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1、银行数字化成熟度评估模型研究与应用近年来，伴随数字经济的蓬勃发展，以科技创新为主线 的数字化建设如火如荼。尤其在金融领域，金融科技发展规 划（20222025年）与关于银行业保险业数字化转型的指 导意见两个重磅文件的出台，更是为银行业数字化转型指 明了发展方向。在此背景下，互联网银行作为新兴技术与传 统金融服务有机融合的产物，凭借天然具备的数字原生属性, 自诞生之日起即成为数字化转型的先锋队。结合上述特点， 百信银行积极践行“金融为本，科技为用”的发展思路，大力 发展人工智能、区块链、云计算等数字技术应用，在总结梳 理当前银行数字化转型趋势的基础上，创新提出了数字化成 熟度评估模型，以期为同业
2、机构评估自身数字化发展阶段与 成熟度水平提供有益参考，进而更好地规划前景、布局未来。一、数字化成熟度评估模型设计思路总体而言，数字化成熟度评估模型以建设和度量银行数 字化能力为手段，以赋能银行业务数字化转型为契机，旨在 进一步提升银行的业务价值。具体而言，该模型以价值链和 业务线为横、纵两轴，构成了二维矩阵来表达银行业务架构, 同时以数字化能力作为第三维度，共同构建了数字化价值空 间。在此基础上，该模型与业内通用的“企业架构”标准及“价 值论”思想一脉相承，可助力银行通过数字化能力建设为业务 赋能，并形成全新的价值机会及增长点。研究过程中，笔者团队将银行数字化转型概括为七项数 字化能力，包括战
3、略与组织流程建设能力、连接与在线能力、 数据能力、智能能力、云化能力、敏捷能力及安全能力，且 上述七项能力并非平行展开，彼此间层次分明、迭代提升。 商业银行数字化能力架构如图1所示。图1商业银行数字化能力架构其中，屋顶层单指数字化战略与组织流程建设能力，主 要负责高屋建领地开展规划设计；中间层通过连接与在线能 力可不断产生数据，同时可结合数据能力深挖数据价值，并 由此形成智能能力，最终再通过连接与在线能力来反哺业务 发展，三者生生不息、组成闭环，为赋能业务发展、提升业 务价值提供了动力引擎；地基层主要由云化能力、敏捷能力及安全能力组成，三者共同为数字化转型构筑了基础支撑。结合上述能力划分，数字
4、化成熟度评估模型（如图2所 示）进一步将七项一级能力分解，最终形成了二十九项可以 度量的二级能力，并围绕每一项二级能力设置了定性和定量 两种评估方式。其中，定性方式可分为初始、探索、形成、 优化和成熟等五个等级，定量方式是指使用量化评估指标来 进行评价。图2数字化成熟度评估模型二、互联网银行数字化能力 提升实践近年来，随着数字技术的不断演进，数字化能力为银行 业务发展提供了强力支撑，尤其对互联网银行而言，在“数字 普惠金融”的使命愿景下，数字化能力覆盖产品研发、触客营 销、业务运营、风险管控、分析决策等全流程，已经形成了 完整的价值链闭环，并能够以此为基础，持续为消费金融、 产业金融、财富管理
5、和金融同业等主线业务赋能。互联网银 行业务架构如图3所示。为验证模型作用，本文以消费金融 和财富管理业务为例，详细分析了互联网银行如何基于数字 化成熟度评估模型来推动业务数字化发展。对于消费金融业务而言，数字化运营能力和智能风控核 心建设是推进其数字化转型的重点内容。面向上述诉求，银 行可重点加强以下数字化能力建设：一是智能能力，即以数 据为驱动开展客户行为分析，通过识别客户偏好和精准对接 产品及服务资源来吸引目标客户，并着力建设智能客服、智 能营销、智能推荐等智能应用，持续加强数字化能力对市场 营销的支撑作用；二是数据能力，即基于数据分析技术，不 断从不同场景中挖掘目标客户的新增需求，进而有
6、针对性地 开展场景创新；三是连接与在线能力，即充分发挥场景融合 和外部引流的重要作用，不断强化生态连接，并针对不同场 景、渠道的目标客群进行精准营销、协同营销；四是安全能 力，即通过使用机器学习、知识图谱等技术建立智能风控模 型，以及引入数字化风控工具，构建覆盖反欺诈、贷前、贷 中、贷后等信贷全周期的智能风控体系，实现基于数据的实 时风控决策。对于财富管理业务而言，以客户为中心了解客户需求、 将自身产品及服务精准与之匹配以及提供端到端财富管理 服务是该业务转型的重点内容。面向上述诉求，银行可重点 加强以下数字化能力建设：一是安全能力，即为了更好地赋 能多场景组合、跨部门产品组合、多级账户体系及
7、数字人民 币应用等产品，需严格把控创新合规及流动性风险；二是智 能能力，即在大力推进全民营销的同时，深入洞察客户需求, 并引入智能化应用持续提升客户服务质量；三是数据能力， 即通过数据资产及数据生态建设，深入分析客户偏好与消费 习惯，并据此不断评估、完善服务流程，打造更好的客户体 验及品牌口碑。除上述业务场景外，数字化成熟度评估模型还可用于在 不同业务条线间进行评估比对。举例来说，某互联网银行的 数字化成熟度自评估结果如图4（左）所示，对比该行的消费 金融、产业金融、金融同业和财富管理等业务条线可以发现, 消费金融条线的数字化成熟度较高，而金融同业条线则具有 高额、低频的特性，线上化程度和数据
8、运用能力均有较大的 发掘潜力。此外，通过对比各大一级能力可知，该银行在数 据能力与智能能力方面也具有较大的提升空间。某互联网银行各业务线数字化成熟度对比敏捷能力风险防范与 安全LZ云化基础智能设施能力消费金敦 产业金融 金融同业 财富管理战略规划与组织流程建设与接线连在风险防!数能据力敏捷 能力图4数字化成熟度评估示例与此同时，数字化成熟度评估模型也可以用于在同业间 进行横向比较。举例来说，银行A和银行B的评估比对结果 如图4（右）所示，银行A在连接与在线能力、敏捷能力等方 面均具有突出优势，且其依靠连接与在线能力积累了大量客 户交易与行为数据，训练出多个数据模型，从而明显降低了 风控和营销成本。相对而言，银行B则重点实施了网点及线 上转型，虽然在云化能力上的投入较大，但弹性扩容等特性 并没有得到充分发挥，最终表现为数字化转型速度缓慢。三、总结与展望综上所述，百信银行联合金融业领先咨询机构，结合监 管政策和自身业务实践，深入开展数字化成熟度评估模型研 究，创新提出了“数字化价值空间”概念，并通过细分及量化 能力模型，为金融机构提供了对标同业的模型依据以及规划 下一步转型工作的可靠工具。未来，百信银行将对所有金融 机构开放本次模型研究成果，携手业内同仁，持续迭代新兴 技术趋势及业务场景，合力推进数字化成熟度评估模型优化 演进，不断为行业发展献策赋能！
