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1、第第5章章 企业财产保险企业财产保险企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定企业财产保险是承保企业、事业单位、机关、团体的固定资产、流动资产及与其企业经济利益相关的财产，由于火灾资产、流动资产及与其企业经济利益相关的财产，由于火灾及其他自然灾害、意外事故的发生而遭受直接损失、从属或及其他自然灾害、意外事故的发生而遭受直接损失、从属或后果损失和与这相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。后果损失和与这相关联的费用损失提供经济补偿的财产保险。主要险种主要险种:l财产保险基本险财产保险基本险l财产保险综合险财产保险综合险l一切险一切险第第1节财产保险基本险节财产保险基本险一、保险标的一、保
2、险标的 1.可保财产可保财产l 属于属于被保险人被保险人所有或与他人共有而由所有或与他人共有而由被保险人被保险人负责的负责的财产。财产。l 由由被保险人被保险人经营管理的或经营管理的或被保险人替他人保管的财产被保险人替他人保管的财产 l 具有其他法律上承认的与被保险人有利害关系的财产。具有其他法律上承认的与被保险人有利害关系的财产。2.特保财产特保财产 珍贵财物珍贵财物 构筑物构筑物:堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、隧道、桥梁、码头桥梁、码头 地下财产地下财产 需加费需加费 便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照
3、相摄像器材以及其他便携式装置、设备；摄像器材以及其他便携式装置、设备；尚未交付使用或验收的工程。尚未交付使用或验收的工程。3.不保财产不保财产（一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源；（一）土地、矿藏、水资源及其他自然资源；（二）矿井、矿坑；（二）矿井、矿坑；（三）货币、票证、有价证券以及有现金价（三）货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；）卡等卡类；（四）文件、账册、图表、技术资料、计算（四）文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；财产；（五）枪支弹药；（五）枪支弹药；（
4、六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财（六）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；产；（七）领取公共行驶执照的机动车辆；（七）领取公共行驶执照的机动车辆；（八）动物、植物、农作物。（八）动物、植物、农作物。不属于本财产保险不属于本财产保险范围范围不利于贯彻执行政不利于贯彻执行政府有关命令府有关命令不能用货币衡量不能用货币衡量数额难以确定的数额难以确定的、价值难以确定的 二、保险责任和责任免除二、保险责任和责任免除 1.保险责任保险责任 1)1)火灾火灾 在时间上和空间上失去控制的意外燃烧造成的损害。在时间上和空间上失去控制的意外燃烧造成的损害。火灾的条件火灾的条件 有燃烧现象有燃烧现象（发热、发光
5、、有火焰）（发热、发光、有火焰）超出正常的用火范围超出正常的用火范围（意外偶然的燃烧）（意外偶然的燃烧）失去控制、有蔓延扩大的趋势失去控制、有蔓延扩大的趋势2)2)爆炸爆炸 物理或化学变化，能在瞬间内发出大量能量的现象。物理或化学变化，能在瞬间内发出大量能量的现象。物理性爆炸：液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增物理性爆炸：液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加大大超过容器所能承受的极限压力。加大大超过容器所能承受的极限压力。化学性爆炸：物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热化学性爆炸：物体在瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大压力向四周扩散的现象。和气体，并以很大压力向四周扩散的现象。3)3
6、)雷击雷击直接雷击直接雷击感应雷击感应雷击4)4)飞行物体及其它空中运行物体坠落飞行物体及其它空中运行物体坠落5)5)可保损失可保损失 因抢救财产所致保险标的的损失因抢救财产所致保险标的的损失 l在发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破，在发生火灾时，保险标的在抢救过程中，遭受碰破，水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。水渍等损失，以及灾后搬回原地、途中的损失。l因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗等破坏因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗等破坏造成的损失。造成的损失。l发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失。成的损失。l遭
7、受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压遭受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压坏其他保险标的而被拆除所致的损失。坏其他保险标的而被拆除所致的损失。费用损失费用损失 施救、整理、保护费用施救、整理、保护费用l必须是因保险责任范围内的灾害事故而发生的费用。必须是因保险责任范围内的灾害事故而发生的费用。l必须是为了减少保险财产损失而发生的费用。必须是为了减少保险财产损失而发生的费用。l必须是必要和合理的费用。必须是必要和合理的费用。其他费用其他费用（追偿、诉讼、检验等）（追偿、诉讼、检验等）2.责任免除责任免除 投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；投保人、被保险人及其代表的故意或重
8、大过失行为；行政行为或司法行为；行政行为或司法行为；战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐怖活动；地震、海啸及其次生灾害；地震、海啸及其次生灾害；核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染，但因保险事故造成的非放射性污染不在此限；因保险事故造成的非放射性污染不在此限；保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大保险
9、标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗，大气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、自燃、烘焙；漏、自燃、烘焙；水箱、水管爆裂；水箱、水管爆裂；盗窃、抢劫。盗窃、抢劫。保险人对下对损失也不负责保险人对下对损失也不负责 各种间接损失各种间接损失 广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建施，存放于露天或简易建筑物
10、内部的保险标的以及简易建筑本身，由于雷击造成的损失；筑本身，由于雷击造成的损失；锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失；保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率保险合同中载明的免赔额或按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额。计算的免赔额。其他不属于保险责任范围内的损失和费用其他不属于保险责任范围内的损失和费用1.基本险承保的风险基本险承保的风险2.“三停三停”损失：损失：被保险人拥有财产所有权的自己使用的供电、被保险人拥有财产所有权的自己使用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气
11、以致造成保险标的的直接损失。停气以致造成保险标的的直接损失。必须同时具备下列必须同时具备下列三个条件才属保险责任：三个条件才属保险责任：必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、必须是被保险人拥有财产所有权并自己使用的供电、供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的供水、供气设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备以及本单位拥有所有权又与其它单位共用的专用设备以及本单位拥有所有权又与其它单位共用的设备。所谓设备包括发电机、变压器、配电间、水塔、设备。所谓设备包括发电机、变压器、配电间、水塔、线路、管道等供应设备。线路、管道等供应设备。限于因保险事故造成的限于因保险事故造成的“三停三
12、停”损失。损失。仅限于对被保险人的机器设备，在产品和贮藏物品等仅限于对被保险人的机器设备，在产品和贮藏物品等保险标的的损坏或报废负责。保险标的的损坏或报废负责。第第2节节 综合险综合险一、保险责任一、保险责任 3.12种自然灾害种自然灾害：8种气象灾害种气象灾害：暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌4种地质灾害种地质灾害：泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然塌陷等。二、基本险和综合险除外责任上的不同点二、基本险和综合险除外责任上的不同点 基本险：基本险：列明列明1212种自然灾害除外种自然灾害除外;列明任何原因导致供电、列明任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损
13、失和费用除外供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用除外 综合险：综合险：列明广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物列明广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及外部附属设施，存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身，由于暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、简易建筑本身，由于暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失除外飓风、暴雪、冰凌、沙尘暴造成的损失除外 第第3节节 财产保险一切险财产保险一切险一、保险责任一、保险责任 1.在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标在保险期间内，由于自
14、然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失（以下简称的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失损失”），保险人按照），保险人按照保险合同的约定负责赔偿。保险合同的约定负责赔偿。2.前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。3.保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照
15、保险合同的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照保险合同的约定也负责赔偿。约定也负责赔偿。二、除外责任二、除外责任 比综合险多了以下内容：比综合险多了以下内容：1.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失；的损失；2.非外力造成机械或电气设备本身的损失；非外力造成机械或电气设备本身的损失；3.被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作被保险人及其雇员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；的机械或电气设备的损失；4.盘点时发现的短缺；盘点时发现的短缺；盘点时发现的短缺是指在被保险人每隔一定的时间对其盘点时发现的短缺
16、是指在被保险人每隔一定的时间对其库存的财产进行清点时发现的短缺。保险将这种损失除外的库存的财产进行清点时发现的短缺。保险将这种损失除外的理由是这种短缺损失往往是由于被保险人的内部管理混乱造理由是这种短缺损失往往是由于被保险人的内部管理混乱造成的成的。第第4节节 企业财产保险的费率企业财产保险的费率 根据费率表查某单位或企业投保财产保险综合险时的费率根据费率表查某单位或企业投保财产保险综合险时的费率范围范围？第第5节利润损失保险节利润损失保险 （毛收入、营业中断、停工损失保险）（毛收入、营业中断、停工损失保险）一、利损险的概念一、利损险的概念 利润损失保险就是对传统的财产保险中不保的间接损失利润损失保险就是对传统的财产保险中不保的间接损失提供保险保障。承保由于火灾和其他约定的自然灾害和意外提供保险保障。承保由于火灾和其他约定的自然灾害和意外事故，使被保险人在一定时期内停产、停业或营业受到影响事故，使被保险人在一定时期内停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，这一经济损失就是利润损失和受所造成的间接的经济损失，这一经济损失就是利润损失和受灾后在营业中断期间仍需开支的必要费用。灾后在
