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1、 企业是现代社会创造财富的主要场所，企业的设立、经营和发展需要资金，这些资金从哪里来？这就涉及企业的融资问题。对于资金的需求者来讲，是融资；对于资金的提供者，则是投资理财。融资和投资理财是同一个问题的两个方面。第六课：投资理财的选择二、我国的商业银行：1、我国的商业银行在金融机构中的地位我国的商业银行在金融机构中的地位我国的金融机我国的金融机构构非银行金融机非银行金融机构构农村信用合作农村信用合作社社证券公司证券公司保险公司保险公司信托投资公司信托投资公司银银 行行中央银行中央银行（中国人民银行）商业银行商业银行中国工商银行中国工商银行中国农业银行中国农业银行中国银行中国银行中国建设银行中国建
2、设银行交通、招商、交通、招商、光大、中信等光大、中信等政策性银行政策性银行中国国家开发中国国家开发银行银行中国农业发展中国农业发展银行银行中国进出口银中国进出口银行行银行的分类银行的分类我国的银行中央银行商业银行以盈利为目的的金融企业政策性银行宏观调控机构(中国人民银行)是制定和实施货币政策的国家机关，是银行的银行 我国的我国的商商 业银行业银行股份制股份制( (国家控股国家控股) )民营股份制民营股份制外资银行外资银行国有独资国有独资我国的银行体系：我国的银行体系：性质性质业务业务范围范围中央银行中央银行国家机关国家机关发行人民币、制定货币政策、经发行人民币、制定货币政策、经理国库等。理国库
3、等。中国人民银行中国人民银行商业银行商业银行企业法人企业法人存款业务、贷款业务、结算业务存款业务、贷款业务、结算业务等。等。中国工商银行、中国工商银行、中国农业银行、中国农业银行、中国银行、中国中国银行、中国建设银行等等建设银行等等政策银行政策银行属于国家属于国家宏观调控宏观调控体系体系为国家大型基本建设或大宗进出为国家大型基本建设或大宗进出口贸易等提供专项政策性贷款口贸易等提供专项政策性贷款农业发展银行、农业发展银行、进出口银行、进出口银行、国家开发银行国家开发银行只有商业银行才以盈利为目的，这也正是商业银行的根本特征。只有商业银行才以盈利为目的，这也正是商业银行的根本特征。商业银行的商业银
4、行的地位地位 我国的商业银行是以我国的商业银行是以国家控股银行国家控股银行为主体，为主体，是我国是我国金融体系中金融体系中最重要的最重要的组成部分。组成部分。2 2、商业银行的含义：、商业银行的含义： 商业银行是指经营吸收公众商业银行是指经营吸收公众存款存款、发、发放放贷款贷款、办理、办理结算结算等业务，并以等业务，并以利润利润为主为主要经营目标的金融机构。要经营目标的金融机构。 商业银行也是企业商业银行也是企业(2)商业银行的三大业务存款业务贷款业务结算业务基础业务主体业务，营利的主要来源其它业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、代收电话费、水电费等业务.现金结算转帐结算-收取服
5、务费收取服务费中间业务中间业务 没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业没有存款，就没有足够的资金和基础开展其他业务，就没有商业银行，所以是基础业务。务，就没有商业银行，所以是基础业务。商业银行：存款业务、贷款业务商业银行：存款业务、贷款业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务含义含义商业银行以一定的利率和期限，商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务本付息的业务贷款是指商业银行以一定的贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和币资金，并要求偿还本金和利息的行为利息的行为对象对象企事业单
6、位存款、居民储蓄存款企事业单位存款、居民储蓄存款工商业贷款、消费贷款工商业贷款、消费贷款银行的地位银行的地位债务人债务人债权人债权人作用作用基础业务，没有存款就没有商业基础业务，没有存款就没有商业银行银行主体业务，商业银行利润的主体业务，商业银行利润的主要来源主要来源联系联系都是银行的重要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存都是银行的重要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的来源款利息的来源贷款类别与贷款要求贷款类别与贷款要求类别：从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。类别：从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。要求：银行要评估借款人的要求：银行要评估借款人的信用状况
7、信用状况，根据评估结果决定是否发放贷，根据评估结果决定是否发放贷款。款。商业银行的主要利润来源：商业银行的主要利润来源：利润利润=贷款利息存款利息银行费用贷款利息存款利息银行费用(其它利润来源：结算服务费及其它服务费其它利润来源：结算服务费及其它服务费)讨论：讨论：贷款业务是主要利润来源，银行贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好是不是放贷越多越好贷款原则：贷款原则：银行要评估借款人的信用状况，根据评估银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。的结果决定是否发放贷款。坚持真实性、坚持真实性、 谨慎性、谨慎性、 安全性等原则安全性等原则？ 2010年11月2日，工行某支
8、行营业厅电子屏幕显示： 存款利率是一年2.50%，5年4.20%； 贷款利率是：一至三年（含三年）5.60 %， 三至五年（含五年）5.96 %。 通过材料中存贷业务的对比，你发现了什么？为什么会出现这种现象？ 第一，银行为我国经济建设第一，银行为我国经济建设筹集和分配筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的资金，是社会再生产顺利进行的纽带纽带。 第二，银行能够第二，银行能够掌握和反映掌握和反映社会经济活社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据。决策提供必要的依据。第三，银行对国民经济各部门和企业第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经
9、营活动进行的生产经营活动进行监督和管理监督和管理，以，以优化产业结构，提高经济效益。优化产业结构，提高经济效益。(4)(4)商业银行的商业银行的作用作用聚宝盆聚宝盆气象站气象站调节器调节器含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的 投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商业银行各商业银行 储蓄存款储蓄存款含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的 投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商业银行各商业银行 储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行商业银行商业银行含义含义地位地位主要业务主要业务作用作用存款
10、业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的 投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商业银行各商业银行 储蓄存款储蓄存款含义含义储蓄机构储蓄机构目的目的 投资特征投资特征基本类型基本类型活期储蓄活期储蓄定期储蓄定期储蓄利息利息 利率利率 主要主要 各商业银行各商业银行 储蓄存款和商业银行储蓄存款和商业银行商业银行商业银行含义含义地位地位主要业务主要业务作用作用存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务 下列关于商业银行存、贷款业务，说法下列关于商业银行存、贷款业务，说法不正确的是：不正确的是：A.A
11、.存款利率一定小于贷款利率存款利率一定小于贷款利率B.B.存款利息一定小于贷款利息存款利息一定小于贷款利息C.C.商业银行在存、贷款业务中的地位和作用商业银行在存、贷款业务中的地位和作用是不同的是不同的D.D.都是银行的主要业务都是银行的主要业务, ,吸收的存款是发放吸收的存款是发放贷款的来源贷款的来源, ,贷款利息是存款利息的来源贷款利息是存款利息的来源课堂练习课堂练习下面关于商业银行的业务说法正确的是：下面关于商业银行的业务说法正确的是：A.A.存款业务是商业银行的主体业务存款业务是商业银行的主体业务B.B.贷款业务商业银行利润的唯一来源贷款业务商业银行利润的唯一来源C.C.商业银行提供债
12、券买卖及兑付、代理买商业银行提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理买卖股票等服务卖外汇、代理买卖股票等服务D.D.提供代收水电费和电话费、代理保险、提供代收水电费和电话费、代理保险、提供保险箱等服务提供保险箱等服务 在繁忙的商业银行大厅里，不断有人来存款、取款，同时银在繁忙的商业银行大厅里，不断有人来存款、取款，同时银行也在为人们办理着一笔笔汽车贷款、住房贷款等业务；如果行也在为人们办理着一笔笔汽车贷款、住房贷款等业务；如果仔细观察，你会发现有的人能顺利地从银行中贷款，也有的人仔细观察，你会发现有的人能顺利地从银行中贷款，也有的人因为信誉差而无法从银行申请到贷款。人们在商场用信用卡潇因为信誉差
13、而无法从银行申请到贷款。人们在商场用信用卡潇洒购物，银行还要在商场和个人的帐户中进行着转帐结算。洒购物，银行还要在商场和个人的帐户中进行着转帐结算。（1 1）材料中反映了银行的）材料中反映了银行的哪些业务哪些业务？（2 2）银行办理这些业务的）银行办理这些业务的目的是目的是什么？什么？(3)(3)为什么有的人不能从银行申请到贷款？这提示我们应该怎么做？为什么有的人不能从银行申请到贷款？这提示我们应该怎么做？（利润）（利润） 贷款时贷款时,银行会本着真实银行会本着真实 性、谨慎性、安全性、效益性等原则，性、谨慎性、安全性、效益性等原则，评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放款。这提评估
14、借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放款。这提示我们贷款本身是一种信用行为示我们贷款本身是一种信用行为,借贷双方要讲求信用。借贷双方要讲求信用。 吸收存款吸收存款发放贷款发放贷款办理结算办理结算 20082008年以来，受国内雨雪冰冻灾害、特大地震年以来，受国内雨雪冰冻灾害、特大地震以及全球原材料涨价和外部经济放缓、全球金融危以及全球原材料涨价和外部经济放缓、全球金融危机等不利因素的影响，我国出口和内需增长出现回机等不利因素的影响，我国出口和内需增长出现回落，一些中小企业出现了信贷紧张、经营困难的问落，一些中小企业出现了信贷紧张、经营困难的问题，如何保持经济平稳较快发展，成为摆在我国金题
15、，如何保持经济平稳较快发展，成为摆在我国金融调控部门面前的一项重要任务。融调控部门面前的一项重要任务。 辩题：贷款业务是商业银行的基础业务，商辩题：贷款业务是商业银行的基础业务，商业银行对中小企业的贷款越多越好。业银行对中小企业的贷款越多越好。 （1 1）商业银行没有存款，就没有足够的资金开展其他业）商业银行没有存款，就没有足够的资金开展其他业务，所以务，所以存款业务是商业银行的基础业务存款业务是商业银行的基础业务；贷款是商业；贷款是商业银行利润的主要来源，所以银行利润的主要来源，所以贷款业务是商业银行的主体贷款业务是商业银行的主体业务。业务。 （2 2）受国内国际不利因素的影响，我国一些中小
16、企业出）受国内国际不利因素的影响，我国一些中小企业出现了贷款危机，所以现了贷款危机，所以我国鼓励商业银行对中小企业的贷我国鼓励商业银行对中小企业的贷款款，以保持经济平稳较快发展。，以保持经济平稳较快发展。 （3 3）商业银行）商业银行贷款要贷款要坚持真实性、坚持真实性、 谨慎性、谨慎性、 安全性安全性效益性等原则，效益性等原则，所以对中小企业的贷款不是越多越好，所以对中小企业的贷款不是越多越好，否则不利于国内国际的金融安全。所以否则不利于国内国际的金融安全。所以对中小企业的贷对中小企业的贷款要保持一定的限度款要保持一定的限度。 （4 4）题中观点）题中观点混淆了混淆了商业银行的主体业务和基础业务，商业银行的主体业务和基础业务，并且并且没有认识到没有认识到商业银行对中小企业的商业银行对中小企业的贷款要适度贷款要适度，是，是不科学、片面的不科学、片面的。请讨论：利率降低是否存款的实际收益一定降低？利率降低是否存款的实际收益一定降低？ 存款利率下调并不一定使存款者的实际收益减少。当利率下调但利率水平仍高于同期物价水平时，存款者的实际收益仍然存在，甚至可能增加。
