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1、道路交通事故后果与我国交强险奖惩系统的构建与评价本文在2020版交强险奖惩系统基础上，结合道路交通 事故类型细分奖惩等级，构建了一套改进版的奖惩系统。根 据一组交强险实际赔付数据对2020版与改进版奖惩系统进 行定量分析与评价，并通过实证结果给予交强险奖惩系统调 整建议。一、引言2020年9月银保监会发布的关于实施车险综合改革的 指导意见（以下简称指导意见），强调了交强险改革的重 要性，要求提升交强险的综合保障水平。指导意见所规定 的2020版交强险奖惩系统调整了费率浮动系数，并且考虑 了不同地区后验费率调整的差异性。本文在此基础上，进一 步考虑将道路交通事故后果作为交强险后验费率调整的重 要
2、依据，结合公安部关于修订道路交通事故等级划分标准 的通知（以下简称通知）所划分的轻微、一般、重大道 路交通事故标准，对2020版奖惩系统进行改进。改进版交强 险奖惩系统通过增加费率等级、细化转移规则的方式，对不 同风险水平的被保险人实行差异化定价，以期达到提高后验 费率厘定科学性与公平性的目的。关于奖惩系统的研究，学者们以往通常仅考虑历史索赔 次数信息（孟生旺，2013；谢远涛等，2015）o然而，仅考虑 历史索赔次数信息可能会对发生小额索赔的被保险人有失 公允，不能反映被保险人的真实风险水平。因此，有后续研 究在考虑奖惩系统时综合考虑了索赔次数与索赔金额信息 （孟生旺等，2017； Mahi
3、to et al. , 2021）,但这仍可能存 在如下不足：由于各地区之间的经济水平、医疗水平、道路 交通状况以及汽车零整比等因素造成了事故成本差异，索赔 金额并不能完全反映交通事故对社会安全造成的危害及其 自身的风险状况。因此，为保证费率厘定的科学性与公平性, 有必要通过增加后验费率因子的方式来改进奖惩系统。二、交强险奖惩系统设计我国现行交强险奖惩系统考虑了被保险人近三年及以 上连续投保和历史索赔情况，总结2020版奖惩系统如表1所 不O2020版奖惩系统表1（单位：%）费率等级转移规则奖惩系数1上三个及以上年度未发生有贵任道路交通事故S12上两个年度未发生有责任道路交通事故S23上一个年
4、度未发生有责任道路交通事故S34新保单或上一个年度发生1次有责任不涉及死亡的道路交通事故05上一个年度发生2次及2次以上有责H 一：死亡的道路交通事故106上一个年度发生有贡任道路交通死亡事故30资料来源：2020年9月银保监会关于调整交强险费任限额和费率浮动系数的公告由表1可知，第4至6级为发生道路交通事故后的费率 等级，其中第4级为初始费率等级，五个地区费率上浮范围 统一设定为O至30%,第1至3级为未发生道路交通事故时 的费率等级，费率下调范围为S3至51,具体内容如表2所示。五个地区的奖惩系数表2（单位：）奖惩系数方案ABCDESi-50-45-40-35-30S2-40-35-30-
5、25-20S3-30-25-20-15-10资料来源：2020年9月银保监会关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告在表2中，A方案对应地区：内蒙古、海南、青海、西 藏；B方案对应地区：陕西、云南、广西；C方案对应地区： 甘肃、吉林、山西、黑龙江、新疆；D方案对应地区：北京、 天津、河北、宁夏；E方案对应地区：江苏、浙江、安徽、上 海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、 广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波20个地 区。改进版奖惩系统设计如表3所示。费率等级由原来的6 级增加至8级，奖惩系数由0至30%上浮范围调整为0至 50% ,转移规则区分了轻微、一般与重大事故，
6、并考虑多次道路交通事故的累积影响。改进版交强险奖惩系统表3（单位：%）费率等级转移规则奖惩系数1上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故Sl2上两个年度未发生有贵任道路交通事故S23上一个年度未发生有责任道路交通事故S34新保单或上年度发生1次轻微的有责任道路交通事故O5上一个年度发生2次轻微的有责任道路交通事故或上一个年度发生1次一般的有责任道路交通事故10上一个年度发生3次轻微的有责任道路交通事故或20O上一个年度发生1次轻微和1次一般的有责任道路交通事故匕一个年度发生4次轻微的有责任道路交通事故或7上一个年度发生2次轻微和1次股的有责任道路交通事故或30/上一个年度发生2次一般的有责任道
7、路交通事故或 上一个年度发生1次重大的有责任道路交通事故8其他有责任严重道路交通事故50改进版奖惩系统根据发生轻微、一般与重大事故的不同, 遵循“-1/+1/+2/+4”原则，即当期未发生索赔，续期费率等级 -1级；当期发生1次轻微事故索赔，则续期保费等级+1级； 发生1次一般事故索赔，续期保费等级+2级；发生1次重大 事故索赔，续期保费等级+4级，以此类推。根据交强险赔付 数据，本文假定不同类型道路交通事故等价转换关系为：2次 轻微的有责任道路交通事故等价于1次一般的有责任道路交 通事故；2次一般的有责任道路交通事故等价于1次重大的 有责任道路交通事故。三、实证研究本文选取某保险公司2016
8、年的交强险统计数据进行研 究，包含海南(A),广西(B).甘肃(C).北京(D)与深圳 (E)五个地区的32920份保单。研究的车辆类型为家庭自用 轿车，按照6座以下、6座及以上的标准将五个地区的车辆 分10个风险类别。(一)稳态分析海南、广西、甘肃、北京与深圳五个地区的2020版奖惩 系统与改进版奖惩系统各费率等级的稳态值如表4与表5所 不O2020版奖惩系统稳态分布表4地区不2巧/再小海南0.768190.070590.077070.077550.006580.00002广西0.859830.044390.046680.043790.005280.00002甘肃0.813470.05795
9、0.062080.060100.006370.00003北京0.755940.073890.081120.082510.006520.00002深圳0.640620.102510.118920.122880.014980.00009改进版奖惩系统稳态分布表5地区不%盯%既巧海南0.768190.070590.077070 046SS0.031870.001590.003510.00030广西0.859830.044390.046680.025630.018510.000490.004260.00021甘肃0.813470.057950.062080.036600.02422OooO930.00
10、4450.00030北京0.755940.073890.081120.037270.046000.001860.003610.00030深圳0.640620.102510.118920.070240.055510.004370.006860.00097由表4与表5,只要被保险人谨慎驾驶且无有责任道路 交通事故发生，均有较大的概率处于第1至第3等级，从而 享受续期保费优待。其次，若被保险人集中在某一费率等级, 既会减弱奖惩系统对被保险人的约束，又会降低其风险区分 的作用。最后，与2020版相比，改进版避免被保险人集中在 较高的保费优待或保费惩罚水平，更能发挥奖惩系统后验费 率调整的作用。(-)稳
11、定状态下的相对平均保费水平(RSAL)地区2020 版 RSAL 值改进版RSAL值海南8.156.93广西4.854.13甘南5.345.43北京8.537.17深圳12.8210.55表6两版奖惩系统的RSAL值（单位：%）由表6,除甘肃地区外，改进版的RSAL值普遍小于2020 版RSAL值，这表明在改进版奖惩系统中，有较多的被保险人 分布在较低的奖惩等级中，即享受较高保费奖励的被保险人 数量较多，凸显了奖惩系统的激励谨慎驾驶的作用。另外， 两版奖惩系统的RSAL值均小于理想值50%,这说明各费率等 级概率分布不均匀，可以通过进一步细分费率等级的方式改 进。（三）奖惩系统稳态变化率一方面
12、，在2020版交强险奖惩系统与改进版均体现了 保费奖励与索赔频率的递减关系以及地区差异。另一方面， 2020版奖惩系统与改进版奖惩系统存在不同。从索赔频率对 稳杰的影响分析，由于目前我国奖惩系统费率等级设置较少, 导致稳态变化率不为Io然而，改进版奖惩系统较2020版整 体有所改善。从奖惩系数角度进行对比分析，在初始费率等 级，即奖惩系数为O的费率等级，改进版奖惩系统的稳态变 化率更接近于1;在奖惩系数为30%的费率等级中，即2020 版奖惩系统费率等级6级与改进版费率等级7级，改进版的 稳态变化率也更接近于1。四、结论与政策建议本文基于通知将道路交通事故按后果划分为轻微事 故、一般事故与重大
13、事故，通过增加费率等级数量，重置转 移规则等方式对2020版交强险奖惩系统进行改进。通过对 比分析得出了以下结论：第一，从两版奖惩系统的共性角度来看：（1）两版奖惩 系统收敛速度相对较快，快速识别风险进行区分调整是两版 奖惩系统的优势；（2）不同地区各费率等级的概率分布变化 趋势与稳态值均存在绝对差异，引入区域浮动因子具有合理 性。第二，从两版奖惩系统的差异性角度来看：（1）改进版 奖惩系统根据交通事故严重程度以及事故发生次数细分了 奖惩系统的费率等级，能够有效区分道路交通事故风险，体 现后验费率厘定的公平性；（2）与2020版奖惩系统相比，改 进版奖惩系统稳态变化率更趋近于1,索赔频率变动与相应的费率等级的分布变动具有一致性。本文对于我国交强险奖惩系统进一步的改进有如下建 议：第一，增加费率等级数量，提高风险细分能力。2020版 奖惩系统与改进版奖惩系统RSAL值均较低，可以通过增加 费率等级数量的方法改进，并对享受保费奖励的费率等级进 行优化。第二，结合道路交通事故后果加大惩罚力度，激励谨慎 驾驶。在制定转移规则时，可以设置一旦发生道路交通事故, 立即从保费奖励等级降至保费惩罚等级的规则，提高奖惩系 统的严厉性。
