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1、大学生主动配置百万医疗保险探讨提要百万医疗保险保费低、保额高、保障范围广，可以对社会医疗保险起到补充作用，帮助缓解“看病难、看病贵”的问题。大学生作为一类特殊的投保群体，身体健康，容易顺利投保，但是可支配收入有限，不易成为保险销售人员的目标客户，需要主动投保百万医疗保险。但是，大学生普遍保险意识欠缺，也不易产生投保需求，一般不会主动投保。就此，提出相关对策建议。关键词：大学生；百万医疗保险；商业保险引言自2008年起，我国大学生可以参加城镇居民医疗保险。城镇居民医疗保险是以没有参加城镇职工医疗保险的城镇未成年人和没有工作的居民作为主要参保对象的医疗保险制度。城镇居民医疗保险的特征是“以政府补贴
2、为主，个人缴费为主”。以无锡市大学生为例，参保城镇居民医疗保险，每人每年需缴费720元，其中个人缴费150元，财政补助570元。城镇居民医疗保险，作为普惠性质的医疗保隙，覆盖受众广，但是存在报销手续复杂、保障范围窄、保隙额度低等问题，不能提供全方位的医疗保隙，投保人需要配置商业保险进行补充。一、百万医疗保险概述（一）百万医疗保险的定义。百万医疗保险是一类可以报销因为疾病和意外造成的门诊费用、住院费用等医疗费用的保险产品。在扣除一定免赔额之后，百万医疗保险对实际发生的医疗开支进行报销。百万医疗保险属于一种补偿性的医疗保险。（二）百万医疗保险的特点1、保费低、保额高。目前，市场上百万医疗保险的保障
3、额度从100万元到600万元不等，且保费相对便宜，有非常明显的杠杆作用。百万医疗保险产品的免赔额一般是5,OOO元到20,000元之间不等，这就意味着，被保险人因住院发生的需要自己垫付的资金是有上限的。以常见的免赔额为1万元的百万医疗保险产品为例，被保险人家庭至多需要承担的自费医疗开支就是1万元,超出的必要且合理的医疗费用将由保险公司进行报销，大大减轻了家庭的经济负担，降低了“因病致贫”的概率。2、保障范围广。与社保相比，百万医疗保险保障范围广泛。对于社保不可以报销的进口药、靶向药等，百万医疗保险都可以报销；对于社保报销比例范围外不予报销的部分，百万医疗保险也可以进行补充报销。此外，百万医疗险
4、还可以报销除了住院医疗费用以外的特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊费用等，有的产品还会在被保险人罹患重大疾病住院时给予资金的提前垫付。与重大疾病保险相比，百万医疗险对于疾病没有限制，因为疾病或意外发生的住院，不论大病小病都可以得到赔付。相比之下，重疾险只有在被保险人被确诊罹患保险合同规定的重大疾病时才会给予赔付。3、提供绿色就医通道。当前，“看病难、看病贵”依然是困扰很多中国家庭的问题。最顶尖的医疗资源普遍集中在北上广深等一线城市，想要找好医生看病，光挂号就是一大挑战。同时，对于那些不居住在一线城市的人，由于优质医疗资源普遍稀缺，一旦罹患比较严重的疾病，想在自己所在的城市好好看
5、病也可能面临“一床难求”的局面。在很多的报道案例中都有提到，有的家庭为了看病，光寻找就医渠道就花费了非常多的精力和财力，到最后病也不一定能看好。百万医疗保险往往会提供“就医绿色通道”的增值服务，通过保险公司的渠道为被保险人提供包括接洽医院、安排床位、联系医生、安排手术，甚至是后期的康复护理等就医服务，这些服务很大程度上帮助解决了“看病难”的问题。（）百万医疗保险的作用1、补充社会医疗保险。以无锡市大学生参加的城镇居民医疗保险为例，其保隙范围、保隙额度都存在限制。从保障范围来看，超出医保保隙范围的进口药、靶向药、特效药等都是需要自费的。以保障额度来看，在社区医院就医发生的门诊费用的给付比例为50
6、%,在其他指定医院就医发生的门诊费用的给付比例为40%,而全年累计给付的最高限额是LOoO元。如果在就医时学生未办理转诊手续，在报销时报销额度需要减半执行。此外，对于重大疾病，对应的给付限额为20万元。由此可见，如果没有配置百万医疗保险，全年超出1,000元的门诊费用，超过20万元的重大疾病就医费用就只能由大学生家庭自行承担。所以，百万医疗保险可以对社会医疗保险起到很好的补充作用，减轻大学生家庭的经济负担。2、补充重大疾病保险。重大疾病保险只有在被保险人被确诊罹患合同约定的重大疾病时，保险公司才会赔偿。对于赔付到的资金，保单受益人可以自行支配，譬如有的人可能会拿这部分钱来继续看病，有的人可能会
7、选择放弃治疗，用这笔钱去完成一些未完成的梦想。百万医疗保险属于一种补偿性质的保险，只有当就医费用确实发生后，才可凭借相关依据找保险公司进行理赔。所以，百万医疗保险不能补充医疗费用以外的支出，譬如去到一线城市找好的医疗资源发生的交通费用、酒店住宿费用、康复后购买保健品等费用。所以，百万医疗险和重大疾病险之间是相辅相成的关系。由百万医疗保险负担医疗费用的报销，由重大疾病险负担其他方面的支出。二、大学生作为投保人的特殊性（一）大学生身体健康，更有可能顺利投保。大学生普遍身体健康，没有既往病史，在投保时不存在需要告知患病或服药的情况，属于标准体投保。由于生病住院相比较罹患重大疾病发生的概率更高、赔付率
8、也更高，相比于重大疾病保险的核保，百万医疗保险的核保会更加严格。在当前重大疾病发病率日趋年轻化的背景下，大学生应当尽早投保。（二）大学生投保百万医疗险，保费便宜。百万医疗保险的费率呈现两头高、中间低的形态。以泰康保险的“泰医保百万医疗2020版”的费率为例，对于1620岁年龄段的被保险人，即大部分大学生所处年龄段，投保费为216元/年。相比较动辄上千元的重大疾病保险保费，每年300元不到的百万医疗险保费不会对大部分大学生造成经济负担。随着大学生步入工作岗位，保费随年龄增长相应增加，每年一千多元的保费也不会对他们构成巨大的经济压力，反而可以在他们财富积累并不充分的情况下，极大地缓解在面临重大医疗
9、开支时的经济负担。（三）大学生可支配收入有限。大学生虽已成年，但主要的时间还是在校学习，仅有少部分学生从事着兼职工作。为此,大部分大学生主要的收入来源依然是家中父母给到的经济支持。由于除去日常开支后比较少会有大量结余的情况，大学生可自主支配的收入比较有限。（四）大学生保险观念尚未成形。由于保险业在社会公众中的口碑不佳，特别是那些年纪稍长的公众，对保险存在偏见，要向他们进行保险知识的普及有一定难度，更别提向他们销售保险产品。相比之下，大学生的保险观念尚未成形，他们更愿意接受相关的保险知识和理念，从而形成正确的保险观念。三、大学生应当主动配置百万医疗保险的原因（一）作为成年人对自己负责、对家庭负责
10、。作为成年人，大学生需要对自己负责，应当主动了解城镇居民医疗保险的保障情况和局限性，明确城镇居民医疗保险的使用范围、保障额度、报销手续等情况。之后，大学生应当主动选择并为自己投保百万医疗保险，对城镇居民医疗保险进行补充。与此同时，大学生为自己投保百万医疗保险也体现出了他们对于自己家庭的担当。由于大学生普遍没有收入来源,家中父母本来就需要为其提供学业上的经济支持,一旦大学生因为生病或意外发生了大额的医疗开支，会进一步增加家庭的经济负担。（二）大学生不是保险销售人员的“目标客户”。目前，大部分的寿险保单投保都是由保险销售人员主动展业而来，但是大学生作为一类特殊的投保群体，并不是保险销售人员理想的目
11、标客户，主要有以下原因：1、保险销售人员以佣金为导向的销售方式。对于大部分的保险销售人员，保险公司并不会为其缴纳“五险一金”，或者是提供底薪作为最低收入保障，他们的主要收入来源就是卖出保单后产生的佣金。为此，他们的展业是以佣金为导向的。考虑到大部分大学生的经济实力有限，并且他们的经济状况短期内并不会得到大幅的提升，加保其他保险产品的概率也很低，从而保险销售人员不会将大学生作为目标客户。2、保险公司对于百万医疗保险的销售激励不足。保险公司往往会鼓励保险销售人员销售重大疾病保险、寿险、年金险等保费较贵的保险产品，对于百万医疗险的定位则是作为“搭售产品”来销售，这一点可以在保险公司对于百万医疗保险的
12、奖励机制和考核机制上可以看出。譬如在佣金比例上，百万医疗保险的佣金比例要远低于重大疾病保险的佣金比例；在保单件数的考核上，往往卖出多份百万医疗险才仅能被视作卖出一份寿险单。由此可见，保险销售人员销售百万医疗保险的动力不足。四、大学生不主动配置百万医疗保险的原因（一）社会公众对保险敬而远之。当下，很多人提到保险还是敬而远之的态度，仍然存在类似“保险是骗人的”、“保险是传销”等偏见，社会公众普遍没有真正认识到保险的作用，以及配置商业保险的必要性。大学生的保险观念虽然尚未成形，但还是会受到其父母或身边其他长辈的影响，对于保险产生敬而远之的态度。社会公众之所以对保险避之不谈，主要有以下两个方面原因：1
13、、保险行业起步晚，前期发展不规范。在中国第一批从事保险销售的人员中，有很多是那个时期的下岗工人，他们之所以从事保险销售工作，更多的是看中了销售保单后获得的佣金。抱着“卖出一单，算一单”的短视心态，他们在保险销售过程中存在着诸多销售误导、虚假承诺等违规行为，导致早期投保的客户在后期面临无法理赔或理赔远不及当初承诺的情况，进而出现了“保险不保”等针对保险行业、保险公司、保险销售人员的负面言论。2、当前市场中保险销售人员素质普遍较低。在如今的市场中，保险销售人员专业度不够、存在违规销售等问题依然没有得到根治。由于前期诸如“一人卖保险、全家不要脸”的负面评价导致了很多人仍然会以进入保险业从业为耻,保险
14、业较难吸引到高素质人才。为此，很多保险公司在招聘销售人员时采取的还是“广泛撒网”的低门槛招聘方式，有的保险公司还会标榜自己的销售人员来自“各行各业”，这样的做法让社会公众误以为“什么人都可以卖保险”，认为保险销售是没有专业难度的工作，更加不认可保险销售人员。此外，对于新招募的员工，绝大部分的保险公司并没有提供足够的保险相关的专业培训，所谓的入职培训更多地把重点放在了“销售话术”的训练上。可想而知，如果员工自身不做功课、不提升自己的保险专业素养,参加完入职培训后只能成为一个知晓销售话术但不懂保险的保险销售。这样的一群保险销售人员依旧会重蹈“虚假宣传、违规承诺”等覆辙，败坏保险业的口碑。（二）父母
15、包办的培养模式导致大学生自主性差。对于大部分的中国大学生家庭，父母对子女往往采取的是“事事包办”的培养方式，孩子只要负责把书读好就可以，学习以外的事情家长都已经代劳。此外，在中国的教育体制中，绝大部分的学生从小学到大学都是一路读书，极少部分会在上大学之前在社会上进行历练，积累生活、工作经验和财富基础。正是如此，虽然大部分的大学生都已经是成年人，理应担负起对自己、对家庭的责任，但他们中的大多数独立自主能力依然较弱，遇上事情还是会主动依靠父母。可想而知，对于配置商业保险这种事情，哪怕是配置保费便宜的百万医疗保险，大部分大学生还是会自然而然地认为应当是他们父母来思考决定的，自己不用上心。（三）大学生
16、身体健康，不易触发保险需求。在实际生活中，人们往往在面临“看病难、看病贵”的情况下更容易产生投保商业保险的需求。通过商业保险,一方面解决看病难的问题，因为大部分商业保险产品有就医绿色通道；另一方面解决看病贵的问题，通过商业保险来补充就医开支。大学生普遍身体状况良好，平时连小毛小病都极少有，更不用说是重大疾病。同时，就算是生病，产生的医疗费用也较低。由于大部分大学生参加了城镇居民医疗保险，可以对产生的医疗费用进行报销，所以大部分大学生目前不会遇上“看病难、看病贵”的情况，从而不容易产生配置商业保险的需求。五、促进大学生主动配置百万医疗保险的措施（一）政府层面。从政府的角度，需要进一步加大对于保险知识的普及力度，通过广播宣传、公益讲座等方式提高全民的保险意识。正如当初提出“保险姓保”的理念，对于商业保险中的健康保险，可以从政府层面提出一些通俗易懂的口号进行宣传普及，用政府的公信力进行背书，在公民中树立正确的保险意识。此外，建议政府加大对保险行业的引导，鼓励保险公司更多地销售健康保险产品，在保障被
