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1、金融科技背景下农村商业银行零售业务发展研究摘要：金融科技的快速发展，促进了农村商业银行的发展，增强了商业银行的竞争力和辐射面，但是随着各种互联网金融平台的兴起，农村商业银行传统的金融业务也受到了挤压，面临的竞争更为严峻。基于此农村商业银行开始转型发展，确立了零售业务数字化转型的战略、推动了零售业务多渠道融合促进、加快了零售业务线上产品开发。但总体来看，在零售业务发展中还面临转型路径不明确、产品特色不显著、金融科技投入力度小等挑战。为了应对这些挑战，提升综合竞争力，应当在零售业务上进一步明确转型路径、打造产品特色、加大金融科技投入。关键词：金融科技；农村商业银行；零售业务金融科技发展规划（202
2、22025年）提出要促进数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠发展原则，全面提升我国金融业数字综合实力和核心竞争力；合理运用金融科技手段丰富金融市场层次、优化金融产品供给，弥合地域间、群体间、机构间的数字鸿沟。随着科学技术的不断发展，我国金融行业也迎来了新的发展机遇，数字金融、网络金融成为主要发展方向，这为农村商业银行转型发展带来了诸多有利条件。但由于社会中的网络金融平台也逐渐多样化，产生了很多支付平台和第三方金融机构，所以农村商业银行在发展中也受到了冲击，如何抓住金融科技的红利对零售业务进行创新发展，实现全面突破,还有待深入探讨。在研究中以金融科技为背景，分析农村商业银行零售业务发展状况，并
3、结合实际情况和相关案例提出一些促进零售业务发展的策略，以期为农村商业银行更好地适应科技金融发展形势，实现转型升级带来有利作用。一、金融科技背景下农村商业银行零售业务发展现状（一）确立了零售业务数字化转型的战略数字化时代下，网络金融成为人们日常生活中的一项重要活动，越来越多的人员开始参与网络金融，农村商业银行也开始转变传统的发展理念，将自身的零售业务向网络靠拢，确立了零售业务数字化转型的策略。在具体发展中坚持“科技兴行”与“零售立行”并行，从顶层对数字化金融业务活动进行布局，为零售业务数字化转型做好了保障。例如，武汉农村商业银行在“十三五”期间提出要开展“特色银行、精品银行、智慧银行”建设；在“
4、十四五”期间又提出要大力推动零售业务转型工程和数字化建设工作；山西运城农商行确立了“大零售”发展战略，狠抓渠道端、平台端、决策端、服务端四大端口，以“商业模式+结构调整+品牌文化+渠道建设”为四大路径，促进了零售业务转型与创新，在优化负债结构、提升经营利润、降低营业成本等多方面都发挥了有效作用。（二）推动了零售业务多渠道融合促进农村商业银行运用技术手段和互联网思维不断优化微信银行、手机银行、电子银行等多种服务渠道，扩大与第三方平台的合作力度，实现了线上服务与线下服务的有机交融，构建了多场景、多维度、多样化的服务生态圈；以移动支付为切入口，实现线上服务与居民医疗、教育、文化、体育等多行业的融合，
5、扩大了金融覆盖面；依托智能网点建设与核心业务系统，持续释放网点柜面压力，促进了智慧运营能力的快速提升。（三）加快了零售业务线上产品开发通过线上金融业务活动的开发及产品创新，提升了零售业务的覆盖范围，拓展了零售业务的营销渠道；将通知存款、定期存款、大额存单、结构性存款等优化升级，与线上产品有机衔接，极大增强了存款业务在市场中的竞争力；紧抓升级消费与新型消费的机遇,通过与第三方平台合作，拓展了银行贷款业务的边界,通过运用云计算、大数据技术搜集客户需求，拓展信用卡业务，构建互联网消费贷款模式，满足了居民消费升级的需求，丰富了产品类型。二、金融科技背景下农村商业银行零售业务发展中面临的挑战虽然金融科技
6、为农村商业银行零售业务转型发展带来了诸多机遇，农村商业银行也在金融科技上进行了深入探索，取得了一定的成效。但与股份制商业银行、大型商业银行等相比,农村商业银行依然存在缺陷，在零售业务转型中还面临“先天不足”和“后天乏力”的问题。（一）转型路径不明确金融科技背景下农村商业银行零售业务转型，需要明确转型路径，确立转型目标。但由于农村商业银行是由农村信用社改制而来，在单位内部不同程度存在机制冗杂、客户老龄化、基础设施不健全等历史问题，所以导致零售业务数字化转型面临诸多“路障”，转型工作往往停留于“观念现行”的阶段。在实际转型过程中还面临产品体系、零售业务组织体系、考核体系等保守的问题，很容易陷入“唯
7、产品”“唯科技”的怪圈。同时，在转型中注重转型手段和转型方式的建设，忽视转型内容与实质，不能从“客户”和“市场”等方面进行靶向施策，导致转型工作难以把握重点。（二）产品特色不显著产品作为农村商业银行应对金融科技竞争的核心部分，是否具有显著特色,能否体现自身的独特性，直接关系竞争的结果。近年来，我国农村商业银行为了吸引更多客户，拓展零售范围，开始加强产品创新,推出了多种多样的零售产品。但产品同质化现象一直是不可回避的问题，千篇一律的产品难以体现出农村商业银行本身的利率优势，且缺乏对用户的差异化服务，再加之线上产品触达机制滞后，导致竞争力不足。在这种背景下，居民的个性化金融需求难以被满足，无法找到
8、符合自身需要的金融产品，而农村商业银行也面临有效客户少的问题。例如,农村商业银行所开发的零售业务通常为车贷、房贷等，难以针对城乡居民的实际生活需求量身定制金融产品，且部分产品存在与农村市场脱节的问题，难以把握住客户金融需求的要点和痛点。（三）金融科技投入力度小金融科技作用于农村商业银行，能够充分发挥出“杠杆”作用和“乘数”效应，为农村商业银行营造“弯道超车”的机会。但由于金融科技的投入需要较高的资本投入和高素质的人才做支撑，这导致农村商业银行面临较大的承受压力。虽然一些农村商业银行投入巨资建立了金融科技服务平台，但因为未能构建完善的人才体系，面临技术实力制约，所以在运营中无法全面打通技术服务与
9、业务条线的障碍，导致金融科技创新中存在反应不灵敏、风控不理想的问题，也影响了零售业务的开发。三、金融科技背景下农村商业银行零售业务发展的实践策略（一）金融科技下农村商业银行零售业务转型的实践案例1 .丹阳农商行启动“阳光金融”工程丹阳农商行为顺应金融科技发展形势，不断提升综合竞争力，对全市居民进行了深入走访，维护存量、开发潜在客户，在每个片区安排专业的风险管控经理和督察员，建立线上风控管理体系，挂钩联系人对支行从走访建档到发卡的全流程跟踪。同时与市政府紧密联系，做好农户基础信息清单筛查，定期开展动员大会。在摸清居民个性需求之后，制定一套内容详细、级别清晰的信贷产品体系，并向居民推出超级银行卡和
10、阳光备用金，借助网络渠道为合作客户提供便捷，实现了居民足不出户即可查询账户信息、了解账户明细。同时，还在网络平台中推出了家庭成员可提供担保的亲情贷产品，解决了传统信贷模式下家庭成员不可担保的问题，也拓展了零售业务的服务范围。2 .广发银行推动“自在卡”为践行普惠金融服务理念，广发银行从2016年开始针对老年人推出“自在卡”，围绕“舒心、放心、省心、贴心、开心”五心，为老年人提供特色化金融服务，并运用网络平台建立服务系统，为会运用智能手机的老年人提供了极大便利，也实现了金融产品与高科技的对接。不愿意运用或者不会运用智能手机登录系统的老年人，可以直接到银行办理业务，银行内部设立专业的老年金融服务团
11、队，制定一套完善的老年人理财产品体系，专业为老年人提供各类金融服务。3 .江苏银行推出“直销银行”江苏银行为了促进金融科技发展，将互联网与金融场景进行了深度融合，大力贯彻落实“互联网+金融+生活”理念，推出了特色化直销银行。同时在直销银行中开发了“车生活”模块，为省内各私家车车主提供日常代驾、年检、保险等车辆管理服务，并打造了“容易付APP、“易行车”APP,以及推动银行、物业和业主三方交互的“社区帮”APP。通过将消费和生活场景融入互联网平台，使直销银行成为一种综合化的生活平台，获得了很多用户的认可。（二）金融科技下农村商业银行零售业务转型的启示及策略1 .明确转型路径金融科技背景下农村商业
12、银行要想真正在零售业务上取得突破，就需要明确转型路径，确立转型方向。无论是丹阳农商行，还是广发银行、江苏银行，其之所以在零售业务上走在其他银行前列，就是因为其明确了转型路径，选择好了转型方向。例如，广发银行将老年市场作为目标市场，通过推出群体特征显著的“自在卡”，实现了老年业务转型。其他农村商业银行应当结合市场形势和新时代下客户个性化需求选择转型方向，确立转型重点。体量和规模决定了农村商业银行在零售业务转型中不能走“大而全”的转型之路，因此要对优势资源进行集中，在转型过程中做到有取舍、有方向、有专精，坚持走“精品银行”“特色银行”之路，以某一个或某几个专业产品吸引大批量用户。在业务定位上要深挖
13、客户需求，在自身的优势领域“做大做强”，在薄弱板块“打造特色”。例如坚守服务民生、服务小微、服务三农的定位，在单位内部成立微贷中心，专门服务小微企业，实现服务机制的“小而专”、产品体系的“小而新”、物理网点的“小而精”，为零售客户提供精准、高效、特色化的服务。2 .打造产品特色农村商业银行零售业务转型，产品是核心部分，也是基础部分，只有适时根据市场变化对产品进行推陈出新，才能够吸引更多客户。在产品开发中要扩大视野，一方面要开发流程化、线上化、批量化特色产品，另一方面还要开发多元化、差异化、定制化产品，形成全覆盖、全品种、全客群的产品体系。一是制定公私联动金融产品。农村商业银行要充分运用金融科技
14、打造公私联动的金融产品，深度介入零售业务，例如为合作企业制定专属理财，开展系统化薪金管理，并配备一对一理财经理。将企业贷款利率与员工、高管资金归行率相挂钩，借助利率调整实现个人业务发展与企业贷款收益的联动。二是开发场景化金融产品。将金融产品开发与居民消费场景衔接起来，推出与消费场景相契合的产品。例如，针对女性用户推出“美丽分期”产品，满足其医疗美容方面的需求；针对有旅游需求的群体推出“幸福游”产品，并与旅行社合作，在客户与银行合作旅行社签订合同之后，能够享受对应的优惠，商业银行从中获取中间费用；针对老年人推出“保健类”金融产品，鼓励老年人购买产品，为自身的健康保驾护航。如此不仅吸收了存款，而且
15、提升了盈利水平，扩大了业务范围，促进了金融产品的场景化。3 .加大金融科技投入虽然对于资产实力相对薄弱的农村商业银行而言，金融科技投入是痛点，但是为了与金融市场发展同步，不断提升综合竞争力，也要想方设法加大金融科技投入力度。一是加强网络系统建设，实现线上线下一体化。在单位内部开发线上业务平台，实现业务流程系统化，持续更新电子银行、网上银行、手机银行等金融服务平台，将传统服务场景从线下向线上迁移；与客户开展营销互动，并丰富APP功能，与第三方支付、网联、银联等进行绑定合作，实现场景丰富，激活银行账户，并不断提升客户之间的黏性；建立020生态圈和价值链，通过多维度交互、全面性连接形成自有流量，推动
16、二次营销与线下触达，使潜在客户、初次合作客户转变为单位的忠实客户，激活价值创造力。二是重视团队建设。在农村商业银行金融科技投入中，人才投入是尤为重要的一部分，也是零售业务转型的“第一动力”。首先，农村商业银行要加强培育既懂业务又懂技术的“全才”，打造既善于规划又善于管理的复合型人才队伍。具体可以通过外部引进和内部培育的方式储备金融科技人才，例如与猎头公司进行合作，或者进行社会招聘等，从同业标杆和互联网科技公司中引入高精尖人才,并在内部建立系统规范的金融科技人才培育体系，每月定期对内部人才开展专业培训活动。其次，树立“统一作战”的思想，构建“大零售队伍”。在单位内部建立一支包括客户经理、大堂经理、柜面人员、产品经理、理财经理等在内的高素质零售队伍，对每一位人员的职责进行清晰划分，制定完善的服务流程，从不同层面、不同环节为客户提供专业、高效、灵活的服务。四、结语金融科技时代的到来，推动了我国金融市场的高端化、快速化
