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1、2023-3-29电子商务第5章电子商务支付电子商务电子商务第第5章电子商章电子商务支付务支付电子商务第5章电子商务支付 定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行的货币支付或资金流转。的货币支付或资金流转。 电子商务第5章电子商务支付v以金融电子化网络为基础以金融电子化网络为基础 v以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 v以计算机技术和通信技术为手段以计算机技术和通信技术为手段 v以电子数据形式存储在银行
2、的计算机系统中以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 v以电子信息传递形式实现流通和支付以电子信息传递形式实现流通和支付电子商务第5章电子商务支付 采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 工作环境是基于一个开放的因特网之中工作环境是基于一个开放的因特网之中 使用最先进的通信手段，如使用最先进的通信手段，如InternetInternet、ExtranetExtranet 具有方便、快捷、高效、经济的优势具有方便、快捷、高效、经济的优势 对软、硬件设施及安全性要求都很高对软、硬件设施及安全性要求都很高通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付通过现金、票据及
3、银行汇兑等完成款项支付在较为封闭的系统中运作在较为封闭的系统中运作使用传统的通信媒介使用传统的通信媒介支付过程时间长，费用高支付过程时间长，费用高对软、硬件设施的要求低对软、硬件设施的要求低电子商务第5章电子商务支付第一阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算 ； 第二阶段第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务等业务 ； 第三阶段第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动
4、柜员机(ATM)上提供的取存款服务等上提供的取存款服务等 ； 第四阶段第四阶段：利用银行销售点终端利用银行销售点终端 (POS) 向客户提供自动的划账服务向客户提供自动的划账服务；第五阶段第五阶段：是是通过因特网进行直接转账结算（通过因特网进行直接转账结算（网上支付）网上支付）。网上支付的形式。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。 电子商务第5章电子商务支付 2005年被称为中国的电子支付元年。这一年之年被称为中国的电子支付元年。这一年之后，中国电子支付市场高速增长。特别是随着网上支后，中国电子支付市场高速增
5、长。特别是随着网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现，加付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现，加快了整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市场增快了整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市场增长尤为迅速。目前，支付宝，长尤为迅速。目前，支付宝，Chinapay和财付通位和财付通位列交易额排名前三位。列交易额排名前三位。电子商务第5章电子商务支付 电子商务第5章电子商务支付电子现金电子现金是是一种以数据形式存在的现金货币。它把一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。列
6、数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金电子现金是是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。特点主要表现在以下。特点主要表现在以下几个方面：几个方面： 匿名匿名节省交易费用节省交易费用支付灵活方便支付灵活方便安全存储安全存储电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付信用卡信用卡分类标准分类标准类类 型型使使 用用 特特 点点结算方式结算方式 贷记卡贷记卡 发卡行允许持卡人发卡行允许持卡人“先消费，后付款先消费，后付款”，提供，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿成清偿 借记卡借记卡 持
7、卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支善意透支 使用权限使用权限 金卡金卡 允许透支限额相对较大（我国为允许透支限额相对较大（我国为1万元）万元） 普通卡普通卡 透支限额低（我国为透支限额低（我国为5千元）千元） 持卡对象持卡对象 个人卡个人卡 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人
8、存款信用卡账户上的资金属持卡人个人存款 公司卡公司卡 又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款员使用的卡，其信用卡账户资金属公款 电子商务第5章电子商务支付类类 型型使使 用用 特特 点点使用范围使用范围 国际卡国际卡 可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等 地方卡地方卡 只局限在某地区内使用只局限在某地区内使用载体材料载体材料 磁卡磁卡 在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时
9、必须有专门的读卡设务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息备读出其中所存储的数据信息 IC卡卡 IC卡是集成电路卡（卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的）的缩写，为法国人缩写，为法国人Roland Moreno于于1970年所研制，年所研制，并由法国并由法国BULL公司于公司于1979年推出第一张可工作的年推出第一张可工作的IC卡。卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用机使用信用卡信用卡分类标准分类标准
10、电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付（1）基本网上银行业务）基本网上银行业务 -在线查询账
11、户余额在线查询账户余额 -交易记录交易记录 -下载数据下载数据 -转账转账 -网上支付等网上支付等（2）网上投资）网上投资（3）网上购物）网上购物（4）个人理财助理）个人理财助理（5）企业银行）企业银行（6）其他金融服务）其他金融服务电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付电子商务第5章电子商务支付 网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实网上银行给商业银行带来的是机遇和挑战并存，但在实际操作过程会面临以下几个方面的问题：际操作过程会面临以下几个方面的问题： 第一，是缺乏全国统一，权威的第一，是缺乏全国统一，权威的CA认证中心。认证中心。 第二，法律问题。目前网上银行采用的
12、规则都是协议，第二，法律问题。目前网上银行采用的规则都是协议，与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题与客户在言明权利义务关系的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉则通过仲裁解决。但由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系是现在难以解决的。另外，新是现在难以解决的。另外，新合同法合同法中虽然承认了电中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些无形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦
13、和风形中都增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。险。电子商务第5章电子商务支付第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便第三，网络建设问题。接受网上银行服务的最基本要求便是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商是上网和具备信用卡，这两个条件大大缩小了中国电子商务的范围。务的范围。第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项第四，其他问题。比如说票据问题，网上银行代收款项后后无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申无法为客户提供发票或其他票据。再比如说观念问题：申请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有请信用卡本已使具有储蓄传统的中国人有“寅吃卯粮寅吃卯粮”之之感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打感，再加上需要这样那样的担保手续；网上消费不但不打折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货折扣，不免税，顾客还要向网上银行支付手续费，向送货上门上门EMS等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起等之类支付邮费，更担心商品货不对，从而引起诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。诸多不必要的麻烦，如此这般，还不如亲自跑一趟商店。
