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1、零售贷款业务培训及政策解读零售贷款业务培训及政策解读第一部分第一部分 零售贷款概述及我行零售贷款发展状况零售贷款概述及我行零售贷款发展状况第二部分第二部分 零售贷款业务品种分类及审批流程零售贷款业务品种分类及审批流程第三部分第三部分 零售贷款零售贷款风险管理要点风险管理要点第四部分第四部分 零售贷款产品政策要点零售贷款产品政策要点第五部分第五部分 个人贷款业务政策解读个人贷款业务政策解读 目录目录第一部分第一部分 零售贷款概述及我行零售贷款发展状况零售贷款概述及我行零售贷款发展状况第二部分第二部分 零售贷款业务品种分类及审批流程零售贷款业务品种分类及审批流程第三部分第三部分 零售贷款零售贷款风
2、险管理风险管理第四部分第四部分 零售贷款产品政策要点零售贷款产品政策要点第五部分第五部分 个人贷款业务政策解读个人贷款业务政策解读 目录目录零售贷款基本概念零售贷款基本概念 零售贷款（个人贷款）是一个相对概念，其与批发贷款（公司贷款）的区别在于贷款对象和贷款规模不同。 零售贷款是指金融机构向自然人提供的，满足其消费或生产经营需要的贷款。 零售贷款与批发贷款的比较零售贷款与批发贷款的比较 从贷款主体和用途上看从贷款主体和用途上看 零售贷款主体为具有完全民事行为能力的自然人，贷款用途主要用于消费者个人购买住房、汽车消费品或教育医疗等方面的支出，或用于投资经营。 批发贷款主体为企事业单位等法人单位，
3、贷款用途一般用于解决建设投资、生产经营过程中的资金缺口。 从还款来源及风险度看从还款来源及风险度看 零售贷款的还款来源一般为借款人的工资性收入或个人经营收入，个人对其债务承担无限责任。 批发贷款一般以公司经营收入归还贷款，公司以其全部财产对公司的债务承担有限责任。山东中行零售贷款发展历程山东中行零售贷款发展历程年份年份贷款余额贷款余额19991999年年开办零售贷款业务，当年零售贷款余额达到开办零售贷款业务，当年零售贷款余额达到6 6亿元。亿元。20032003年年突破百亿元大关，达到突破百亿元大关，达到102102亿元。亿元。20072007年年突破突破200200亿元，达到亿元，达到283
4、283亿元。亿元。20082008年年突破突破300300亿元，达到亿元，达到350350亿元。亿元。20092009年年连续突破连续突破400400亿元、亿元、500500亿元和亿元和600600亿元大关，达到亿元大关，达到601601亿元。亿元。20122012年年个人贷款余额个人贷款余额934934亿元，汽车专向分期余额亿元，汽车专向分期余额4949亿元。亿元。20142014年年个人贷款余额个人贷款余额1106.371106.37亿元。亿元。第一部分第一部分 零售贷款概述及我行零售贷款发展状况零售贷款概述及我行零售贷款发展状况第二部分第二部分 零售贷款业务品种分类及审批流程零售贷款业务
5、品种分类及审批流程第三部分第三部分 零售贷款零售贷款风险管理要点风险管理要点第四部分第四部分 零售贷款产品政策要点零售贷款产品政策要点第五部分第五部分 个人贷款业务政策解读个人贷款业务政策解读 目录目录零售贷款业务品种分类零售贷款业务品种分类 根据授信用途、还款来源及信用风险度，并考虑我行历史沿革等因素，零售贷款业务分为以下几类：l 个人消费类贷款，包括个人住房按揭贷款PLAA（一手房）、个人住房散户贷款PLAB（二手房）、个人汽车贷款PLBA、汽车信用卡分期付款PLJA、商业教育助学贷款PLDA、国家教育助学贷款PLDB等。l 个人经营类贷款，包括个人经营贷款PLCA、商铺按揭贷款PLCB、
6、工程运输车辆贷款PLCC、个人信用循环贷款额度PLFB、个人抵质押循环贷款额度PLGA 等。l 个人质押类贷款，即质押/汇聚宝/国债/保单/黄金/存单PLEA 。 注：目前国家教育助学贷款、个人质押类贷款由经办行三级审查，不需报省行审批。零售贷款授信审批流程零售贷款授信审批流程 根据产品风险度、客户风险度的不同，分别设置不同的审批流程。（一）尽责审查单笔金额300万元（不含）以下的个人消费类授信可不必逐笔尽责审查。单笔金额300万元（含）以上的个人消费类授信和全部个人经营类授信须逐笔尽责审查。（二）授信评审单笔金额600万元（含）以上的个人消费类授信、单笔金额300万元（含）以上的个人经营类授
7、信须逐笔进行授信评审。对于需由省行信贷风险总监审批的个人授信，须报风险管理部，由授信评审委员会进行评审。l 鲁中银发20121056号附件：山东省分行个人授信审批授权与审批流程方案（2012年） 个人贷款管理办法（个人贷款管理办法（20112011年版）对各环节的要求年版）对各环节的要求贷款受理与发起贷款受理与发起 个人贷款发起人员应采取现场与非现场相结合的方式对借款人进行贷前调查评估，评估的内容包括但不限于以下方面：l 借款人基本信息核实和查询，包括身份、年龄、工作、家庭状况、信用记录等；l 收入水平的真实性，还款来源的稳定性，还款方式的合理性，以及收支分析和还款能力测算；l 保证人基本信息
8、、担保意愿和担保能力，抵（质）押物权属、价值及变现能力；l 贷款用途、资金需求、首付款或自筹资金到位情况；l 贷款背景企业的管理和经营情况；l 借款人家庭及其背景企业在我行的已有授信情况，包括信用卡、个人贷款、公司贷款等各类授信；l 我行认为有必要调查的其他情况。信用风险评估信用风险评估个人授信风险管理政策（2009年版） 在资料真实的基础上，进行在资料真实的基础上，进行信用风险评估信用风险评估须考虑以下因素：须考虑以下因素：l 是否符合我行准入标准；l 贷款用途是否符合国家规定和我行信贷政策；l 借款人收入是否稳定，是否具有偿还授信的能力；l 借款人是否存在不良信用记录及还款意愿；l 是否存
9、在信用风险缓释，信用风险缓释的有效性，抵押物评估价值是否高估。 鼓励在信用风险评估时考虑信用风险调整后收益这一因素。个人贷款管理办法（个人贷款管理办法（20112011年版）对各环节的要求年版）对各环节的要求 贷款支付管理贷款支付管理 应当按照受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则对个人贷款资金的支付进行管理与控制，监督借款人按照约定用途使用贷款资金。 满足下列条件之一的可视为特殊情形，可采取自主支付方式：l 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；l 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；l 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币；l 法律法规规定的其它
10、情形的。第一部分第一部分 零售贷款概述及我行零售贷款发展状况零售贷款概述及我行零售贷款发展状况第二部分第二部分 零售贷款业务品种分类及审批流程零售贷款业务品种分类及审批流程第三部分第三部分 零售贷款零售贷款风险管理要点风险管理要点第四部分第四部分 零售贷款政策要点零售贷款政策要点第五部分第五部分 个人贷款业务政策解读个人贷款业务政策解读 目录目录零售贷款主要风险点零售贷款主要风险点l 信用风险（借款人收入风险、欺诈风险、逃债风险、行为风险）l 市场风险（经济环境、投资环境变化，抵押物价值波动）l 操作风险（合同签署、抵押担保措施落实、抵押物处置风险）l 法律风险（抵押物涉及共有、未成年人时的情
11、形，租赁）l 道德风险（第三方道德风险）l 借款人收入风险（工资收入、经营收入、租金收入、投资收入审查）l 购房购车贷款（“假按揭”风险）l 开发商风险、项目风险（项目准入） 对借款人进行调查分析及风险识别，应重点关注以下方面：对借款人进行调查分析及风险识别，应重点关注以下方面：l 客户身份真实性l 婚姻状况真实性l 工作单位真实性l 收入证明真实性l 偿债能力的稳定性风险识别风险识别 重点环节风险防控重点环节风险防控l 严格执行面谈、面签、面测、居访制度l 严格首付款审查l 注重实地调查l 严格执行信息核查和押品核查l 严格抵质押流程l 加强贷款用途及支付方式管理l 加强合作方管理风险防控风
12、险防控第一部分第一部分 零售贷款概述及我行零售贷款发展状况零售贷款概述及我行零售贷款发展状况第二部分第二部分 零售贷款业务品种分类及审批流程零售贷款业务品种分类及审批流程第三部分第三部分 零售贷款零售贷款风险管理要点风险管理要点第四部分第四部分 零售贷款政策要点零售贷款政策要点第五部分第五部分 个人贷款业务政策解读个人贷款业务政策解读 目录目录个人住房贷款政策个人住房贷款政策 政策链接：政策链接： 1、鲁中银发（2014）294号关于落实政策要求 进一步做好我行个人住房金融服务工作的通知（2014年11月3日） 2、鲁中银贷（2015）4号关于调整个人住房贷款政策的通知（2015年3月4日）
13、3、鲁中银个贷产品电邮（2015）第6号关于对住房贷款定价政策进行明确的通知（2015年3月4日） 4、鲁中银贷20158号关于调整个人住房贷款二套房政策的通知（2015年4月23日） 5、鲁中银贷（2015）18号进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知（2015年10月19日） 6、鲁中银个贷产品电邮（2015）第25号关于进一步优化个贷产品定价政策的通知（2015年11月10日）一、购买首套房对居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%。关于“首次购买”的认定标准，须同时满足下述两项条件：（一）在当地政府房产管理部门查询的居民家庭房产套数为0；若当地
14、政府房产管理部门不提供居民家庭房产套数查询，客户经理需在贷前调查报告中予以确认，并由借款人签字承诺为首次购房。（二）借款人及配偶的人行征信报告中，无个人住房贷款记录（无论是否结清）。对于不能满足上述条件的，首套房贷的首付款比例最低30%。贷款利率：最低执行基准利率的0.85倍。二、购买第二套住房 1.家庭名下只有一套住房，且无房贷或房贷已结清：首付款比例最低30%，贷款利率最低执行基准利率的0.85倍。 2.家庭名下只有一套住房，且有房贷未结清：首付比例最低40%，贷款利率最低执行基准利率的1.1倍。个人住房贷款政策个人住房贷款政策首付款比例及贷款利率首付款比例及贷款利率个人住房贷款政策个人住
15、房贷款政策 三、购买第三套及以上住房 （一）家庭名下有两套或以上住房，且无房贷或房贷已结清：根据客户偿付能力和信用状况差别化对待，具体如下： 1、借款人家庭最近12个月无逾期记录，且无其它个人贷款：首付比例最低40%，贷款利率最低执行基准利率。 2、借款人家庭最近12个月无逾期记录，但有其它个人贷款：首付比例最低50%，贷款利率最低执行基准利率。 3、借款人家庭最近12个月有逾期记录，但没有连续3次逾期记录：首付比例最低60%，贷款利率最低执行基准利率的1.1倍。 4、借款人家庭最近12个月有连续3次或以上逾期记录：不得发放住房贷款。 （二）家庭名下有两套或以上住房，且有房贷未结清：不得发放住
16、房贷款。l 一、“家庭”的认定标准 以借款人家庭为单位认定房贷套数（家庭成员包括：借款人、借款人配偶及未成年子女）。l 二、“非本地居民”的认定标准 以户口本、户籍证明或其它有效证明材料的登记为依据，以山东省为地域界限。l 三、“套数”的认定标准 对住房套数的认定标准统一调整为“以征信报告中的信息查询结果为准，不再强制要求提供房管部门查询证明。”若借款人对征信报告中贷款信息（包括已结清、未结清）显示的住房套数有异议的，可通过提供对应贷款信息的贷款合同、购房合同及房管部门住房信息查询结果或其他有效资料等予以证明。对于经证明征信报告信息有误或原购房已出售等不在借款人家庭名下，该住房不计入借款人家庭现有住房套数。住房贷款其他说明住房贷款其他说明 债务收入比债务收入比l 银发（2007）359号文规定：“借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的50%”。l 商业银行房地产贷款风险管理指引第三十六条：商业银行应着重考核借款人还款能力。应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55以下（含55%）。 l 注：控制借款人的月房产支出与收入比，
