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1、2023-3-291第第9章章 电子商务支付系统电子商务支付系统9.1 网上支付系统网上支付系统9.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统 1、 电子支付（电子支付（E-payment）指电子交易的当事人使用）指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流动。安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流动。比较项目比较项目电子支付电子支付传统支付传统支付支付方式支付方式电子形式电子形式现金、票据现金、票据工作环境工作环境Internet系统内部系统内部对软、硬件设对软、硬件设施的要求施的要求很高很高较低较低效效 率率高高低低2023-3-2922、电子支付
2、的特征、电子支付的特征（1）数字化方式）数字化方式（2）基于一个开放的系统平台（）基于一个开放的系统平台（Interent）（3）使用最先进的通信手段）使用最先进的通信手段（4）方便、快捷、高效、经济）方便、快捷、高效、经济3、电子支付的一个关键就是、电子支付的一个关键就是安全问题安全问题安全电子交易协议安全电子交易协议SET2023-3-2932023-3-294商家：后台服务器商家：后台服务器CA信信 用体系用体系客户：支客户：支 付工具付工具客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具 支付网支付网 关关银银 行网络行网络支付网关支付网关 商家开户商家开户 行：行：处理帐单处理帐单9
3、.1.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成2023-3-295主体主体工具：电子支票、信用卡、电子现金工具：电子支票、信用卡、电子现金协议：协议：SET协议协议三大构成三大构成2023-3-296支付工具支付工具2、根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币。发卡行发卡行：收单行：收单行：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须 通过支付网关才能进入银行支付系统（支付信息和交易信息通过支付网关才能进入银行支付系统（支付信息和交易信息 分离）分离）则是银行内部及银行间进行通信的网络则是银行内
4、部及银行间进行通信的网络确认各方的身份确认各方的身份 2023-3-2979.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类信用卡支付系统：延时付款，信用卡支付系统：延时付款， 在线操作，允许透支在线操作，允许透支电子转帐支付系统：即时付款，在线操作，不可透支电子转帐支付系统：即时付款，在线操作，不可透支电子现金支付系统：预先付款，可离线操作电子现金支付系统：预先付款，可离线操作2023-3-2989.1.4 网上支付系统的功能网上支付系统的功能1、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证2、使用加密技术对业务进行加密、使用加密技术对业务进行加密3、使用消息
5、摘要算法确认业务的完整性、使用消息摘要算法确认业务的完整性4、保证业务不可否认性、保证业务不可否认性5、处理贸易业务的多边支付问题、处理贸易业务的多边支付问题(支付信息与订单信息相分离支付信息与订单信息相分离)2023-3-299电话电话/传真传真/因特网因特网用户用户(持卡人持卡人)商商 家家银银 行行合法性检查合法性检查1、工作流程、工作流程信用卡信息信用卡信息承担信用卡信息在传输过程中被盗及承担信用卡信息在传输过程中被盗及卖方获得信用卡信息等风险卖方获得信用卡信息等风险9.2 网上支付方式网上支付方式9.2.1 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式 2023-3-2910客户客户 第三方
6、代第三方代 理理 人人银银 行行开设账户开设账户帐号帐号商商 家家 订单及帐号订单及帐号帐帐 号号授授 权权订单确认订单确认支付确认支付确认银行卡信息银行卡信息2023-3-2911 特点：特点： 支付通过双方都信任第三方完成支付通过双方都信任第三方完成 信用卡信息不在开放的网络上传送，买方没有信用卡信信用卡信息不在开放的网络上传送，买方没有信用卡信息被盗窃的风险息被盗窃的风险 交易成本低交易成本低 2023-3-29121、特点：、特点： （1） 使用使用SSL技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三技术加密的信用卡信息只有业务提供商或第三方机构能够识别。方机构能够识别。 （2） 用户购物时
7、只需一个信用卡号，比较方便。用户购物时只需一个信用卡号，比较方便。 （3）启用身份认证系统和数字签名，并且这些是用户、商家）启用身份认证系统和数字签名，并且这些是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。在线注册系统时产生的，不能修改。 （4）需要业务服务器和服务软件的支持。）需要业务服务器和服务软件的支持。 2023-3-2913发卡行发卡行 商家银行商家银行 客客 户户 商家服务器商家服务器 业务服业务服 务器务器 商商 家家开设开设信用卡账户信用卡账户信用卡账户信用卡账户订货及信用订货及信用卡（加密）卡（加密）信用卡加信用卡加密信息密信息解解 密密 信信 息息银行卡认证银行卡认证认认 证
8、证 信信 息息认证信息认证信息交交 易易 情情 况况交易是否成功交易是否成功2023-3-29142023-3-29152023-3-29162023-3-2917 1 1、安全电子交易协议、安全电子交易协议(SET) (SET) 是为了保障是为了保障InternetInternet上信用上信用卡交易的安全性而开发的。卡交易的安全性而开发的。 2、功能、功能（1）对交易参与者进行认证（用户、商家、服务器、银行）对交易参与者进行认证（用户、商家、服务器、银行）（2）信息保密性）信息保密性（3）数据完整性）数据完整性（4）订单和帐号信息相互隔离，保证用户资金安全）订单和帐号信息相互隔离，保证用户资
9、金安全（5）互操作性）互操作性 成本过高成本过高2023-3-2918客客 户户商商 家家发卡行发卡行 收单收单 银行银行银行专银行专 网网认证认证 中心中心支付网关支付网关 申请信用卡申请信用卡订单、支付指令（数字签名、加密）订单、支付指令（数字签名、加密）审审 核核审审 核核批批 准准确认信息确认信息确认信息确认信息确认信息确认信息确确 认认认证认证认证认证认证认证货款转移货款转移货款转移货款转移2023-3-29199.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式 1、电子支票、电子支票（Electronic Check，E-Check）电子支票电子支票, ,是网络银行常用的一种电子支付工具
10、，是网络银行常用的一种电子支付工具，是是客户向收款人签发客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。（主要用于的、无条件的数字化支付指令。（主要用于B2BB2B） 美国每年电子支票交易量为美国每年电子支票交易量为700亿美元。亿美元。 2023-3-29202023-3-29212023-3-29223、电子支票的支付流程、电子支票的支付流程客户开户客户开户 银行银行票据票据 交易所交易所商家商家 开户银行开户银行客客 户户 商商 家家发送订单、电子支票发送订单、电子支票支支 票票 验验 证证交交 易易 确确 认认 通通 知知传送支票传送支票传送支票传送支票下下 帐帐 后后 通通 知知定期将电
11、子支票入帐号定期将电子支票入帐号2023-3-29239.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式1、电子现金（、电子现金（Ecash）是一种以数据形式存在的现金货币。）是一种以数据形式存在的现金货币。 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。列数来表示现实中各种金额的币值。 2.电子现金的种类电子现金的种类 （1）硬盘数据文件形式的电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金 （2）IC卡形式的电子现金卡形式的电子现金2023-3-29243、电子现金的特点：电子现金的特点：（1）独立性：依靠自身使用的各项密
12、码技术来保证安全）独立性：依靠自身使用的各项密码技术来保证安全（2）不可重复花费）不可重复花费（3）匿名性（不可跟踪性）：购买行为和电子现金的使用信息）匿名性（不可跟踪性）：购买行为和电子现金的使用信息 相互隔离相互隔离 （4）不可伪造性）不可伪造性（5）可传递性）可传递性（6）可分性：支取灵活方便）可分性：支取灵活方便 2023-3-2925 4、E-Cash的支付过程的支付过程12342023-3-29265、电子现金的支付特点、电子现金的支付特点（1） E-Cash银行和商家之间有协议和授权关系银行和商家之间有协议和授权关系 （2） 用户、商家和银行都需使用用户、商家和银行都需使用E-C
13、ash软件软件 （3）身份验证由）身份验证由E-Cash本身完成本身完成 （4）具有现金特点，可以存取转让，一样会丢失）具有现金特点，可以存取转让，一样会丢失（5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移（6）用于小额交易）用于小额交易B2C/C2C2023-3-29279.3 网上支付面临的问题网上支付面临的问题1、财税问题：逃税、财税问题：逃税2、对金融发展的影响、对金融发展的影响（1）跨国交易中的货币兑换问题）跨国交易中的货币兑换问题（2）影响基础货币）影响基础货币3、电子货币的立法问题、电子货币的立法问题4、风险防范问题、风险防范问题
