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1、财商，即一个人理财的能力和智慧，外在表现为认识、驾驭金钱的能力，包含正确认识金钱及其运行规律的能力和正确使用、创造、管理金钱的能力。国外财商教育现状差异很大，值得我们取长补短、相互借鉴。国外典型财商教育案例国外较为典型的财商教育案例主要有以下四则：犹太人“延后享受”，是其财商教育的核心。延迟满足自己的欲望，以追求未来更大的回报。譬如，将孩子“喜欢玩”当下的快乐，替代为远景性目标：用当下时间去获得良好的教育和学业成绩等，以此获取更好的工作，赚取更多的钱，拥有更多自由时间，从而拥有更多玩的时间和更高级的休闲娱乐。在犹太人的财商教育里，人的一生都是规划的范围，理性规划个人追求、资源等，最高目标是幸福
2、的一生。法国人一一教你花钱。家庭理财课在孩子三四岁时就开始了。家长为孩子设立独立账户，针对孩子金钱实际使用情况及时进行分析和指导。孩子刚刚习得“数”的概念、初步知道加减法，就开始学习区分不同面值的钱币，明白金钱与购买之间的关系。父母鼓励引导孩子合理消费，学会做金钱的主人，而不是金钱的奴隶。日本人不“赏钱”。日本人教育孩子的名言是：除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。因此，许多日本孩子在课余时间都要到校外参加合适的劳动赚钱。日本学校在财商教育中强调的是责任感。值得一提的是，日本教育家认为，在家庭教育中，适当的家务劳动是孩子应尽的义务。但如果孩子干完活后就向家长索要报酬，就是对
3、家庭关系的扭曲。有的家长因为孩子学习好而赏钱，这无疑是一种贿赂。孩子是否完成家庭作业、学习成绩的好坏、能否升入名牌学校等，同家长给孩子零花钱之间并没有什么必然的联系，这是教育中必须正视的问题。美国人一一循序渐进教理财。孩子从3岁到12岁，逐步认识金钱。金钱的重要性、如何区分及使用、简单的财务问题、制订一周的花钱计划、拥有一个银行账户等，会在不同年龄阶段设定。孩子需要自己去存钱、赚钱购买想要的物品，懂得责任和结果，知道用钱时应该谨慎。而在我国，基础教育阶段没有专门的财商课程。“君子言义，小人言利”，家长认为孩子的主要任务是学习，离金钱越远越好。至于理财能力，长大了可以无师自通。正是因为如此，许多
4、精英常常不具备基本财务常识，智商、情商与财商发展不均衡，难以支撑更为理性的现代梦想。核心素养背景下的财商教育融合路径分析随着中国学生发展核心素养的正式发布，教育的核心直指向人。学生能够适应终身发展和社会发展的必备品格和关键能力，是学生知识、技能、情感、态度、价值观等多方面的综合表现，这就要求教育必须实现融合，这为财商教育提供了一条路径。肩负着核心素养构建的基础教育会与时俱进，依循新课标的调整和新理念的出台而有所变动，但其核心框架是基本不变的。诚然，财商教育十分重要，但想要直接在中小学开设一门财商课程是不太现实的,这从情商教育中也能看到。这并非是对二者的忽视，因为在分数、名校的目标追求下，更多家
5、长选择把财商教育作为以后再学的内容，功利性的学习目的才是其真正的阻力。因此，财商教育较为合理的出路正是融合路径，以项目教学为方式，渗透进基础课程之中，并非是专门、独立开设一门学习课程或是兴趣课程，表面上看未能突出财商教育的重要地位，但实际上，采用融合路径可以更加广泛、深入地进行财商教育。(一)情境即课程，利于财商教育落地在基础课程中建立财商教育项目。将知识转化为素养，课程是体系式迁移，情境则是知识点的载体，以情境为单位，可以更灵活、更独立、更有效。情境，不是凭空设计的，而是真正的生活实际，是真实的、生动的。正是由于情境的鲜活性，才让学生有可以联系的实际体验，才能激发学生自主学习兴趣，从而主动探
6、知求索。同时，这个情境又是“不完善的”，拥有一个乃至多个不确定的因素，因此拥有开放性的解决途径，并不是简单直接的答案求解。这就需要学生通过多种交互学习方式合作探究，寻找最佳的问题解决辨法。(一)任务即教学，利于财商教育生根财商教育项目的学习情境来源于真实生活，学生依据情境自主确定具有实践性和探索性的任务群，设置任务驱动，有效激发学生在现实情境中探究解决复杂问题的兴趣，促进核心素养的养成。完成任务过程中，学生利用多媒体或者社会资源自主习得知识，实现从知识本位、学科本位向素养本位、学生发展本位的根本转型。项目是原点，任务则围绕其运作，并将其划分为不同的探究阶段，制订每一阶段的目标、实施策略、评价方
7、式和成果类型等。改变直接教授答案、学生机械记忆的教学方式，利于高阶思维能力的培养。（三）量表即评价，利于财商教育发芽财商教育项目评价以培养学生财商为依据，以核心素养的达成度为标准，针对不同的学习内容建立多种基于核心素养及财商教育的评价量表，如财富管理项目选题评价表、学生“小小银行家”活动评价表、“模拟炒股”项目作品评价表和财商教育项目综合评价表等，采用多种评价方法。评价伴随整个学习过程，通过对学生参与项目过程和结果的评价，引导学生学习的方向，增强学生的课堂参与度与问题探讨的深度。在项目学习过程中，学生通过对话、协作，将自己探究过程中所表现出来的认知与思维方式、对问题的观点、问题解决的思路以及困惑充分外显化和可视化，有助于推知学生在完成项目中的表现、问题解决能力以及核心素养发展的状况，可建立清晰有效的评价方式。（作者单位：广东省深圳市龙华区民顺小学）
