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1、第三方支付对商业银行的影响研究第三方支付，作为众多新兴行业快速发展的技术基础，它的发展方向不仅局限于电商领域，更多的是扩展到传统的金融领域。第三方支付以信息网络技术为平台其中包含支付结算，投资理财，基金代销等各种业务融合的金融服务领域，与我国商业银行的中间业务有一定的关联。本文在相关综述的基础上，分析第三方支付对商业银行的影响，为商业银行的发展提供相应的建议。关键词：第三支付；商业银行；互联网金融一、引言近几年，电子商务行业迅速发展，网络购物的规模在社会消费品零售中占比不断地提升。第三方支付作为技术基础也得到很好的发展。第三方支付，作为众多新兴行业快速发展的技术基础，它的发展方向不仅局限于电商
2、领域，更多的是扩展到传统的金融领域。2010年6月，中国人民银行出台非金融机构支付服务管理办法，首次对非金融机构从事网络支付、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入、行政许可、监督管理的做出明确规定。2011年5月18日，支付宝、银联商务、财付通、快钱、拉卡拉等27家公司获得首批牌照。截至2019年7月持有支付牌照的共计238家支付公司。由此可见第三方支付在这八年时间里发展是极其迅速。2020年支付宝、腾讯金融和银联商务分别以48.44%、33.59%、7.19%的市场份额位列国内的前三位。近几年间，手机扫码支付代替了大部分的现金纸币支付，而且第三方支付还在扩大规模，具有较大潜力。目
3、前，各家商业银行的手机银行主要涉及到五大频道，涵盖账户、财富、消费、生活四个重要方面，可以提供账户查询、流水查询打印、投资理财查询购买、资产诊断、消费贷款申请、信用卡申请、分期、生活缴费、网点预约等各项服务，为客户提供全方位、综合化的服务体验。这些个人服务项目从线下转移到线上。因此，研究第三发支付对商业银行的影响，探究商业银行如何在数字化经济背景下进一步采取措施谋求高质量高速度发展，具有深远意义。二、文献综述在国内，第三方支付这个概念形成于2005年。2007年，国内的大量学者开始关注到第三方支付平台对商业银行的影响，并从盈利能力、经营效率、业务发展等多个角度进行研究。曹凤岐(2015)指出，
4、网络金融已经使传统的交易模式发生了变化，并对银行进行了数字化改造。姚梅芳，迪鹤，(2017)和韩云鹏(2018)指出，第三方支付会对招商银行的负债、中介业务造成一定的冲击，而对资产业务的影响则相对较小。文章提出了第三方支付模式对招商银行盈利具有积极作用，例如鲍希、郭敏、宋奇庆(2019)，从PVAR模型的角度来看，P2P网贷和第三方支付对银行的运营都起到了积极的推动作用。陈希卓(2020)指出，随着第三方支付规模的扩大，对银行的利润带来了一些消极的影响。由此看来，学者们的结论呈现两极分化的状态。一部分的学者认为第三方支付平台规模的日益扩大在影响商业银行的发展，对其发展产生负面冲击，另一部分学者
5、认为第三方支付平台给商业银行的发展带来新的发展机遇，对商业银行有积极推动作用。三、第三方支付发展现状及对商业银行的影响(1)第三方支付发展历程及现状第三方支付产业的发展状况，是发展成为一个中立、安全、快速支付、低费用的第三方平台。在2019-2021年，整个支付业务的规模持续上升。伴随第三方支付业务的快速发展，第三方支付业务的覆盖规模不断提高，行业规模也在稳步增长。在2021年超过288.1万元。在网络购物、社交红包、线下扫码支付等各方面因素，使得我国第三方支付业务不断拓展。我们发现，2018年到2021年，这三年第三方支付的规模已经日趋稳定，其增速有所趋缓，主要是因为第三方支付机构的发展日益
6、成熟，我国社会的用户增速已趋于稳定，与此同时.，第三方支付的金融机构数量的增多将会带来内部的竞争。因此，第三方支付行业的范围集中度高，面向客户的支付业务在第三方支付市场上具有绝对的优势。（2）第三方支付对商业银行的影响第一，在积极方面。第三方支付方式促进了商业银行的金融创新。“需求驱动利润”是一种金融创新的理论，随着社会经济的发展和科学技术的发展以及物质的不断更新，人们对金融服务的需求日益增加，对金融服务的需求也越来越高,从而促进了金融市场的创新。第三方支付模式的创新发展与当前经济发展趋势相适应，商业银行应该重新审视自身经营业务，提高业务创新能力以及满足人们对于业务多元化的需求进行相应的改革创
7、新。第二，在消极方面。首先，商业银行的客户资源下降，中间业务减少第三方支付给商业银行的结算业务造成了一定的压力。另外，金融中介机构是一种专业化、高效的交易管理机构。实现了交易双方的信息对称，减少了交易费用。第三方支付作为一种以网络金融为基础的金融中介功能，已经动摇了其在金融市场上的统治地位。第三方支付作为一种金融中介，其最主要的作用就是满足用户的支付和结算服务。在满足客户、从用户的角度和自身需求出发，通过第三方支付的推广，使得第三方支付具有更大的优越性和更低的交易费用。第三方支付服务，除了提供付款和结算服务外，还涵盖了很多行业，比如，证券，网购等。其次，对商业银行的传统业务形成冲击。金融脱媒，
8、现在已经成为一种新时代经济发展趋势。消费者可以通过自主学习，不再通过银行这个专业的金融中介机构进行交易。由于第三方支付的信息费用和交易成本便宜，能够在金融脱媒的浪潮中可以屹立不倒。第三方支付可以通过大数据，云计算等互联网金融科技搜索信息整理，发布资料等多种优势，商业银行不再具有对金融信息的垄断地位，那么消费朝着交易方式日益多元化的形式转变。第三方支付的运营模式以及具有创新的产品与电商行业的发展相辅相成。四、对策建议1、加强商业银行与第三方支付平台相互合作商业银行和第三方支付的关系不一定是对立的，二者是相互竞争，相互合作,相互并存的关系。商业银行与第三方支付平台进行合作，不断加大合作的力度,吸取
9、第三方支付平台的优势的同时，最大程度发挥自己的特长，实现双方的共赢。商业银行发展业务应该向第三方支付发展金融科技信息技术谋合作。目前，商业银行的运营模式虽然具有一定的局限性，可以借助大数据运算对用户的消费习惯进行分析，并根据不同的用户群进行分类，准确地定位用户的需要，为用户提供标准化的、有针对性的服务。2、商业银行强化风险管理随着网络技术的发展，银行业监管的市场环境日趋严格，商业银行所面临的风险也越来越多、越来越复杂。这就需要商业完善风险管理制度，否则很可能会导致信息外泄，加强风险管理对于商业银行防范风险、防止资产流失、促进金融行业的健康发展具有重要意义。建立健全的内控制衡机制，并在中央银行批
10、准下,通过不同岗位的不同岗位分别监管运营控制，提高商业银行的管理控制能力。3、加大商业银行对专业人才的培养力度人才是商业银行发展的核心竞争力，是商业银行发展的第一动力。只有培养具备高素质的优秀人才，改善管理层的专业人才配置比例，这些管理人影响着商业银行的发展方向，可以使招商银行不断创新，紧随时代潮流进行完善内部体制机制技术水平，满足市场需求。商业银行必须要引入一批精通区块链、大数据、数字货币等高科技人才，才能得以持续生存发展。参考文献1曹凤岐.互联网金融对传统金融的挑战J.金融论坛，2015(01):3-6.2姚梅芳，狄鹤.基于移动互联网的第三方支付对招商银行盈利水平的作用机制J.当代经济研究,2017(12):82-87.3韩云鹏.互联网金融模式对招商银行盈利性影响研究J.现代商贸工业，2018(06):116-118.4包夕，郭敏，宋奇庆基于PVAR的互联网金融与招商银行相互影响研究J.商业经济研究,2019(10):158-162.5陈希卓第三方支付对招商银行盈利水平影响的实证分析-基于系统GMM模型J.区域金融研究，2020(02):45-48.
