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1、中小银行差异化、特色化发展八策中小银行是我国整个银行体系的重要有生力量。近年来, 我国银行业发展面临的内外部环境愈加复杂多变，综合实力 较弱的中小银行求生存、谋发展，坚持差异化、特色化发展 是不二法门。本文提出中小银行差异化、特色化发展的八个 策略和方向。2021年末，我国共有3991家城商行、农商行、农信社 和村镇银行，这些中小银行拥有29%的银行业总资产，是整 个银行体系的重要有生力量。近年来，我国银行业发展面临 的内外部环境愈加复杂多变，综合实力较弱的中小银行求生 存、谋发展，坚持差异化、特色化发展是不二法门。本文提 出中小银行差异化、特色化发展的八个策略和方向，就教于 同道和方家。坚持
2、经营理念差异化，摒弃银行“特殊企业论”，回归普 通服务企业的本质传统教科书一般认为“银行是经营货币的特殊企业实 际上，金融行业高外部性的特殊性并非孤例，事关生命安全 的食品、医药、交通等行业也具有极强的高外部性。经营对 象的特殊性，不能自证企业的特殊性，否则每家企业都成了 “特殊企业”；更不意味着金融行业中的单家企业即是“特殊企 业“；市场经济也不承认所谓“特殊企业”的存在。进一步讲, 银行经营的也不是“货币”本身，经营“货币”本身的是钱币商 店或货币兑换所；银行经营的是“货币使用时间”，存款人让 渡给银行的是货币的一定时间的使用权而非所有权，银行付 给借款人的也是“货币使用时间中小银行要按照
3、“生产决定分配的马克思主义政治经济 学观点，摒弃“特殊企业论“，摆正位置，放下身段，不仅要 办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，切实落实好中 央关于金融工作服务实体经济的要求，回归普通服务企业的 本质。诚如银保监会郭树清主席所讲，银行业是服务行业， 要有“端盘子”的服务精神。中小银行更应创新经营理念，破 除“特殊企业”的自恋和傲慢，学习普通服务企业的经营理念 和做法，让银行适应客户，而不是让客户适应银行。我国中小银行转型的根本方向和顶层设计，应该是由特 殊企业向普通企业的转型。当前，“银行转型”是个高频词， 具体如何转型则众说纷纭。中央明确，金融工作的三项任务 是“服务实体经济、防控金
4、融风险、深化金融改革笔者认 为,中小银行转型的根本方向应是回归“普通服务企业”的本 质，切实服务实体经济；对于中小银行而言，“防控金融风险” 的根本要义，应是防范中小银行异化为“特殊企业”、违反市 场规律的风险；中小银行“深化金融改革”，最根本的应是回 归本源,把中小银行由“特殊企业”改革为“普通服务企业”。推进公司治理特色化，坚持“党管银行。为中小银行高 质量发展提供根本政治保障习近平总书记在全国国有企业党的建设工作会议上指 出：“坚持党的领导、加强党的建设，是我国国有企业的光荣 传统，是国有企业的，根和，魂，是我国国有企业的独特优 势。”“中国特色现代国有企业制度，特就特在把党的领导 融入
5、公司治理各环节，把企业党组织内嵌到公司治理结构之 中加强中小银行党建，既是中央的明确要求，也是我国公 司法的法律规定。1993年首次通过的中华人民共和国公 司法第17条即规定:“公司中中国共产党基层组织的活动， 依照中国共产党章程办理。“2005年修订的中华人民共和 国公司法第19条进一步规定：“在公司中，根据中国共产 党章程的规定，设立中国共产党的组织，开展党的活动。公 司应当为党组织的活动提供必要条件尸这为包括中小银行在 内的国内各类公司把党的领导融入公司治理提供了法律依 据，提出了法定要求。“三会一层”（股东会、董事会、监事 会、经理层）可以解决银行治理“分”的问题，党的领导则可 以全面
6、解决既“分”又“合”的问题，形成“各司其职、各负其责、 协调运转、有效制衡”的公司治理机制。特别重要的是，商业 银行具有较高的外部性、公益性和社会性，金融风险事关社 会稳定大局，党管银行尤为必要。遗憾的是，这一法律规定 较长时期内没有得到充分重视和有效落实，在中小银行公司 治理上，存在“三会一层”崇拜，以致出现了党的领导和党的 建设一定程度的弱化、淡化、虚化、边缘化问题。中小银行规模较小，但麻雀虽小五脏俱全，治理结构与 大型银行同样复杂，设有党委会、股东会、董事会、监事会、 经理层、工会、纪委（组）等法定治理结构；许多中小银行 股权分散，国有股份的首位度和控制力不高，有的是民营股 份控股。党的领导是中小银行高质量发展的根本政治保证, 应充分发挥党委在中小银行的领导核心和政治核心作用，把 党委作为中小银行的“内生治理结构”“法定治理结构”“最大 治理结构”“核心治理结构。依法依纪、抓紧抓实中小银行党 建工作。坚持党管银行，可以保障中小银行各方面工作既分 工负责又统一行动，既监督制约又团结和谐。
