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1、案例分析 门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车门头沟区居民王某在驾驶摩托车外出办事时，与一辆汽车发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。发生交通事故，身受重伤的王某最终抢救无效死亡。 经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。经过交管部门的调解，肇事司机承担了相应的损害赔偿。 另外，王某在生前曾办理人身保险，根据保险合同，保险另外，王某在生前曾办理人身保险，根据保险合同，保险公司赔偿了公司赔偿了2.6万元人身保险金及万元人身保险金及3200元财产保险金。元财产保险金。 当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某，因此范某认当年王某投保人身保险的受益人为妻子范某，因此范某
2、认为这为这2.6万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿万元归她个人所有，而王某父母认为这笔钱是儿子用命换来的，和子用命换来的，和3200元一样都是儿子的遗产，做父母元一样都是儿子的遗产，做父母的享有继承权，应当和范某平分这部分钱，双方因此发生的享有继承权，应当和范某平分这部分钱，双方因此发生争执。争执。 思考思考 谁是投保人？谁是被保险人？谁是投保人？谁是被保险人？ 争夺保险金的两位当事人分别是什么身份？争夺保险金的两位当事人分别是什么身份？ 该案例中，保险金是否应该作为被保险人该案例中，保险金是否应该作为被保险人的遗产？法律依据是什么？的遗产？法律依据是什么？ 保险公司的人身保险金和财产
3、保险金应向保险公司的人身保险金和财产保险金应向谁支付？法律依据是什么？谁支付？法律依据是什么？相关法规相关法规 保险法保险法第第63条规定，条规定，人身保险人身保险中：中：“被保险被保险人死亡后，遇有下列情况之一的，人死亡后，遇有下列情况之一的，保险金作为被保险金作为被保险人的遗产保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：行给付保险金的义务：（1）没有指定受益人；没有指定受益人；（2）受益人先于被保险人死亡，没有指定其他）受益人先于被保险人死亡，没有指定其他受益人；（受益人；（3）受益人依法丧失受益权或者放弃）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权
4、，没有其他受益人。受益权，没有其他受益人。” “财产保险财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险财产保险金属于被保险人的遗产人的遗产。” 结论结论 2.6万元的人身保险金指定了受益人范某，万元的人身保险金指定了受益人范某，就应该付给范某，就应该付给范某， 3200元的财产保险金应该算作遗产，由有元的财产保险金应该算作遗产，由有继承权的人继承权的人范某和王某父母分割继承。范某和王某父母分割继承。 被保险人年龄不符被保险人年龄不符 某年，某年，4月月1日，邹垣国先生为其女邹娴磬小姐投日，邹垣国先生为其女
5、邹娴磬小姐投保人寿保险，保险金保人寿保险，保险金3万元，保险费万元，保险费30元。元。 保险合同规定被保险人的最低年龄为保险合同规定被保险人的最低年龄为16周岁。邹周岁。邹娴磬小姐某年娴磬小姐某年11月出生，时年邹娴磬小姐尚不满月出生，时年邹娴磬小姐尚不满16周岁。为了投保，邹垣国将邹娴磬小姐的产生周岁。为了投保，邹垣国将邹娴磬小姐的产生日期填写为某年日期填写为某年3月。这样满足了保险合同的要月。这样满足了保险合同的要求。求。 次年，邹娴磬小姐在放学回家途中，因交通事故次年，邹娴磬小姐在放学回家途中，因交通事故身亡。邹垣国先生向保险公司提出索赔申请。身亡。邹垣国先生向保险公司提出索赔申请。 保
6、险公司经过调查，作出不予赔付的决定，并且保险公司经过调查，作出不予赔付的决定，并且发出了拒绝赔付通知。发出了拒绝赔付通知。 邹垣国先生不服，难道仅仅差几个月就不给保险邹垣国先生不服，难道仅仅差几个月就不给保险金吗金吗 ？本案参考结论本案参考结论 保险公司有权依据保险法和保险合同解除保险公司有权依据保险法和保险合同解除该保险合同，在扣除手续费之后，退还保该保险合同，在扣除手续费之后，退还保险费。险费。 参考理论分析参考理论分析 本案中，问题涉及被保险人的年龄，保险本案中，问题涉及被保险人的年龄，保险费率，保险合同成立。费率，保险合同成立。 人寿保险是以人的生死为保险标的的，是人寿保险是以人的生死
7、为保险标的的，是以人的生死作为保险金给付的条件，所以，以人的生死作为保险金给付的条件，所以，年龄对于保险合同是事关重要的。年龄对于保险合同是事关重要的。 某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。2002年年8月月6日早，天降暴雨，并伴有暴风，该供日早，天降暴雨，并伴有暴风，该供电局辖区内的一电线杆被刮倒。电局辖区内的一电线杆被刮倒。 8月月7日晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效日晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。死亡。 徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计费等费用共计5万元。万
8、元。 供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。的，自己没有过错，不应当承担责任。 徐某家属遂将供电局告上法院。徐某家属遂将供电局告上法院。 思考 徐某致死的原因是什么？徐某致死的原因是什么？ 导致徐某死亡的近因是什么？导致徐某死亡的近因是什么？ 保险公司是否应该对供电局进行理赔？保险公司是否应该对供电局进行理赔？结果 法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其他法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其他有效措施，导致徐某触电身亡，应当承担侵权责任，判定有效措施，导致徐某触电身亡，应当承担侵权责任，判定供
9、电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币3.5万元。万元。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。 保险公司认为，发生此次事故的原因是暴风雨，而根据保险公司认为，发生此次事故的原因是暴风雨，而根据供电责任保险条款供电责任保险条款，暴雨等自然灾害属于责任免除的，暴雨等自然灾害属于责任免除的内容，保险公司不应当承担保险责任。内容，保险公司不应当承担保险责任。 供电局坚持法院判决的认定，认为其所管理的供电线路因供电局坚持法院判决的认定，认为其所管理的供电线路因自身工作过失导致了徐某的死亡，并且依法承担了民事赔自身工作过失导
10、致了徐某的死亡，并且依法承担了民事赔偿责任，保险公司应当承担保险责任。偿责任，保险公司应当承担保险责任。 后双方协商达成一致，保险公司承担了赔偿责任。后双方协商达成一致，保险公司承担了赔偿责任。 案件分析案件分析 从案件事实看从案件事实看，徐某死亡的，徐某死亡的原因有两个原因有两个，第一，第一，暴雨、暴暴雨、暴风风造成的电线杆倾倒、电线被拉断所导致的漏电；第二，造成的电线杆倾倒、电线被拉断所导致的漏电；第二，供电局没有及时进行抢修或采取其他紧急措施的供电局没有及时进行抢修或采取其他紧急措施的工作过失工作过失。 在这两个原因中，暴雨、暴风等自然灾害造成电线杆倾倒、在这两个原因中，暴雨、暴风等自然
11、灾害造成电线杆倾倒、漏电只是损害后果发生的一个漏电只是损害后果发生的一个间接原因间接原因，该原因并不必然，该原因并不必然导致徐某死亡的后果。然而，由于供电局的管理措施不完导致徐某死亡的后果。然而，由于供电局的管理措施不完善，没有充分预料到暴雨、暴风造成的电线杆倾倒后漏电善，没有充分预料到暴雨、暴风造成的电线杆倾倒后漏电的严重后果。的严重后果。 因此在电线杆被暴风雨刮倒时，未及时履行其职责，派人因此在电线杆被暴风雨刮倒时，未及时履行其职责，派人检修或采取其他修复措施，这是徐某死亡的检修或采取其他修复措施，这是徐某死亡的直接原因直接原因。 根据本案情况，保险公司给予赔付，符合保险合同的约定。根据本案情况，保险公司给予赔付，符合保险合同的约定。
