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1、2022年金融环境分析在现代金融制度下，银行是经济的枢纽。连接着广大的人民群众，广大的企业，政府和国外机构，一旦银行出现问题，带来的将是巨大的经济灾难，可能使整个经济处于瘫痪，停滞不前。如美国的次贷危机，引发世界性的金融调整。对我国银行业带来很大影响。尽管我国银行实力普遍增强，盈利能力和抗风险能力明显提高，市场流动性总体上还比较充裕，金融体系也是稳健和安全的，能够抵御外部冲击。但是，我们却不能忽略这次危机，我们银行业要认真思考这次危机带来影响，结合我国实际，分析潜在的巨大风险，更好的度过这次金融危机，更稳定的发展。一、当前的金融环境与影响当前的金融环境可以用动荡不安，风雨飘摇来形容。美国房地产
2、金融机构在市场繁荣时期放松了贷款条件，推出了前松后紧的贷款产品。使得信用风险不断加大，同时各种金融衍生工具风险累加，爆发了次贷危机，进而影响整个金融系统。事实上，在次贷风波爆发之前，美国经济已经在高增长率、低通胀率和低失业率的平台上运行了5年多，有关美国房市“高烧不退”的话题更是持续数年。可以说，信用风险膨胀导致了这场危机。金融危机在全世界范围传递，造成整个金融，经济形势的动荡不安。在全球一体化的今天，国际金融形势的动荡不安，对中国经济金融的影响也是显而易见的。尽管我国银行依然保持比较稳定的发展，取得不错的业绩，但这其中也有许多其他方面的因素。我国银行也在不同程度受到影响。同时，危机对经济的影
3、响，也会反过来进一步对银行业造成影响而就目前金融危机对我国银行业的影响来说。准确来说，经济危机对我国经济造成的影响对我国银行带来的潜在危机更大。它主要在于造成银行信用关系恶化。所以说，我国的银行就必须时刻关注风险，做好风险防范，未雨绸缪。那么就我国银行来说，房地产业也是银行的大客户，我们能从美国金融危机中得到什么经验呢？风险防范的重中之重又是什么呢？二、我国银行业面临的风险分析总体上来说，我国银行面临着四种主要风险：信用风险，流动性风险，市场风险以及操作风险。(1)信用风险：信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。(2)流动性风险：流动性风险是指商业银行
4、无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。(3)市场风险：市场风险实际上是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。(4)操作风险：操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。首先，对于信用风险：它是金融风险的主要类型。而这次收金融危机影响最大的也莫过于对信用关系的影响。信用危机通常有两大因素引发：(1)经济运行的周期性；在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。(2)对于公司经
5、营以及重要客户群有影响的特殊事件的发生；这种特殊事件发生与经济运行周期无关，并且与公司经营有重要的影响。就我国当前时期：(一)从外部因素看，金融危机对我国经济造成巨大影响，我国经济可能显著放缓，银行近年贷款快速增长的潜在风险将可能显现。而商业银行在近年经济高速增长期所大量投放的贷款尚没有经过一个完整的经济周期，其质量还有待时间的考验，信用风险加大。而且带有全局性影响。一般而言，经济景气时期企业经营前景看好、商业银行容易放松信贷审核标准，从而积累潜在的风险。如果中长期内我国经济增速因为种种因素而显著放缓、企业经营效益下降，银行不良资产可能会明显反弹。标准普尔分析也认为2022年中国企业的违约率可
6、能将上升，特别是出口企业及其他产能过剩但需求急剧萎缩的行业尤为如此。另一方面，贷款增速的放缓也可能推高中资银行的不良贷款率。另外，商业银行与房地产业的关联度很高。在中国间接融资模式占主导的格局下，80%左右的土地购置和房地产开发资金，直接或间接地来自银行贷款；通过贷款买房的个人，占全部购房人总数的90%。大型商业银行与房地产直接相关的贷款占贷款总额的比例仍达到20%以上。同时在其他各类抵押贷款中还有很大一部分是以房地产作为抵押物，预计银行业共有30%以上的贷款风险敞口与房地产市场相关，目前中国住房按揭贷款基本上没有证券化，因此其不良信用贷款的风险基本聚集在银行体系内。如果房地产业出现问题，那么
7、，我国银行业受到影响将比美国次级债危机更大，由此可能牵动股市形成大的波动。（二）从内部因素来看，商业银行固有的盈利模式和体制机制的局限性不利于信用风险管理水平的提高。引资、上市虽然使银行的资本充足率大幅提升、公司治理显著完善，但也使银行面临在短期内高效运用资本、提高盈利能力的巨大压力和攀比心态。在以利差为主的盈利模式下，这必然导致一些商业银行盲目加快贷款投放或者减少拨备支出。造成信用风险隐患。其次，对于流动性风险，它又包括资产流动性风险和负债流动性风险。资产流动性风险是指资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给商业银行带来损失的风险。负债流动性风
8、险是指商业银行过去筹集的资金特别是存款资金，由于内外因素的变化而发生不规则波动，对其产生冲击并引发相关损失的风险。在我国现阶段，由于我国的资本市场发展水平的制约，以及长久以来的严格的准备金管制，我国银行的准备金十分充足。单纯发生资产流动性风险的可能行较小。如果发生，也是由于信用危机发生后而引发，如大面积的不良资产，大量到期资产不能如期收回。另外，我国人民的储蓄的习惯，存款不规则变动的可能性很小，给予我国商业银行充足的资金。造成流动性过剩一直是我国商业银行的一大问题。因此就现在来说，相对于信用风险，因流动性不足而造成银行严重危机的可能性较小。再次，对于市场风险：在我国，市场风险主要表现为利率风险
9、和汇率风险。其中利率风险是整个金融市场中非常重要的风险。由于利率是资金的机会成本，银行又是经营资金的，因此利率风险是银行经营活动中面临的主要风险。汇率风险是市场风险的重要组成部分。随着我国经济持续增长，越来越多的国内企业将走出国门投资海外，汇率风险也随之增加。在我国，由于经济转型尚未完成，利率市场化进程也刚刚起步，利率风险问题方才显露。虽然以存贷利率为标志的利率市场化进程已经推进，但是目前我国基准利率市场化还没有开始，也没有采取浮动政策，我国人民银行对利率实行严格控制，因此利率风险在现在来说可以在控制之内。对于汇率风险，从2005年以来，我国实行有管制的浮动汇率，盯住一揽子货币的货币政策，人民
10、币浮动空间很小。同时，人民币虽然在升值，但基本保持一种十分稳定的态势。另外，我国针对外汇过多的问题专门成立了外汇管理部门，对外汇进行管理运用，防止汇率风险。因此当前造成汇率风险的可能性也不是太大。最后，对于操作风险：它也受到国际银行业界的高度重视。这主要是因为，银行机构越来越庞大，产品越来越多样化和复杂化，银行业务对以计算机为代表的IT技术的高度依赖，还有金融业和金融市场的全球化的趋势，使得一些“操作”上的失误，可能带来很大的甚至是极其严重的后果。巴林银行的倒闭就是一个令人怵目惊心的例子。而从2005年以来，我国也爆发了几次与操作风险有关的大案要案。但也正因为对此，各大银行不断完善操作规程，监
11、督机制，防范操作风险。因为操作风险与员工素质，职业操守，操作规程，完善的法律体系有很大关系，而这些都是可以通过职业培训以及相关的法规加以约束。另外我国金融业混业经营受到限制，银行业经营证券，保险都有严格限制。因此就目前来说，它造成大的金融危机的可能性也比较小，而且基本不受金融危机的影响。三、结论与建议从以上分析可以看出，信用风险是我国银行首要关注的风险，也是银行受金融危机影响最大风险因素。因此我国银行应该把信用风险的防范放在首要的位置。结合我国情况，应当做好以下几个方面。（一）针对房地产信贷采取严格保证首付政策的执行，适度提高贷款首付的比率，杜绝出现零首付的现象；采取严格的贷前信用审核，避免出现虚假按揭的现象。（二）完善应收账款管理和回收机制，在应收账款发生后，通过一系列管理措施监控账款，保障账款按时回收。应收账款管理的内容主要有：（1）控制应收账款的限额和收回的时间；（2）充分估计应收账款的持有成本和风险；（3）及时组织安排到期和逾期的应收账款的催收。（三）推行贷款担保政策，转移银行部分信用风险。
