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1、， m H g中国数字银银行4.0时代行白皮书2021.111ResearchInc.刖百15世纪，现代银行体系第一家银行的出现开启了银行1.0时代到21世纪智能手机兴起背景下的银行3.0时代，商业银行逐步实现了从物理网点服到线上化、移动化服务的转变。但转变更多停留于传统业务的信息化、线上化升级，银行业务范围和商业模式并没有本质上的变化。伴随着人工智能、大数据、云计算和区块链等金融科技的应用，商业银行转型迎来了新的机遇和可能。无形化、开放化、智能化的数字银行4.0时代就此到来。银行4.0时代，数字银行为我国转型的核心目的是帮助银行改善业:认为.,从而提供更好的用户服务。为了实现这个核心目的，银
2、行需要从系统支持层面、数据管理层面、用户感知层面三个维度进行数字化升级，并开展对应的业务系统升级、数据管理转型、智慧渠道建设工作。本报告结合银行数字化转型的商业逻辑及优秀案例进行深度分析，意在为数字银行的相关从业者提供有帮助的参考内容。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.摘要?misiBOl1 .数字经济扮演经济发展的引擎角色，且具备强大韧性。2 .银行业存在技术优势,有望赋能其他产业数字化转型。3 .智能化、开放化、无形化的数字银行4.0时代到来。4 .数字银行4.0时代的在系统支持、数据管理、用户感知三个维度发生变革。1 .系统支持：银行业务高并发、高频迭代等特点推进银行系统升级进程。2
3、.数据管理：数据获取、数据分析及数据应用成银行核心竞争力。3 .用户感知：智慧渠道建设是解决银行获客、留客难题的最佳解决方案。1 .用户偏好：426%的用户对线下网点渠道仍存偏好，但对年轻群体的吸引力下降。2 .用户体验:智慧网点改善网点渠道用户痛点，用户满意度大幅提升。3 .用户人群：多数用户对智慧网点更为青睐，年轻人更为强烈。1 .开放化：银行网点与各产业深度融合，迈入开放型数字银行进阶之路。2 .无形化：银行与生活场景深度融合，消费者随时随地可获取银行服务。3 .智能化：“5G+物联网推动智慧银行进一步升级，智能硬件服务商具备优势。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.数字经济继续扮演经济
4、发展引擎角色2020年中国数字经济规模GDP占比达38.6%A数字经济规模保持快速增长,根据信通院数据显示,2020年数字经济规模达到39万亿元，同比增速14.5%,远超同期GDP增速（2.3%）。A数字经济扮演经济增长的引擎角色，2020年数字经济规模占GDP比重近四成（38.6%）。A疫情倒逼在线教育、远程办公等场景的爆发式增长,数字经济展现强大韧性。2016-2020年中国数字经济总体规模38.6%来源：中国信通院，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.产业数字化主导数字经济扩张互联网时代下金融行业引领产业数字化发展A数字经济由数字产业化和产业数字化两个部分组成，2015-2020年产业数字化规
5、模占比近年来持续上升。A根据艾瑞咨询2019-2020年中国产业互联网指数，在包含金融、零售、文娱、教育、医疗、物流、制造的七大产业中，金融产业互联网指数居首。A金融行业在其他产业扮演血脉的角色，使其有能力向其他产业进行数字化赋能。2015-2020年中国数字经济结构2019-2020年中国七大行业来源：信通院，综合公开资料整理，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.来源：综合公开资料整理，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.数字银行扮演数字金融先驱角色银行技术投入规模快速增长,众多前沿科技受青睐A银行业数字升级领先其他金融同业，技术投入规模持续增长。根据艾瑞咨询数据核算，2020年中国银行业技术投入总规模
6、达到2078亿元。预计未来仍将保持20%左右的速度增长，2024年达到4328亿元。A银行对前沿科技的采购力度持续加码、种类不断丰富，投入结构逐步调整：当前云计算、AI与大数据是重点领域；区块链、RPA/IPA,数字中台等技术占比有望进一步提升。2020-2024年中国银行业技术投入2020-2024年中国银行业前沿科技规模及增速外部采购支出规模及结构银行业技术投入规模（亿元）增速（）注释：本年度（2021年）报告中对统计口径进行了调整，2020年度报告统讨范畴聚焦于银行对软硬件技术工具以及产品技术服务的投入，本年度报告的统计范畴将纳入技术支持性配套设备、移动互联网及相关数字平台运营成本等类目
7、.整体规模包含自建和外采的部分。 AI与大数据（%）云计算（）区块链（） RPA/IPA（%）数字中台（%）数据治理（%） 其他（）注释：其他包含隐私计算、开放银行、远程银行、智慧网点、DevOpsx图计算、OCR、低代码、5G等。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制。来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.数字银行发展驱动因素（一）银行业发展遭遇多重挑战,转型应对成为必然选择A需求端：市场行为发生巨变，新一代年轻用户行为向无纸化、移动化转变，他们更熟悉数字化渠道，更需要个性化服务。A供给端：金融科技公司、互联网平台等新市场参与者从供给端匹配符合消费者需求的数字化产品及服务。A银行自身：银行传统经营
8、模式粗犷、组织结构复杂、管理模式低效，这一现象导致商业银行市场竞争力下降、客户流失率上升。金融市场供需两侧为银行业提出挑战市场需求侧年轻化：80后、90后、00后用户占比超90%。普惠化：长尾客户金融需求提升。数字化：年轻一代的消费者逐渐习惯线上化、个性化的服务体验；客户更希望通过数字化渠道获取服务。收入受阻：传统利息收入下滑，成本高企，非息收入占比仍处于较低水准，整体创收困难。经营模式落后：组织架构冗杂,追求规模收入的高成本扩张经营策略积重难返。产品数字化程度高：互联网平台、金融科技公司产品科技元素丰富、个性化程度高、用户体验较优。数字渠道掌控力强：依靠支付、社交等高频属性的互联网平台用户掌
9、控能力较强，金融产品输出存在竞争优势。来源：综合公开资料整理，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.2016.07中国银行业信息科技“十三五发展规划监管指导意见2017.06关于全面推进北京市服务业扩大 开放综合试点工作方案的批复2019.08金融科技三年发展规划(2019-2021)肯定金融科技的价值，提出一系列金融科技发展的顶层规划 与指导建议。通过目标拆解，央行对各商业银行及具备金融 科技能力的企业及单位下达了金融科技建设指标。明确要求银行核心系统向分布式转型2020.062020.09关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知关于加快推进国有企业数字化转型工作的通知鼓励银行业金融
10、机构充分运用大数据、区块链、人工智能等 金融科技，在农业、制造业、批发零售业、物流业等重点领 域搭建供应链产业链金融平台。支持银行业金融机构 利用金融科技手段服 务小微企业客户来源：综合公开资料整理，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.推动实体服务网点向四智慧网点转变，打造智拗艮务中心。打造服务类企业数字化转型示范。向虚拟智慧网点转变, 打造智慧服务中心数字银行发展驱动因素(二)监管关注金融科技,政策指引商业银行开展数字化转型A银行业的创新与转型意味着新技术的运用、商业模式的变革，也要求监管针对性的转变，适当的约束和准确的指引是数字银行发展的风向标。A监管机构陆续出台针对银行类金融机构相关的科技顶层
11、规划，也有聚焦商业银行业务创新、底层技术升级的相关意见。2016-2020年银行数字化相关重点政策梳理明确提出银行IT架构向云计算迁移、私有云与行业公有云并重、开放的分布式架构成为信息系统发展的方向，并要求到2020年银行业面向互联网场景的重要信息全部迁移至云计算构架平台，其他系统迁移比例不低于60%。支持在北京市率先开展金融科技创新监管试点，被称之为规范银行业务创新中国版的“监管沙盒。实验指南”2021.11 1Research Inc.9数字银行发展历程智能化、开放化、无形化的数字银行4.0时代到来A银行1.0时代到银行3.0时代,商业银行逐步实现从物理网点服务到线上化、移动化服务的转变。
12、转型停留于传统业务的数字化、线上化升级，银行业务范围和商业模式并没有本质上的变化。A人工智能、大数据、云计算和区块链等金融科技的应用,为商业银行转型提供新的机遇和可能。无形化、开放化、智能化的数字银行4.0时代就此到来。数字银行发展历程1.02.03.04.0物理网点强依赖信息化、ATM ( 1980 )Banking Anywheree开放化、无形化、智能化 商业模式由以产品为中心向以用 户为中心转变； 金融服务与生活场景相互融合， 银行无处不在。 网点的依赖性进T下降，但智 慧网点重要性提升。Banca 高度依赖物理网点及人工 产品及服务单一，并不存在其他服务性功能，整体运营效率低下。 后
13、期信息技术逐步应用到银行业，在账户管理等基础业务具备初步电子化能力。现代银行体系第一银行西雅那银行(1472)ATM 银行依然保持着以产品为中心的商业模式； 网点分支机构规模逐渐扩张，地理限制性下降。 ATM等信息化技术开始在银行业成功应用，大幅提升了人员的工作效率。互联网化第一家网上银行SFNB(1995)Online,Mobile智能手机兴起(2007)摩/移动化、随时随地互联网银行、手机银行成为业务获得的主要途径普通物理网点数量有所减少15世纪198020072017开放银行元年来源：综合公开资料整理，艾瑞咨询研究院自主研究及绘制.Research数字银行4.0时代的三大转变:数字银行4
14、.0时代的转变体现在系统支持、数据管理、用户感知三个维度A数字银行4.0转型核心目的：通过改善业务体系、整合业务数据，从而提供更好的用户服务。A分析转变的三个维度：系统支持层面、数据管理层面、用户感知层面。A三维度技术解决方案：业务系统升级、数据管理转型、智慧渠道建设。拆解数字银行转变的三个维度智能化、无形化、开放化的极致体验数据分析、数据获取和使用成为核心竞争力业务高并发、高频迭代给传统系统提出挑战智慧渠道建设“协调一致的银行智慧全渠遒建设“风控及管理数字化“信息线上化、风控自动化”够业务系统升级“新一代分布式业务系统搭建“转变维度划分痛点/需求/特点解决方案来源：综合公开资料整理，艾瑞咨询自主研究及绘制。12数字银行产业生态图谱2021中国数字银行产业生态图谱数字银行技术解决方案服务商银行0KAJLfL互联网银行M网昌裱行MYbank业务系统升级服务Sunline宇信科技IMJsoftStomeC5a5
