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1、数字经济时代商业银行产业数字金融的探索与实践导语：产业数字金融以数字信息为基础，应用数字技术, 为不同产业链生态场景的各类参与主体提供数字金融服务。 商业银行发展产业数字金融，不仅能够改变原本以单点方式 为客户提供金融服务的传统服务模式，更多地面向整个产业 链条、整个生态环境提供一揽子金融服务。党的十八大以来，党中央一直高度重视数字经济发展, 将其上升为国家级战略。随着数字经济国家战略和相关政策 的陆续出台、数字技术的迭代演化和数字基础设施的加速建 设，数字经济时代已经到来并快速发展。为有效应对新的发 展阶段带来的新挑战，做好产业端的金融服务供给，商业银 行需要转变思维、重构机制、重塑能力，建
2、立适应数字经济 发展的金融服务新模式，系统性解决中小微企业金融服务的 痛点、堵点问题，支持“稳链保链”和促进“三链”融合。本文 将结合华夏银行的实践，对商业银行面临的挑战以及产业数 字金融模式进行全面剖析。数字经济时代商业银行面临四类挑战结合数字经济时代对商业银行数字化转型的总体要求 以及商业银行服务实体经济的业务实践来看，商业银行在数 字经济时代将主要面临以下四类挑战：需要有效运用数字技术和数据要素，以快速满足产业数 字化金融需求。从信息时代迈入数字时代，数据已经成为重 要的生产要素。近年来，数据要素市场化改革得到大力推进, “东数西算”工程启动实施，5G、工业互联网、数据中心等新 型基础设
3、施建设正在全面推广，物联网、区块链、人工智能、 云原生等数字技术加速集成应用，为产业端构建新的生态和 形成新的模式，积累大量具备实时、高频、多维、可信的产 业数据提供了基础。新的产业生态需要新的金融服务模式。 如何更好地在生态孵化建设过程中，用好这些能够真实客观 反应产业生态经营和交易情况的数据要素，并辅之以新的数 字技术应用挖掘和创造沉淀数据的新价值，创设数字化的金 融产品与服务，需要商业银行付出更多的努力。商业银行需要与区域经济发展战略同频共振，以在助力 打造特色产业过程中建立优势。近年来，在中央一系列政策 指引下，城市间的数字经济战已然打响，各地都在争当“领 跑者”。各省市纷纷结合地方区
4、域经济及产业发展特征，出台 了本省数字经济相关政策并明确了发展规划和目标。比如， 浙江省将数字经济作为“一号工程”，大力发展互联网、物联 网、大数据、人工智能等新技术新产业和一批重量级未来产 业；北京市出台支持北京城市副中心高质量发展意见，提出 要强化科技创新引领，聚焦新技术智能制造等，引导创业链、 产业链在城市副中心及周边地区布局，大力发展数字经济。 如何更好地在区域发展过程中，以自身的数字技术运用和数 字金融服务，赋能好区域数字经济建设，助力打造区域特色 产业并构建数字化的区域产业金融服务优势，需要商业银行 主动担当和积极创新。商业银行应充分发挥金融“连接器”作用，加快弥合金融 端与产业端
5、的数字鸿沟。数字中国战略实施以来，产业基础 高级化、产业链现代化已迈入关键期，产业端、政府端都在 加速数字化，通过数字技术的全方位运用降低产业链供应链 交易和运营成本，提升整体运行效率。比如，多数中大型企 业纷纷搭建集成产供销存于一体的ERP平台，各地政府正在 积极建设政府采购平台或结合产业园区建设公共管理平台。 除此之外，围绕能源、钢铁等垂直行业，也正在涌现一批聚 合产业链上下游企业的产业互联网平台。相较于快速发展的 产业端，商业银行的数字化存在一定差距，服务理念、业务 模式、风控模式和产品供给等还未能全方位跟上。如何面向 数字经济时代，切实做深做透做好数字化转型，以全方位的 数字化变革，跟
6、上产业数字化和数字化产业发展步伐，需要 商业银行积极探索和深入思考。商业银行应通过积极构建嵌入生态场景的金融服务能 力，应对多主体竞争引发的市场挤压。随着利率市场化、为 实体经济减费让利等形势发展，商业银行普遍面临着息差收 窄压力。与此同时，非银行金融机构、金融科技公司、产业 龙头企业也正在凭借着自身产业资源禀赋优势和技术积累 优势，从不同维度切入产业金融新赛道。在此背景下，如何 能够更好地深入到产业链供应链细分交易场景中，协同产业 生态的主导者及参与方，共同为不同类型的参与主体创设专 业、智能、便捷、高效的数字金融产品与服务，共建数字经 济时代的产业金融生态，将是商业银行有效应对多方竞争，
7、并赢得一席之地、形成核心竞争能力的关键所在。应对数字经济挑战的商业银行产业数字金融策略2022年初，银保监会发布关于银行业保险业数字化转 型的指导意见，提出了“积极发展产业数字金融，围绕重大 项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接， 实现一站式金融服务”的监管导向。产业数字金融以数字信息为基础，应用数字技术，为不 同产业链生态场景的各类参与主体提供数字金融服务。商业 银行发展产业数字金融，不仅能够改变原本以单点方式为客 户提供金融服务的传统服务模式，更多地面向整个产业链条、 整个生态环境提供一揽子金融服务，而且降低对核心企业的依赖。具体来看，产业数字金融有以下几个特征：数据维度和深
8、度进一步拓展，可基于数字资产价值挖掘 形成数字信用。相较于传统金融模式对单维、静态、定时数 据的较为依赖，产业数字金融在数据维度上更注重对银行内 部数据、产业生态场景数据和第三方数据等多维、动态、实 时数据的获取与综合运用，以有效减少信息不对称。在数据 深度上，更注重从基于“三表”的财务数据向下延伸到产业生 态的交易数据、生产经营数据等，以清晰掌握客户经营动态。 在数字技术运用上，更注重对5G、物联网、区块链、隐私计 算、大数据、人工智能等技术的使用，以嵌入场景获取可信 数据，充分挖掘数字资产的价值并形成数字信用。基于生态和场景强化风险防控。产业数字金融面向产业 生态，基于产业生态和场景，加之
9、多维数据运用的数字化风 控可操作性更强。商业银行可通过生态数据和广维数据，精 准构建客户画像，增强对目标客群的风险识别能力。通过财 务数据、“四流交易数据、生产经营数据及税务发票数据间 的交叉验证，提升对客户资金用途的追踪能力，增强对贸易 背景真实性的核验能力。通过数字风控技术，运用“数据+算 法+模型+专家规则”,建立覆盖全流程环节的数字智能风控体 系，强化对行业、生态、场景和客户的实时风险监测能力。根据产业生态模式定制综合化服务方案。产业数字金融 为不同类型的产业生态场景定制化实施，总体可分为核心企 业类、产业直通类、产业聚集类三大模式。商业银行可基于 客户的产业生态模式、数字化程度和行业
10、特征等，以产业数 字金融业务为切入点，深挖产业生态场景全链条合作机会， 一站式定制场景化综合服务方案，提升对客资金交易持续跟 踪与机会业务全面覆盖服务能力。例如，核心企业有着稳定 的供应链管理体系，可围绕核心企业，根据交易和数据积累 情况向其上下游延展，为核心企业及其上游供应商、下游销 售商提供数字信贷、支付结算、现金管理、投资银行等金融 服务，并进一步向产业链两端延展。通过敏捷机制体系和创新容错机制，快速响应市场需求。 产业数字金融是一项涉及面广、专业性强的新领域，且需要 快速响应市场变化及客户需求，商业银行探索构建起一套敏 捷化的机制体系支撑其可持续创新试错和高质效迭代进化。 例如，需要建
11、立高效决策的专业审议机构，以强化对产业数 字金融创新的组织推动和决策部署；需要打造扁平化的敏捷 柔性组织，提高产业数字金融创新的落地实施效率；需要搭 建科学合理的容错缓释机制，针对创新过程中出现的风险及 不良资产等进行快速处置核销，提取创新风险准备金，提升 应对科技、业务模式创新衍生风险的能力。以开放共享理念共建产业数字生态圈。相较于传统金融 服务模式，产业数字金融更注重与产业客户、政府机构、科 技公司、金融机构及产业链供应链的各类参与主体之间的开 放共享、共生共赢。首先，是场景开放，更注重与产业平台 共融共建，以开放银行模式将金融服务无缝嵌入到产业场景, 实现场景与金融的深度融合。其次，是数
12、据开放，更注重在 合规前提下的数据互通共用，依托多维数据源的数字资产， 打造基于场景的数字金融服务。最后，是平台开放，更注重 与物联网、5G、大数据、人工智能、区块链以及产业互联网 等科技公司跨界合作，形成合作共赢的产业数字生态圈。围绕产业链生态打造“1+3+N”服务体系作为一家与制造业有着深厚渊源的商业银行，华夏银行 紧跟数字经济时代发展步伐，围绕实体经济需求，积极响应 政府及监管的号召，持续推进产业数字金融创新，并在关键 机制、核心技术、业务模式和系统平台建设等方面形成了一 定的实践探索经验和成果，打造了“1+3+N”服务体系。搭建形成支撑敏捷创新的机制体系。华夏银行先后在总 行推动成立数
13、字化转型办公室、数字化业务产品创新委员会 和产业数字金融部，创新设立跨部门的攻关组和扁平化的敏 捷团队，着力搭建模型建设团队、模型评估团队和技术开发 团队，为开展产业数字金融创新提供了全方位的组织和人力 资源保障支持。构建创新准备金机制、快速核销机制等创新 容错机制，支持风险高效处置、快速核销，鼓励在风险可控 的前提下积极创新。设立数字金融创新奖金，给予业务和技 术人员的充分激励，形成争相创新的良好氛围。探索打造两大核心关键数字技术。产业数字金融的两大 核心关键数字技术，即数字授信技术和数字智能风控技术。 针对数字授信技术，探索引入征信、工商、公安、司法、税 务、发票等多维外部数据及产业生态场
14、景数据，运用模型和 规则建立起对借款人的商业信用评级和金融信用评级，以更 精准控制好授信准入。针对数字智能风控技术，创新采用宏 观经济因子、行业及周期因子等，建立起数字化的风险监测 能力，并设置相应的风险容忍度和预警熔断机制，及时、有 效控制风险。基于两大数字技术搭建的模型体系，探索形成 客户全生命周期的数字化、智能化管理能力。构建满足全流程数字化的系统平台。发挥科技赋能优势, 打造智能、高效、敏捷的产数信贷系统应用平台，从数据获 取、场景接入、准入筛查、授信审批、事中监控、风险预警、 贷后处置等环节构建系统应用组件，打造服务产业生态的场 景化多维工具箱，帮助企业客户实现生产经营活动全流程数
15、字化，为金融服务全流程数字化提供生态基础。创设面向产业链全链条的数字产品。积极响应产业链各 参与主体的金融服务需求，丰富信贷融资、支付结算两类数 字产品体系。基于产业链上下游交易场景，推出数字产品池、 数字保理、数字仓单贷、数字货运贷等数字信贷类产品，满 足客户在生产经营中的采购、库存、销售、物流等融资需求， 为客户提供快速融资服务。在满足客户经营管理资金需求的 同时，针对客户在交易流、商贸流中产生的资金结算、财务 管理等需求，打磨覆盖收单、支付、归集、分账等现金管理 功能的标准化数字结算类产品，增强业务深度与合作粘性。打磨产业生态场景服务解决方案。围绕制造业、能源、 物流等沿国家战略行业和重
16、点产业，按照深耕核心企业、细 耕产业直通平台、精耕伙伴化生态的思路，拓展多个垂直产 业链生态场景，打造多个产业生态金融服务方案，并已在“先 进制造”“能源换新”“数智物流”“大宗商品生态圈”建设等方 面实现突破，对产业链提供有力的金融支持。推动产业数字金融创新和发展的建议为更好地推动产业数字金融发展，更有力地支持数字经 济建设，站在银行业金融机构和生态参与者的角度，有以下 四方面建议。以共享的理念，不断推动数据公共基础设施完善。数据 作为新兴的生产要素和未来企业的重要资产，其质量一定程 度上决定了数字经济未来发展的速度和高度。为此，建议政 府、行业、企业等社会各方积极推动数据公共基础设施建设, 在数据安全合规的条件下，打破数据壁垒，实现在更开放范 围内的数据共享。同时，也呼吁各方严格落实征信管理办 法个人信息保护法等数据信息安全及隐私保护的要求， 在国家法律法规、行业监管、企业自律的协同治理和约束下, 合法合规地用好数据，激活数据要素潜能，为产业数字
