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1、商业银行三大业务分商业银行三大业务分析析目目 录录负债业务负债业务资产业务资产业务 中间业务中间业务 负债业务负债业务 负债业务负债业务简单的说就是简单的说就是存款业务存款业务。负债业务是。负债业务是商业银行商业银行传统的基本业传统的基本业务之一，是商业银行经营活动的务之一，是商业银行经营活动的起点起点，也是商业银行开展，也是商业银行开展资产业务资产业务和其他和其他业务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的业务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务，能以货币计量的债务，主要包括主要包括自有资本自有资本和和吸收外来资金吸收外来资金两大
2、部分两大部分。存款、。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的8080以上，另外联行存款、以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债 。商业银行的负债业务分别是：商业银行的负债业务分别是：活期存款、定期存款、可转让定期存单活期存款、定期存款、可转让定期存单（CDsCDs）、可转让支付命令存款帐户、自动转帐服务存款帐户、掉期存款。）、可转让支付命令存款帐户、自动转帐服务存款帐户、掉期存款。 1. 1. 活期存款活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可
3、随时活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。提取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。 2 2 定期存款定期存款定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定期限的存款。定期存款占银行存款比
4、重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。行长期放款与投资具有重要意义。 3. 3. 可转让定期存单（可转让定期存单（CDsCDs）可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为个月、个月、固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为个月、个月、个月和个月不等。存单
5、能够流通转让，以能够满足流动性个月和个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。和盈利性的双重要求。 4. 4. 可转让支付命令存款帐户可转让支付命令存款帐户它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，
6、其存款余额可取得利息收入。由此提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。 5. 5. 自动转帐服务存款帐户自动转帐服务存款帐户这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付
7、款项从储蓄帐户上转到活期出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。6 6. . 掉期存款掉期存款掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。等。资产业务资产业务 资产业务资产业务 简单的说就是简单的说就是贷款贷
8、款。商业银行对资金。商业银行对资金的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经营。的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经营。资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银行收资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银行收益的主要业务。益的主要业务。资产业务主要包括：资产业务主要包括：现金资产业务、信贷业务、投资现金资产业务、信贷业务、投资业务、贴现业务。业务、贴现业务。 银行借贷与民间借贷的对比银行借贷与民间借贷的对比民间抵押借贷业务民间抵押借贷业务 抵押借贷抵押借贷用钱兴业用钱兴业, ,生意兴隆生意兴隆 1 1、下款快速、下款快速1-31-3个工作日取得资金；个工作日取得资金； 2 2、手
9、续简便、手续简便符合抵押条件即可申办；符合抵押条件即可申办； 3 3、利率适中、利率适中介于银行与典当行之间；介于银行与典当行之间； 4 4、期限灵活、期限灵活1-361-36个月，到期还可提前申请延期；个月，到期还可提前申请延期； 5 5、抵押适度、抵押适度借款额最高为抵押物评估价值的借款额最高为抵押物评估价值的70%70%； 6 6、还款自由、还款自由分期付息，最后一次还本。分期付息，最后一次还本。 借款人条件借款人条件： 具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅，商铺，门面，写字楼物为本人或第三人合法拥有的
10、房地产（住宅，商铺，门面，写字楼等）或汽车；借款人所需证件：等）或汽车；借款人所需证件： 1 1、 自然人：房地产权证、借款人自然人：房地产权证、借款人身份证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、身份证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、 结婚证；抵押结婚证；抵押人为单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证人为单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证明。明。 2 2、 法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执法人代表委托证明、公司章程、股东
11、会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。照副本（原件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。银行借贷业务银行借贷业务 银行贷款门槛高、耗时长、程序复杂。很多借款客户无银行贷款门槛高、耗时长、程序复杂。很多借款客户无法掌握银行贷款繁杂的程序，以致在办理过程中，经常法掌握银行贷款繁杂的程序，以致在办理过程中，经常出现漏件、重复送件等纰漏，错过办理时间。银行贷款出现漏件、重复送件等纰漏，错过办理时间。银行贷款的审批一直成为一道难以跨越的门槛。的审批一直成为一道难以跨越的门槛。 银行贷款业务如下：银行贷款业务如下： 1 1、 银行按揭贷款银行按揭贷款手续齐全，手续齐全，1
12、212个工作日取得资金。个工作日取得资金。 2 2、 银行抵押贷款银行抵押贷款手续齐全，手续齐全，1515个工作日取得资金。个工作日取得资金。 3 3、 转按揭贷款转按揭贷款手续齐全，不超过手续齐全，不超过2020个工作日取得个工作日取得资金。资金。 4 4、 转抵押贷款转抵押贷款手续齐全，不超过手续齐全，不超过2020个工作日取得个工作日取得资金。资金。 5 5、 垫资赎楼再抵押贷款垫资赎楼再抵押贷款手续齐全，不超过手续齐全，不超过2020个工个工作日取得资金作日取得资金中间业务中间业务 中间业务中间业务又称又称“资产负债表外项目资产负债表外项目”，是指商业银行代客户办理，是指商业银行代客户
13、办理收付和其他委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，从中收取收付和其他委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，从中收取手续费的业务。主要包括手续费的业务。主要包括结算业务结算业务、信托业务信托业务、租赁业务租赁业务、代理业务代理业务、信息咨询和代保管业务等。中间业务较少的运用商业银行的资财，便信息咨询和代保管业务等。中间业务较少的运用商业银行的资财，便可带来较多的利润，目前其所占比重已经逐渐增加。可带来较多的利润，目前其所占比重已经逐渐增加。中间业务作为我国商业银行中间业务作为我国商业银行新的效益增长点新的效益增长点, ,其发达程度以及中间其发达程度以及中间业务收入占比一定程度上反映了商
14、业银行的经营是否稳健、是否具有业务收入占比一定程度上反映了商业银行的经营是否稳健、是否具有市场竞争力、银行的产品创新能力和风险内控水平。因此市场竞争力、银行的产品创新能力和风险内控水平。因此 我们以中我们以中间业务为例具体介绍。间业务为例具体介绍。根据根据巴塞尔委员会巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类：的划分，银行中间业务大致可分为四类：1 1、商业银行提供的各类担保业务商业银行提供的各类担保业务：主要包括贷款偿还担保、履约：主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等担保、票据承兑担保、备用信用证等; ;2 2、贷款承诺业务贷款承诺业务：主要有贷款限额、透支限额、备
15、用贷款承诺和：主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等循环贷款承诺等; ;3 3、金融工具创新业务金融工具创新业务：主要包括金融期货、期权业务、货币及利：主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。率互换业务等。4 4、传统中间业务传统中间业务：主要包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨：主要包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。询等业务。中间业务存在的中间业务存在的问题问题：1 1、中间业务品种少，创新不足、中间业务品种少，创新不足 主要表现在：经营品种单一创新观念不强主要表现在：经营品种单一创新观念不强, ,中间业务创新动力中间业务创新动力不足中间业务创新的广度和
16、深度有待提高。不足中间业务创新的广度和深度有待提高。2 2、组织体系不健全、组织体系不健全 表现在：表现在：整个业务组织结构偏重于存贷款业务的发展，对中间业整个业务组织结构偏重于存贷款业务的发展，对中间业务考虑明显不足务考虑明显不足 缺乏专门机构对中间业务进行统一规划、开发、协缺乏专门机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，组织管理工作分散，管理效率低。调和组织，组织管理工作分散，管理效率低。 3 3、风险控制能力不足、风险控制能力不足 风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够，没有形成完整的信用风险控制系统。法律风险等其他风险重视不够，没有形成完整的信用风险控制系统。 4 4、公众对中间业务存在观念误差、公众对中间业务存在观念误差 国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行国内居民、企业普遍缺乏花钱购买、消费银行“看不见、摸不看不见、摸不着着”的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良的服务习惯，中间业务收费较难落实，影响了中间业务的良性发展。性发展。 5 5、中间业务
