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1、对农村金融创新的调查与思考摘要:金融产品创新是农村金融机构提高服务“三农”质量的关键。如何改进、开发金融产品使其既符合“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融体系的目标要求，又符合地区金融市场需求是农村金融机构产品创新之纲。本文以内蒙古包头市南郊农村信用联社、郊区农村信用联社(以下简称两郊联社)新型信贷产品为例，分析其在地区经济发展中的作用与效果及农村金融创新的不足与发展建议。关键词:农村金融;产品效应;创新发展中图分类号：G806文献标识码：ADOI：10.3969j.issn.1672-0407.2010.106.022文章编号：1672-0407(2010)10-059-03收稿日期：201
2、0-01-022009年6月末，两郊联社各项贷款余额为42.98亿元，比年初增加9.94亿元，增长30.08虬其中：农业贷款余额为34.05亿元，比年初增加9.16亿元，增长36.8%,农业贷款占各项贷款的比重为86.11%。各项存款余额为61.78亿元，比年初增加4.56亿元，增长7.97%。一、改进信贷产品，支农便农惠农（一）首推“惠农一本（卡）通”。2009年3月，郊区联社于与地方财政联合，在自治区率先推出“惠农一本（卡）通”业务。该业务有三个特点：一是实现了农业拨款资金封闭管理，二是实现6大类20项财政涉农补贴的综合性管理，三是解决支农补贴资金“滞留延压、兑付不及时”难题。同时，代理财
3、政拨款业务预计可使农信社增加派生存款3亿元，利于将农户信息资源纳入个人征信系统。目前，共有21251户农户开办了“惠农一本（卡）通”业务，金额846万元。（二）提高大额农户贷款额度。农户普遍反映5万元的大额农户贷款最高额度已经不能满足他们对生产资金的需求，南郊联社在调查辖区农牧民的生产实际后，将大额农户贷款最高额度由原来的5万元提高到30万元。同时，适应农业生产周期确定贷款期限，如将养殖业贷款期限由原来的1年调整到3年以内，实现农业生产周期与信贷资金运用的有效匹配。（三）开办农民工创业贷款。针对城郊农民城市化特点和返乡农民日渐增加的状况，人行郊区支行积极协调就业局、郊区联社推出农民工创业贷款。
4、该贷款先由九原区就业局存入一定的风险补偿金、郊区联社按9倍放大比例后，对九原区就业局培训合格、信用社考查符合要求且有公务员担保的农民，发放农民工创业贷款，每户控制在2万元之内。二、创新信贷产品，实现多方共赢（一）推出社团贷款，降低信贷风险。国际金融危机导致银行贷款风险日益加大，银行对优质项目要求较高，两郊联社针对单家信用社资金规模小、企业融资渠道狭窄的矛盾，推出社团贷款对优质项目进行合并授信贷款，降低信贷风险。（二）推出小企业联保贷款，缓解融资难题。两郊联社针对小企业经营规模小、信息披露不充分、抗风险能力弱、财务制度不健全、贷款担保难的实际情况，研究论证成功将农户联保贷款办法移植于小企业贷款管
5、理。既提升了小企业客户信用观念和抗风险能力，又有利于维护农村金融秩序和信用环境。（三）推出融通仓贷款，解决资金缺口。融通仓是一种把物流、信息流和资金流综合管理的创新。南郊联社根据辖区物流业快速发展特点，积极研究融通仓业务的制度建设、业务流程、风险控制，形成一套融通仓贷款流程体系。这种物流和金融集成式创新服务即为银行化解结构性风险、拓宽服务对象提供路径，又为解决中小企业营运资金缺口提供方法。（四）推出收费权质押贷款，盘活财务资源。收费权质押贷款是借款人以自己拥有的收费权力为质押标的向银行贷款，它是权力质押担保中一种重要方式。南郊联社针对客户特点，尝试开办收费权质押贷款，解决企业因缺乏资金并难以通
6、过传（下转第56页）（上接第59页）统担保抵押方式获得融资的问题。该项贷款便于中小企业用未来现金流换取现实的资金融通以盘活自身财务资源，同时利于银行通过一系列账户安排与封闭操作获得稳定收益。三、农村金融创新的不足及建议创新对农村金融改革来说是全面的创新，包括体制与机制，涉及信贷、产品、服务、风险控制和监管等方面。但是，目前农村金融产品创新主要集中在传统农业生产领域，创新过程中存在以下主要问题：一是金融创新领域法规制度建设滞后、管理机制不到位，市场基础和营销观念滞后。二是在创新业务的起步阶段，由于原始数据积累不足导致风险定价能力薄弱，风险控制与管理能力不足。三是满足多层次农业需求的信贷产品相对单
7、一。四是缺乏专业化人才队伍，创新产品研究开发不足，信息透明度不高，业务环节有待程序化、制度化、可操作化。农村金融创新的根本是满足服务“三农”水平提升的需求，这是一项复杂的系统工程，需要在研究探索改革中进行。在改进以上五方面不足的同时，建议从以下方面入手，支持农村金融创新，改善农村金融服务。一是加强政策调控，发挥城市金融和农村金融的合力。在国有商业银行上收县级金融机构贷款权限、县域资金严重外流的情况下，应积极引导国有商业银行创新服务三农的方式，支持农村基础设施建设和保障性安居工程建设，尽快明确县域金融机构新吸收存款用于投放当地的比例，提高农村金融机构筹措资金能力，增加支农资金实力。二是改善政策环
8、境，发挥财政政策与货币政策的合力。关键是要合理运用财政杠杆、实施税收优惠政策，通过财政补贴、担保或税收减免措施加大财政政策扶持；要改善农村金融机构的信用创造能力、落实利率补贴政策、加大“三农”信贷投入；要深入开展“农村信用工程”建设，健全农村企业和农户信用信息库，落实激励守信、惩戒失信的奖惩机制，创造农村金融有效运行的良好信用环境，三是健全保障体系，发挥农业保险和担保机构的合力。要在重点完善农业保险体系，开发适合三农的保险产品，建立农业再保险和大灾风险分散机制；要健全农村信用担保体系，坚持审慎经营原则，发展农村多种形式担保的信贷产品，使金融创新产品即为自身带来利润增长点，又为投资人、存款人带来实惠；要建立农村金融风险和利益补偿机制，降低农村金融可能遇到的经营风险，吸引金融机构增加对三农的信贷投入。虽然农村信用社服务三农的水平在不断提高，资产质量也明显改善，但是受去年以来金融危机的持续影响，农村信用社日渐暴露出在经营管理机制、全面风险管理、信用风险管理等方面的薄弱性。在金融危机全面爆发的外部环境下，农村信用社不仅要借鉴前人经验，找准创新与稳健发展的结合点、趋利避害，更要通过理性创新开发适合农村金融市场供需的产品，提高可持续发展能力。（责任编辑:丁婷）
