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1、浅析：农发行推进高质量发展的对策前言一是随着银保监会银行保险机构进一步做好地方政府隐性债务防范化解工作的指导意见（银保监会2021）15号）等一系列治理政府隐债文件的出台，国家严控地方政府隐性债务决策明确。如何适应变化，调整信贷政策，继续支持好政府主导的公益及准公益性项目是一个需长期研究的课题。二是地方专项债发行量逐年增大，涉及交通、能源、农林水利、生态环保等各基础设施领域，各级政府对专项债依赖性强，农发行贷款需求相应减弱。三是政府对政府融资平台公司进行整合，客观上承贷此类项目的主体数量也相应减少。一、农发行高质量发展存在的困难和问题（一）存在如何积极适应外部政策变化，调整完善相关信贷政策问题
2、L如何适应国家政策调整形势，进一步做好信贷支持。在与同业竞争中，农发行部分信贷政策不具优势。如西北某省黄河东线引水工程项目采取银团贷款模式，该银团贷款的方案是：利率为5年期LPR基础上减60BP,贷款期限为34年（含宽限期5年），担保方式为项目建成后的水费质押。省分行积极争取该项目银团贷款加入，但按农发行现行贷款利率、贷款期限和担保方式规定，无法达到方案要求，最终只有退出同业竞争。该省类似大型、优质项目营销过程中，被项目公司“招标”选择金融机构方式淘汰出局的还有中国大唐集团有限公司、中国华电集团有限公司等六个大型企业项目。（二）拓展新营销渠道以及推广新信贷模式力度不够1 .针对BoT、TOT、
3、EPC等政府大力推崇的融资模式营销贷款力度不够。基于减轻政府债务负担的管理要求，财政能力较弱地区，政府公益或准公益性建设项目不再以政府委托代建、购买服务等形式运作，除专项债等融资方式，吸收社会资本加入的EPC.BOT.TBT.TOT、BT、BTO等多种融资模式成为政府类建设项目筹资的重要渠道，也是贷款营销的重要领域，目前营销占比不高。2 .新型信贷模式推广运用力度不够。一是总行已出台网商快贷、微众快贷互联网信贷模式，其中网商快贷已出台一年多时间，还没有进入普及运用阶段，难以适应银政企各方发展要求。二是国家主导的一些重大建设项目资本金缺口需农发行基金支持。如“引汉济渭”属于“南水北调”工程，是国
4、务院批复的渭河流域重点治理规划中水资源配置骨干项目，也是国务院批准颁布的关中天水经济区规划的重大基础设施建设项目。建设资金除中央、省、市财政分级筹措部分外，其余由项目公司按市场化原则筹措。其中，二期工程的陕西咸阳段建设投资约50亿，除贷款需求外，项目公司项目资本金不足，在当前不具备发行专项债条件，项目公司有意寻求农发行基金支持。但当前农发行“投贷联动”政策仅限于针对存量基金客户营销贷款，对国家重大建设项目新增基金投放并投贷联动尚无政策。3 .对政府主导的新型担保模式研究运用不足。调查发现，市县级担保机构、省级担保集团、银行、地方政府共同按比例分担贷款风险的“4321”政银担模式在邮储银行、农商
5、银行等商业银行已得到了较好的应用，已成为支持中小微企业业务发展的有效路径，但由于风险条款难以把握,农发行目前较少执行。同样，总行多次倡导的适用于粮食信贷的粮食信用保证基金贷款（通辽模式）模式在内蒙、黑龙江等省发挥了积极作用，但全国普及面较小。（三）一些操作层面的政策在实际运行中有堵点L办贷流程长、环节多。经对5户中长期贷款项目全流程办贷各环节用时和经办人次情况统计分析：一笔项目贷款从业务受理到资金支付5个环节办贷用时最长179天、最短52天。全流程环节经办人数最多60人次、最少54人次。其中，办贷用时最长的环节分别为受理调查和审查审议环节，分别为110天和60天。2 .省级分行审批核准权限集中
6、度偏高。目前，客户授信、贷款审批、合同监督、贷前条件落实、资金支付等流程的审批核准权限大部分集中于省级分行。自下而上流程长、环节多，岗位人员配备不足，业务量大且集中，拉长了办贷时间。3 .“一刀切”的管理规定影响办贷效能。一是虽然对小微企业在评级授信、作业监督等审批权限和流程上进行了优化，但在贷款调查资料要素、贷款审查要点等方面与其他贷款种类的要求仍基本一致，小微企业信贷政策还有优惠空间。二是与农发行建立多年信贷关系、信用良好、经营优良的“老客户”，在办理流动资金续贷时，评级授信以及贷款调查、审查审议、作业监督资料要求、条件、环节等需要区别对待。三是对国有粮食企业调查发现，商业银行对粮食贸易企
7、业收购贷款实行的是流动资金贷款期限管理模式，期限内贷款资金可以周转使用，符合企业在日常经营中根据行情边购边销、边销边购的特点。但农发行对收购贷款仍然是购贷销还“把把清”的管理要求，对比之下，粮食企业更倾向于和商业银行合作。这实际是近年来农发行国有粮食企业贷款以及大的粮油龙头企业贷款业务缺乏竞争力，粮食贷款流失他行的重要原因。4 .保证担保能力测算方法需优化。按现行测算办法，在测算保证担保人担保能力时，应当百分之百扣除担保人对外担保额度，没有根据对外担保风险设定风险系数计算扣减额度，使有限的担保资源更加不足，该问题在政府类大额贷款项目中更加突出。（四）工作机制运转方面有痛点堵点1 .各类报表系统
8、、微信工作群以及相关会议繁多。据不完全统计，一是县级支行现有报表平台系统18类，固定手工报表20类（不含临时报送的报表）；信贷人员各类微信工作群不少于10个，每周参加上级行召开的各类会议不少于3次。二是二级分行信贷风险、客户、计财部门共有报表平台系统35类，手工报表17类；信贷人员微信工作群不少于5个，每周参加的各类会议不少于4次。由于各条线各类报表平台系统自动抓取分析数据能力弱，相互兼容性不强、数据不共享、智慧化不足。导致基层行存在重复报送报表数据,浪费人力财力物力问题，工作效能低下。三是除CM2006信贷操作系统、内控监督系统、征信系统外，尚有信贷标准化管理系统、绿色信贷管理系统、重点建设
9、基金管理系统等8个管理系统，也存在整合优化的需求。2 .二级分行营业部机构改革配套政策不到位。二级分行营业部虽改革扁平化为二级分行直营部，但涉及的诸多方面亟待理顺。一是尚未理顺改革后直营部的业务工作流程，承担原营业部信贷业务的直营部虽和客户部门一样同为市分行部室，但不能直接和省级分行对接业务，仍然视同支行下达任务并单独考核。二是CM2006系统有关办贷流程没有随着机构扁平化改革而改造，二级分行一把手承担了原来营业部主要负责人的日常信贷管理职责，即县级支行行长职责，如：CM2006系统办贷流程操作、反洗钱工作等审核签批操作，需要进一步出台配套政策。3 .办贷效率仍需提高。总行在省级分行设立调查评
10、估中心初衷是“以客户为中心”,整合力量、减少环节、提高办贷效能。但在实际运行中，相关部门和人员还有怕“出问题”的想法，从而在贷款调评中还存在“中心”和客户部门、二级分行、开户行四级就一个项目多次调评、时间长、效率低的问题，造成了不必要的负担，导致业务发展受阻。（五）营销思维和营销能力需进一步改变提高。一是中长期贷款营销中，存在重视对有政府财政背景项目的营销，而对民营企业项目缩手缩脚、刻意回避的现象。二是部分一线营销人员及调查评估人员对内外部政策制度理解把握不到位，营销经验不足，营销能力不够，出现制度执行偏差，评估论证不专业问题，直接影响信贷业务的高质量发展。三是一些行还存在畏难情绪，以及工作力
11、度不够等问题。二、推进高质量发展的对策建议（一）进一步创新思路，突破发展。一是提高站位，抓住机遇。各级行要紧紧围绕长江大保护、黄河流域生态治理、西部大开发、乡村振兴、绿色信贷等重大方面谋篇布局，开发产品，出台政策。二是牢固树立以客户为中心理念。对现有制度办法，主要是涉及客户营销发展的调查审查制度及发放支付环节要求进行梳理，调整完善有碍业务营销、风险防控、部门协作、企业发展的制度规则。三是积极发展政府主导项目。在坚守农发行职责边界，遵守监管要求，守住不脱农、不涉及新增地方政府债务、不进入商业性房地产领域、不偏离政策性银行主责主业范围四条红线前提下,借助BOT、BT、ToT、TBT、BOO、ROT
12、、POT、BOOST.EOD等融资模式，利用社会资本推动项目，破解项目贷款“综合收益”的第一还款来源难题；积极发展银团贷款、系统内联合贷款、投（增量）贷结合等贷款，拓展营销渠道。四是继续积极支持并扩大小微、民营企业信贷规模，拓展资金、基金、国际业务等业务份额。五是发挥互联网银行作用，助力科技兴行，尽快推广微众快贷、网商快贷等互联网信贷模式；推动“4321”政银担等担保模式全面落地。（二）明确职能、优化流程。一是深化市分行营业部扁平化改革工作。如前所述，市分行直营部与客户部门关系变化，以及管理层角色定位不准等新情况，对原市分行营业部作为二级分行业务发展龙头作用有所影响，需要研究出台相应配套政策。
13、二是适度扩大转授权。对于客户授信、贷款审批、合同监督、贷前条件落实以及资金支付等审批核准权限，应综合考量信贷资产质量、基础管理、风险防控能力、人力资源配备、贷款种类以及客户级别等维度，适度扩大二级分行转授权范围,避免因权力集中导致办贷效率不高的问题。三是进一步完善操作规程和要求。升级改造CM2006系统；计算保证担保能力扣除对外担保额时，按对外担保可能发生风险的大小设定风险系数计算扣除额度；研究调整信用等级评定指标体系；完善现行粮油贷款管理办法，体现效能原则，实现银政企多赢。（三）发挥差异化政策促进作用。一是争取央行和财政支持。强调农发行政策性银行特性，以及对国家逆周期、补短板、稳增长的宏观支
14、持作用。在无个人储蓄业务，低成本资金来源天然弱于商业银行，信贷资金来源主要是发债的情况下，要保证给予乡村振兴等特定业务对象政策指令性及政策指导性贷款低利优惠支持且不亏损,积极争取低利率再贷款资金支持或财政补贴。大力发展绿色信贷，争取请领人民银行碳减排支持工具，降低资金成本。二是发挥差异化政策作用。对因人员多、信贷规模小导致营运费用率高于全国平均水平的省分行，建议在贷款利率测算时，采用全国营运费用率平均值，并将项目综合收益因素纳入利率测算公式，从而压低贷款可执行利率，赢得贷款项目利率优势；认真落实乡村振兴31条差异化政策，积极支持重点帮扶对象巩固发展；支持鼓励省级分行大胆创新，在大型、优质项目的
15、模式、利率、期限、担保方式等方面积极突破，通过“一企一策”提高同业竞争力。（四）提高营销办贷效能。一是“扁平化+一体化”运作，提高营销办贷效能。目前属于省分行审批的贷款营销层级有开户行、市分行、省分行客户部门、省分行调评中心共四级。建议推行以调评中心牵头，纵向“一杆子”插到底的四级联合扁平化营销调查为基础，配套以横向联合中后台集中“一体化”办贷，即“扁平化+一体化”“四个中心”联动的模式营销。在各部门保持定位、履行职责、相互制约、防控风险的前提下，变传统的层层递进式办贷流程为同步启动式，解决办贷效能低问题。二是完善营销激励机制。将奖惩机制和干部提拔任用相结合,激励机构和人员积极性；扩大风险贷款和不良贷款容忍度差异化管理幅度，落实尽职免责，形成想干事、敢干事、干好事的良好氛围；充分运用“制度建设人人参与”意见征集平台，鼓励全员踊跃建言纳策。（五）加强人才队伍建设。坚持信贷人员资格考试制度，择优选拔业务骨干充实到信贷一线。把逢制度办法出台必培训作为一项制度，将培训工作定期化、常态化，打造思想新、站位高、技能优、素质强的高水平人才队伍。结语整合报表系统、管理系统，增强数据共享度，提高业务智能化；进一步提升数字化金融服务水平，推动集约化运营改造进程。
