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1、打通金融活水流向小微企业最后一公里小微企业是国民经济和社会发展的主力军，是培育经济新动能的重要源泉，在促进就业、改善民生、加速经济增长等方面发挥着举足轻重的作用。数据显示,在我国占全部市场主体比重90%以上的中小微企业，贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP,70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业。然而，小微企业由于经营规模小、信用等级低、缺乏抵押物、抗风险能力弱等先天特点，在融资市场上始终处于弱势地位。融资难、融资贵，成为制约小微企业发展的瓶颈。金融服务是支持小微企业发展的“源头活水”，也是激发企业活力、保持持续增长的重要力量。党中央、国务院历来高度重视小微企业金融服务工作，通过
2、颁布专项法律、制定发展规划、出台指导意见、专项政策倾斜等一系列举措，力促加快解决小微企业“融资难、融资贵”问题。但由于抗风险能力差等特性，小微企业不良率普遍处于较高水平。银行在落实“扶持小微”战略中，需要不断总结问题，探索符合双方利益的新路子，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。小微企业融资问题小微企业自身规模较小、流动资金少、营业利润也不高，想要通过自身产生的留存收益来满足发展需要基本无法实现。对于小微企业而言，最广泛的融资途径是银行贷款。然而，由于以下因素，小微企业“融资贵、融资难”成为了世界难题。L先天不足，提高了融资难度。小微企业知名度不高，对专业管理人才和技术人才的吸引力不
3、强，部分家族式企业缺乏规范，经营管理和财务管理无法达到银行融资标准。由于固定资产规模小，小微企业可提供给银行的贷款抵押物有效性不足，部分小微企业仅依靠购买二手设备、租赁厂房进行生产经营，没有土地证、房产证或购置机械设备的相关证明，难以提供符合银行贷款要求的抵押物。同时，部分小微企业的主营业务属于“去产能”范围，在当前经济下行的大趋势下，仍希望通过融资扩大产能、维持经营，在资金和时间的双重压力下，容易发生资金链断裂、信用等级下降，产生系统性风险。2 .“小快灵”的资金需求特点，提高了融资成本。小微企业一般都处于企业的发展时期，这导致其贷款次数多，且由于成本原因一般不愿大规模贷款而只做短期小额贷款
4、。同时，由于小微企业的生产活动主要取决于短期市场需求，又容易受外部环境影响，因此其贷款需求一般很急迫，一旦放款不及时就有可能导致资金链断裂而破产。“短、频、快”的融资需求特点，决定了传统小微金融服务模式必定遭遇“成本高、效率低、体验差”的难题。一方面，频繁融资需要小微企业支出更多的财务成本和时间成本；另一方面，由于小微企业与银行之间信息不对称，小微企业基本没有融资议价能力，必然要承担更高的风险溢价。3 .可持续发展能力不足，提高了融资风险。目前，我国小微企业集中分布在批发零售业、居住餐饮业、居民服务业等第三产业，这些行业一方面与当下社会经济环境紧密相关，最易受到社会经济波动的影响，另一方面进入
5、门槛低，行业竞争十分激烈。由于小微企业在经营管理、信息化建设、市场运营等方面的能力较弱，对国家政策的解读、行业现状的分析以及市场形势的判断都较为迟缓。在激烈的市场竞争和瞬息万变的市场形势中，小微企业综合竞争力不足、抵御风险能力较低、可持续发展能力薄弱，每年大量小微企业因经营困难而倒闭，这也导致银行的贷款风险增大。金融科技赋能，打造小微企业特色金融服务作为一家以“服务三农、服务小微、服务民生”为宗旨的地方银行机构，农村商业银行自2009年挂牌成立以来，一直秉承科技是第一生产力的发展理念，以帮助小微企业“短期盘活资金、长期提升造血能力”为目标，发挥新技术优势，不断提升小微企业金融服务能力。1.金融
6、科技助力产品创新。我行通过优化和整合存量系统功能、引入先进技术，快速推出了无抵押、无手续费、审批快的小微企业专项信贷产品“微小富业贷:该产品聚焦小微企业“小快灵”的融资需求，依托金融科技支撑，整合数据仓库、风险内评、核心系统、信贷系统、影像平台、集中作业平台、外部数据平台、生物识别平台的功能。通过强化行内外大数据整合，降低信息壁垒，消除传统模式下的信息不对称问题，提升风险预警和防控能力；依托生物识别技术，提供无接触式贷款服务，实现了对客户随时随地的快捷服务；通过多平台功能的整合，推进贷款全流程系统化，实现快速申请、快速审批、快速放款、跟踪管理，解决传统模式下小微企业“不好申请、不好用款”和业务
7、人员“不好批、不好管”的问题。2.金融科技助力产业升级。信贷产品的研发虽然能解决小微企业的资金需求，但并不能从根源上改变部分小微企业“作坊式”的经营模式，也不能提高小微企业的抗风险能力。近年来，随着大数据、云平台技术应用趋向成熟，我行正在积极探索利用技术创新，助力小微企业实现产业升级，进一步完善和巩固银行与小微企业间的伙伴关系。小微企业数量众多，广泛分布于产业链、供应链的各个环节，我行多年深耕本地，形成了大客户、大项目的独特优势。我行将结合自身经营优势和小微企业特色，着手以大数据分析、云服务、移动终端等基础技术为支撑，打造供应链金融平台，构建“核心企业+上下游+生态圈”的经营模式。依托平台，在
8、营销方面协助小微企业建立围绕核心企业的供销关系，在信息方面为小微企业提供供应商、客户、银行以及物流之间的交换渠道，在管理方面帮助小微企业摆脱脱机甚至是人工作坊式的原始管理模式。通过金融科技能力输出，弥补小微企业的先天不足，把银行和小微企业融合成“命运共同体”，最终实现纾困纾小、普惠金融的目标。新形势下借力金融科技服务小微企业的思考2020年，一场突如其来的新冠肺炎疫情在爆发，小微企业发展面临沉重打击。调查显示，仅有3%的小微企业表示未受疫情影响，90%以上的企业面临30万元以上的资金缺口，融资成为首要需求。小微活，就业旺，经济兴。随着以为主战场的疫情防控阻击战取得阶段性胜利，另一场扶持小微企业
9、、加速经济复苏的战役已经悄然打响。作为本地金融机构，农村商业银行将积极践行社会责任，以金融科技发展助力小微企业复苏。1 .科技先行，融合发展。本次疫情是对银行线上化服务能力的一次大考，同时坚定了我行实施数字化转型的决心。下一步，我行将继续实施“科技兴行”战略，以移动化和大数据建设为主要方向，提升数字化服务能力、营销能力和风控能力。相信随着移动化贷款产品的不断推出和大数据分析能力的持续完善，小微企业贷款流程将进一步简化、效率将一步提升，“融资难、融资贵”问题将得到缓解。2 .勇于试新，发挥众长。区块链、5G等新技术已经开始融入我们的工作和生活，并逐步应用到金融领域。新技术应用对银行来说是难得机遇
10、，也为小微金融服务注入了新的可能性。银行应不断加快新技术研究的步伐、加大对新技术应用落地的投入，积极探索新技术在小微金融服务等具体场景的应用。去年，我行已与国内知名高校建立区块链技术的战略合作，共同探讨研究区块链技术在金融领域的应用安全问题，充分发挥高校的学术研究优势，开启“产、学、研”一体化的技术积累新模式，为新技术在具体金融场景落地打好基础。3 .以人为本，综合培养。技术能力能否有效转换为生产力，取决于是否拥有多元化、跨职能的复合型专业人才。银行应根据自身发展需要制定相应的科技人才培养规划。我行一方面依托本地人才优势，通过招聘直接引入云计算类、大数据类、互联网类、风险类专业人才，填补短期人
11、员缺口。另一方面也在加快既通业务、又晓技术的复合型人才培养，鼓励不同岗位人才的双向流动，以更深度地分析发掘小微客户需求，并将其转化为标准化、可量产的创新产品。利用金融科技提升小微企业金融服务能力、推动普惠事业发展正在成为新的行业趋势。农村商业银行将持续以科技赋能，借助区块链、5G技术的快速发展，逐步从技术与技术之间的融合创新，发展成为业务与技术的融合创新，形成客户、业务、技术的“命运共同体”，不断拓展小微企业金融服务的广度、深度和温度。相信乘着金融科技的东风，我们必定能持续缓解小微企业融资难题，支持普惠金融发展，为夺取疫情防控和经济社会发展“双胜利”贡献更多、更大的力量。金融活水“精准滴灌”中
12、小微企业金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。中小微企业不仅是实体经济的重要组成部分，更是解决就业这一重要民生问题的“主力军”，金融活水保障中小微企业的稳定运行，是初心，更是责任。随着全国两会期间减费降税、稳就业民生等一系列措施的出台，以及近期省政府批准、由省工业和信息化厅牵头编制的重点专项规划省“十四五”民营经济暨中小企业发展规划（以下简称规划）正式印发。对省中小微企业发展思路和目标、发展重点和方向、主要任务、保障措施等提出了新的要求，省金融机构及时调整思路，同向发力，打出了自己的金融“组合拳”。金融贯彻减费让利见成效自减税降费实施以来，我国减税降费的力度一年大过一年，连续多年的
13、减税降费取得了明显效果，也实实在在地减轻了企业负担。3月11日，国务院总理在人民大会堂回答中外记者提问时再次提及减税降费，并肯定了持续推进减税降费的直接效果。近年来，银行业金融机构积极贯彻落实党中央、国务院关于金融回归本源、服从服务于经济社会发展的决策部署，立足自身优势，下沉服务渠道，持续推进和加大减费让利、减轻企业负担。农行省分行各级机构就减费让利相关工作成立了专项工作领导小组，通过完善系统、人员优化、全局统筹联动，走出了踏实推进、有效宣传、服务落地的“三农+小微双轮驱动的普惠金融服务体系。该分行贯彻执行人民银行、银保监会等四部委降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知，以及支付清算协会、银
14、行业协会发布的倡议书要求。在立足支持当地经济社会发展实际情况下，积极推动特色减费让利举措，包括对小微企业和个体工商户开立外汇资本金户和外汇结算账户不高于50元/户、免收小微企业和个体工商户单笔10万元以下单位结算账户通存通兑汇款手续费、免收小微企业和个体工商户国内信用证付款手续费，以及主动对小微企业和个体工商户免收银行询证函服务费等，不断巩固扩大减费让利、服务实体经济工作成果。截至目前，累计对全省小微企业和个体工商户累计降费达万元，共惠及小微企业和个体工商户4.57万户。同时，农行省分行加大宣传国家“支付降费让利于民”“支付降费见实效”政策。通过营业场所LED门楣屏、多媒体宣传展示设备、厅堂公
15、告栏等多种便于触达、易于感知的形式对外公告，精准向小微企业和个体工商户开展宣传，确保客户充分了解降费政策。为扩大宣传面，积极与各支行当地融媒体中心推送减费让利宣传材料;将政策宣传与金融知识进社区、招聘会等活动有机结合，扩大受众宣传覆盖面，并将其作为常态化宣传推广，深入普及国家减税降费政策。创新金融工具提高获贷率金融创新的目的和意义应是支持老百姓就业、创业。金融业要提升金融的普及度、渗透度，从中小微企业的实际需求出发，持续调整完善金融产品的获贷率。在“十四五”期间，金融助力乡村振兴便是要满足千千万万的中小型农企的资金发展需求，金融活水必须“精准浇灌”在萌芽的农业发展上。传统农业养殖以禽、畜为主要
16、资产，但由于活体资产流动性较强、资产抵押后管控困难，易导致抵押资产悬空。在面对养殖企业等农业中型客户资金需求时，由于缺抵押、少担保，银行顾虑重重，也成为制约养殖企业发展的主要瓶颈。“一部手机云企贷”是省政府与中国建设银行合作，通过探索解决实体经济融资难、融资贵、融资慢等问题的途径，率先打造的数字化超级平台。该平台率先从农业切入，解决农业农户融资难、融资慢和融资贵等突出问题。创新研发了活体抵押贷款系列产品（包括“生猪贷”“奶牛贷”肉牛贷等），将畜牧养殖客户拥有所有权的畜牧活体作为押品，发放流动资金贷款用于企业经营周转。与此同时，引入网络信息标签及电子监管系统，以科技手段实现了抵押活体身份“一物一码”唯一性标识及贷后有效监管。尤其是全国建行首笔农业中型客户“线上+线下”信贷模式的“生猪贷”200万元成功落地，更是开启了金融助力“绿色食品牌的新引擎。据了解，相比以往养殖业为获得银行信贷资金通过商业担保公司做担保，需付出的费用在1.5%2%之间，再加上
