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1、第1章风险与保险一、风险的含义、要素和种类1风险的含义(1)风险的含义一般的意义上的风险是指未来结果的不确定性；保险理论中的风险是指损害发生的不确定性。(2)风险的特征客观性；普遍性；可测性；可变性；社会性。2风险的要素风险是由多种要素构成的，这些要素的相互作用，共同决定了风险的存在、发展和变化。一般认为，风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损害。(1)风险因素风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。实质风险因素它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。实质风险因素与人为因素无关
2、，故又称为物质风险因素。道德风险因素它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。即由于个人行为不端、不诚实、居心不良或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤害的原因和条件。心理风险因素它是与人的心理状态有关的无形因素。即人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，造成风险事故发生的机会增大。道德风险因素和心理风险因素都是无形风险因素，由于它们都与人的行为密不可分，因而，可以统称为人为因素。(2)风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。即只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。(3)损害风险是指损害发生的不确定
3、性，因而风险的存在，意味着损害发生的可能。一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。(4)风险要素之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。风险与损害机会之间存在着密切的关系。损害机会的大小在一定程度上反映了风险的程度，损害机会越大，风险越大；但它们之间的关系并不是绝对的，损害不完全以风险为因。风险因素、风险事故以及损害之间存在着因果关系。风险因素的增加或产生，可能导致风险事故发生并引起损害，从而产生实际结果与预期结果之间的差异，这就是风险。3风险的分类(1)按风险的性质分类纯粹风险纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险。纯
4、粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则加以测算。保险人通常将纯粹风险视为可保风险。投机风险投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。投机风险的变化往往是不规则的，无规律可循，难以通过大数法则加以测算，保险人通常将投机风险视为不可保风险。(2)按风险对象分类财产风险财产风险是指导致一切有形财产发生损毁、灭失和贬值的风险。财产风险包括财产的直接损失风险和财产的间接损失风险。责任风险责任风险是指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，因一方违约或违法给对方造成经济损失的
5、风险。人身风险人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的人的生、老、病、死、残的风险。(3)按风险产生的原因分类自然风险自然风险是指自然力的不规则变化引发的种种现象所造成的财产损失及人身伤害的风险。社会风险社会风险是指个人或团体的故意或过失行为、不当行为等所导致的损害风险。政治风险政治风险是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所致的债权人损失的风险。经济风险经济风险是指个人或团体的经营行为或者经济环境变化所导致的经济损失的风险。技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。(4)按风险的影响程度分类基本风险基本风险是指非
6、个人行为引起的风险。基本风险是一种团体风险，可能影响到整个社会及其主要生产部门，且不易防止。特定风险特定风险是指风险的产生及其后果，只会影响特定的个人或组织。特定风险事件发生的原因多属个别情形，其结果局限于较小范围，本质上较易控制及防范。二、风险管理概述1风险管理的概念风险管理是各经济单位在对风险进行识别、估测、评价的基础上，优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所导致的后果，以期达到以最小的成本获得最大的安全保障的目标的过程。风险管理包括管理和决策两个方面。2风险管理的目标(1)风险管理的基本目标风险管理的基本目标是以最小的经济成本获得最大的安全保障效益，即风险管理就是
7、要以最少的费用支出达到最大限度地分散、转移、消除风险，以实现保障人们经济利益和社会稳定的基本目的。(2)风险管理的具体目标风险管理的具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。损失前目标是指事先确定风险事故发生前要达到的目标；损失后目标是指确定风险事故发生后要达到的目标。3风险管理的基本程序风险管理的基本程序是风险的识别、风险的估测、风险管理方式的选择、风险管理的实施及效果评价。(1)风险的识别风险识别的含义风险的识别是对经济单位面临的风险加以判断、归类和对风险性质进行分析的过程。它是一个连续的、不间断的过程。风险识别的主要内容风险的识别主要包括感知风险和分析风险两方面内容。感知风险是指通过对风险
8、的调查、了解，对风险进行判断；分析风险是指通过对风险的类别进行归纳、区分，认识风险产生的原因和条件，掌握风险所具有的性质。(2)风险的估测风险的估测又称风险的衡量。即在风险识别的基础上，需要对该经济单位的风险发生情况及其可能造成的损害进行估计及测算。风险估测主要包括损害概率的估测和损害程度的估测。(3)风险管理方式的选择风险管理的方式a.控制型风险管理方式控制型风险管理方式主要包括回避、预防、分散和抑制等方法，其目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。b.财务型风险管理方式财务型风险管理方式的目的是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即对无法控制的风险
9、进行一些财务上的安排。财务型的风险管理方式主要有自留风险和转移风险。风险管理方式的选择风险管理方式的选择必须建立在对费用支出和可能效益进行详尽分析的基础上，必须建立在对企业或家庭等经济单位现有财务基础和所选择的风险管理目标进行分析的基础上。因此，风险管理方式的选择过程也是风险管理的决策过程。(4)风险管理的实施及效果评价应该将风险管理的实施结果，反馈到各个阶段，对风险管理方式的适用性及有效性情况进行分析和评估，及时发现风险管理决策与目标的差异程度，并根据不断变化的内部条件和外部环境进行调整，以实现风险管理目标、达到风险管理的最佳效果。三、保险的本质1保险的定义(1)保险的法律定义从法律的意义上
10、解释，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。(2)保险的经济学定义从经济学的角度来看，保险是一种经济关系，是分摊意外损害的一种财务安排。2保险的要素保险的要素是从事保险活动所应具备的必要的因素。保险的要素主要有可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立和保险合同的订立等。(1)可保风险可保风险是保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风险一般具有以下条件：非投机性；偶然性；意外性；普遍性；严重性。(2)大量同质风险的集合与分散大量的投保人将其面临潜在的或将要发生的风险以参加保险的方式转嫁给保险人，保险人则通过承保形式，将同种性质的分散性风
11、险集合起来，当发生保险合同约定的事故时，又将少数人遭遇的风险损失及伤害分摊给全体投保人。(3)保险费率的制定保险费率的高低直接影响到保险的供求状况，保险人应该根据大数法则和概率论，合理地制定保险费率，以在保证保险人经营稳定性的同时，保障被保险人的合法权益。(4)保险基金的建立保险基金既是保险人赔付保险金的基础，又是保险人从事资金运作活动的基础。保险基金的规模大小，制约着保险企业的业务发展规模。(5)保险合同的订立保险合同是保险双方当事人各自享有权利和履行义务的法律依据，保险合同的订立是保险的一个基本要素。3保险与其他类似经济行为的比较（1）保险与储蓄保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用做将来需
12、要的准备，都是处理经济不稳定的措施。实际上，保险与储蓄存在着较大的区别，这主要体现在：目的不同对投保人而言，参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的风险转嫁给保险人；而对储户而言，参加储蓄的目的则是多种多样的，主要用于预计的费用支出。性质不同大量同质风险的集合与分散是保险的要素之一，因而保险具有互助性质；储蓄则是单独地、个别地进行的行为，因而储蓄属于自助行为。权益不同在保险中，投保人退保后所领取的退保金一般少于其所交纳的保险费，而如果发生了保险事故，被保险人获得的保险金却又可能大大超过投保人所交纳的保险费；在储蓄中，储户所领取的是本金和利息之和，既不会小于本金，也不会大大超过本金。（2）保险
13、与赌博由于保险与赌博都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入，因此，有人将两者混为一谈。实际上，保险与赌博有着显著的区别：目的不同投保人参加保险是为了转嫁风险、获得保险保障；而赌博的目的通常是图谋暴利。结果不同保险的结果是分散风险，利己利人；赌博的结果往往是制造风险、损人利己，甚至损己损人、扰乱社会。法律地位不同保险行为以法律为依据，有法律做保障；赌博一般属于非法行为，得不到法律的保障。(3)保险与救济保险与救济都是对风险损失的补偿方式。但两者也存在着区别：权利与义务不同保险双方的权利和义务是对等的，双方都要受保险合同的约束；而救济是一种任意的、单方面的施舍行为，救济双方没有对等
14、的权利和义务可言。性质不同保险是一种互助行为；而救济是依赖外来的援助，是一种他助行为。主体不同在保险事故发生后，保险人一般是将保险金支付给保险合同约定的被保险人或者受益人；而在救济中，救济者和被救济者往往事先都无法确定。四、保险的职能与作用1保险的职能保险的职能包括基本职能和派生职能。(1)保险的基本职能保险的基本职能是保险的原始职能，是保险固有的职能，并且不会随着时间和外部环境的改变而改变。经济补偿职能经济补偿的职能主要适用于广义的财产保险，即适用于财产损失保险、责任保险和信用保证保险等。经济给付职能根据保险合同的约定，人身保险的投保人应向保险人支付保险费，当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到
15、合同约定的年龄、期限时，保险人应承担给付保险金的责任。(2)派生职能保险的派生职能是随着保险业的发展和客观环境的变化，在基本职能的基础上派生出来的职能。融资职能融资职能是指保险人将保险资金中的暂时闲置部分，以有偿返还的方式重新投入社会再生产过程，以扩大社会再生产规模的职能。防灾防损职能保险人通过分析潜在的损害风险，评价保险标的的风险管理计划，提出费用合理的替代方案和采取损害管理措施等风险管理服务来实现保险的防灾防损职能。2保险的作用(1)保险的积极作用保险在微观经济中的作用a.有助于受灾企业及时恢复生产或经营；b.有助于企业加强经济核算;C.有助于促进企业加强风险管理;d.有助于安定人民生活；e.有助于保证民事赔偿责任的履行。保险在宏观经济中的作用a.有助于保障社会再生产的顺畅运行；b.有助于推动科学技术转化为现实生产力；c.有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡；d.有助于促进社会稳定。(2)保险的消极作用产生道德风险，出现保险欺诈；增大费用支出。五、保险的
