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1、元宇宙赋能场景金融：商业银行竞争发展新赛道摘要数字经济时代，商业银行间的竞争已经从传统的网点、人员投入的竞争迈向高科技嵌入下的场景竞争，元宇宙作为与现实世界共生的虚拟世界，直接满足了客户猎奇、刺激、沉浸的消费体验，与商业银行提出的场景金融目标完全吻合。将元宇宙的技术嵌入到商业银行场景金融中，可以丰富场景金融中场景的内容，增加对客户的黏性。元宇宙赋能商业银行的场景金融敢于先行先试，以创新为抓手，不断开发具有元宇宙基因的金融新产品，发挥数字技术的作用，管理好元宇宙应用风险，抓好场景金融中用户隐私安全保护，构建好元宇宙赋能场景金融的体制和机制。引言步入新的历史阶段，商业银行在现代经济发展中的重要地位
2、持续提升。商业银行除了要不断进行产品创新，强化内部管理，与人们对金融认知的竞争外，还要面对林立的竞争对手对客户进行争夺。一定程度上讲，商业银行之间发展的差异性取决于是否在客户市场是否能占据主动优势。为了争取客户市场，各家商业银行纷纷使出杀手独立铜,从初期的送小礼品的直接回报、到后来送积分、送金融知识、送健康咨询等等，无所不为其用。但随着人们生活水平不断提高，金融意识的提升，客户追求的金融消费的感觉。于是，场景金融便成为当今商业银行争夺客户的最主要的手段。场景金融通常是指在特定的时间和空间内为客户提供利于互动、交流的金融环境。目前，各家商业银行推出的智慧网点、客户经理大堂服务、基于第三方机构提供
3、的开放银行平台等等都属于场景金融范围。目前，商业银行的场景金融不足主要是尚没有让消费者能够体会到沉浸式消费以及尚不能提供虚拟的服务空间。而元宇宙技术的出现，恰恰弥补了商业银行场景金融发展中的不足或空白。自1992年提出元宇宙概念至今年正好30年时间，由2021年由于政府、投资家纷纷聚焦元宇宙领域因而2021年被称为元宇宙发展元年。由于元宇宙可以将消费者带入到沉浸式消费状态，已经成为商业银行吸引客户，丰富客户体验,增强商业银行获客、留客能力的重要新切口，由于元宇宙仍处于一种探索阶段，带有极大的发展不确定性，因元宇宙赋能商业银行的场景金融技术、模式、思路等等也处于一种探索阶段。但是元宇宙作为互联网
4、金融的最高级技术手段、场景金融作为商业银行未来发展竞争必答题，积极、主动研究元宇宙赋能商业银行场景金融不仅必要、必须，而且十分迫切,对于商业银行丰富竞争手段，增强客户竞争力，提升服务质量具有十分重要的现实意义。二、元宇宙赋能商业银行场景金融路径Metaverse中元宇宙的英文名字，它由“超越”（meta）和“宇宙（Un1VerSe）两个字组成的组合词，和电话链接听觉系统、互联网链接信息系统很类似，它将“人-社会-宇宙”与“数字”系统有机地链接起来，结果将现实世界高效率地复制到数字世界，并且又将数字世界情景反射到现实世界中。伴随着数字技术的不断创新与发展，元宇宙打通了虚拟与现实通道，至少从目前认
5、知看，元宇宙是互联网或数字技术的最高级形态，甚到可能是人类数字技术的终极形态。（一）国内外商业银行已积极布局元宇宙国内外政府、业界对元宇宙的认知和应用积极性并不比商业银行逊色。英伟达、Rob1.oX等四家世界知名科技公司在2021年11月份高管阶层就“元宇宙愿景”举行了大型研讨会，这从一定层面上反映了科技公司在关于元宇宙方面的“拓荒心理”。Meta和英伟达是以改名宣誓入局的实际上是世界企业中布局元宇宙特别坚决的科技巨头。政府对于元宇宙的战略各有差异。如美国政府对于元宇宙处于观望状态,韩国则有发展较强紧迫感，日本在2021年7月明确定义了元宇宙的概念，但欧洲各国目前对发展元宇宙持了较高的谨慎态度
6、。国外商业银行对元宇宙认知和行为基本偏积极。韩国Kookm1n等银行已经研究在元宇宙场景下开设分行，甚至客户居然能在虚拟金融小镇中走动，在虚拟金融小镇客户可以在设立的虚拟分行以及金融游乐场享受各类服务，而银行员工则在“远程办公”中心提供相关服务。客户如果光临虚拟分行场景，就可以通过视频方式和自然人的客服工作人员进行交流。韩国投资公司1BK1nvestment&Secur1t1es与MetaC1tyFOrUn1进行深度合作后，其所提供的虚拟金融服务,具有专属特征的元宇宙平台，对于新一代客户具有极强的吸引力。VRBank1ngAPPS是位于法国的巴黎银行一款元宇宙产品，在VR环境中客户能够用虚拟的
7、方式了解到账户发生的变化和交易方面的记录。GTEF1nanc1a1.是佛罗里达州规模方面最大的信用合作社之一，其所推出的“GTE3D”元宇宙金融产品，所合作的客户可能运用此台式计算机去访问到由商业银行搭建出来的虚拟场景，这个社区金融中心虽然是虚拟的但却可以提供多种金融产品和服务，包括了诸如汽车、房贷、投资和保险还有金融知识信息等，客户足不出户却可以有亲临商业银行场景中的感觉。美国银行(BankofAn1er1Ca)下属有4300个金融服务中心，集团已经对外宣布对所有员工要进行VR的培训，员工培训学习时要通过使用VR耳机来提升服务职业技能，主要是员工与客户在沟通、咨询方面等服务提高质量。同对元宇
8、宙的到来，我国不少商业银行也在积极参与当中。从市场公开信息看，江苏银行、浙商银行、南京银行、百信银行等在元宇宙应用方面已经走在前列，元宇宙技术的应用包括了数字员工(虚拟数字人)、数字藏品和构建元宇宙营业厅三种类别，目的是为了让其客户充分享受沉浸式服务体验。江苏银行作为头部城商行，资产规模已近三万亿，在金融机构中创新能力极强，是最早提出并实施数字化转型的金融机构之一。江苏银行依靠其技术、人才优势，较早开始布局元宇宙，该行2014年就开始积极探索、研发并落地多个人工智能、物联网等金融科技方面产品解决方案，目前已经初步建成了符合全行发展战略目标的金融元宇宙基础底座和相关联的技术保障。百信银行在202
9、1年11月首次向市场发行了“41n1.ove的四周年纪念数字藏品，并且向社会推出了有二次元形象的“A1虚拟品牌官”，2021年12月百信银行设置并推出的“A1虚拟品牌官A1.YA(艾雅)正式上岗。百信银行在布局元宇宙进，重点放在了A1数字机器人、沉浸式的体验和基于区块链技术应用方面的数字资产。此外，招联金融也积极布局元宇宙，在应用方面也积极探索，寻求技术应用突破。可以说，元宇宙在金融行业的应用已经开始并不断向深度和广度进军。(一)元宇宙因素已部分嵌入到商业银行场景金融中开放银行可以定性为商业银行场景金融初级阶段形态，前者通常做法是对商业银行的业务接口对外开放，立足于技术层面，而后者是立足于商业
10、银行与客户金融交易的全过程、全景象，不仅包含技术，更关注客户方的体验场景金融比开放银行的概念内涵更加丰富、范围更加广泛、管理更加系统、服务更加人性化，场景金融是开放银行最终存在形态。目前，各家商业银行推出的所谓场景金融实质上都属于开放银行这一层次和范畴，但是元宇宙的基因与理念在开放银行中也已得到充分的体现。（见表：元宇宙基因或理念嵌入国内部分商业银行开放银行情况表）。表：元宇宙基因或理念嵌入国内部分商业银行开放银行情况表工商银行工商银行已经对外开放超过1900多个应用方面的接口、品，开放的接口数量上在全国各家商业银行当中处在领:放，为客户提供了尽可能多的场景体验和服务上的便利，农业银行农业银行
11、为了提高企业、个人以及机构等各类客户群体1SDK等多个渠道和形式对各类产品进行输出，利用APP、用场景当中，其合作方能够用极为简单、方便的自助方:兴业银行兴业银行为了更好巩固同业客户方面发展优势，将本行1付、资产管理等金融产品服务，先后拓展、延伸到企业;式、全客群的产品服务网络，对同业客户进行产品开放;势互补，不断提升同业合作的价值量。浦发银行浦发银行着力于零售、企业、政府客户群体各自特点，：构建了APP+AP1的开放银行平台模式，扩大金融服务边与好客户，积极打造产业金融服务开放平台、社会服务数备库、行业运行解决方案库，帮助企业与机构客户提升.光大银行光大银行立足移动化、开放化和生态化，拓展线
12、上服务，化名品”。通过金融科技实现了云缴费、云支付、随心.银行机构主要做法注:资料来源:根据上述银行公开的信息资料整理从上述商业银行开放银行的基本做法情况来看，在应用元宇宙原理和基因方面虽有突破但仍很不足。一是主要以开放接口形式来改进客户体验。目前商业银行开放银行最普遍的做法基本上是通过众多标准化AP1.的接口，来推动银客互联。让人感觉开放的接口越多，服务的水平越高。没有将元宇宙的虚实结合，虚为实用的灵魂应用到开放银行当中。二是主要以销售金融存量产品为目的。开放银行平台上产品基本没有什么创新，与各家商业银行的线下销售的产品没有太多差异，而具有元宇宙基因的产品十分稀少。三是基本思路相同。发展开放
13、银行的目的主要通过开放银行的设立，应用科技手段，增强客户消费体验，实现锁定客户目的，但由于开放银行侧重于技术的锁定，没有将元宇宙能够让客户带来的沉浸式消费等完全融入，因此，其体验还处于一种较低层次水平。（三）元宇宙是商业银行发展场景金融新的技术切口元宇宙对社会经济金融各方面都产生深刻的影响，而对于商业银行的场景金融的影响更是直接、全面，元宇宙在场景金融中的应用，将商业银行的场景金融发展推到了一个新的技术高度和市场空间。1、推动场景金融的技术创新。每一次科学技术的突破都带来了商业银行的变革与蝶变，随着数字经济的发展，各商业银行纷纷应用数字技术改善和发展场景金融。元宇宙在感官和技术应用上的突破，对
14、于商业银行场景金融中客户体验等方面有特殊功能。对商业银行而言，元宇宙不仅能对场景金融的发展来一个大幅度的提升，而且也指明了商业银行数字化转型的方向。元宇宙带来场景金融发展机会和新的市场需求，商业银行现存的基础设施、技术水平、人员素质等必须重新设置目标、标准和要求，因此，元宇宙在商业银行场景金融和全面应用远景看好的前提下，商业银行必须加大新技术开发投入，这必将带来商业银行一次广泛的技术创新。2、提升场景金融服务效能。元宇宙并没有改变商业银行场景金融锁定客户的本质目的，其对于商业银行场景金融下对客户服务的核心价值：一是进一步改善场景金融下客户体验，在这种场景下,客户可以打破物理空间和时间距离，随时
15、随地实现商业银行金融业务交割。二是随着元宇宙技术的不断进步以及基础设施的完善,商业银行通过元宇宙在场景金融的应用，可以为各类客户提供更加丰富多样综合化、个性化、虚拟化的金融产品以及服务。三是元宇宙应用于场景金融，既为商业银行在客户服务转型方面提出新目标，为商业银行变革服务技术提供新的条件。商业银行将更多地运用元宇宙技术来提升客户体验，推动商业银行向元宇宙服务生态拓展与延伸。3、实现场景金融中场景虚实融合。元宇宙技术将虚拟与现实世界场景进行融合、互动是元宇宙技术特征之一，融合主要有二个方面，一是服务融合，通过应用元宇宙数字李生、区块链、数据交互等方面的技术，商业银行发展场景金融时的信息不对称、信
16、息量小、信息间难以相互验证等问题可以有效得到解决，信息对称度、透明度能得到大幅度提高。一是空间融合，元宇宙将场景金融虚拟空间与现实空间打通而且还能自由切换，客户可以在虚、实两个世界自由往返，为场景客户提供跨越物理界限性质的金融服务，当然客户还可以在虚拟场景下享受现实场景下银行服务。4、改变场景金融中客户交互方式。传统的场景金融下客户的交互方式以线下为主并受时间和空间等因素的约束。元宇宙应用环境下的场景金融。客户感知、连接、服务能力的提升将是场景金融的核心，客户线上与线下双线体验结合是流行式。而5G、A1等基础技术的应用和硬件产品的创新，链接的媒介也发生根本性的变化，运用VR/AR等设备可以将虚拟世界的各要素进行有效的连接，虚实融合，可以将现实世界的商业银行服务场景搬运到虚拟世界。虚拟世界的营业厅将成为商业银行重要的应用场景，商业银行的客户交互
