银行数字化成熟度评估模型研究与应用.docx

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1、银行数字化成熟度评估模型研究与应用近年来,伴随数字经济的蓬勃发展,以科技创新为主线 的数字化建设如火如荼。尤其在金融领域,金融科技发展规 划(20222025年)与关于银行业保险业数字化转型的指 导意见两个重磅文件的出台,更是为银行业数字化转型指 明了发展方向。在此背景下,互联网银行作为新兴技术与传 统金融服务有机融合的产物,凭借天然具备的数字原生属性, 自诞生之日起即成为数字化转型的先锋队。结合上述特点, 百信银行积极践行“金融为本,科技为用”的发展思路,大力 发展人工智能、区块链、云计算等数字技术应用,在总结梳 理当前银行数字化转型趋势的基础上,创新提出了数字化成 熟度评估模型,以期为同业

2、机构评估自身数字化发展阶段与 成熟度水平提供有益参考,进而更好地规划前景、布局未来。一、数字化成熟度评估模型设计思路总体而言,数字化成熟度评估模型以建设和度量银行数 字化能力为手段,以赋能银行业务数字化转型为契机,旨在 进一步提升银行的业务价值。具体而言,该模型以价值链和 业务线为横、纵两轴,构成了二维矩阵来表达银行业务架构, 同时以数字化能力作为第三维度,共同构建了数字化价值空 间。在此基础上,该模型与业内通用的“企业架构”标准及“价 值论”思想一脉相承,可助力银行通过数字化能力建设为业务 赋能,并形成全新的价值机会及增长点。研究过程中,笔者团队将银行数字化转型概括为七项数 字化能力,包括战

3、略与组织流程建设能力、连接与在线能力、 数据能力、智能能力、云化能力、敏捷能力及安全能力,且 上述七项能力并非平行展开,彼此间层次分明、迭代提升。 商业银行数字化能力架构如图1所示。图1商业银行数字化能力架构其中,屋顶层单指数字化战略与组织流程建设能力,主 要负责高屋建领地开展规划设计;中间层通过连接与在线能 力可不断产生数据,同时可结合数据能力深挖数据价值,并 由此形成智能能力,最终再通过连接与在线能力来反哺业务 发展,三者生生不息、组成闭环,为赋能业务发展、提升业 务价值提供了动力引擎;地基层主要由云化能力、敏捷能力及安全能力组成,三者共同为数字化转型构筑了基础支撑。结合上述能力划分,数字

4、化成熟度评估模型(如图2所 示)进一步将七项一级能力分解,最终形成了二十九项可以 度量的二级能力,并围绕每一项二级能力设置了定性和定量 两种评估方式。其中,定性方式可分为初始、探索、形成、 优化和成熟等五个等级,定量方式是指使用量化评估指标来 进行评价。图2数字化成熟度评估模型二、互联网银行数字化能力 提升实践近年来,随着数字技术的不断演进,数字化能力为银行 业务发展提供了强力支撑,尤其对互联网银行而言,在“数字 普惠金融”的使命愿景下,数字化能力覆盖产品研发、触客营 销、业务运营、风险管控、分析决策等全流程,已经形成了 完整的价值链闭环,并能够以此为基础,持续为消费金融、 产业金融、财富管理

5、和金融同业等主线业务赋能。互联网银 行业务架构如图3所示。为验证模型作用,本文以消费金融 和财富管理业务为例,详细分析了互联网银行如何基于数字 化成熟度评估模型来推动业务数字化发展。对于消费金融业务而言,数字化运营能力和智能风控核 心建设是推进其数字化转型的重点内容。面向上述诉求,银 行可重点加强以下数字化能力建设:一是智能能力,即以数 据为驱动开展客户行为分析,通过识别客户偏好和精准对接 产品及服务资源来吸引目标客户,并着力建设智能客服、智 能营销、智能推荐等智能应用,持续加强数字化能力对市场 营销的支撑作用;二是数据能力,即基于数据分析技术,不 断从不同场景中挖掘目标客户的新增需求,进而有

6、针对性地 开展场景创新;三是连接与在线能力,即充分发挥场景融合 和外部引流的重要作用,不断强化生态连接,并针对不同场 景、渠道的目标客群进行精准营销、协同营销;四是安全能 力,即通过使用机器学习、知识图谱等技术建立智能风控模 型,以及引入数字化风控工具,构建覆盖反欺诈、贷前、贷 中、贷后等信贷全周期的智能风控体系,实现基于数据的实 时风控决策。对于财富管理业务而言,以客户为中心了解客户需求、 将自身产品及服务精准与之匹配以及提供端到端财富管理 服务是该业务转型的重点内容。面向上述诉求,银行可重点 加强以下数字化能力建设:一是安全能力,即为了更好地赋 能多场景组合、跨部门产品组合、多级账户体系及

7、数字人民 币应用等产品,需严格把控创新合规及流动性风险;二是智 能能力,即在大力推进全民营销的同时,深入洞察客户需求, 并引入智能化应用持续提升客户服务质量;三是数据能力, 即通过数据资产及数据生态建设,深入分析客户偏好与消费 习惯,并据此不断评估、完善服务流程,打造更好的客户体 验及品牌口碑。除上述业务场景外,数字化成熟度评估模型还可用于在 不同业务条线间进行评估比对。举例来说,某互联网银行的 数字化成熟度自评估结果如图4(左)所示,对比该行的消费 金融、产业金融、金融同业和财富管理等业务条线可以发现, 消费金融条线的数字化成熟度较高,而金融同业条线则具有 高额、低频的特性,线上化程度和数据

8、运用能力均有较大的 发掘潜力。此外,通过对比各大一级能力可知,该银行在数 据能力与智能能力方面也具有较大的提升空间。某互联网银行各业务线数字化成熟度对比敏捷能力风险防范与 安全LZ云化基础智能设施能力消费金敦 产业金融 金融同业 财富管理战略规划与组织流程建设与接线连在风险防!数能据力敏捷 能力图4数字化成熟度评估示例与此同时,数字化成熟度评估模型也可以用于在同业间 进行横向比较。举例来说,银行A和银行B的评估比对结果 如图4(右)所示,银行A在连接与在线能力、敏捷能力等方 面均具有突出优势,且其依靠连接与在线能力积累了大量客 户交易与行为数据,训练出多个数据模型,从而明显降低了 风控和营销成本。相对而言,银行B则重点实施了网点及线 上转型,虽然在云化能力上的投入较大,但弹性扩容等特性 并没有得到充分发挥,最终表现为数字化转型速度缓慢。三、总结与展望综上所述,百信银行联合金融业领先咨询机构,结合监 管政策和自身业务实践,深入开展数字化成熟度评估模型研 究,创新提出了“数字化价值空间”概念,并通过细分及量化 能力模型,为金融机构提供了对标同业的模型依据以及规划 下一步转型工作的可靠工具。未来,百信银行将对所有金融 机构开放本次模型研究成果,携手业内同仁,持续迭代新兴 技术趋势及业务场景,合力推进数字化成熟度评估模型优化 演进,不断为行业发展献策赋能!

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