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1、中国产业数字金融生态发展研究报告2023一、产业数字金融的诞生当前经济发展的形态已经愈加趋向数字经济和实体经济的深度融合，随着我国经济高质量发展的要求进一步明确，数字化、智能化已经成为产业转型升级的关键词。构建双循环新发展格局，需要对数字经济资源和生产要素进行高效配置和利用。同时，深化数字化转型成果，提升服务实体经济的能力是当前金融行业价值发挥的核心，金融机构在探索应用赋能的过程中，围绕各个产业中的实体企业所进行的数字化金融服务，与围绕自身数字化转型所进行的金融创新，需要进行有效的对接。随着数字经济向实体经济的持续渗透，数据要素对于产业金融的价值效应得以不断放大，结合产业互联网的生态辐射作用，
2、需求侧与供给侧的连接点变得更加广泛和多元，结合“上云用数赋智行动的政策引领，产业数字金融在这样的背景下应运而生。产业数字金融是以数据要素为核心，依托产业互联网的生态辐射作用，强调将数字技术与金融服务相结合为产业链上下游企业提供投融资、支付结算、风险管理、信息服务等一系列配套支撑，目的是通过融合金融和实体产业资源，助力推动产业转型创新并向高价值端进化，从而提高产业链韧性，在扩大对外开放的发展目标下提升在全球产业链中的竞争力。一个理想的产业数字金融生态应该由多个相互协同的要素构成，包括实体经济主体、数字技术、金融机构、政府和监管机构等。在这个生态系统中，不仅需要政策层面的有效引导，还需要市场中的各
3、个主体发挥生态位优势，充分形成合力驱动作用。数字技术在产业金融中的有效运用，将为金融供给侧结构性改革提供新型赋能手段，加速实体企业的数字化转型和融资渠道的多元化创新。同时，金融机构也能通过创新服务模式，拓展业务范围和优化收入结构，进一步提高供给端的稳定性和长效性，提升自身可持续发展的能力。二、产业数字金融的发展阶段传统的产业金融是以银行为主的金融机构和实体经济中的企业、产业之间构成的服务和合作关系，通过信贷、债券、股权等融资方式、金融工具和技术手段的运用，提高融资效率和风险控制能力，从而实现金融对产业发展的支撑，提高产业运行效率和价值。随着数字技术的进步，产业金融的服务对象、服务方式也在不断演
4、进，发展阶段逐步从公司金融、供应链数字金融向产业数字金融进化。产业数字金鼬的发展阶段点1.0时代：公司金Ii於 ）门代供取金全产业植中各奥实体企蛀族心企堂、上下方中小企*UM企业n求，以行为主 相应产Iftim于实峰文舄骨供趣心企业 信用,由行 Sffi. .锄波等 机构参与槽供1+N式产品6务政府引号，畲机构、K体企业、 WlliiSJ.总机内、研究机的以 他配雷旁方共同发樽作用于企业主体信用 tfTlkK 标值化界值位、（aae. 企业信息不透明槌心企业信用主导于供应苑通行风/傅俵 窗畲用途中在供应S条内行与小it企业僖息不对弊问交出全产业也依信用为核心 n米产沆通和交舄速率雀升学技术金H
5、lLK产业生亳求快速响应.产品灵活旦个性化小企业性9E!S升CAfVilytysAeWiI 1.0阶段：公司金融根据单一企业在融资、贸易、结算、账户管理等方面的需求，由以银行为主的金融机构向其提供相应的产品和服务。这个阶段主要基于企业主体信用，依靠线下跑业务的方式建立金融机构与企业的重要连接，因此服务水平和客户体验很大程度取决于客户经理的个人能力。在公司金融阶段，产品的标准化程度低、信息化程度低、企业信息不透明。 2.0阶段：供应链金融基于实际交易背景和供应链核心企业信用，由银行、征信、担保、物流等机构共同参与提供产品与服务方案，并延伸至上下游企业提供1N式服务。在供应链金融阶段，以核心企业信
6、用为主导、以真实贸易为基础、基于供应链整体信用和交易情况进行授信评估，并形成了一些经典的供应链金融模式，主要包括应收账款保理、预付账款保理、存货质押等，资金用途主要集中在供应链条内，基于整条供应链的信用评估有利于控制风险，服务可得性得到有效提升。但由于核心企业信用往往难以穿透到链条末端，金融机构与小微企业之间信息不对称问题突出，融资难度仍然较大。 3.0阶段：产业数字金融产业数字金融阶段，由政府引导，金融机构、实体企业、科技公司、监管机构、研究机构以及其他配套服务方等生态中的各参与者发挥协同作用，金融机构围绕产.业链以“金融+非金融+科技进行综合赋能，形成科技产业金融的生态循环，各参与主体均能
7、从生态中获利。这个阶段以全产业链数据信用为核心，依托产业互联网的连接和辐射作用，数据资产的流通和交易速率提升，大数据、人工智能、物联网、区块链等数字技术全面融入产业生态，实现需求快速响应、产品灵活且个性化强，产业链各环节和主体的信息透明、交易速度提升、可追溯、能够基于整条产业链进行风险评估和趋势判断、小微企业普惠性显著提升。三、产业数字金融的进化特征产业数字化背景下，金融的赋能作用不仅体现在对实体经济提供资金支持，同时将数字技术渗透到产业链各环节，能够对效率、体验、风控、信用建设、生态合作等方面提供助力，并催生出新业态新模式。相较传统的产业金融，产业数字金融在数字技术应用、生态模式打法、综合配
8、套服务三个方面实现了明显的进化。产业数字金Ii的进化特征全面的数字技术应用高度开放的生态模式综合性的配量服务1、全面的数字技术应用传统的产业金融存在企业信息不透明，金融机构对企业资产和数据的探查能力弱等问题，供应链核心企业的信用又往往难以穿透到末端小微企业。随着数字技术的纵深发展，不仅金融机构自身的科技能力提升，产业应用场景得以不断拓展，实现了线上融资、风险评估、交易撮合、营销决策等环节的数字化，有效提升了金融服务的便捷性和智能化水平，对实体经济的赋能作用显著增强。同时，数字技术应用弥补了传统金融风控的局限性，依托大数据、云计算、人工智能、区块链等技术引入多方数据，挖掘数据价值，通过建立数字信
9、用、数字担保等新型风控手段，改善对核心企业的过度依赖，弥补银企之间信息不对称导致的服务可得性不足、信贷资源投放不精准和决策误差，形成多维风险分散机制，更好地平衡金融服务的可得性、风险可控性、成本可负担性，从而使产业链上更多的小微企业受益，形成可持续发展的产业数字金融模式。2、高度开放的生态模式传统的产业金融活动主要围绕企业与银行之间进行，对资源的整合能力不足,属于单向的金融服务。产业数字金融以数据为核心要素将金融和产业进行有机结合，生态主体包括政府、监管机构、金融机构、核心企业或行业龙头企业、中小微企业、平台企业、科研机构、投资机构、征信机构、担保机构等，依托数字技术的深入应用，相应生态主体能
10、够实现协同合作，进行数据渠道打通、资源整合、产融对接，结合产业类型、区域特色和企业实际需求，建立不同类型的产融服务平台，从而形成更加细分的生态模式。而从银行视角来看，通过开放银行的建设实现产融结合，能够对客户需求深度了解和把握，使产品和服务的针对性、精准性、资源利用效率提升。另外，通过构建产学研用一体化模式，使银行能够全面对接GBC端，实现资金流、信息流、商流、物流的统一，提升产业金融服务能力，还能够延伸金融服务触角，触达产业链上更多的企业，实现经营增长。3、综合性的配套服务传统产业金融服务主要目的在于解决企业的融资需求，因此提供以银行贷款为主的信贷类产品，产品类型、服务手段较为单一。产业数字
11、金融在此基础上，通过对数字技术的创新运用，一方面形成了标准化的产品体系，面向企业能够快速批量提供基础融资产品；并且针对不同类型的企业和多层次需求，将产品和服务覆盖企业全生命周期，灵活匹配、组装提供个性化的数字原生产品，满足多样化的金融和非金融需求。近年来，产业链相关服务体系不断丰富，除投融资业务外，担保、租赁、法律、会计、管理咨询、评估认证、创业孵化，以及相应的中介服务也在逐步完善，配套服务明显呈现综合化发展趋势。四、典型生态模式基于产业数字金融的三个进化特征，从生态体系构建的视角出发，结合数字技术应用程度、产业特色、综合配套服务设计等，产业数字金融在发展过程中，逐渐形成了几种典型的生态模式。
12、而构建产业金融生态体系的关键路径，在于发挥金融机构和社会资本赋能实体经济高质量发展的作用，以数字技术为驱动进行多方融合共建产业生态，进行金融资本和金融科技综合精准赋能，促进产业结构优化升级、产业竞争力提升。模式1：供应链数字金融生态依托供应链上的核心企业或龙头企业，由金融机构基于交易背景与交易信用,评估整条供应链风险并提供相应的金融服务，金融机构通过链主触达上下游小微企业并提供金融产品和服务，促进供应链上的企业协同发展。与传统供应链金融不同的是，产业数字化背景下的供应链数字金融不再依赖核心企业主体信用，而是强调数字技术作用的交易信用，从而打破传统供应链信用传递瓶颈，更好地满足供应链企业的融资需
13、求。供应链数字金融生态模式畲.机构BKB.社.aikSfftKS，M户.”科檀心企蛇上下普企业OOOO甲g企业晅I0担保机构糕Jt公BJUR；CAnafysyi*数字技术应用场景: 供应链企业信用评估:通过大数据技术采集、分析供应链上企业的财务数据、交易记录、企业关联关系、行业信息等,依据交易信用准确评估供应链风险状况；利用人工智能技术建立风险预测模型，自动识别和学习风险特征，预测供应链企业的信用风险。 数字化存货控制：运用大数据、物联网等数字技术对库存管理环节的优化,实现订货、收货、储存、拣货、发货全流程数字化管理，以及识别仓储情况趋势、优化库存管理、改进供应链计划，提升人效、降低管理成本，
14、盘活仓库资源。 生物资产监控：利用传感器、图像识别、卫星遥感，实时监测生物资产的生长状态、健康状况、环境因素等，通过精确监控和数据分析，准确评估企业资产状况与风险情况，提高资产数字化管理水平。例如在农业场景中，可以利用电子围栏、物联网设备、电子标签实现对动植物养殖繁育、长势监控、资产盘点的数字化管理。 智慧物流管理：物流是产业金融的基础设施，利用云计算、物联网、5G等技术提升云端边算力，可用于集中管理供应链数据、协调合作伙伴和优化供应链流程，通过可视化的物流管理系统，提高全链条的资源运转效率；应用Al和机器学习算法来优化物流规划，还可以实现更高效的路线选择、货物分配和交通调度。典型金融产品/服
15、务:信用贷款、应收账款保理、预付款保理、仓单质押融资、保兑仓融资生态特征与价值： 将供应链视为一个整体进行闭环运营，能够以核心企业资源优势带动商流、资金流、物流、信息流整合和流程优化，通过核心企业的信用传递，能够加快资金使用效率，同时帮助金融机构拓展小微企业客户规模，并更加全面评估和控制供应链的整体风险。 强化数字技术在供应链金融的应用，提升了对弱关联数据的分析和价值挖掘的能力，供应链企业之间数据交互加强，能够提高银行和企业间信息透明度，解决小微企业融资难融资贵问题，更好地整合上下游资源，改变组织和运营方式，促进产业链升级。 除了满足企业融资、日常结算等基础需求，金融机构能够将服务范围延伸至财务顾问、店铺经营、仓储管理等环节，帮助小微企业全面提高自身经营管理水平，提升银行对小微企业的获客能力和风控能力。关键成功要素： 需要核心企业发挥主导作用，并结合业务模式优化、技术手段升级来加强信用穿透能力，避免信用逐级递减，难以惠及链条末端的小微企业。 需要同步进行数据资产管理建设，加强交易数据共享、要素价值挖掘，将传统供应链金融的经验、业务模式与数字技术结合打造供应链金融平台，强化技术手段采集分析数据，加速数据在链条上的流通速度。 供应链金融业务对金融机构自身的专业化程度要求高，且产业链上的各企业数字化程度不同，金融机构需要加强对数字技术
