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1、对商业银行个人理财业务监管的思考对商业银行个人理财业务监管的思考一、个人理财业务监管的政策依据及规制释义商业银行个人理财业务管理暂行办法 2005年第2 号主席令 2005年11月1日起施行 暂行办法共七章六十九条第一章总则第一章总则六条 办法的法律依据个人理财业务 的界定 开展个人理财业务的原则和要求 监管当局监管的权力 第二章分类及定义 第二章分类及定义八条 个人理财业务进行分类及定义 收益和风险承担主体:理财顾问服务-客户承担 . 综合理财服务活动中-客户或客户与银行按照约定方式承担 .保证收益理财计划中-商业银行要按照约定条件向客户支付承诺的固定收益并承担由此产生的投资风险，或银行按照
2、约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险 第三章个人理财业务的管理第三章个人理财业务的管理十九条 商业银行如何管理个人理财业务 内控优先 合规合法规范运作 内部监督人员合格 强化培训限制条款 条件选择第四章个人理财业务的风险管理第四章个人理财业务的风险管理九条 个人理财业务的风险管理进行规定 管理体系 管控措施 合规性审查 防范法律风险 评估客户 揭示相关风险 资金成本与收益进行独立测算 恰当宣传风险揭示充分第四章个人理财业务的风险管理市场风险识别、计量、监测和控制体系 压力测试 风险处置和应急预案 应急计划 保证连续性、有
3、效性 涉及金融衍生产品交易或者外汇管理规定的，商业银行应按照有关规定建立相应的管理制度和风险控制制度 第五章个人理财业务的监督管理第五章个人理财业务的监督管理十六条 监督管理明确规定 审批制和报告制 三类业务须申请批准 事前会谈 优化方案开展需要批准个人理财业务的五个条件申请批准所须五个申报材料 第五章个人理财业务的监督管理开办需要批准的个人理财业务申报主体不需要审批 但须及时报告销售理财计划前10日 报告四项内容法人授权 属地报告个人理财业务人员五个资格要求 根据需要 组织、指导培训和考核监管调查和检查权力及内容第五章个人理财业务的监督管理按季按年按要求做好统计分析并上报监管当局银监会规定统
4、计指标、统计方式、报表格式、信息披露内容等第六章法律责任 第六章法律责任五条 法律责任规定 监管当局对五种情形给予高管和责任处理监管当局对五种情形实施处罚其他违法违规行为依法予以处罚违反审慎经营采取的三种措施三种情形造成客户利益损失应承担责任第七章附则第七章附则四条 与商业银行个人理财业务管理暂行办法相配套的是商业银行个人理财业务风险管理指引，该指引共五章六十四条，主要是对商业银行个人理财业务的风险管理提出明确的要求。要求商业银行应根据本指引及自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全个人理财业务风险管理体系，并将
5、个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。对个人理财顾问服务的风险管理、综合理财服务的风险管理、个人理财业务产品风险管理作出了明确规定。二、辖内商业银行个人理财业务基本情况（一）现状按照发行银行分按照发行银行分按照币种分 从期限上来看 从收益类别看 从产品的联结指数来看 （一）现状理财产品的创新点 创新之一是出现了大量的信用挂钩产品 创新之二是股票联结产品增加迅速 创新之三是出现了一些混合联结产品 创新之四是QDII产品问世 （二）理财市场发展中存在的问题理财产品同质化明显 理财产品的发行和销售过程中违反有关监管要求 发行银行和投资者之间的信息不对称造成银行的声誉风险 理财专业人才短缺
6、 理财的法规不够完善理财文化和正确的理财心理构建尚需时日 三、进一步规范和促进个人理财业务发展的几点思考从监管当局看，应该转变监管理从监管当局看，应该转变监管理念，鼓励创新，严格监管念，鼓励创新，严格监管 逐步树立以原则为基础的监管理念 在监管政策上明确监管导向 严格监管 从商业银行看，必须始终坚持合从商业银行看，必须始终坚持合规经营，防范风险规经营，防范风险 理财产品（计划）的名称应恰当反映产品属性 理财产品（计划）的设计应强调合理性 理财产品（计划）的风险揭示应充分、清晰和准确 高度重视理财营销过程中的合规性管理 严格进行客户评估从商业银行看，必须始终坚持合从商业银行看，必须始终坚持合规经营，防范风险规经营，防范风险加强对理财业务市场风险的管理 采取有效方式及时告知客户重要信息 妥善处理客户投诉 严格理财业务人员的管理 严格区分代理销售和自营行为 努力提升综合竞争力
