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1、农险数字化转型的挑战与对策农业保险数字化转型实质上是数字技术驱动的业务变革，它是指农业保险公司为应对数字化时代，利用数字技术和信息化手段，对业务管理思维和商业模式进行深度变革的过程。借助数字化技术为农业保险产品和服务赋能，实现技术与业务深度融合，提高农业保险公司市场竞争力和盈利能力，最终实现整个行业的降本、增效、提质。我国农业保险数字化转型初见成效1.遥感技术助力精准承保理赔遥感技术有助于实现农业保险承保理赔精准化，降低承保理赔成本，提高服务质量和效率。一是承保环节。一方面，通过对遥感数据信息进行处理，获取地块和农作物分布图，精确计算投保面积，实现精准承保；另一方面，通过遥感影像对作物进行识别
2、，将提取的实际作物信息与保单信息及地块数据进行对比，实现快速核查，建立地、人、作物和保单的对应关系，实现按图承保。如中华财险工作人员运用数字低空遥感技术，仅用15分钟就可完成300亩水稻的承保验标工作，这是传统人工方式难以企及的效率。二是理赔环节。灾情发生后利用遥感技术制作农作物灾害分析图，快速评估总体灾情；结合现场实际查勘情况，协助救灾人员准确迅速救灾；卫星遥感和无人机技术配合，进行受灾程度分析等工作，获取精准理赔数据，计算应当赔付的金额,实现按图理赔。例如，2021年河南特大暴雨灾害发生后，中国平安财险河南分公司通过遥感监测、人工智能等技术，不到一星期就精准测评出红花集镇花生受灾情况，快速
3、实现定损理赔。2.畜禽个体身份标识技术初见成效畜禽个体身份标识是养殖业数字化转型的重要手段，目前常用手段有耳标识别技术和畜脸识别技术。一是耳标识别技术。我国目前主要采用二维码耳标和RFID电子耳标，通过对每只畜禽进行唯一身份标识，实现畜禽个体管理、监测、精准饲喂、疫病防控和食品溯源等目的。二维码耳标最大的优点是成本低，但若耳标表面存在污损或动物处于运动状态则会导致识别图像困难。而RFID电子耳标能够解决二维码识别不清的缺点，其编码信息存储于芯片内，用无线电波技术实现数据传输，具有非接触识别的特点，但成本较高。如山东省高青县运用二维码对每只黑牛进行24小时监控，建成从繁育到销售的全过程数据库，提
4、升养殖效率；海康博瑞RFlD畜牧管理系统能及时对牲畜状态进行更新，提高管理效率和追溯能力，实现畜牧业规范化管理。二是畜脸识别技术。利用人工智能技术对牲畜外形特征进行识别分析形成唯一身份信息，可以有效抑制道德风险和逆向选择。承保时，按照手机APP要求抓拍承保标的图像，对每头牲畜识别留档，此过程通常30秒内可完成。Al机器人会生成唯一生物特征数字身份，建立承保数据库。验标时，将牲畜信息提交至系统与承保数据库进行对比。理赔时，将死亡牲畜脸部精准信息与既往理赔数据库数据进行对比，若出险标的为承保标的，最快半天即可获得理赔。例如，2020年山西省和顺县某养殖户肉羊突然死亡，中煤保险公司仅在报案一天内就完
5、成了定损理赔。3.创新型气象指数保险优势明显气象指数保险是农业保险在数字化转型中形成的创新型产品。农业保险公司根据地方特色及特殊需求创新推出多种气象指数保险产品，涉及种植业、畜牧业、渔业等多个农业领域。以水产养殖台风指数保险为例，其与传统水产养殖保险相比具有以下优势：一是能有效减少道德风险和逆向选择，水产养殖台风指数保险不以个别养殖户的具体损失情况作为理赔依据，而是以客观的台风等级为理赔依据，一旦触发约定阈值，所有被保险人均可获得统一标准赔款；二是理赔速度更快、成本更低，水产养殖台风指数保险只需对约定区域内台风进行监测分析，当台风级别达到或超过预先确定的阈值时，保险人进行实时赔付，无须进行现场
6、查勘定损与损失评估；三是提高防灾救灾积极性，气象部门能够预先观测到台风的具体情况，及时有效帮助养殖户应对极端灾害，提高养殖户应对气候变化的能力，降低损失程度，但同时农户积极防灾救灾并不影响其在气象指数保险下因客观气象数据获得的保险赔款数额，这就极大地激发了养殖户防灾救灾的积极性。4.农业保险信息管理平台逐步搭建农业保险信息管理平台能够汇集大量数据资料，在提高服务质量、制定决策和风险评估时提供可靠的数据支持。平台的建立可以分为省级和全国两层面。在省级层面，江苏、四川等省份已初步成功搭建农业保险综合管理信息平台，具有一键上报、线上化补贴管理、多层级数据归集及核查、智能化规则校验、绩效评价数据输出等
7、功能。信息平台实现了“灾害一张图”，能够实时精准地反映各地受灾情况，为农业风险的分析防范提供数据支撑。在全国层面，2015年,原银保监会建立全国农业保险信息管理平台,将所有经营农业保险业务的保险公司全部纳入该平台，基本实现行业内数据的全部汇集，每日对全行业前一日业务数据进行更新，部分地区实现数据的当日实时更新。平台为监管机构、保险公司、农业政府部门和投保农户提供相应的业务监控、风险监测、数据统计及信息查询等服务。此外，农险平台以多种形式与国家气象局、农业农村部、部分商业公司等开展合作，引入了部分地理信息、气象、遥感、农业统计等外数据。5.科技赋能提高农业保险风控水平运用科技控制农业保险经营风险
8、，有利于实现可持续发展。首先，利用人工智能和遥感技术对农业区域的气候情况、土壤水分、病虫害等进行监测和评估，提前发现潜在风险，积极提供风险减量服务，及时组织农户防灾减灾，降低损失发生的频率和程度，从而实现农业保险经营风险和社会风险总量的减少。其次，通过GIS系统平台实现地图数据、遥感数据、气象数据等与农业保险业务融合，对农业风险及农业保险经营风险进行分析和研究。最后，利用区块链技术实现所搜集数据的去中心化存储和共享，保证数据的真实性和安全性，避免因信息不准确而引发误判。例如，平安财险的数字化风险分析和风控服务的鹰眼系统与太平洋财险的农业保险风控系统均对农险经营风险进行了全方位防控。农业保险数字
9、化转型的发展机遇1.科技赋能整个全球金融经济体系都朝着数字化方向发展，科技赋能已成为各行业共识。当前我国农业保险发展到了瓶颈期，要想实现高质量、数字化发展，科技赋能是必由之路。随着物联网、区块链、云计算、人工智能、3S技术、互联网等科技的发展与应用，农业保险的产品形态、业务流程、风险控制、服务渠道和监管方式等发生了改变。科技赋能使农业保险更优质、更高效、更可持续发展，最终实现整个行业的降本、增效、提质，加快数字化转型进程。2.国家政策大力支持2020年原银保监会发布的关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见和关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见鼓励保险公司运用图像识别、大数据、区块链等技
10、术实现保险服务全流程线上化运营，降低服务成本。同年8月发布的推动财产保险业高质量发展三年行动方案（20202022年）提出支持财险公司制定数字化转型战略，利用科技手段提高数字化水平，加快行业转型升级。2021原银保监会发布的关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知和中国保险行业协会发布的保险科技“十四五”发展规划鼓励保险业运用科技手段提高农险数字化经营水平，推进数字化转型。2022年原银保监会发布的关于银行业保险业数字化转型的指导意见和国务院发布的“十四五”数字经济发展规划提到推进保险公司数字化转型，实现行业高质量发展，到2025年数字化转型取得明显成效。农业保险数字化转型面临的现实
11、挑战1.涉农数据共享机制有待健全目前我国部分省和国家农业保险信息管理平台已取得初步成效，但与农业保险相关的外部数据共享仍然短缺。一是农业农村、保险监管、应急、气象以及保险机构等部门的涉农数据和信息有待深度整合。受技术、业务和组织等因素影响，一些部门进行数据共享的意愿并不高。一方面，农业保险相关数据信息代表部门的核心竞争力，数据共享意味着技术和竞争优势的削弱；另一方面，部分数据被视为涉密数据，共享难度较大。二是不同部门与企业涉农数据来源和格式可能不一致。有些地方创新数据共享机制，打通部门涉农数据共享“最后一公里”，但在数据共享过程中，数据管理和数据质量难以保证，造成数据格式与内容不相匹配等问题，
12、阻碍数据共享进程。此外，不同部门数据相互独立，不能有效整合和利用，导致同一数据资源被多次采集与存储，造成资源浪费，难以快速、高效、精准地实现数据共享。2.信息安全存在隐患农业保险业务涉及农户与保险公司的大量敏感信息，这些信息一旦泄露或丢失会给农户和保险公司造成巨大利益损失。一是数据泄露和丢失风险。农业保险业务涉及大量的数据采集、处理和存储工作，数据的泄露或丢失将直接影响农户与保险公司的利益，导致巨大损失，甚至可能导致保险公司业务中断和信任危机。二是网络攻击风险。农业保险公司需要依靠互联网和电子设备处理大量数据，如果网络安全防范措施不到位，可能会遭受黑客攻击，导致数据泄露、篡改或系统崩溃等风险，
13、严重影响农业保险的稳定发展。三是内部员工泄密风险。农业保险公司内部员工信息安全意识和风险防范能力不足，可能会导致他们在处理数据过程中出现不当操作、误册h泄露等行为，导致敏感数据外泄或丢失。3.基层协保员数字化能力有待提高农业保险协保员作为专业的农业保险服务人员，要具备一定的数字化技能，技能缺乏会阻碍农业保险数字化转型进程。一是农业保险协保员数字化意识不足。由于基层协保员工作地点的特殊性，一些地区的农业保险工作主要依赖于手工操作和纸质档案，使其缺乏对数字化工具和技术的认识和掌握，未体会到数字化带来的便利。二是农业保险协保员数字化技能水平有限。农业保险基层协保员主要由基层农业技术干部、乡镇干部、村
14、干部和少量的贫困户人员组成，未接受过系统培训。一些农业保险协保员即使接触到了数字化工具和技术，也可能会因为技能水平有限而难以灵活运用这些工具和技术完成工作任务。三是农业保险协保员缺乏复合能力。农业保险基层协保员需要综合运用多种技能和知识服务当地农业保险发展，但是目前一些农业保险协保员的知识技能整合能力及信息技术应用能力还较弱，难以胜任复杂的工作，在一定程度上影响农民的投保积极性和权益保障。4.农业保险数字化转型评估标准有待完善数字化转型评估的健全与否将直接影响农业保险数字化转型的质量和效果。我国农业保险数字化转型评估仍需完善。一是缺乏统一评估标准。2022年银保监办发布的中国银保监会办公厅关于
15、银行业保险业数字化转型的指导意见提到将数字化转型情况纳入信息科技监管评级评分中，这意味着保险机构数字化转型的情况将根据不同的标准进行评估，但该文件并未明确规定标准的具体内容。在数字化转型过程中，不同的机构和专家对评估指标和方法都存在不同看法，导致难以进行有效的比较和评估。二是评估机构不够专业。从事农业保险数字化转型评估的机构大多为农业保险公司自身，其评估结果可能存在一定的主观性和局限性，农业保险数字化转型评估缺乏独立的第三方评估机构。5.农业保险监管数字化技术落后运用遥感、人工智能和区块链等技术实现农业保险投保理赔、查勘定损等业务的线上化和数字化运营，已成为农业保险行业发展趋势。然而，农业保险
16、监管制度滞后于当前科技应用水平，保险机构为满足监管要求，通常需要邮寄报送纸质版或者同时提交电子版和纸质版材料，加大了保险公司与监管部门的工作量和经营成本。此外，农业保险监管流程设计过于复杂，文件需要通过多个层级审批，增加了重复审批的可能性。6.农业保险法律法规修订滞后农险科技的发展速度相对较快，而法律法规的制定与修订通常需要较长时间，这会导致现有的法律法规无法及时应对新兴的风险和挑战。例如，某公司购买了农业保险，因保险事故发生损失，该公司委托资产评估公司出具损失评估报告，保险公司委托遥感技术公司出具遥感定损报告，但资产评估公司与遥感技术公司所出具的损失报告差距较大，导致该公司与保险公司发生定损分歧。法院在处理该案件时，大多不会采信遥感技术公司所提供的定损报告，从而在一定程度上阻碍了农险科技的应用发展。此外，我国现有的法律法规并未完全涵盖农业保险与农险科技。法律法规的制定与科技发展速度不同步，导致监管机构无法在数字化领域及时做出适应性调整，造成监管空白。推进农业保险数字化的对策建议1.推
