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1、农村中小银行资金业务“结”与“解”资金业务发展初期的主要目标是调剂资金头寸，被称为流动性管理的“降压器”“蓄水池”。进入二十一世纪，资金业务的目标则转变为增加业务收入、改善收入结构。但此后关于加强农村合作金融机构资金业务监管的通知关于规范金融机构同业业务的通知等严监管文件出台，20172018年间，银保监会接连发布关于规范金融机构资产管理业务的指导意见商业银行大额风险暴露管理办法等文件，由此资金业务管理目标回归流动性管理本源，盈利目标重要性降低。在此监管背景下，全行业资金业务规模占比于2017年增长至最高点4L18%后回落至32%附近。农村中小银行资金业务的发展也经历了类似过程。01农村中小银
2、行资金业务现状分析当前的政策基调为“强化服务”“回归本源”“强化风控”，资金业务风险管理逐步从静态管理转变为动态管理、从注重传统风险类型转变为多维度风控、从单一风险管理转变为关注风险交叉与危机处理以及从单点管理转变为全过程管理。2021年，农村中小银行资金业务管理模式与风险防控机制建设研究课题调研启动，采用金融市场业务稳健发展评价与指引体系，从部门治理与内控、资产管理能力、风险管理能力和交易与运营保障四个方面分析了17个省（区）联社、68个农商银行、5个县联社、2个市联社、3个市级办事处的数据。调研结果显示，省（区）联社服务存在四个“不适应”，即统一的服务方式与行社发展情况不适应、较低的服务效
3、率与市场环境要求不适应、匮乏的风控手段与风险复杂性不适应和统一的风控标准与风控分散性不适应。行社发展现状存在六个“待提升”，即风险认知能力待提升、投资决策机制待提升、风险控制职能待提升、内部控制管理待提升、人员科学管理待提升和风险管理技术待提升。从风险挑战来看，农村中小银行面临的相对突出风险是“轻预防忙处置、重投前轻投后”的战略风险、“屡查屡犯”的合规风险、“依赖外评缺内评”的信用风险、“趋势研判不足”的政策风险、“利率风险管控不足”的市场风险、“不相容岗位未实质分离”的操作风险和“省内风险偏好过度统一”的集中度风险为主的十大风险。02“五化”路径构建省（区）联社资金业务发展分层化评价：建立评
4、价指引的“四维图”。省（区）联社可从“部门治理与内控”“资产管理能力”“风险管理能力”和“交易与运营保障”四个方面出发，构建全省行社评价指引的“四维图”，也即金融市场业务稳健发展评价与指引体系，实现评价的精细化管理。金融市场业务稳健发展评价与指引体系是一套分级分层分业务，定性与定量相结合,为农村中小银行金融市场业务量身定制的评价、打分和指引指标体系。省（区）联社可借由此套体系了解辖内行社的市场定位，进行等级划分。网格化传导：搭建管理传导的“神经网”。网格化管理指按照“一级管一级、一级对一级负责”的管理模式，搭建以“省（区）联社一市级办事处（审计中心）或市级农商银行一县级行社”为中心的资金业务管
5、理三级网格管理模式。此种管理模式通过下沉治理重心、整合治理资源、严密省市县治理体系、增强市级机构治理能力和提升市级派出机构治理效能，可解决省（区）联社人力资源不足、服务效率低的问题，实现服务更有效、管理更精细。精细化风控：管好风险管理的“全流程”。在准入管理上，采用“两级授信”模式，省（区）联社可利用其市场信息集合优势，建立动态调整的“黑白名单”库，指导辖内行社在省（区）联社“黑白名单”范围内，依据自身风险偏好制定本行“黑白名单”。在过程管理上，引进资产负债专家诊断，增加动态预警和精细化指标体系。在监督检查上，落实风险清单制和三层检查，形成资金业务主要问题清单表，组织辖内机构定期逐项自查并落实
6、整改。在风险处置上，利用资金量大、同业话语权强优势，丰富优质同业机构资源,联合探索不良资产处置工作。数字化支撑：做好科技服务的“加减法”。充分调研农信机构需求，发挥省（区）联社比较优势，充分整合资源,兼容辖内行社的差异化需求，牵头加强内部信用评价体系构建，搭建适合辖内行社的信用投研一体化平台，提供差异化、专业化服务，突破众口难调困境。专业化转型：成为市场信息的“处理器”。省（区）联社应加强研究分析，导航辖内机构资金业务，提供市场分析框架，召开资产配置例会，发布重大政策或行业重要信息专题研究报告，提供投后分析报告等。同时加强信息筛选，选择出与农信机构有关的信息并传导至县级机构，具体可提供投资交易
7、日报、债市复盘、投资交易资讯等，指导机构经营活动，为其节约信息处理时间。03“五点”关键抓牢行社资金业务发展“明确定位找差距”是根本点。行社应明确传统业务与资金业务共同发展的战略，确立“流动性管理风险管理盈利性”的目标,依据风险偏好指标体系细化风控目标，借助金融市场业务稳健发展评价与指引体系，明确定位找差距，制定贴合自身实际的发展规划。“决策机制科学化”是制高点。行社应建立专家顾问机制，提高决策科学性，组织专家参与支持决策。落实投委会决策方案可选择机制，相关方案建议由资金业务部门提出，由风险管理部、计财部、授信部门共同参与分析，也可引入外部专业机构提供独立的第三方研究分析报告，以此提高决策过程
8、的科学性。“团队建设靠实力”是关键点。应针对不同岗位建立一套育选用评价标准，通过建立储备人才库、系统培训、以老带新，帮助储备人才少走弯路，在实践中不断增强投研能力。应注意将有限的资源向投委会成员、信用研究员和投资交易岗等核心岗位的重点培养倾斜。此外,资金业务绩效考核指标体系应兼顾发展、合规与风险管理，支持资金业务稳健合规长远发展。“合规风控判趋势”是支撑点。在实施合规风控精细管理方面，首先应引智，引入专家顾问定期开展风险诊断，发挥经验优势识别风险，以最小代价减少试错成本。其次应建立全面风险识别体系，建立投资决策委员会专家顾问机制，应对战略风险；建立专人政策跟踪机制、构建政策法规罚单库，预防合规
9、风险；建立动态管理的债券黑白名单库，提高投前风险识别能力。“协同推进降风险”是结合点。行社在筛选投顾时应把握好风险与收益的平衡，重在实现投顾与银行的合规风控体系互补共生。也可以借助投顾监理机构，解决行社在投顾筛选与合作中存在的“筛选标准单一，选择难”“专业水平不足，管理难”问题。此外，还可借助风险监理搭建五道防线。第三方金融监理以及外部审计是传统三道防线外的两道防线。基层行社可借助其第三方机构的独立视角，在风险管理、投研体系、投资策略人才培养、组织结构、制度建设等方面，建立与内部风险管理平行独立的监督管理机制。帮助商业银行以最低成本实现风险动态管理，同时快速提高资金业务综合水平。对于农村中小银行而言，加强信贷投放、服务“三农”、小微，是农村中小银行的业务重心。但与此同时，资金业务正逐渐成为机构未来应对利率市场化的重要业务单元。当前,资金业务的合规稳健发展最急迫的需求是搭建全国化的信息共享机制，通过共享信息和资源，对外提升议价能力，对内加强同业跨区域交流，从而拓宽资金业务信息渠道和业务对手。
