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1、1习题一、概念题1 .风险因素中央财大2012保险硕士答：风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。风险因素通常可分为三类：实质风险因素，指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素；道德风险因素，是指与人的品行修养有关的无形因素。例如，诈骗、纵火等恶意行为或不良企图，均属道德风险因素；心理风险因素，是指与人的心理状态有关的无形因素。例如，人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等，均属心理风险因素。实质风险因素与人无关，故也称为物质风险因素；道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，前者侧重于人的恶意行
2、为，后者侧重于人的疏忽行为，因此这两类风险也可合并称为人为风险因素。2 .风险大量原则中央财大2012保险硕士答：风险大量原则是指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。这是因为：保险的经营过程实际上就是风险管理过程，而风险的发生是偶然的、不确定的，保险人只有承保尽可能多的风险和标的，才能建立起雄厚的保险基金，以保证保险经济补偿职能的履行；保险经营是以大数法则为基础的，只有承保大量的风险和标的,才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率，以确保保险经营的稳定性；扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。因为
3、承保的标的越多，保险费的收入就越多，营业费用则相对越少。遵循风险大量原则，保险企业应积极组织拓展保险业务的队伍，在维持、巩固原有业务的同时，不断发展新的客户，扩大承保数量，拓宽承保领域，实现保险业务的规模经营。二、选择题1 .在下面的风险因素中，属于心理风险因素的是：（）。浙江工商大学2013保险硕士A.汽车刹车系统失灵B.建筑物旁边的加油站C.驾驶员的粗心大意D.恶意欺诈【答案】C【解析】心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。AB两项属于实质风险因素，D项属于道德风险因素。2 .消费者偏
4、好转移，会引起旧产品失去销路，增加对新产品的需求，这属于（）o对外经济贸易大学2011保险硕士A.纯粹风险B.静态风险C.动态风险D.可变风险【答案】C【解析】A项，纯粹风险是指只有损失机会而无获利机会的不确定性风险。纯粹风险所导致的后果只有两种：损失，或者无损失。它并无获利的可能性。B项，静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、地震等自然原因所致的损失或损害；火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。C项，动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱
5、好的变化等。3 .风险与保险的关系是（）。东北财大2011保险硕士A.有保险才有风险8 .有风险才有保险C.风险和保险是同时产生的D,就好象先有鸡后有蛋、还是先有蛋后有鸡一样说不清楚【答案】B【解析】风险与保险的关系主要表现为“无风险、无保险“，风险是保险的前提，有风险才有保险。4.保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故而造成的财产损失履行赔偿责任，或者是（）死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时履行给付保险金责任的商业保险行为。东北财大2011保险硕士A投保人B.被保险人C.保险人D.受益人【答案】B【解析】保险保障的是被保险人的利益。人身保险是以
6、人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。三、判断题1 .与人的疏忽或过失相关的风险因素称为道德风险因素。（）武汉大学2011保险硕士【答案】错【解析】道德风险因素是指与人的品行修养有关的无形因素，侧重于人的恶意行为，如诈骗、纵火等：心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素，如人的疏忽、过失、投保后片面依赖保险等。2 .保险是现代风险的主要管理手段，实现保险转移风险不需要附加条件。（）西南大学2011保险硕士【答案】错【解析】保险是现代风险的主要管理手段，具有分散风险的功能，被保险人需通过缴纳一定的保险金以及满足一定要求，才可以向保险人转移风险。1.在一
7、般情况下，风险因素是导致损失的直接原因。（）西南财大2000研【答案】错【解析】风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是造成损失的直接原因。2,保险与赌博同属于因发生偶发事件所引起的经济行为，因此保险等于赌博。（）西南财大2002研【答案】错【解析】保险与赌博有着本质区别：赌博产生-一种新的投机性风险；而保险是对付纯粹风险的一种办法。赌博是非生产性的，旗者是以输者的损失为代价的；而保险人和被保险人在防损方面有着共同利益。四、简答题1.简述风险管理的方法。浙江工商大学2013保险硕士答：风险管理的5种方法分别为：避免、自留、预防、抑制和转嫁。（D避免。避
8、免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行：某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。自留。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法，有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方便有效。虽然自留风险可减少
9、潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。自保公司一般是由母公司为保险目的而设立和拥有的保险子公司，它主要向母公司及其子公司提供保险服务。0预防。损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防措施可分为：工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，这一方法适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预防
10、侧重于人们行为教育的一种方法，这一方法适用于亨利屈的骨牌理论。抑制。损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到减轻损失程度的一种方法。转嫁。转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的种风险管理方式。风险管理者会尽一切可能回避并排除风险，把不能回避和排除的风险尽可能地转嫁给第三者，不能转嫁的或损失程度较小的可以自留。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，
11、将风险转嫁给保险人承担。非保险转嫁又具体分为两种方式：一是出让转嫁；二是合同转嫁。前者一般适用于投机风险。1.什么是可保风险?可保风险应具备哪些条件?中南财经政法大学2005研、浙江财经大学2011保险硕士答：可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。但也并非任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承保的危险是有条件的。可保风险应具备以下条件：(I)风险不是投机的。保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅有损失机会而无获利可能的风险。例如火灾风险，只有给人的生命财产带来损害的可能，而绝无带来利益的可能。而投机风险则不然，它既
12、有损失的可能，又有获利的机会。例如股市风险，投机股票既有因股市下跌遭到损失的可能，又有因股市上扬而获利的机会，对这类投机风险(包括商业风险)，保险人是不能承保的。(2)风险必须是偶然的。风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，比如对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思：一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因和损失程度等，都是不确定的。如果是确定的风险，那么就是必然要发生的风险。对某个人必然发生的风险，保险人是不予承保的。比如某人患了绝症，并已确诊，他就不能向保险公司投保死亡保险，因为在可预见的时间内，死亡对他来说已是必然的。
13、(3)风险必须是意外的。风险的意外性包含两层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损害后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。比如适航的海轮在海上出险是不可预知的。而不适航的海轮由于出险机率相当大，在海上出险可以说是可预知的，因此，保险人就不予承保，船东瞒过保险人投保了的，出险时一经查出，保险人也不负赔偿责任。(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性(不确定性)，但实际出险的标的仅
14、为少数(确定性)，比如火灾对于建筑物。只有这样的风险，才能计算出合理的保险费率，让投保人付得起保赞，保险人也能建立起相应的赔付基金，从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。如果某种风险只是一个或少数几个个体所具有，就失去了保险的大数法则基础，保险人承保该类风险等于是下赌注，进行投机。(5)风险应有发生重大损失的可能性。风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性，才会有对保险的需求。如果导致损失的可能性只局限于轻微损失的范围，就不需要通过保险来获取保障，因为这在经济上是不合算的。五、论述题I.谈谈你对“无风险，则无保险”这一保险理念的认识。浙江财经大学2012保险硕士答：“无风险，则无保险”这
15、一保险理念表达的意思是：风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险。风险是客观存在的，时时处处威胁着人的生命和物质财产的安全，是不以人的意志为转移的。风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭正常的生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。风险与保险之所以存在这样的关系，主要是由风险的特征所决定的。1）风险的客观性，决定了保险经济的必要性风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们在社会经济活动中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误等风险，虽然可以部分地受到有效控制，但是，从总体上说，风险是不可能完全排除的。在一定条件下，风险的发生还带有一定的规律性，这种规律性给人们提供了认识风险、估计风险和管理风险，把风险减少到最低程度的可能性。正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性。（2）风险的损害性与不确定性产生了保险需求凡是风险都会给人们的利益造成损害，经济上的损害（或称损失）可以用货币进行衡量。人身损害虽然不能以货币衡量，但一-般都表现为所得的减少，或支出的增加，或者两者兼而有之，终究还是经济上的损失。同时，风险的发生还具有不确定性，包括空间、时间以及损失程度的不确定性。正是由于风险的损害性以及不确定性，使得人们产生了对
