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1、以普惠金融高质量发展促乡村振兴战略实施党中央、国务院高度重视普惠金融发展。党的十八届三中全会首次提出“发展普惠金融，党的十九届四中全会提出要“健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。党的十九届五中全会明确提出“增强金融普惠性”，这对普惠金融发展提出了新要求。我国已开启全面建设社会主义现代化国家新征程，正在向第二个百年奋斗目标进军。乡村振兴作为一个体系庞大、内容综合的系统工程和国家战略，需要各方共同发力。普惠金融助力实施乡村振兴战略取得积极成效党的十八大以来，金融管理部门、金融机构、社会各方认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，大力推进农村普惠金融发展，推动农村金融服务覆盖面持续拓展，金
2、融服务可得性明显提升，金融服务满意度不断改善，基本建成与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，为乡村振兴战略实施提供了坚实的金融支撑。一是加大政策支持力度，为农村普惠金融发展营造良好的政策环境。近年来，人民银行联合有关部门印发关于金融助推脱贫攻坚的实施意见关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见等政策文件，提出了推进金融精准扶贫及支持乡村振兴的总体要求、重点领域和主要举措。发挥货币政策工具总量和结构双重功能，实施优惠存款准备金率政策，加大支农、支小、扶贫再贷款、再贴现和宏观审慎评估的激励引导作用。加大财税支持力度，实行普惠金融领域贷款税收优惠等政策，设立普惠金融发展专项
3、资金对涉农有关金融服务实施奖励。优化差异化监管和考核机制，开展金融机构服务乡村振兴考核评估，推动金融机构加大对农村地区的资源投入。二是优化农村普惠金融供给体系，明显拓展农村金融服务覆盖面。持续推动银行网点和服务向农村地区下沉，优化农村助农取款服务点建设，推动政府转移支付数字化，全国基本实现乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。截至2021年末，农村地区累计开立个人银行结算账户48.7亿户，全国乡镇银行业金融机构覆盖率达98.2%,以银行卡助农取款服务点为主体的支付服务行政村覆盖率达99.6%,有效打通了金融服务“最后一公里二完善政策性、开发性、商业性并存的多层次机构体系，政策性、开发性金融机构加
4、大对农村基础设施建设的支持力度；大型商业银行、股份制银行成立了普惠金融事业部或服务中心，建立专业化的普惠金融运营机制，部分银行陆续成立了乡村振兴事业部，全力聚焦服务乡村振兴的金融需求；农商行、村镇银行等金融机构持续深耕农村和县域，不断丰富完善农村金融服务。三是不断创新农村金融产品和服务，有效满足农村生产生活需求。充分调动和引导各类银行业金融机构结合实际创新金融服务方式，各地陆续探索了特色农产品贷款、农业产业链贷款、专业合作社贷款、乡村旅游贷款等多种类型的金融产品和服务，有效激发农村产业发展活力。逐步探索对绿色农业、农村人居环境改造等的金融支持方式，促进农村绿色发展。进一步增强保险、证券服务的普
5、惠性，各类保险公司积极创新涉农保险、大病保险、低收入群体人身保险等普惠保险产品和服务，区域性股权市场、新三板进一步加大对涉农企业的融资支持力度，农产品期货期权产品更加丰富。四是推进农村数字普惠金融发展，提升农村普惠金融服务质效。推广普及手机银行、网上银行等数字化金融服务渠道，推进移动支付便民工程向乡村下沉，极大方便农村居民通过在线方式随时随地办理金融产品和服务。实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，探索运用信息技术因地制宜打造惠农利民金融产品与服务，不断提升农村金融服务智能化水平,促进全面提升农业产业现代化水平、农村金融承载能力和农民金融服务可得性。指导金融机构聚焦“三农”领域全生命周期、全方位的
6、金融服务需求，围绕农业核心企业、大型平台、政府部门、社会组织等多种场景，持续构建良好生态，贴近各类农业场景提供有针对性的金融服务。五是加强农村金融基础设施建设，夯实农村普惠金融发展根基。建立功能强大、稳健高效的现代支付体系，面向农村地区和城市商业银行建立专业支付系统，积极支持中小银行尤其是农村银行业金融机构加入人民银行跨行支付系统。大力推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定和创建，持续推动农村信用信息服务平台建设，不断扩展农户信用信息采集覆盖面，推动农村信用信息共享。截至2021年末，评定信用户L07亿个，信用村24.5万个，信用乡（镇）1.29万个。加强农村增信和担保体系建设，政府性
7、融资担保机构支农力度持续提升，各地农业风险补偿基金、担保基金持续探索增强涉农风险保障。六是开展普惠金融试点示范，探索积累可复制可推广的经验。近年来，青海省、陕西省宜居县、河南省兰考县、福建省宁德市和龙岩市、江西省赣州市和吉安市、山东省临沂市等多地的普惠金融改革试点陆续开展，试点内容各有侧重,有的在农村普惠金融发展方面开展了积极探索。比如福建省宁德市探索建立了农村生产要素流转平台，龙岩市推出“普惠金融惠林卡”；江西赣州和吉安持续完善普惠金融风险分担机制，探索了“信贷通”等金融产品和服务。人民银行还联合世界银行开展普惠金融全球倡议（FlGl）项目，旨在学习借鉴普惠金融国际经验，推进我国普惠金融改革
8、创新。项目选取了湖南省平江县、陕西省宜君县等地开展试点，并在试点地区开展了“财务日记”等调查分析，为金融管理部门政策制定、金融机构产品设计等提供参考。七是深化农村金融教育和消费者保护，提升消费者金融素养并保护消费者合法金融权益。开展“金融消费者权益日”“普及金融知识守住钱袋子”“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”等活动，因地制宜培育面向农村地区的金融教育基地，在农村地区以接地气、多样化、喜闻乐见的形式普及金融知识；加强农村地区青少年金融教育，通过“小手牵大手”的传导作用助力乡村振兴。持续健全农村地区金融消费者权益保护体制机制,强化在金融服务全流程中加强对金融消费者的保护
9、；完善金融消费者投诉管理机制，推进金融纠纷多元化解机制建设，推广金融纠纷在线调解新模式；从严查处侵害消费者金融权益的违法违规行为。普惠金融助力实施乡村振兴战略的政策思考服务“三农”是普惠金融的初心，发展普惠金融与实施乡村振兴战略密切关联，相得益彰。乡村振兴战略是全方位的、多层次的、现代化的和高质量的，对农村产业发展、要素配置、基础设施、治理水平、居民素养等都提出了新的更高要求，普惠金融也面临着新的发展机遇和挑战。普惠金融支持乡村振兴既是金融部门担当政治责任的具体体现，又是落实金融为民理念的具体要求，更是实现金融可持续发展的有效途径。第一，坚持统筹兼顾，进一步厘清普惠金融助力乡村振兴的结合点。发
10、展普惠金融和实施乡村振兴战略都是国家战略，我们要始终坚持金融工作的政治性、人民性，统筹推进发展普惠金融与助力乡村振兴更加紧密结合。一是今后将继续坚持贯彻落实“以人民为中心”的发展思想。发展普惠金融助力乡村振兴将始终坚持人民至上，把人民对美好生活的向往作为奋斗目标，深入研究分析在当前基础金融服务已经较广覆盖的基础上，如何更好满足农村居民日益增长的金融需求，并通过金融工具更好激发农村居民的主动性和创造性，助力形成促进乡村振兴的人民力量。二是将坚持促进城乡均衡发展、助力实现共同富裕的发展方向。在新发展阶段，城乡差距、区域差距、收入差距仍然存在。习近平总书记指出“促进共同富裕，最艰巨最繁重的任务仍然在
11、农村,发展普惠金融助力乡村振兴将坚持促进共同富裕的要求和导向，引导更多金融资源投入“三农”领域，助力农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足，着力缩小城乡差距。三是将坚持商业可持续、成本可负担的发展机制。普惠金融是按照商业可持续原则，坚持市场化与政策支持相结合，以可负担的成本为有金融需求的社会各群体提供适当、有效的金融服务。乡村振兴战略离不开政府的有形之手，但必须让市场在资源配置中起决定性作用。乡村的产业兴旺将会以市场促进产业结构调整，建立市场化的主要产品价格形成机制。发展普惠金融促进乡村振兴将坚持有为政府和有效市场有机结合，政府在政策支持、基础制度设施建设方面更加积极有为，市场机构也会主动担
12、当作为、探索创新，形成商业可持续、成本可负担的发展机制。第二，坚持问题导向，进一步找准普惠金融助力乡村振兴的突破点。发展普惠金融是实现乡村振兴的重要手段，其中机遇与挑战并存，今后一定会抓住机遇、应对挑战。一是有效助力盘活农村资产。随着深入推进农村集体产权制度改革，健全农村产权流转交易市场，更多的资源变资产、资金变股金、农民变股东，各类产业平台、投融资平台逐渐兴起，农村资产将得到全面盘活。发展普惠金融将积极对接盘活农村资产的现实需要，在抵押、交易等方面提供有针对性的金融服务。二是有效助力培育新型农业经营主体。随着新型农业经营主体培育工程的深入实施，家庭农场、合作社、龙头企业、社会化服务组织和农业
13、产业化联合体将得到更多发展，产生新的金融服务需求。未来面向新型农业经营主体的金融服务发展更加迅速，创新更多专属金融产品，新型农业经营主体不断壮大，带动更多小农户分享农业发展收益。三是有效助力提升农业关键核心技术。农业现代化发展和农业附加值的提升离不开农业关键核心技术的支持，农业技术的发展创新往往具有一定的风险、历时较长，未来各类风险投资、创业投资能够发挥出更积极的作用，资本市场服务农村的普惠性获得更大程度的提升。四是有效助力数字乡村战略的实施。数字时代已全面到来，物联网、地理信息、智能设备等现代信息技术与农村生产生活将逐渐全面深度融合，农村数字化水平将逐渐提升。数字技术最新成果得到积极运用，数
14、字普惠金融发展深入推进，金融服务智能化水平不断提升，农村地区面临的融资难、金融服务水平有待提高等问题得到破解,有效融入和支持数字乡村战略。第三，守正创新，进一步抓住普惠金融支持乡村振兴的着力点。为了让普惠金融更好地发挥助力乡村振兴的作用，应找准着力点。一是坚持创新驱动，持续深入推进农村数字普惠金融发展。数字技术在促进农村普惠金融发展方面已经显示了巨大的优势和潜力，未来将顺应数字时代发展浪潮，持续深化农村数字普惠金融发展，充分运用数字技术继续拓展农村普惠金融覆盖面，破解农村融资难融资贵难题，提高农村金融服务效率，打造健康有序的农村数字普惠金融生态，更好满足农村多元化的金融服务需求，持续为农业发展
15、和农民增收赋能，推动构建数字普惠金融发展新格局。二是坚持绿色发展，以普惠金融助力农村生产生活绿色转型。加大对绿色有机农业的金融支持力度，探索特色有机农产品的专属贷款和支持模式，鼓励使用绿色化肥，加强对全链条、全流程的金融支持，配套完善相应绿色保险产品和服务，促进绿色有机农业发展壮大，助力形成品牌效应。创新与消费者碳足迹挂钩的绿色金融产品和服务，加大与各类绿色消费场景的对接和合作，探索研发低碳农房建设、清洁炊具和卫浴、新能源交通工具等农村绿色消费金融产品，打造绿色宜居的农村生活。探索碳排放权、林业碳汇抵质押授信模式，促进农村生态价值转换。三是坚持夯基固本，不断完善农村信用信息和担保体系建设。深化
16、农村信用信息体系建设，不断拓展农户信用评定的覆盖面，逐步开展对新型农业经营主体的信用建设，进一步促进多维度非信贷信息的共享整合，更好解决农业经营主体和农村居民缺信息、缺信用问题。持续发挥政府性融资担保公司的支农担保增信作用，完善各类涉农风险基金作用，积极创新农业保险品种，有效发挥风险保障作用。四是坚持安全发展，有效防范化解农村普惠金融风险。农村普惠群体具有相对脆弱性和敏感性，未来将倡导“负责任金融”理念，发挥金融教育、金融机构自律管理和金融消费者保护监管“三支柱”的作用，不断提升农村消费者金融素养和风险意识，切实保护金融消费者长远和根本利益。平衡好农村普惠金融发展和安全的关系，进一步完善农村普惠金融监管体系，加强审慎监管和行为监管，有效遏制风险乱象，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
