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1、典当业务规程第一章总则【适用范围】第一条芜湖亚夏典当有限公司（下列简称“亚夏典当”）要紧从事动产、不动产典当业务。本规程要紧规范公司开展的典当业务。【制度目的】第二条为规范典当业务流程，优化服务与效率，促进典当业务进展，操纵典当项目风险，提高经营效益，实现公司价值最大化，根据有关法律法规与亚夏典当章程，制定本规程。【典当概述】第三条典当业务是指亚夏典当利用自有资金或者合法、合规融资渠道融资，在客户提供合法当物的前提下，向企业（不含亚夏典当直接控股的子公司）、事业单位、个体工商户、自然人发放贷款的业务。在此，亚夏典当是贷款人，企事业单位、个体工商户与自然人是借款人。在典当业务中，借款人、贷款额与
2、贷款期限分别亦称之当户、当金与当期。【业务理念】第四条亚夏典当从事典当业务，坚持“高效率、高质量、低风险”的可持续进展目标，秉守“客户至上，稳健运营，诚信敬业，合作共赢”的经营理念，贯彻效益性、安全性、流淌性协调统一的经营原则。【流程步骤】第五条典当业务流程包含十个步骤，BP：接洽沟通、资料收集、尽职调查、项目初审、项目决策、项目审批、贷前手续、过程管理、到期处理与档案管理。基本流程图附后：芜湖亚夏典当业务流程图接洽沟通第二章接洽沟通【市场营销】第六条业务部门要根据亚夏典当的经营目标与计划，全力开展典当业务市场营销，拓宽业务来源渠道，丰富业务客户资源。【业务接洽】第七条对任何典当业务信息，业务
3、部门要积极主动衔接、洽谈，较为全面地掌握客户的基本情况与需求，包含进展历程、经营范围与内容、经营管理状况、需求规模、借款用途、担保方式、担保人及担保物状况、借款人与担保人信用状况、进展前景等，并及时完善典当业务调查报告及业务审批资料。同时，大力宣传亚夏典当，将亚夏典当基本情况、功能定位、客户取向、收费办法与典当业务办理流程等告知客户。【经办确定】第八条熟悉情况后，业务部门要迅速做出能否贷款及贷款规模的初步推断。对初步推断可行的项目，业务部门负责人在本部门指定项目经理A、B角，并与风险操纵部门负责人联系确定风控经理。原则上,谁进行接洽沟通，由谁担任项目经理A角。项目经理A角完成接洽沟通后，应及时
4、填写芜湖亚夏典当机构典当项目（新、续贷）流程监控总表（格式见附件一）。第三章尽职调查【本步环节】第九条对接洽沟通后初步推断可行的项目，项目经理A、B角要立即开展尽职调查，完成收集资料、实地考察、调查分析、方案设计工作，并撰写典当项目（新、续贷）可行性报告。（格式见附件二）【AB角分工】第十条项目经理A、B角在尽职调查中分工负责，项目经理A角的职责是：（一）与客户联络、沟通；（二）收集有关资料，并对资料的真实性负责；（三）与风险管理部门及本项目风控经理的衔接、沟通与协调；（四）组织与协调对项目的实地考察与调查分析；（五）独立撰写典当项目（新、续贷）可行性报告；（六）负责建立客户电子信息文档（格式
5、见附件三）。项目经理B角的职责是：（二）参与项目方案讨论;（三）独立完成项目的非财务分析，并对项目经理A角提出的典当项目（新、续贷）可行性报告发表意见。【资料收集】第十一条项目经理A角在完成尽职调查前，要及时收集与项目有关的资料，包含借款人资料（如表一，第1一14项为务必项）、担保人资料（如表一，第313项为务必项）与担保物资料（如表二）。提供复印件的，须由单位在复印件上加盖公章（单页）或者加盖骑缝章（多页），或者由个体与自然人在复印件上签字。需要强调的是：关于新贷项目，业务部门务必进行工商局调档，确定客户的基本信息正确无误、确定客户的股权结构清晰明确；关于续贷项目，业务部门至少三个月进行一次
6、工商局调档。【实地考察】第十二条在项目经理A角查验资料、初步分析、明确调查重点的基础上，有关人员务必对借款人、担保人与担保物进行实地考察。（一）实地考察的总体要求：现场调查一定要深入、完全。参加现场调查的人员在深入现场调查之前要进行合议，确定所需熟悉的要紧内容、负责提问的人员等；参加现场调查的人员要进行合理的分工，至少有一位参加现场调查的人员负责外围调查，通过售楼中心现场调查、房产中介现场询价等方式调查担保物周围的参照价格。（二）实地考察的人员如下：1、所有典当业务，项目经理A角与项目经理B角务必赴实地考察；2、申请借款金额超过50万元的，风险审查人员务必赴实地考察；3、申请借款金额超过100
7、万元的，风控部负责人务必赴实地考察；4、申请借款超过500万元且情况复杂、风险难以推断的，总经理认为必要的，可要求翅委员会委员赴实地考察。（三）项目经理A角对借款人住所、担保人住所与担保物所在地，在典当项目（新、续贷）可行性报告中列示简明方位图，包含路线、街道、要紧参照物及其相对位置。（四）实地考察的重点：1、借款人的偿债能力与偿债意愿、资产经营能力、盈利能力、进展能力、重大事项及其影响、可持续经营能力等。2、担保人的担保能力。3、担保物的方位与环境、规格与型号、数量与规模、结构与配套、质地与成色、折旧与成新、使用与保管、价值与价格等情况。【可行性研究】第十三条在资料审查、实地考察、询问查证与
8、分析推断基础上，项目经理A角撰写典当项目（新、续贷）可行性报告。典当项目（新、续贷）可行性报告要紧内容务必包含但不限于：（-）借款人主体合格性1、对证件合法性、有效性、一致性、完整性的分析说明；2、对授权充分性、有效性的分析说明；3、对经营范围及相应资质的分析说明。（二）借款人主体信用能力1、对进展历程、股权结构、资本实力、组织性质的分析说明；2、对治理结构、管理水平、领导者素养（资历、能力、业绩、信用、作风、社会交往等）、信息批露的分析说明；3、对经营内容、经营状况及其成败得失的分析说明；4、对财务信息的核实分析情况，并以此为根据对资产状况、偿债能力、经营效率、盈利水平、成长能力的分析说明；
9、5、从多元化投资、组织体制稳固性、涉税涉诉、高管稳固性等方面,对重大事项的分析说明；6、从产品与技术、战略与思路、行业及其行业地位、市场与营销等方面，对进展前景的分析说明。（三）借款人融资合理性1、对借款人本次融资期望的介绍；2、对借款人本次融资用途、规模、期限合理性的分析说明，评价融资合理性；*（四）借款人还款来源可靠性1、对借款人本次融资还款来源与还款计划安排情况的介绍；2、对融资期限内现金流入量的分析说明；3、对融资期限内现金流出量的分析说明；4、对融资期限内净现金流量的分析说明，评价还款来源可靠性。（五）担保人主体合格性及信用能力按照本条第（一）至（二）的方法简要分析说明。（六）担保物
10、充分足值性1、对担保物权属的分析说明；2、对担保物实物状况的分析说明；3、对担保物流淌性（变现性）、安全性、收益性的分析说明；4、对担保物价值、价格及其趋势，估价方法与折扣比例的分析说明。对担保物价值的评估务必坚持有理、有据的原则。（七）典当业务方案设计1、典当规模、期限、息费比例；2、操作模式与法律手续；（八）典当业务风险性1、对借款人系统风险及其操纵措施的分析说明；2、对借款人公司风险及其操纵措施的分析说明；3、对本次融资之担保措施的风险及操纵办法的分析说明;4、评价本次典当业务的整体风险性。（九）典当业务贷后管理（十）结论做出结论之前，项目经理A角应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。典当
11、项目（新、续贷）可行性报告的结论务必明确、确信，不同意出现模凌两可的结论。结论格式如下：1、借款人偿债能力很强，担保措施有力，风险极小，建议操作；2、借款人偿债能力较强，担保措施较有力，风险较小，建议操作；3、借款人偿债能力弱或者担保措施乏力，风险较大，建议放弃。【时限约束】第十四条实地考察应于接洽沟通后3日内完成，典当项目（新、续贷）可行性报告应于实地考察后3日内完成。项目经理A角在撰写典当项目（新、续贷）可行性报告过程中，应充分与项目经理B角沟通。项目经理A角与项目经理B角均应在典当项目（新、续贷）可行芜湖亚夏典当机构典当项目（新、续贷）流程监控总表性报告签名。【角色标注】第十五条典当项目
12、（新、续贷）可行性报告完成后，应与芜湖亚夏典当机构典当项目（新、续贷）流程监控总表一起，按联次分别由项目经理A角与B角加盖亚夏典当统一刻制的名章（骑缝），并分别在名章的最左侧填写“A”与“B”。【可行性审核】第十六条项目经理A角与B角加盖骑缝名章的芜湖亚夏典当机构典当项目（新、续贷）流程监控总表与典当项目（新、续贷）可行性报告，附上项目经理B角填写的芜湖亚夏典当机构典当项目非财务信息测试表（格式见附件十三）与客户有关资料，报业务部门负责人审核签字后，由项目经理A角分类处理:（一）项目经理A角“建议操作”且业务部门负责人审核通过的，送风险操纵部门进行项目初审。（二）项目经理A角“建议放弃”且业务
13、部门负责人审核未予通过的,放弃项目并回复客户或者进行补充调查。【工作底稿】第十七条项目经理A角在调查典当项目时，应做好工作底稿。工作底稿由项目经理A角妥善保管。第四章项目初审【时限约束】第十八条项目初审由该项目风控经理负责，原则上自收到业务部门典当项目（新、续贷）可行性报告及有关资料起30分钟内完成。【初审内容】第十九条项目初审的要紧内容：（一）业务部门收集的资料是否完整有效；（二）业务部门对借款人、担保人、担保物的信息掌握是否充分透彻;（三）业务部门对借款人、担保人、担保物的分析说明是否深入合理;（四）业务部门风险揭示是否恰当，有无揭示不足或者揭示不当的情况；（五）业务部门提出的操作方案是否
14、合理可行。【初审审核】第二十条风控经理对典当项目进行初审后，应与其部门负责人汇报情况、沟通看法。风控经理初审后认为需要变更贷款条件、补充资料或者进一步说明情况的，将典当项目（新、续贷）可行性报告及有关资料归还业务部门按流程处理；否则，应在典当项目（新、续贷）可行性报告上签署意见并报风险操纵部门负责人审核签字。风控经理签署意见的格式如下：（一）项目在万元内可行，建议操作；（二）项目不可行，建议放弃。建议放弃的，应充分说明理由。风控经理建议放弃或者认为需要变更贷款条件、补充资料、进一步说明的项目，应填写典当项目（新、续贷）初审退件单（格式见附件十四），随业务部门报来的所有资料一起退回业务部门。退件
15、不得超过两次,否则按第二十一条做分歧处理。【分歧处理】第二十一条风险操纵部门“建议操作”的典当项目，按第五章与第六章规定处理。风险操纵部门“建议放弃”的典当项目，应将典当项目（新、续贷）可行性报告及有关资料直接报送总经理，总经理在征求业务部门意见的基础上予以批准放弃、批准通过或者补充后重新初审。批准通过的接按第五章与第六章规定流程处理，批准放弃或者补充后重新初审的，将典当项目（新、续贷）可行性报告及有关资料归还业务部门按流程处理。【上传报告】第二十二条初审通过且根据第五章规定应进行审议的项目，风控经理要立马上典当项目（新、续贷）可行性报告传给各位审议委员，并于次日之前组织召开审议会议。第五章项目审议【审议起点】第二十三条不进行审议而直接进入项目审批阶段的典当项目包含下列两类：（一）项目初审中通过借款金额未超过50万元的，简称“绿色通道项目”。（二）最高额抵押贷款项目，在最高额抵押期限与额度范围之内，同时在业务风险梳理中被定为正常类的项目。项目初审中通过借款金额超过50万元的，一律进行项目审议，简称“审议通道项目二【审议规则】第二十四条项目审议按照芜湖亚夏典当机构典当项目审议（暂行）工作规则执行。
