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1、金融科技创新促进产业发展的探索党中央提出加快发展现代产业体系，巩固壮大实体经济根基，坚持把发展经济着力点放在实体经济上，加快推进制造强国、质量强国建设，提升产业链供应链现代化水平，实施制造业降本减负行动等，推动制造业高质量发展。金融作为现代经济的核心和实体经济的血脉，必须把服务经济高质量发展摆在更加突出的位置。本文试从产业普惠金融服务模式创新等角度出发，探索金融科技创新促进实体经济高质量发展的可行路径。一、商业银行深化产业普惠金融服务的机遇和挑战1 .深化产业普惠金融服务的内涵和意义各产业领域广泛分布的大量中小微企业是实施大众创业、万众创新的重要载体，在增加就业岗位、推动经济增长、促进科技创新
2、、保持社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，为经济高质量发展、实现共同富裕贡献重要力量。国家发布关于促进中小企业健康发展的指导意见关于支持“专精特新”中小企业高质量发展的通知等多项政策，营造中小企业良好发展环境，大力扶持中小企业发展，引导普惠金融精准施策，使更多优质金融资源投向“专精特新”等中小企业。由于中小微企业自身抗风险能力偏低，和大型企业相比面临的生存压力较大，因此发展普惠金融是银行服务好实体经济、实现自身转型发展、推进金融供给侧改革的重要举措。产业普惠金融重点面向中小微企业、个体经营户等，尤其是绿色科创、高精尖制造等领域的优质潜力企业，旨在为其提供高可得、低成本、可持续的，以融资服务为
3、核心的综合性金融服务。深化产业普惠金融服务需重点深入挖掘各类产业链资源，拓展重点产业链供应链业务场景，为产业链供应链上下游企业提供特色化、穿透性、一站式融资等金融服务。2 .产业普惠金融服务面临的难题和应对策略银行授信主要关注企业财务报表数据，多以厂房、土地等不动产抵押、担保等作为增信手段。中小微企业以各类动产、应收账款、知识产权等轻资产为主，对银行而言难以监控管理，无法满足授信要求，尤其是初创型、科创类企业普遍存在缺乏抵押品、回报周期长、经营初期财务亏损等情况,不易获得银行融资。对于供应链企业，传统融资模式以核心企业整体授信为主，缺乏精细化管理手段，难以有效惠及供应链上下游中小企业。因此，中
4、小微企业、个体经营户等发展仍面临贷款难、贷款贵问题。数字经济时代，商业银行顺应产业发展新形势，积极探索应用数字技术创新业务模式，强化金融数字化供给能力，提升金融服务普惠性。一是提升银行融资授信精细化管理水平，深入企业上下游生产端、销售端，为企业提供量体裁衣、按需使用的授信管理模式。二是强化银行抵质押资产风险管控能力，创新银行融资产品，支持企业以各类有形和无形资产作为融资抵质押物，为企业提供丰富的信贷融资选项。三是深化数据要素应用能力，多渠道多维度获取企业生产经营、资产状态等信息并进行交叉分析判断，为中小企业等普惠主体精准画像，实现有效增信、快速授信。二、探索商业银行产业普惠金融服务新模式和新手
5、段为进一步提升产业普惠金融服务能力，商业银行积极探索应用物联网、大数据、隐私计算等数字技术，打造产业普惠金融服务的新模式、新手段，通过新模式、新手段的综合运用，打通金融服务流向中小企业的堵点、断点，提升银行普惠金融服务能力。1 .以服务链式化升级授信管理模式供应链数字化是促进产业链供应链稳定的重要措施，同时为商业银行升级供应链金融服务带来契机。银行可以重点数字供应链为依托，打造连接供应链生产端、消费端，精细化管理的“链式”金融服务，为链上企业降本增效，以高质量金融服务稳链固链。一是授信额度精细化。打破核心企业基于财务报表的整体授信模式，基于生产订单、应收账款等进行授信管理，为企业提供按需使用的
6、授信额度，减少银行信贷风险。二是授信拆分精准化。根据供应链上下游企业的供需关系，将授信额度精准拆分至上下游企业，使银行融资精准“滴灌”供应链上中小微企业。2 .以实物数字化拓展企业资信体系中小微制造企业等在生产经营过程涉及原材料、半成品、成品、仓单库存等实物资产，因其风险管控难、人工监管成本高等原因，难以获得银行融资授信。通过物联网等技术将实物进行数字化管理，以实物驱动建立银行客观信用体系，可以有效提升银行风险控制能力，丰富企业融资手段，降低企业融资难度。一方面，实物数字化使银行可以深入企业末梢，产生的实物流信息作为客观信用数据交叉验证，确保企业账实相符，有效提升风险管控能力。另一方面，通过“
7、物联”方式银行可以有效管控企业动产，可进一步拓展更多企业动产融资类型，极大丰富企业融资选项，降低中小微企业融资难度。3 .以数据生产力提升金融服务能力数据作为新型生产要素，是推动数字经济发展、促进行业数字化转型的核心动力。银行可利用隐私计算、人工智能等数字技术发挥数据要素潜力，引入企业经营活动产生的多维数据精准画像，提升普惠金融服务能力。一是拓展政银数据合作生态，利用海量、权威的政务数据，基于企业税收、用水用电等经营数据进行分析决策，开展中小微企业数字普惠金融服务等。二是引入企业数字资产、碳资产等数据，结合第三方权威机构数据交叉验证，推出碳排放权、知识产权抵押融资服务，拓展企业无形资产的融资能
8、力，有效支持各类“专精特新”、绿色节能企业融资需求，提升银行普惠绿色金融服务能力。三、工商银行运用金融科技助力产业普惠金融发展实践工商银行贯彻新发展理念，积极开展产业普惠金融服务,助力实体经济高质量发展。截至2021年末，工商银行对制造业中的产业链核心企业的融资余额超过7500亿元；为产业链上下游制造业企业融资超过3000亿元；“专精特新”企业授信客户超过L5万户，融资余额超过1000亿元。同时，工商银行加强金融科技应用，积极创新业务模式，不断提升产业普惠金融服务能力。1 .以“链式服务”打造供应链金融服务新范式工商银行深耕重点产业链供应链业务场景，开展数字金融创新赋能产业链供应链转型的探索实
9、践，利用“技术+数据”双要素打造精细化管理模式，提升供应链金融服务能力。运用“区块链+数字信用凭据”创新供应链金融应收账款融资模式“工银e信”，基于供应链核心企业签发的数字信用凭据，支持供应链上下游企业基于应收账款融资授信、拆分流转，实现供应链上下游信用穿透管理，助力企业普惠发展，截至2021年底累计签发近4万笔，签发金额近千亿元，服务企业超过2万家。运用“物联网+隐私计算”实现供应链企业合同订单、供应商零部件等信息与金融信息安全融合计算，支持授信精细化至生产订单粒度，授信额度精准拆分至供应商企业，缓解链上企业资金和库存压力。2 .以“实物联接”获取企业末端客观信用视角工商银行基于物联网等技术
10、实现企业经营场所、实物资产等数字化互联，深入企业末梢多维数据交叉验证企业经营情况，提升业务风控能力，降低中小微企业融资等业务门槛,促进产业普惠金融服务进一步下沉。运用“物联网+激光雷达”等技术创新大宗商品管控模式，通过三维点云成像多角度感知钢材等实物状态，生成可用于企业实物资产管控的数字化“虚拟容器”，通过扫描对比发现容器异常状态并及时干预，提升动产管控能力，有效支持企业仓单融资业务开展。运用“物联网+传感设备”创新实物租赁业务，实现风力发电设备运行状态等数据感知，支持新能源发电企业租赁设备维护及经营监控，拓展实物租赁业务范围，有效推动金融资源向新能源等新兴科技企业注入，助力“专精特新”企业发
11、展。3 .以“数智驱动”提升金融普惠服务决策能力工商银行积极贯彻数据要素市场建设战略，探索利用隐私计算、人工智能等技术，促进数据安全流通和分析决策,深化数字普惠金融服务，助力中小微企业健康发展。运用人工智能、大数据等技术，对中小型企业客户有效账户数量、交易结算金额、资产融资余额等海量数据进行学习建模，构建中小型企业客户经营趋势模型，预测未来一段时间企业经营变化趋势，协助客户经理提前介入企业经营分析及优化金融服务，协助改善企业经营环境。运用人工智能、隐私计算等技术完成小微企业评级智能模型升级，通过引入企业交易、代理、金融资产等金融信息，以及工商登记、征信等企业信息，利用算法建模实现小微企业线上精准评级，有效支持小微企业线上信贷业务。未来，工商银行将依托国家信息科技发展战略，坚持创新核心地位，坚持科技自立自强，以金融科技为驱动引擎，以数据资产为生产要素，全面打造“数字工行”，提升数字普惠金融服务能力，服务以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，推动经济社会高质量发展。
