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1、互联网金融 互联网金融的概念互联网金融的概念狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。法律法规等。 互联网金融的概念互联网金融的概念今年今年8 8月，微信联合财付通共同推出微信支付，月，微信联合财付通共同推出微信支付，1010月月1717日，腾讯又与人保财险合作推出全额赔付保障，用户日，腾讯又与人保财险合作推出全额赔付保障，
2、用户使用微信支付出现的任何资金被盗等损失，将可获得使用微信支付出现的任何资金被盗等损失，将可获得全额赔付，并推出全额赔付，并推出“你敢付，我敢赔你敢付，我敢赔”的口号。的口号。腾讯依靠微信熟人社交的腾讯依靠微信熟人社交的“马太效应马太效应”，从接入航空、，从接入航空、基金公司、电商业务再到杀入线下百货、餐饮业等行基金公司、电商业务再到杀入线下百货、餐饮业等行业。现在微信可以支付的服务有电影票团购、交通卡业。现在微信可以支付的服务有电影票团购、交通卡充值、部分保险机构产品销售、自助售卖机支付等。充值、部分保险机构产品销售、自助售卖机支付等。 互联网金融的现状互联网金融的现状 （二）（二）互联网金
3、融六大发展模式互联网金融六大发展模式1.1.第三方支付：第三方支付：第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就进行发货。买方检验物品后，就 互联网金融的现状互联网金融的现状 （二）（二）互联网金融六大发展模式互
4、联网金融六大发展模式1.1.第三方支付：第三方支付： 2013Q32013Q3，中国第三方移动支付市场交易规模达，中国第三方移动支付市场交易规模达2965.12965.1亿亿元，环比增长元，环比增长152.6%152.6%。2.P2P2.P2P小额信贷：小额信贷：P2PP2P小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的国内的P2PP2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过拍贷等。通过P2PP2P网络融资平台，借款人直接发布借款网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用
5、信息后，可以信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。获知借款人的还款进度，获得投资回报。3.3.大数据金融：大数据金融：大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服务平
6、习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。一个正在改变我们的生台在营销和风控方面有的放矢。一个正在改变我们的生活、工作和思维方式的新浪潮正悄悄来到我们身边，这活、工作和思维方式的新浪潮正悄悄来到我们身边，这就是大数据。就是大数据。 - - 准确预测未来准确预测未来 - - 辅助金融决策辅助金融决策4.4.众筹融资：众筹融资：指用团购指用团购+ +预购的形式，向网友募集项目资金的模式。预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和众筹利用互联网和SNSSNS传播的特性，让小企业、艺术家传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注
7、和支持，或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。现代众筹指通过互联网方进而获得所需要的资金援助。现代众筹指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，式发布筹款项目并募集资金。相对于传统的融资方式，众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过值作为唯一标准。只要是网友喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。众筹的特征：或创作的人提供了无限的
8、可能。众筹的特征： - - 低门槛低门槛 - - 多样性多样性 - - 依靠大众力量依靠大众力量 - - 注重创意注重创意 互联网金融的现状互联网金融的现状 （二）（二）互联网金融六大发展模式互联网金融六大发展模式5.5.信息化金融机构：信息化金融机构：所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造活重构，实现经营、管理全面电子化运营流程进行改造活重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。发展趋势
9、之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融的整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业从金融的整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔- -数据集中工程在业内独领风骚。数据集中工程在业内独领风骚。 互联网金融的现状互联网金融的现状 （二）（二）互联网金融六大发展模式互联网金融六大发展模式6.6.互联网金融门户：
10、互联网金融门户：互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是是“搜索搜索+ +比价比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比调休合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，调休合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，
11、提供保险产品咨询、比价、购买服务的把培训门机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的把培训门户网站等。户网站等。互联网门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金互联网门户最大的价值就在于它的渠道价值。互联网金融分流了银行业、信托业、保险业的融分流了银行业、信托业、保险业的 客户，加剧了上客户，加剧了上述行业的竞争。述行业的竞争。 互联网金融与传统金融的比较互联网金融与传统金融的比较金融业遇到的挑战和机遇金融业遇到的挑战和机遇传统金融模式传统金融模式金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，是将资金从储蓄者转移到投资者手中。资金供需双方的匹配(包括融资金额、期限和风险收益匹配)通过两类中介进行：一类
12、是银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但也产生了很大的交易成本，直接体现为银行和券商的利润。2011年全国银行和券商的利润就达到约1.4万亿。互联网金融模式互联网金融模式“互联网金融模式”以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对金融模式产生根本影响。将出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。在互联网金融模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述
13、的无金融中介状态。整体架构互联网金融对传统金融的影响1互联网金融对银行的影响2互联网金融对消费者的影响3互联网金融对券商的影响4传统金融的挑战v1、中介角色受到弱化v 2、经营模式受到挑战v 3、收入来源受到冲击v 4、客户基础受到动摇v 5、管理方式受到影响传统金融的对策v1、战略上树立新理念v2、模式上构建新体制v3、经营上建立新形态v 4、管理上创用新方法传统银行的挑战v1.互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式v2.互联网金融导致商业银行支付功能边缘化v3.互联网金融重构已有融资格局v4.互联网金融挑战商业银行传统金融中介理论银行的优势v1、银行业实力雄厚、诚信度较高。v2、银
14、行基础设施完善、物理网点分布广泛。v3、监管部门严格管制市场进入。银行的不足v1、高管对商业银行未来发展趋势认识不足、重视程度不够。v2、观念相对传统、业务流程僵化。v3、监管部门严格管制市场进入。互联网金融对消费者的影响v互联网金融千人会2013年8月发布了一份与风控密切相关的互联网金融行业自律公约：1、打造开放平台，融通普惠百姓；2、推崇自律精神， 坚持阳光运营；3、接受各界监督， 提升行业公信；4、强化风控体系， 完善披露标准；5、探索业务创新，推动经济繁荣；6、寻求合作共赢，反对恶性竞争；7、尊重客户权益，支持信息共享；8、回归金融本质，履行社会责任。这八条比较概要提出了以金融消费者权益为核心构建互联网金融风控体系的原则。互联网金融影响券商商业模式v （1）是证券销售的电商化v （2）互联网融资v （3）互联网证券交易
