而创业.（五）第三方支付第三方支付可以算是目前应用最广泛的互联网金融形式了，第三方支付例如支付宝、微信支付等让互联网企业作为收款人和付款人之间的第三方存在.让其成为交易的中介.这种形式可以是个人与个人之间.个人与企业
9、之间.企业与企业之间。第三方支付的发展让一般民众上街可以完全不带任何现金，通过手机的第三方支付则完成全部的交场.这种商业模式还有极大的潜在发展空间，并且有里成为国内日元影响人们生活的互麻网应用手段.（六）信息化金融机构侑息化金融机构是运用互联网技术对传统业务的流程和运营进行重组改革，实现银行、保四.证券等金傲机构在运营管理上的全面信息化.K主要形式分为三种,其一是传统业务电子化,就是把传统线下业务转为城上业务可以在互联网上完成。其二是互联网新金融融务.例如企业电子商务支付系统，其三是金融电商，把殳融服务进行电商化，推出电子商城。三、互联网金融对商业银行的影响（一）减弱了商业银行的中介作用1、减
10、弱支付中介作用，拓宽支付渠道商业锹行在交易中拒倒这支付中介的取要作用,这是人们在传统交易中难以避开的时间和空间限制，在还没有互联网佥融以前，传统的商业银行担当这一货任.随时互联网金融的兴起与发屣，各种互联网业务都应运而生，更多的服务让人们的生活更加便利，也给人们供应更多的选择.并非大家所认知中的传统商业银行垄断整个行业.让不少互联网行业都从中分一杯爨0其中第三方支付的服务担当了更多人们生活中的中介作用，支村手段更加便利快捷，从而然弱了商业极行的中介作用。2、减弱信用中介作用，拓宽信贷渠道互联网发展增加了信息的流淌,并I1.信总流淌成本和交物成本都在大大降低，须要资金的供应和需求两方面都可以通过
11、互联网进行良好高效的沟通，不像以前须要传统商业银行作为中介传递信息，其中很好的例子就是互联冏信贷平台，在平台上不再须要通过银行作为中介，而是利用平台发布信贷的信息，供求双方进行信息匹配沟通员就可以完成从前繁顼的手续,这种方式更适合不同用户的特性化需求可以适合更多的市场需求,这都是商业银行从前所难以匹配的服务，（二）变更了商业银行一贯的经营理念1、影响商业银行服务模式及盈利方式传统商业银行的服务是面对面、城下进行的产品或业务，通过柜台的职员进行办理越笆业务，服务的实侦核心就是实体的服务,但随存社会的发展需求增加，互联网仑融开拓了一个崭新的取务形式，通过线上虚M的空间,充分利用W络资源，搭建不同的
12、互联网金融平台供应不同的金融服务和产品.客户可以依楙自己需求进行筛选不再受限于时间和坨点,可以为所欲为依据自己能求来选择,这极大地发挥了客户本身的特性和创建了更多崭新的服务和产2、冲击客户类型及客户需求传统商业锹行主要的盈利是在于大企业，这些大里企业的林色交易或者借贷部影商业银行全年的指标.不过的着互联网金融的出现,他们在用户体现和用户需求上发挥得更加淋漓尽致，创建个更加开放和特性化的平台,吸引者不少个人以及中小企业，这些都是传统脩业银行所缺乏或从前没有留意的.(三)加速变更原有商业银行的竞争模式互联四金融的出现无疑变更了整个金融行业的格局,剌激了商业锹行的竞争。由于互联四金融的运营成本远低商
13、业银行，由于商业银行传统业务的缘由我须要极大地拓展其运苜成木，须要聘用更多的人力物力，不过互联网金融成本和通业银行远远不I可.依靠的是更高的互联网技术和信息整理处理实力,因为可以在极少的成本下快速拓展扩张，这一明显优势为互联网金融帝来强大的活力.就在近几年来看,互联擀金融利用了自身优势从商业银行手中抢夺了巨大的市场份额,其中还有不少是商业板行的核心业务.所以互联四金融很大程或影响了金融行业的竞争格局，不再是从前金融行业一大独大的环境,四,商业银行应对建议与对策(一)调整长远战略，加强互联网金融关注正视社会发展是传统曲业银行必需面对的.如今已经是信息爆炸的互联网时代，想要立足在快速转变的互联刈时
14、代只能去适应时代的发展,而不能故步自封,不赖社会和整体环境.因此商业饿行必需不断改革创新,多换位思索,考量顾客须要的服务和产品,提高产品的体验感,创建出特有的服务价值，这是互联网金融特别重妥的卖点之一，学习其精Itt和先进部分也是传统商业银行可以接箱与之竞争的关键，只有这样才能改善白己的不足，拓展更多的蜃务，(二)寻求多变的客户市场，开拓金融业务互联网金融能够发展快速，除了其低成本的优势外，便捷和接地气都是让其胜利的也要因素.任何企业想要胜利,必须要力足够的客户.以客为本是根本要满商客户的不同JSi求.从客户动身，了解客户想要什么,以及客户的痛点,针对客户需求开发针对不同用户的金腕产品,不再立
15、足大企业.大客户,同时也襄阳/中小企业和个人用户.依托自身的优势，建立商效有序的系统，通过大数据分析得出有效可行的市场方案，为客户定制适合有利的金融产品，增加在户粘性,从而知展客户群和拓展新业务，(三)完善业务程序，提高信息效率传统襦业银行有一个极大的劣势,那便是时间和空间上的世料.互联刈金融不受时间空间的限制,可以地时随地处理个人或企业金融难题，但是商业锹行由于是基于线下网点设置,因此在处理各种业务时也符受该状况所限,所以也要达到像互联网金融供应高效快速服务，商业银行必需州去不必要的中间环节，在处理问题或者交接过程中尽城削成无谓的沟通，例如心电沽的转账业务，从前曲业银行须要排队到柜台处理，但
16、现在互联网金融服务可以说是快速零手续就完成该项服务,这就很有效地提高了资源的设置供应了竟争力.因此商业银行必需删去不必要的环节,加强资源和信息配置,提高效率，(四)重视大数据数，开拓互联网金融互联网金融凭借其超煜的信息化处理技术达到商业银行不能达到的水平。短时间内把海M的数据进行收集、统计和分析,能快速得出适合现在消费者运用习惯的金融服务和产品，因此在更新速度和创新程度上都是传统曲业银行媲美不了的.不过，商业银行有本身的优势,大量的客户资源和大客户大企业资源，这些数据信息利用起来效果是池以估破的.因此要开拓和成立相关的大数据部门，计对大数据进行合理分析处理，并制定相应的金融产品和服务进行销W.这能短期内加快在互联网金融的竞争.另外，要快速建
