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1、浅谈数字普惠金融对缩小农村内部收入差距的影响摘要：文章通过对数字普惠金融对缩小农村内部收入差距的影响进行分析，首先对数字普惠金融进行了介绍，并与其他金融服务方式进行了对比，凸显了数字普惠金融的服务优势，随后分析了农村应用数字普惠金融的必要性，讨论了数字普惠金融对缩小农村内部收入差距的影响，最后提出了发展数字普惠金融的建议方法。关键词：数字普惠金融农村内部收入差距影响前言相较于普惠金融，数字普惠金融在互联网金融的基础上发展而来，引入了很多先进的信息技术，从而有效降低了普惠金融的服务成本，扩大了普惠金融的服务范围，丰富了普惠金融的服务内容，从而可以为农村低收入群体以及弱势群体提供更好的金融帮扶支持
2、，提升低收入群体的经济收入，这对缩小城乡经济差距以及农村内部收入差距均有着积极的影响。所以，有必要从数字普惠金融的角度出发，加强对缩小农村内部收入差距影响，带动农村经济实现更好地发展。一、数字普惠金融概述普惠金融又被称之为“包容性金融”，在进入服务方面，注重凸显的是“普惠性”，即能够为社会不同阶层与群体提供优质的金融服务。并且这种服务非常注重关注社会低收入群体、欠发达地区的弱势群体，要求加强服务成本控制，确保上述群体可以享受到金融服务，在此基础上，不断地扩大金融服务覆盖面，更好地彰显其普惠性。从我国现阶段来看，普惠金融的重点服务对象包括小微企业、城市低收入群体、农村农民、老年人等弱势群体。数字
3、普惠金融是在互联网金融的基础上发展而来，普惠金融与数字普惠金融二者相比，本质不变，都是为各个阶层以及弱势群体做好金融服务。但数字普惠金融引入了更先进的互联网信息技术，所以能够为金融服务开展提供更多便利，服务效率更高，提升了金融服务可得性的同时，降低了进入服务的成本。所以数字普惠金融是对传统普惠金融的一次升级与完善。在数字金融服务模式下，传统金融服务体系中的“信用一风险一价格补偿”业务逻辑将会获得极大的升级与创新，一方面，借助先进的数字信息技术，信息获取更加全面便利，风险评估效率更高。不仅如此,在数字技术算法的帮助下，还能够对主体风险进行更加精准的评估与定价，不需要主体承担多余的风险溢价1。另一
4、方面，通过在普惠金融中应用数字技术，还可以在不同场景中，建立针对性的价格补充机制，从而更好地凸显数字普惠金融的“普惠性”，进一步提升金融服务的质量水平。二、农村应用数字普惠金融的必要性缩小农村内部差距的前期，需要先缩短城乡之间的经济差距。一直以来，我国社会经济结构面临的最大问题便是二元经济结构明显，城市产业以现代化工业与服务业为主，而农村产业以传统农业为主，二者产生的社会经济效益有着明显的差异，这也导致了城乡经济发展水平差距越拉越大。为了缩小城乡之间的经济发展差距，我国采取了一系列举措，比如加强对农村剩余劳动力的转移，大力发展现代化农业，提升农业产业经济收入水平2o从现实情况来看，上述举措虽然
5、一定程度上推动了城乡经济的发展，促进了农村经济的发展速度不断加快，农民生活水平不断提升，但城乡二元经济结构依然没有得到有效的改变，城市与农村之间，依然存在较大的经济发展差距。比如从国家统计局发布的数据可知，2021年，我国城镇居民人均可支配收入为47412元，但在农村，人均可支配收入仅为18931元，前者可支配收入是后者可支配收入的2.5倍。相较于2002年的3.03倍相比，虽然这种收入差距有所减小，但减少的幅度并不大。不仅如此，在城乡之间，可支配收入的绝对金额的差距在不断拉大。比如国家统计局数据表明，在2002年，城乡之间可支配收入的绝对金额为5123万元，而到了2021年，在城乡之间可支配
6、收入的绝对金额已经达到了28481万元。从二元对比系数（该系数是由第一产业比较劳动生产率与第二、三产业比较劳动生产率的比率得出，系数数值大小与城乡差异大小成反比，即系数越小，表明城乡之间的经济差距越大）来看，从1990年到2003年，二元对比系数在整体上呈不断下降的趋势，这意味着在上述时期，我国的城乡二元经济差距在不断地扩大。在2004年后，城乡二元对比系数开始回升，表明近年来我国的城乡经济差距在不断地缩小，在全民奔小康、共同富裕方面取得了一定成效，但在全民共同富裕方面，实际的成效并不显著。比如在2021年，城乡二元对比系数已经上升到了至0.26,说明我国的城乡经济差距依然比较大，所以想要带动
7、国家经济建设实现全面发展，改变现有不合理的经济发展结构，加强农村经济建设，不仅可以缩小城乡之间的差距，还可以缩小农村内部的收入差距，所以做好农村数字普惠金融服务显得尤为必要。数字普惠金融能够为农村弱势群体提供小额信贷服务，使农民和低收入群体可以通过使用正规金融服务提高收入水平。同时与传统的小额信贷与微型金融相比，数字普惠金融还更加注重服务的可持续，在兼顾帮扶弱势群体的同时，强调商业的可持续性。即将原本输血式金融帮扶变为造血式金融服务支持，确保弱势群体不再“坐吃山空”，能够在金融服务的支持下，突破眼前困境，不断提升自己的收入水平。在金融服务内容方面，数字普惠金融范围更广，除了常规的贷款服务以外，
8、还包括保险、投资理财、征信、支付与清算等众多类别的金融服务，能够更好地满足不同群体的服务需求，带动农村经济实现更好地发展。三、数字普惠金融对缩小农村内部收入差距的影响（一）降低金融服务门槛，带动农村内部经济发展在金融市场中，相较于农村内部高收入群体，低收入群体缺乏足够的资金和担保，所以很难享受到金融服务。并且在金融机构与消费者之间，存在一定的信息差，低收入群体面临的信息差更大，所以一直被金融服务“拒之门外”。但对低收入群体而言,本身对金融贷款有着更多的需求。在农村地区，经济环境发展相对落后，资金缺乏，相关的公共基础设施不完善，所以很多金融机构并5攵有在农村地区设置实体网点，这同样阻碍了农村弱势
9、群体享受金融服务。此外，在农村地区，当地的居民征信记录和担保面临的问题也有很多，比如当地居民没有征信记录，或者居民收入较低，自身没有能够提供担保的资产，比如房产、汽车等，所以也无法享受到金融银行提供的金融服务和贷款。上述这些问题的存在，都会导致农村居民上升通道被堵住，缺乏资金去进行发展，进一步拉大了农村内部的收入差距。而数字普惠金融的存在，可以有效降低农村弱势群体的金融服务门槛。数字普惠金融本身便是为服务农村弱势群体而生，尤其是数字技术的存在，让普惠金融摆脱了时间与空间上的限制，即使是在偏远农村地区，居民也可以通过网络，享受到数字金融服务，满足自身的金融需求，可以有效降低农村居民的金融服务享受
10、门槛。在数字普惠金融服务的帮助下，有效降低了金融服务成本，扩大了金融服务的范围，为低收入农村居民提供必要的金融服务支持，让低收入的农村居民也能够进行自主创业，开拓更多的营收途径，并带动农村当地经济的发展。伴随着未来普惠金融与互联网信息技术以及数字技术的深度融合，普惠金融的降低门槛效应会愈加显著，促使农村内部收入差距进一步缩小。（二）缓解贫困效应，带动农村内部经济发展数字普惠金融的存在，对缓解贫困效应有着积极的影响，可以有效缩小农村内部的经济差距。首先，数字普惠金融应用了先进的数字技术，进一步扩大了金融服务覆盖范围，减少了金融服务成本，所以在农村地区，也可以建立相应的金融服务网点，确保农村内部的
11、各种群体可以享受到金融服务，尤其是给予农村低收入群体一定的资金帮助与支持，帮助其解决资金方面的难题，提升其收入水平。其次，在数字普惠金融的帮助下，金融机构抵御风险的能力更强，且能够针对性地对给予农村低收入群体一定的帮助。比如利用先进数字技术的支持，可以帮助农村地区的居民建立自己的征信档案，还可以了解农村居民创收情况，从而便于数字普惠金融提供针对性的金融服务帮扶措施，同时也有利于金融机构合理地评估各种金融风险，农业相关贷款的比重也会逐渐上升，在满足农村低收入群体金融服务需要的同时，缩小农村内部收入差距3。最后，在普惠金融引入数字技术后，金融服务模式得到了进一步创新，金融服务的覆盖面越广，服务的种
12、类越多，更为重要的是，在数字技术的支持下，可以快速收集农村不同居民的金融服务需求，从而通过大数据向客户推送更符合需求的金融产品，给予农村低收入群体更好地帮助与支持，显著增加这些低收入群体的居民的收入，使其有资本在未来做出更多的尝试，不断创造更多的收入途径，慢慢走上脱贫致富的道路，缩小农村内部的收入差距。四、通过数字普惠金融缩小农村内部收入差距的建议（一）完善农村数字普惠金融发展评价体系，提升金融服务实效性农村数字普惠金融的推进，很难在短时间内完成，所以不能盲目推进。首先，应结合农村发展实际，建立完善的数字普惠金融发展评价体系，一边发展，一边开展评估工作。在评估过程中，还可以及时发现当前数字金融
13、普惠存在的问题，并做好纠偏和优化，从而不断提升金融服务的实效性。在评价时，相关评价指标应能够展现农村数字普惠金融的优势特性，注重凸显数字技术和农村金融实践相关指标。其次，在此基础上，还需要考虑农村发展实际，打造“标准化指标与特色化指标”相结合方式。标准化指标要求全国或地区范围内统一使用，便于加强不同地区之间的比较。特色化指标需要考虑农村当地实际情况，自主制定指标内容，保障评价的客观公正性。最后，在指标体系设置方面，应采用自上而下的方式，由地方政府部门加评估，在推动相关指标落实的同时，还需要思考指标数据的可得性，针对一些当前农村地区缺失的指标，除了要做好数据统计，还应完善发布机制，从而促使农村数
14、字普惠金融可以不断得到完善与发展，提升服务的实效性，有效缩小农村内部收入差距。（二）强化政府引导功能，优化财政支持模式首先，在财政补贴方面，应注重凸显重点，分阶段加强重点地区的扶持。在这一过程中，可以优先考虑经济、金融、基础设施等基础较好的农村，大力推动数字普惠进入建设，给予必要的财政支持，使其发挥模范引导作用。其次，还应进一步丰富财政帮扶的方式，在推动数字普惠金融向农村落实的过程中，政府除了可以提高资金支持，还可以提高资源支持、人才支持、税收支持等，从而吸引更多企业参与到数字普惠金融市场中来，促使相应的社会资本向农村数字普惠金融的方向倾斜。最后，充分发挥政府采购的导向功能。通过降低采购成本，
15、明确不同地区间数字基础设施的建设标准，为后续不同农村地区数字基础设施的互联互通创造良好的条件，更好地展现数字普惠金融的服务价值，缩小农村内部的收入差距。（三）完善农村金融体制，提高金融风险治理水平一直以来，农村地区一直处于金融市场的边缘地位，但随着数字技术的应用发展，农村数字普惠金融成为新的金融业态，很多金融机构开始关注农村数字普惠金融，并参与到农村金融市场中来。但很多农村低收入群体对金融服务依然感到陌生，缺乏金融风险识别和防范能力，可能会选择一些劣质金融服务或者产品，最终会影响农村低收入群体对数字普惠金融服务的信心。首先，必须完善金融监管体制；其次，还应加强信用体系建设，针对农村的特殊情况，
16、可以明确相关资产抵押担保范围，同时还应加强大数据技术应用，明确农村信用数据来源，将农村生产生活与信用关联起来，比如农户在购买种子和肥料、缴纳各类生产生活费用中产生的数据等，然后以此为依据，完善信用体系建设；最后，对金融机构本身来说，需要加强对先进数据信息技术的应用，提升自身数字化治理、数字化风险管理的能力，通过从战略服务、金融产品、业务流程等方面入手，制定相应的制度规范，建立完善的金融数字化风险管理体系，有效抵御金融风险，发挥出数字普惠金融的服务价值，有效缩小农村内部收入的差距。除此之外，还应建立构建农村数字普惠金融发展生态体系，打造一个健康良好的生态金融环境。在这一过程中，需要解决各种金融服务问题，才能更好地发挥出数字普惠金融的价值，缩小农村内部的收入差距。比如如何实现“三农”相关的数据的归集，农村各种资产该如何确权与估值，农村金融机构如何实现数字化转型，如何进行农户培训教育，提升其数字素养，使其可以正确使用数字普惠金融服务等，这些都是未来必须解决的问题。五、总结总之，数字
