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1、商业银行数字化嬉变中，什么才是关键变6月初上海解封之后，银行线下网点出现了长久不见的银行排队取款现象，很多人担心是挤兑。其实如果你仔细观察，就会发现，这些队伍有个重要特征，都是白发苍苍，平均年龄60岁以上的老人在排队。办理的业务也极其简单，存取款、领退休金养老金、转账业务等等。有银行从业人员感叹说，年轻人对线下物理网点服务的依赖，已经下行至极低水平。一个银行如果再不提升自己的数字化服务能力，必然会在未来被挤出竞争行列。01金融服务数字化是大趋势商业银行一定要数字化吗？是的，这个时代没有给出第二个选项。其一，过去十年，移动互联网对消费者的习惯和偏好已经产生了深刻的改变，消费者们逐渐适应了生活中的
2、数字互动。在线搜索、互动、分享，在线购物，接受各种服务有一份8090后理财报告显示，受访者中有超过44.8%的年轻人通过互联网来进行投资，大家期望像获取外卖、社交、购物等在线服务一样，在线获取优质的存款、贷款、理财、保险销售等金融服务。其二，有技术基因的金融科技公司迅速入局，给银行带来竞争压力，在支付、外汇、理财咨询服务、理财产品销售等等细分业务上，产生破坏性创新商业模式。麦肯锡的全球数字化银行的战略实践与启示报告测算，数字技术革命将给全球银行业的净资产收益率带来超过400个基点（减半）的冲击。其三，新冠疫情使得商业银行数字化嬉变速度被动加快。Infosys的一份全球商业银行调研数据显示，95
3、%的商业银行在疫情当年加速了数字化进程，20%的商业银行以4倍速加速了进程，将原本几年的数字化服务铺设，缩短到了数月去实现。02从自研输出到外包大中小行数字化转型的路径各异数字化必选项，但路径却并不相同。很多人会觉得银行数字化和之前信息化大同小异。1960年代ATM机器和银行卡出现以来，再到后来PC电脑出现，商业银行经历过一次信息化过程，将手动记录的客户数据、业务数据用电子化方式,改用计算机记录、存储很多商业银行买一套硬件，搞一套软件，很快就完成一次标准的信息化过程了。各家银行同质化程度很高，改造流程也很简单。但这一次数字化转型过程，涉及和商业银行业务的深度链接。和之前买一套一样的计算机硬件、
4、软件系统完全不一样，这是一次非标准化、升级深度也存在巨大差异的转型进程。光从商业银行的投入上就看的出巨大差异：2021年报中的金融/信息科技投入额，有的商业银行是每年200亿的费用，而一些小一点的商业银行，在相关业务上的花费在10亿左右。300.5.00%25000200.150.100.50.000.4.50%4.3.50%3.00%2.5020011.50%1.%0.50%0.00图12021年主要商业银行的金融/信息科技投入情况数字化的背后，意味着大量成本的投入，既包括在硬件的费用沉淀，还包括在软件上的各种花费，开发、运维都是成本。大行倾向于自研。比如贷款业务之前要一笔一笔审理、贷后管理
5、，一个客户经理每年管理的贷款数量约400笔左右。在线审批、管理贷款系统上线后，很多客户经理可能一个人一年就要管上千笔贷款。对于大行来讲是笔能算过来的账,所以大多数大行干脆自己开发。目前来看，大行中建设银行算跑在前头的，既做自研，又做输出。在数字化技术方面，它不仅是投入巨大成本，更让成本产生了新的营收。目前建行累计向社会上328家银行做了技术输出，比如说进出口银行、农行、恒丰银行的数字化系统都是建行在做。在这方面的先发优势，既成为建行自己核心业务优化的支撑，它也把这个优势转化成了新的营收,成为了一个技术咨询部门。从某种意义上来看，就像高盛转型科技公司一样,建行也在有意识的将自己打造成“科技金融公
6、司对于中小行来讲，受制于营收、利润总额较低的限制（有的商业银行每年利润才几个亿），要像大行一样，每年投入百亿成本搞数字化，是绝对不可能的。同时很多地方小行受制于地域限制，也根本招不到合适的人做开发，即便能开发成功，能在客户、经营地之间广泛铺开，也不能像大行一样实现规模收益。所以，很多的中小行就干脆走数字化业务技术外包的路径，将成本从百亿级别，降至千万级别其实这也不失为一种好的策略。因为随着技术发展，第三方公司（IT公司、大行科技子公司或者金融科技公司）的产品会越来越标准化，模块化，成本也逐渐降低，提供的服务质量可能并没有那么大差异跟普通手机厂商买专业化的相机厂商模块之后自己组装一样，商业银行也
7、不用自己去研发自己不擅长的模块。03服务：数字化转型的关键变量现实中，数字化转型之路并不容易。2021年有某家商业银行往零售信贷平台上花费上亿的技术投入，好不容易开发了系统出来，没想到上线之后，不良率比上线前高太多。无奈之下，这个平台只能暂停。理想的方向很明确，走起来却是荆棘遍布。这也反映了在数字化转型过程中，一个重要的认知误区:技术越牛逼，转型越容易成功。其实这不对。为什么？因为客户始终在乎的是服务，只有银行所提供的数字服务足够丝滑，客户并不在乎你技术是百亿级别还是十亿级别。比如很多银行APP上铺设了线上理财产品。对于年轻一代人来讲，开个户，搞几个银行APP在自己手机上，成本和难度都极低。当
8、一个客户想购买一款合适的理财产品时，银行线上理财产品的精准推荐能力、产品丰富度能力、控制代销产品风险的能力、直销渠道费率高低能力等等，才是能否获客，留客的核心。这些能力的重要程度，会超过前面技术的作用。说到底，技术是为“服务”而服务。在前几年数字化转型的风潮下面，有很多商业银行盲目跟风，为了数字化而数字化。有的银行认为钱花到位，简单认为上线服务客户的在线系统、大刀阔斧地搞技术架构、搬运人工智能、智能风控等技术能力，就叫数字化。但实际上，真正让数据转起来，辅助客户决策、辅助商业银行自己的业务，让系统的数据“活”起来驱动业务，才是商业银行数字化转型的本质。04什么叫“数据驱动”呢？举个简单例子。银
9、行以前对员工的考核指标主要是存款笔数、存款额度，招商银行做了点改革，他们用APP的MAU（每月活跃用户数）以及用多达1300个检测用户体验的数据来作为员工的新型考核指标。在原来的考核标准下，员工要不惜一切代价搞到尽可能多的存款笔数和额度，导致大家最害怕认识的人，就是自己家在银行的熟人和亲戚。现在为了提高MAU,银行客户经理就要提升自己向用户推荐信息、个性化服务、顾问式精选产品的能力。而系统里捕捉到的用户体验数据，也可以随时反馈客户经理，迭代改进服务。很明显，和存款、贷款指标相比，这些指标更加地关注长期的客户黏度与价值创造能力。换句话说，所谓数据驱动的能力，也就是将数据变成生产要素的能力。科技的投入，数字化的改造，在当今来得格外容易。在核心业务中，想清楚数字化对业务的改造目的，让数字化改造后沉淀的数据，再次回馈到业务升级改造中，让数据驱动业务，才是这场娘变的要义。
