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1、数字普惠金融发展方向与制度性动力随着新一代数字技术的快速发展，数字普惠金融将金融科技与传统金融深度结合，兼顾人本向往性和利润追逐性，为缺乏金融服务的主体提供可负担和可持续的正规金融服务，服务乡村振兴、绿色普惠金融可持续发展等战略目标，为中国式现代化赋能，为高质量发展增效。在深入推进数字中国建设的大背景下，未来数字普惠金融正朝着以下几个方向发展：一是数字普惠金融服务全面乡村振兴战略。农业现代化、农民增收致富、农村基础设施建设和人居环境改善等乡村振兴的各个方面离不开数字普惠金融的深度参与。继数字乡村发展战略纲要等系列政策文件出台后，国家有关部委联合制定数字乡村发展行动计划(20222025)，对发
2、展农村数字普惠金融寄予厚望。我国数字普惠金融体系正在形成以银行类金融机构为中心，以互联网企业为支撑，金融科技持续赋能、基础设施不断完善、制度保障不断健全的全方位发展格局。以互联网银行为代表的新型数字普惠金融机构凭借科技赋能，成为农村数字普惠金融产品和服务的重要提供商，为我国农村普惠金融体系建设提供了有效补充。二是数字普惠金融协同绿色金融可持续发展。从数字技术对金融服务的影响来看，绿色金融实践的起点与数字技术形成紧密的连接。针对绿色信贷的指标体系构建，很多都是在线上实现的，尤其是把握相关主体的动态变化方面，大数据、云计算、物联网等数字信息技术与金融服务结合的创新实践越来越多。在“双碳”目标背景下
3、，金融科技以不断创新的核心技术为驱动，助力搭建更客观、全面的ESG评价体系，进行更高质量、长期跟进的ESG评分，营造绿色环保和金融价值双赢局面。三是数字技术丰富民生领域金融供给。数字技术引导金融机构中介充分挖掘社区居民金融需求；积极推进医保、税务、民政、公积金等民生金融领域数字化转型，促进系统互联互通和数据汇聚共享，打破老年群体、弱势群体社区金融的“数字鸿沟”，有效提升人民群众获得感、幸福感。四是发展数字普惠金融缓解中小微企业融资约束。数字普惠金融依托互联网技术，通过创新金融产品和商业模式，拓宽融资渠道，降低信息不对称，提高了金融服务效率，弥补了传统金融难以解决小微企业分散、体量小、没有抵押物
4、、“短小频急”的信贷需求。这意味着，数字普惠金融在缓解小微企业融资约束、支持小微企业融资等方面仍有巨大发展空间。五是数字技术拓宽消费金融普惠程度新路径。数字科技不断加大赋能消费金融公司，促成金融产品与开放场景、海量数据深度融合，在提升服务效率、防范金融风险等领域展开了积极探索与有益实践，解决精准获取长尾客群、风险识别与定价、提升效率、场景体验等问题，持续拓宽普惠金融服务广度和深度。六是融合元宇宙打造普惠金融发展新形态。普惠金融融合元宇宙通过AR、VR、区块链、5G、人工智能、数字李生、虚拟现实等多种前沿技术，为产业互联网发展注入新动力，有望带动金融机构进行深层次的业务思考与服务升级。展望数字普
5、惠金融发展的制度性交易效率要求，应着重从以下几方面释放其发展动力：第一，加强数字金融基础设施建设，完善数字普惠金融生态环境。强化信用信息共享的顶层设计，统一信用数据采集与评价标准，加强金融部门与税务、市场监管等部门合作,构建数字普惠金融服务体系；完善普惠金融信用体系，加快构建重点领域信贷流程和信用评价模型，促进全社会信用体系建设。第二，重塑组织架构，创新普惠金融服务模式。综合运用区块链、5G、边缘计算等，打造多层次、广覆盖的金融服务模式，推动数字融资、数字函证等新业态不断成熟完善，提高金融服务触达能力；重塑普惠金融组织架构和运营管理模式，使普惠金融群体及时享受便捷易得、质优价廉的金融产品和服务
6、。第三，构建法律体系，完善数字普惠金融制度保障。将普惠金融纳入政府公共服务体系，保障弱势群体权益。鼓励建立推进普惠金融发展目标责任制度。细化市场准入标准，稳步推进数字普惠金融健康有序发展。强化金融消费者保护力度。第四，提升监管力度，建立数字化风险管理体系。在宏观层面，要加快建立科学有效的系统性金融风险防范监管机制。通过建立金融监管委员会监控所有可能引发系统性金融风险的产品、工具、机构和交易行为；在微观层面，要利用数字技术提升对大数据及各类信息的收集、处理和甄别能力，扩大监管范围，加强对金融创新的监管。第五鼓励参与国际机构合作竞争和全球金融治理。充分利用共建“一带一路”等区域和全球倡议带来的协同发展机会，促进跨国交流与经验共享，进一步探索国际普惠金融实践；鼓励输出数字普惠金融的中国模式、标准与经验，深入参与全球经济金融治理,讲好数字普惠金融“中国故事，
