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1、互联网金融风险及其防范目录互联网金融风险及其防范1关键词：互联网金融；金融风险；风险防范1一、我国磁网金融现状2二、网金融的IW类型2（一）技术风险2（二）流动幽险3（三）操作风险3（四）法律蹴风险4（五）声誉风险4三、网金帆险防范措施5（一）完善互联网金融法律体系5（二）加强对互联网金融的资金管理5（三）规范门槛准入标准6（四）培养优秀信息技术人才6四、结束语6村文献7摘要：在我国金融改革与发展的大背景下，花呗、微贷等互联网金融得到长足发展，互联网金融是互联网与传统金融业双重组合的产物，它的出现给金融行业带来迅速发展，创造了大量红利。随着市场经济越加复杂，互联网金融为金融市场带来了更大的风险
2、，在金融创新的同时，也使金融风险不断累积，如今金融行业的金融风险不仅没有降低,反而有所增加,成为行业发展不得不考虑的重点。本文通过对互联网金融风险的具体分析，最后提出了相关的防范措施，旨在帮助互联网金融更好的抵制风险，促进其发展。关键词：互联网金融；金融风险；风险防范随着我国当前互联网与金融一体化的继续深入，以支付、理财、融资为核心领域的新型金融产业已经形成。改变思维，扩大服务半径，提高运营效率，降低运营成本，降低进入壁垒，发挥积极作用。然而，在互联网金融蓬勃发展的背后,必然也存在着一系列的问题，这些问题很可能是由于金融工具的不恰当使用造成。从网络金融发展的外部环境看，非法集资现象层出不穷，给
3、网络金融带来了严重的负面影响。从网络金融主体发展的内部环境看，网络金融主体发展的理念不明确，管理不到位。以及我国投资者投资理念的不完善，这也导致互联网金融市场中“羊群效应”非常明显，因此研究互联网金融的风险及防范显得十分必要。一、我国互联网金融现状近年来,随着移动互联网技术的飞速发展和互联网渗透率的不断提高，这有力地支持了我国网络行业的发展，随之而来的是网络金融的快速发展，网络金融领域的参与者更加多元化。百度、阿里、腾讯、京东等国内几大互联网巨头已经开始发展自己的在线金融服务，阿里和腾讯已经申请了银行牌照，百度与中信银行合作,投资百信银行。中国商业银行在传统电子银行的基础上推出了微信银行、直销
4、银行等新型金融服务久当今社会人们进一步认识到互联网金融带来的诸多益处,我国的网络金融模式也在不断扩大，包括网上商业银行借贷、第三方支付和网上P2P借贷。在欧美等发达国家，金融业务和服务几乎可以覆盖国内的每一类群体，这反而限制了更加多元化的互联网金融的发展空间。而当前我国一方面稳健型、固定收益等各种类型的投资手段都很有限,人们不知道该把手里的资产投到哪里；另一方面一些中小微企业以及本分个体商户的资金需求很难得到满足，因此我国互联网金融业务有着巨大的市场。互联网金融的出现填补了目前我国多层次金融市场的空白，能够有效地解决国内金融领域存在的一些问题。从长远来看，我国的在线金融商业模式会大很多，并且会
5、继续纵向发展壮大，容易被遗忘的问题是，互联网金融仍是金融品类，仍然具有各种金融风险的特点，如破坏性强，传染范围广泛等。特别是我国目前的监管体系和措施还不够健全，其金融风险的特征尤其显著。二、互联网金融的风险类型(一)技术风险由于金融机构在网络金融业务中过分依赖网络技术,使得其各种应用系统及其网络环境一旦遭遇故障、病毒或者停电等状况，金融机构揩面临重大损失。网络技术风险主要包括系统的安全风险、技术支持风险和技术选择风险。在移动互联网信息技术快速进步发展的当下,互联网金融交易所有的信息都被储存在计算机的内部，同时通过移动网络来直接传递信息，电脑病毒、黑客攻,吕琳,蓝佳林,韩雪.大数据时代防范互联网
6、金融风险的策略研究J.金融理论与教学,2020(1)3击以及网络系统漏洞均可能引发系统性安全风险。2015年，“平安壹钱包”的一个充值系统的漏洞被一位APP用户发现。其账户在转账过程中，收款账户的余额噌加而转账账户的资金去没有减少。这位客户利用该系统漏洞对多个账号进行转账达300余次，总共获取利益高达1000多万元。由此可见，暴露此类风险对于互联网金融公司来说，尤其是那些过度依赖互联网信息技术的企业，将会造成重大损害。（二）流动性风险流动性风险是指未来资产因流动性不足而发生减值的可能性。本文所说的流动性风险是指互联网金融公司在短期内无法通过某种互联网金融服务产品获得大量的资金用来开展新业务的风
7、险。对于那些刚成立不久，资金体量不大的互联网金融公司来说，流动性风险是不可忽视的。当前由我国互联网金融机构所推出的智能化存款系统,其运作方式上还存在着期限的错配等诸多问题。并且此类智能化存款系统能够随时支取主要受益于第三方金融机构出让了部分长期存款的收益权，如果互联网金融公司与第三方金融机构的合作关系出现了问题，那么此类互联网金融公司将会面临重大的流动性风险。通过银联的结算渠道，一些互联网金融公司推出了智能化存款系统的提现业务，但银联对银行日支付额度有一定限制。通常情况下，客户的提现不会产生流动性风险。但客户通常会在智能存款产品支付利息后集中进行提现，这将会导致银联的每日支付额度不足，客户因此
8、取不出资金，随之而来的是客户的恐慌。客户通过互联网将无法提现的信息传播出去，进而导致大量不明真相的人认为互联网金融公司资金链断裂，引起客户挤兑现象，最终使得互联网金融公司蒙受重大损失。（三）操作风险操作风险是因操作人员的失误或内部程序不完善而产生的风险。因为互联网金融是一种全新的没有先例可循的金融模式，必然会缺少规范统一的操作程序。这样，部分员工就会有一些违规甚至违法的操作，是的这类金融机构暴露于操作风险之中。一般情况下，传统金融机构给个人用户开立新账户需要收集客户的姓梁军峰.互联网金融风险与监管研究一一基于制度经济学视角J.财会通讯,2020（4）:4.-周冰琪.浅议互联网金融风险及监管措施
9、J1.2021.名、身份证号码、手机号码以及银行卡账户四类信息。但是目前部分互联网金融企业只要求客户提供姓名和身份证号码这，样就会存在冒用他人信息开户的现象，产生操作风险。通常，大型互联网金融公司的员工受过正规的技能培训并且有较好的职业素养，因此这类金融机构内部发生操作风险的可能性远低于部分小规模互联网金融公司。内部员工产生的操作风险在系统内部，属于可控制的风险。但是互联网金融公司主要的操作风险来自于个人客户。个人客户并不具备内部员工的专业知识，甚至一部分客户在自己操作开户的过程中，被网站上的一些诈骗广告吸引，最终导致了自己的资金损失。虽然这是客户个人的操作失误，但是他们往往会把过失归咎于互联
10、网金融机构。因此，互联网金融机构应该给予这类问题足够的重视。（四）法律政策风险互联网金融公司的法律政策风向主要是监管政策风险。监管政策风险是指金融机构因为缺少使用的法律法规的引导或者受法律法规的改变而产生的风险。与欧美等发达国家相比，我国互联网金融出现时间晚，虽然近些年来发展速度甚至超越了欧美。但是就法律体系而言，与西方发达国家还是存在较大差距。随着我国互联网金融的快速发展，其模式也越累越多，业务也变得越来越复杂。虽然近些年来我国在互联网金融领域不断地推出新的法律法规,但是其仍然难以满足互联网金融的发展需求。因此，互联网金融公司推出的新业务模式在当时可能并没有可以参照的法律依据，这就容易产生监
11、管政策风险。（五）声誉风险传统金融机构，尤其是国有四大行，有国家作为担保，其发生声誉风险的概率极低。但对于互联网金融公司来说，它们的成立时间短，资金远少于传统金融机构，发生声誉风险的概率将大大提高。互联网交易的成本低，互联网金融公司只需要少量资金即可为大众提供金融服务。由于互联网金融作为一种新型金融模式，大多数人并不会对其进行深入研究，他们往往只关注金融服务的便利性与投资的收益率而忽略了高收益背后的风险。当他们购买的互联网金融产品发生风险，不仅他们的收益将会受到影响，还有可能血本无归。一旦出现这类问题，投资者首先想到的一定是金融机构，他们往往会把责任甩到金融机构身上，再通过互联网将负面消息传播
12、出去。这将会对小型互联网金融公司造成毁灭性的打击，也将影响互联网金融也整体的声誉。三、互联网金融风险防范措施(一)完善互联网金融法律体系法律风险是目前互联网金融模式面临的重大风险之一，针对本文所叙述过的一系列法律政策风险，中国的网络金融法律体系可以从以下几个方面不断完善:第一，要加大中国网络金融法律的立法力度，不断完善网络金融法律法规，减少影子银行对中国商业银行的负面影响，规范中国的金融体系，保证中国金融市场的良性运行；其次，加快互联网金融部门规章的制定，提高互联网金融业务的行业标准，由于互联网金融的交易模式是以互联网信息系统为基础的，跟传统金融模式的行业标准是不同的，所以我们不能利用传统金融
13、业务的行业标准来阻碍互联网金融业务的发展和进步，这就使得我国的互联网金融模式缺乏微观监管4为此，我国应采取手段，当加快互联网金融微观监管体制的建设，让互联网金融监管“有法可依”，提高我国金融市场的安全性。在最近的几年里，中国一直在努力制定和完善与互联网金融模式相关的法律法规，政府主管部门也着力于建立一些新的相关监管制度。虽然中国还没有完全实施全面完整的监管制度，但仍为建立互联网金融的法律体系做出了巨大努力。从目前中国互联网金融模式的发展来看，中国可以借鉴国外的成功经验，开始进行监管，做到“有法可依”，支持发展和推广网络融资模式。我们应该建立一个完善的监管体系，给互联网金融模式相应的更大的发展空
14、间，稳定我们的金融市场，保证我们的经济体系健康发展。(二)加强对互联网金融的资金管理考虑到上述网络金融主体的风险，我们就网络金融主体的资产管理问题提出以下建议。首先，当务之急是抓紧完善我国网络金融市场的准入标准和退市机制，严格制定不同金融机构和客户的准入条件，加强风险评估，完善评估体系设计，从源头上降低风险，防止高风险个体进入市场。这种做法可以大大降低市场的资金安全风险；其次，要努力完善中国的第三方支付存管机制，有效防止第三方支付平台利用交易中的资金存管，防止其高风险投资，确保交易方的资金安全；最晓晨艾.我国互联网金融风险分析及监管对策研加J.经济学,2020,3(1).后，要建立和完善资产安
15、全监控体系，实时监控中国网络金融交易的风险，及时发现风险，在有黑客、互联网病毒对我国互联网金融系统进行攻击时，进行及时清除，努力做到最大限度的减少损失。（三）规范门槛准入标准为了稳定新模式的声誉,需要对新模式的主体资格和进入在线融资系统的严格规则进行调整。特别是，我们应该严格控制非金融机构的准入标准，避免用户数据的泄露。可以通过以下方式实现：首先，针对目前网络众筹存在的问题，应制定完整的分类标准对其进行分类管理。并以这个标准作为网络金融机构的分类标准，对不同级别的机构赋予不同的授权。其次，对寻求进入互联网金融市场的实体进行严格的测试，不仅要在资本充足率、盈利能力、核心业务效率等多项指标上进行测
16、试，还要在交易系统的安全性和可靠性、电子信息管理机制的完善、从多个方面对进入市场的主体进行综合检测管理，保证双方的合法权益，确保交易的正常进行久（四）培养优秀信息技术人才信息技术在我国互联网金融的发展中有着举足轻重的地位，现在国有银行、蚂蚁金服、腾讯等互联网金融龙头企业的信息科技水平总体提高。我国的传统金融企业，例如城商行，对信息科技的投入不够重视，认为科技信息部门只是一个辅助部门。所以，企业中从事信息技术开发人员不足，技术开发能力有限，系统的开发以及运行都不得不外包给其他专门从事技术开发的公司来完成。这样做，一方面不利于融业务的创新发展，另一方面也容易出现技术风险无法控制的问题。四、结束语互联网金融的出现意味着机遇与挑战并存，且机遇大于挑战。互联网金融的出现动摇了传统金融机构的垄断地位，噌加市场竞争力。互联网金融模式可促
