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1、近年来，数字经济快速发展，己经成为驱动全球经济发展的新引擎，中小银行面临新的机遇与挑战。与此同时，伴随人类生活从线上迁移到线上，物理空间拓展到虚拟网络空间，物理世界正在迈向数字世界，中小银行的业务将从“信任经济”转向“信用经济”，业务的发展也必将从“模式创新”转向“数字创新”。因此，坚持以稳应变，加快数字化转型步伐，是中小银行应对外部挑战、化解经营压力、抢抓发展机遇的必然选择。一、数字化转型的技术特征1 .实时在线截至2022年6月末，我国网民的人均每周上网时长为29.5个小时；即时通信、网络视频（含短视频）用户规模分别达到10.27亿、9.95亿，占网民整体的比例分别为97.7%、94.6%
2、0由此可见，实时在线己成为现实。2 .业务数据化随着互联网和信息技术的普及应用，全球数据呈现出爆发式增长和海量集聚的态势，从某种角度看，人类认识世界、改造世界的过程己转变为数据生产、获取、洞悉、决策和执行的过程。数据借助各种类型的终端及时刻在线的网络迅速抵达社会的“神经末梢”。凡是网络覆盖的地方，数据可以瞬间触达，边际成本趋近于零。3 .生产智能化智能化正在改变生产与生活的场景，全面提升人们的数字体验。人工智能、大数据等新兴技术广泛应用于各种场景中，给制造、物流、金融、交通、营销、通信等领域带来深刻变革。二、中小银行数字化转型的难点1 .缺少与中小银行相适应的规划战略银行战略和转型方向的一致性
3、，在数字化转型中起到了非常重要的作用。数字化转型需要大量资源投入，且短期内难以见效，如果未保持整体的一致性，必然会阻碍中小银行数字化转型的成功。当前，大多数中小银行的数字化转型工作仅从业务端考虑，在传统KPl的考核导向下，并未进行技术储备和顶层设计。2 .缺乏与转型相匹配的基础能力一是资金供给能力不强。数字化转型需要大量的资金投入，而中小银行由于经营压力较大，普遍不愿意投入大量资金。二是数据能力不强。由于缺乏前期数据治理工作，导致数据应用能力不强，“不敢用、不会用”的现象较为普遍，大部分中小银行只利用了全部数据的10%,数据浪费现象较为严重。3 .组织架构改革速度跟不上技术发展速度在数字化转型
4、过程中，银行组织架构改革速度跟不上技术发展速度的问题普遍存在，而数字化转型恰恰需要银行从组织架构上进行整体规划。4 .人才储备不足大部分中小银行不同程度地面临人才储备不足的问题，在组织架构设计、员工晋升通道等方面尚未建立灵活有效的机制，缺乏吸引和培育人才的土壤。员工的思维方式相对传统，如果无法打破传统思维方式，就无法进行技术更新，最终导致技术资源能力的缺乏。三、中小银行数字化转型的路径中小银行的发展受到大股东、实际控制人等利益相关方的约束，也受到自身组织文化、部门博弈、业务习惯等多方面因素的制衡。深层次的转型和改革触及银行经营管理理念，需要银行管理层从更加平衡、动态的维度去理解业务规律以及相关
5、风险形成逻辑，不能简单地“头痛医头，脚痛医脚”；需要银行采用系统化的分析方法，理顺业务和风险逻辑，强化主动管理、科学管理、统筹管理思想，通过数字化转型的落地实施，实现金融业务的稳健发展和良性循环。1.创造愿景，形成规划“十四五”时期，面对新使命、新阶段、新机遇，中小银行需结合数字化转型要求，制定可落地的全行级愿景规划，并确保所有人对愿景认识保持一致，认识到数字化转型的重要性。中小银行需要将业务和技术深度融合，并通过分阶段的战略规划设计，来有序融入企业文化及业务价值中，打造创新的业务模式。在制定战略规划的过程中，中小银行首先要明确策略与路径，解决好“谁来做、何时做、如何做”等问题。只有对数字化转
6、型的目标进行拆解，才能对发展过程中各项能力的缺失进行动态化识别，再根据紧迫程度、影响程度、实施难度、预期价值等，梳理出为银行带来更高价值的商业价值逻辑，驱动数字化产品创新，助力银行高质量发展。2 .能力建设，筑牢基础在数字化转型过程中，中小银行需要在制度、结构、技术等方面进行推动。在制度层面，中小银行应通过制度、规则、文化创新，形成动态适配的治理体系，推动技术的进步、革新与发展。在结构层面，随着技术的渗透和设备的普及，中小银行需要对不同主体之间的关系进行重塑。在技术层面，中小银行应通过信息基础设施建设为数字化转型筑牢根基;通过数据的生成与流动，释放数据价值。3 .人才培养，引领转型中小银行应大
7、力培养复合型人才，培育懂管理、懂业务、懂技术的数字化技术专业人才与数字化技术应用人才，让业务人员懂IT技术，让技术人员懂业务。同时，确立一个明确的合作激励机制，畅通内部交流与沟通渠道，通过流程和数据推动组织变革。此外，中小银行要为员工提供成长的空间，通过搭建培训平台，让员工随时随地可以学习，提升自身的能力和对数字化转型的认知水平。同时，在数字化转型过程中，“一把手”一定要参与到转型的过程中来，以身作则，并且对员工的创新做法进行鼓励与支持。数字化转型已经成为“新常态”，需要营造金融科技、金融伦理、监管要求、消费者权益、反洗钱等诸多方面的整合生态环境。中小银行需从战略上高度重视数字化转型，谋划体系路线，理清发展思路，积极吸纳转型成功经验;通过搭建在线化、数据化、智能化、流程化的金融服务业态，凝聚合力，推动业务发展，从量变到质变，释放数据潜能，助力金融业务创新发展。
