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1、青岛市齐鲁富民贷产品操作解读手册为深入贯彻落实国家，省、市关于巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的部署要求，精准支持农户发展生产，青岛市乡村振兴局、中国农业银行股份有限公司青岛市分行、青岛市农业融资担保有限责任公司创设青岛市“齐鲁富民贷”农户小额信贷产品。为推进业务顺利开展，统一操作流程，提高工作效率，加强风险管控，结合前期工作推进情况，制定本手册。第一部分基本条件和贷款要素一、基本定义（一）概念。“齐鲁富民贷”产品是指青岛乡村振兴部门与中国农业银行股份有限公司青岛市分行（以下简称农业银行）、青岛市农业融资担保有限责任公司（以下简称青岛农担）联合创设，通过青岛农担提供增信机制，农业银行向符
2、合条件的一般农户发放，用于农业生产经营用途的贷款。【操作提示】1.一般农户包括长期（一年以上）居住在镇街（不含城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的农村农户,也包括在农村地区创业展业或在城市地区从事农业生产经营的城市居民。2“齐鲁富民贷”以户为单位申请发放,并明确一名家庭成员为借款人。3 .“齐鲁富民贷”支持线上办贷,申贷农户应在农业银行开立个人结算账户、开通掌上银行。4 .“齐鲁富民贷”由青岛农也为借款人提供贷款担保。鼓励各地引入地方政府性融资担保机构办理“齐鲁富民贷”。（二）适用范围。“齐鲁富民贷”在青岛市全市范围开办。【操作提示】由农业银行、青岛农担各分支机构负责业务办理。二
3、、准入条件和贷款用途（一）准入条件。L借款人年龄在18周岁（含）以上，且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年（含），在农村区域有固定住所或者经营场所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。2 .借款人须遵纪守法、诚实守信、无不良信用记录。3 .通过农业银行评级授信、有贷款意愿、有正常的生产经营项目。4 .由青岛农担提供担保的，须通过青岛担保大数据预审、担保审核，且贷款用途符合青岛农担担保范围。【操作提示】1 .借款人年龄和借款期限之和最长不超过65年（含）。申请贷款时借款人如超过64岁,不符合准入条件。在其他家庭成员具备合规经营手续的前提下,可由其他家庭成员作为承
4、贷对象。2 .对于户籍虽在本地,但长期外出务工,不论是否保留承包耕地的农户,以及无生产能力、无生产项目的农户,不得办理“齐鲁富民贷”。3 .借款人有刑事犯罪记录、有嗜赌、吸毒等不良行为或违法从事民间借贷的,不得办理“齐鲁富民贷”。4 .不良信用记录主要指借款人及配偶在金融机构债务违约情况,包括存在到期未还的逾期贷款和信用卡透支、最近2年内存在连续3期或累计6期以上的逾期记录，以及被法院列为失信被执行人等信息。判定借款人信用记录可依据村委了解情况、询问农户本人、农户自助查询个人征信报告等方式进行核实。5 .农业银行、青岛农担须按照各自内部规章制度,对申贷农户资质进行评价。农户申请的贷款金额、期限
5、、利率等贷款要素，以农业银行、青岛农担最终审批结果为准。（二）贷款用途。L贷款资金用于合法合规的农业产业和项目，主要包括：（I）粮食生产、畜牧水产养殖、菜果茶等农林优势特色产业发展。(2)农资、农机、农技等农业社会化服务。(3)农田基础设施建设。(4)与农业生产直接相关的一二三产业融合发展项目建设，家庭休闲农业、观光农业等农村新业态发展。(5)其他农业用途。2.采取信用方式办理的“齐鲁富民贷”，贷款资金还可用于非农业生产经营活动。【操作提示】L“齐鲁富民贷”坚持户借、户用、户还，申贷农户应具有明确的生产经营项目，或有具体的生产经营计划。同时，要结合自身生产经营的实际需要，科学、合理安排贷款申请
6、、提取以及使用，不得转借他人，不得以入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其他组织使用。如农户与他人串通骗取贷款的，不仅个人和家庭会被列为失信被执行人，还有可能会被追究法律责任。2 .“齐鲁富民贷”主要解决农户生产经营性的资金需求，不得用于生活消费、购建房、看病、教育、理财等非生产性支出。3 .“齐鲁富民贷”支持的农业产业项目，要符合当地资源禀赋条件、产业发展重点，并与申贷农户个人经营能力相适应。主要包括：(1)粮油生产供应：包括粮食种植、大豆、油料作物生产等。(2)乡村富民产业：包括畜禽规模化养殖、蔬菜水果种植、棉花种植；因地制宜支持茶叶、食用菌、中药材等特色种植；水产绿色养殖；粮油、果蔬
7、、畜牧、水产等优势特色产业带建设、农业园区建设、农业产业强镇创建等。（3）农业基础支撑领域：包括高标准农田建设、盐碱地开发利用、高效节水灌溉、四荒资源利用、种业振兴、设施农业、水肥一体化、农产品产地仓储保鲜冷链物流设施建设等。4 .采取信用方式办理的“齐鲁富民贷”，可用于农户从事农业和非农业生产经营活动的融资需求。其中：非农业生产经营活动包括工业、商业、建筑业、运输业、服务业等。三、贷款要素（一）贷款额度。单户贷款额度起点为3000元，从事专业化或规模化生产经营的最高300万元（含）。【操作提示】L“齐鲁富民贷”具有普惠制、广覆盖的特点，在实际操作中原则上以100万元以下贷款为主，既要加大对普
8、惠农户支持力度，也要满足产业农户的融资需求。（二）贷款期限。根据客户生产经营周期和收入情况综合确定，最长不超过5年。对自然灾害、重大疫情、家庭成员人身意外伤害及重大疾病等非主观因素导致暂时不能按时偿还贷款的，可办理贷款展期。【操作提示】1 .对于贷款资金用于生产经营周转的，原则上授信期限不超过1年（含）。生产经营稳定的，可一次性授信3年，单笔贷款期限最长不超过1年。2 .对于从事林果业等回收周期较长的生产经营活动，贷款期限最长可达5年。3 .贷款到期时，农户应根据合同约定按期还本付息，可优先获得续贷支持。否则，将依法承担违约责任，列入失信被执行人。4 .贷款展期是指对于农户生产经营基本正常，但
9、因自然灾害、农产品价格波动、疫情等客观原因，造成借款人无法按原定期限正常还款的，经农业银行、青岛农担同意，可在贷款到期前延长原借款合同期限。1年以内（含1年）贷款展期不得超过原贷款期限。（三）担保方式。L单户贷款额度10万元及以上的，可由青岛农担提供贷款担保。借款人应按照青岛农担要求落实反担保措施。2.单户贷款额度10万元以下（不含）的，可采取信用方式。对从事规模生产经营、有更高融资需求的农户，信用贷款额度最高可提高至30万元（含）。3.鼓励区（市）会同农业银行、农担公司结合实际情况建立风险补偿机制，促进业务健康发展。【操作提示】1 .青岛农担反担保措施包括成年子女、父母或配偶的父母提供连带责
10、任反担保、房产等不动产提供反担保。2 .采取信用方式的“齐鲁富民贷”，借款人不须提供其他保证、抵押担保，农户申请贷款须通过农业银行内部系统自动评级、自动审批。3 .鼓励各地会同农业银行、农担公司结合实际情况建立风险补偿机制，促进业务健康发展。（四）贷款费用。1 .银行利率。执行农业银行农户贷款优惠利率，一年期贷款利率不超过同期市场报价利率（LPR）+20BPo2 .担保费用。青岛农担担保费率不超过0.7%。贷款用于粮食、油料种植类及种业发展的，担保费率不超过0.4%。【操作提示】1 .银行利率是指银行发放贷款时向借款人收取利息的利率，在LPR基础上加点确定。以贷款期限1年为例，2022年4月份
11、1年期LPR为3.7%,20BP=0.2%,贷款利率=3.7%+0.2%=3.9%贷款10万元应付利息=IOooOO元x3.9%=3900元。贷款利息可采取按月或按季或到期结息方式。2 .对于设立风险补偿金、单户额度10万元以下的信用贷款，1年期贷款利率不超过LPR+20BP。3 .担保费用是指由青岛农担提供担保时，向借款人收取的担保费。以贷款期限1年为例，贷款用途为粮食种植类的，担保费率为0.4%。贷款10万元应收取担保费400元。担保费用应在贷款发放前，通过农行掌银向农担公司缴纳。第二部分贷款流程和操作规定“齐鲁富民贷”业务的基本流程为：农户自愿申请一村委初步筛选一政府集中推荐一银行和农担
12、调查审批一贷后管理一逾期代偿。（一）农户自愿申请。有生产经营贷款需求的农户，本着自主自愿的原则，向所在地村委会提出申请。【操作提示】申请农户可通过农行掌银、银行网点等渠道，查询个人及配偶人民银行征信报告。对有不良信用记录的，不再申请贷款。（二）村委初步推荐。村委会对辖内所有申贷农户进行筛选，如实填报“齐鲁富民贷”农户推荐表，并签字盖章。【操作提示】1 .村委会应根据“齐鲁富民贷”产品要求，从申请农户的个人及家庭基本信息、信用状况、生产经营能力及资产收入等方面进行筛选。2 .对于村委会盖章提供的“齐鲁富民贷农户推荐表，通过与农户面谈核实一致后，可作为小额信用贷款的调查资料，不须农户提供相应佐证资
13、料。鼓励村委增加推荐表填报内容，如农房：套数、面积、框架结构；农地：承包面积、流转面积；生物资产：养殖经营规模等信息，简化农户办贷手续。（三）政府集中推荐。镇街对照村委会报送的“齐鲁富民贷”农户推荐表，从申贷农户经营项目、借款用途是否符合当地经济发展规划，环保要求等方面进行把关，将符合条件的农户汇总报送区（市）乡村振兴局。区（市）乡村振兴局统一将申贷农户名单，及时报农业银行区（市）支行。【操作提示】1 .镇街政府应重点从国家产行业政策、环保政策、防疫政策、土地政策等方面对经营项目合规性进行把关。2 .区（市）乡村振兴局对“齐鲁富民贷”农户推荐表进行汇总，并签字或盖章，移交农业银行区（市）支行。
14、（四）银行和农担调查审批。农业银行区（市）支行在村两委协助下，按照农业银行制度规定开展贷款受理、贷前调查、客户评级、授信核定和贷款审批。受理贷款时，借款人及配偶应填写“齐鲁富民贷”产品申请表。青岛农担提供贷款担保的，在农业银行审批通过后，应及时报送青岛农担进行担保审核。青岛农担按照内部规定完成准入调查、担保审核、担保费收取、反担保措施、出具保函等工作。【操作提示】1 .进村前，农业银行专门团队应提前与村委会联系，约定进村时间，告知村民准备所需资料清单。对小额信用贷款，应集中汇总客户申请，在村委会开展实地调查。对大额农担贷款，可联合农担公司一并开展贷款调查。2 .农行客户经理应亲见客户本人、亲见
15、客户身份证及证明资料，亲见客户签名“齐鲁富民贷”产品申请表，逐户开展贷款面谈，重点核实客户贷款意愿、家庭资产收入、贷款额度等情况，防止虚假、冒名贷款。3 .贷款调查时，可通过与村干部及其他村民访谈、查询相关证明资料等方式，对农户进一步开展调查了解和信息核实。4 .信用方式的“齐鲁富民贷”，至少包括以下资料：(1)借款人及配偶的身份证明；(2)村委会填报“齐鲁富民贷”农户推荐表(如村委能够出具农房、农地等证明资料，农户不须另行提供)；(3)借款人填写“齐鲁富民贷”产品申请表；(4)借款人家庭拥有的商品房房产证或预购合同;（5）从事农产品收购、初加工、农家乐等其他农业经营项目，应提供银行账户流水、微信（支付宝）账单、购销合同等资料。5 .青岛农担提供担保的“齐鲁富民贷”，至少包括以下资料：（1）借款人及其配偶有效身份证明；（2）村委会填报“齐鲁富民贷”农户推荐表；（3）借款人填写“齐鲁富民贷产品申请表；（4）借款人经年检合格的营业执照（如有）；银行账户近6个月资金流水；农村土地经营权证或经镇街农村经管部门备案的土地流转合同，涉及耕地保护的，应有镇街相关部门出具的土地证明；涉及新建农业设施的，应向镇街政府相关部门备案（种植项目）；养殖证（水域、滩涂水产养殖项目）；不在禁养区的证明、设施农业用地备案、环评许可或
