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1、伴随着互联网、大众消费方式以及现代金融理念的发展，银行的传统业务领域面临着以支付宝为代表的第三方支付、以阿里小贷为代表的网络贷款模式、以及以人人贷为代表的P2P信贷模式的挑战。未来10到20年，可能更长时间，极有可能形成一种新的金融运行机制：“网络新金融市场”，它既不同于商业银行的间接融资方式，也不同于资本市场（股票市场、债券市场）直接融资方式。互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响所处时期创新能力行业特点包含内容支付结算支付结算网络融资网络融资虚拟货币虚拟货币渠道业务渠道业务第三方支付P2P贷款众筹融资电商小贷虚拟货币金融网销独立于商户和银行为商户和消费者提供的支付结算服务。投资人
2、通过有资质的中介机构，将资金贷给其他有借款需求的人。搭建网络平台，由项目发起人发布需求，向网友募集项目资金。利用平台积累的企业数据，完成小额贷款需求的信用审核并放贷。以比特币为代表的非实体货币，以提供多种选择和拓展概念为主。基金、券商等金融或理财产品的网络销售。正规运作期行业整合期即将进入泡沫化低估 萌芽期期望膨胀期期望膨胀期即将进入行业整合期期望膨胀期其他周边产业金融搜索、理财计算工具、金融咨询、法务援助等。N/AN/A互联网金融的五类模式互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响移动支付电子商务社交网络互联网催生银行潜在竞争对手互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响企业个人
3、男女工资消费银行贷款理财储蓄消费贷款存款金融市场融资投资清算渠道政府国债地方债交税交税扶持互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响基础平台CoreBankingESB企业服务总线FSM金融服务模型FDM金融数据模型ODSDW产品体系（以业务为导向）网络银行手机银行呼叫中心柜面业务自助银行社区银行社交银行客户分析产品分析价值分析服务差异化交互历史分析营销分析个人理财零售存取款财富管理个人信贷信用卡等私人银行投资银行对公存贷款现金管理供应链融资交易融资资产托管债券市场资金业务衍生品交易理财业务贵金属票据业务零售银行业务公司银行业务同业资金资本业务客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险
4、管理客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理客户管理产品管理服务管理营销管理内部管理风险管理个人客户公司客户服务体系（以客户为中心）同业机构互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响大互联网环境下银行发展的四个阶段大互联网环境下银行发展的四个阶段第一阶段 网络 社交媒体 选择控制第二阶段 “屏幕” 手机应用APP第三阶段移动钱包无卡现金第四阶段无处不在的银行互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响预计到预计到20152015年年 零售银行的渠道使用频率将发生很大的变化零售银行的渠道使用频率将发生很大的变化20-30 次月手机应用7-10 次月网络屏幕5-10 次月电话中心
5、3-5 次月ATM1-2 次年网点互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响重新定义银行业务重新定义银行业务O2OO2O虚拟空间（Online）物理网点（Offline）互联网社交媒体移动终端ATM自助电话IVR线上渠道：网络、移动、ATM、IVR、电子银行、社交媒体 线下渠道：网点、客服、客户经理互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响银行业务渠道变化预测银行业务渠道变化预测经常帐户主帐户 储蓄服务 投资理财 贷款服务 消费金融2010年 渠道使用情况2015年 预期渠道变化网点代理客户经理Call CenterWeb/Mobile/ATM/Social/IVR互联网金融对银行
6、业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行面临金融中介角色弱化的风险互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在。互联网技术的发展，尤其是FACEBOOK类社交网络的出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合
7、。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击着商业银行的支付中介地位。互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行面临金融中介角色弱化的风险资金需求方资金供给方传统商业银行融资信息融资信息提供资金存储资金资金需求方资金供给方信息获取渠道：信息获取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎资金支付方式：资金支付方式：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币) 互联网技术改变互联网技术改变了信息的传递方了信息的传递方式和传播途径，式和传播途径，降低了信息获取降低了信息获取成本和交易成本，成本和交易成本，分流了商业
8、银行分流了商业银行融资中介的服务融资中介的服务需求需求 互联网金融模式互联网金融模式产生更多便捷的产生更多便捷的支付渠道，严重支付渠道，严重冲击了商业银行冲击了商业银行支付中介地位支付中介地位互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击1. 支付业务面临严峻挑战 支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品 第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等银行的中间业务收入减少互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的传统
9、业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击2. 2. 网络融资对传统信贷业务形成冲击网络融资对传统信贷业务形成冲击u 阿里金融阿里金融“小贷小贷+ +平台平台”模式模式为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务。迄今，阿里金融放贷资金累计已经超过300亿元，为13万户小微企业、个人创业者提供融资服务u “人人贷人人贷”模式模式自2006年国内第一家人人贷公司宜信成立伊始，我国已有超过100家“人人贷”平台，许多平台的年均增长率超过50%，迄今为止交易额累计超过100亿元3. 3. 网络理财领域创新活跃网络理财领域创新活跃u 基金销售支付基金销售支付目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基
10、金销售支付牌照。汇付天下旗下的基金支付平台“天天盈”用户突破百万，直销46家公司的700多只基金产品，覆盖基金品种八成以上u 网络财产保险网络财产保险2013年2月，保监会正式批复由阿里巴巴、腾讯和中国平安等共同发起筹建“众安在线”财产保险公司。众安在线除依托互联网开展保险销售，还将专注于提供互联网领域财产保险的整体解决方案银行的利差收入银行的利差收入银行的存款银行的存款降低降低分流分流互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革传统业务受到冲击金融中介角色弱化2. 经营方式3. 经营理念1. 业务体系4. 战
11、略导向 如何实施服务创新，满足新的如何实施服务创新，满足新的业务需求？业务需求？ 如何结合传统营销渠道和网络如何结合传统营销渠道和网络营销渠道？营销渠道？ 如何实现由如何实现由“产品中心主义产品中心主义”向向“客户中心主义客户中心主义”的转变？的转变？ 如何定位与其他金融机构如何定位与其他金融机构( (如第如第三方支付公司三方支付公司) )的关系？的关系？出现替代性业务模式网络营销渠道更具扩张力金融的互联网化客户需求差异化、多样化信息对称，尊重客户体验主张平台开发互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革NO
12、.2NO.3NO.11、商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善2、商业银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新3、商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的收入来源将受到冲击商业银行的收入来源将受到冲击网络借贷将影响商业银行的利差收入第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入贷款利息收入与存款利息支出的差额，在我国的银行业中，这种方式占的比重相当大。中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业
13、务活动。互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行面临金融中介角色弱化的风险资金需求方资金供给方传统商业银行融资信息融资信息提供资金存储资金资金需求方资金供给方信息获取渠道：信息获取渠道：社交网络、信贷平台(如P2P、众筹)、搜索引擎资金支付方式：资金支付方式：网银、第三方支付平台(如余额宝)、互联网货币(如比特币) 互联网技术改变互联网技术改变了信息的传递方了信息的传递方式和传播途径，式和传播途径，降低了信息获取降低了信息获取成本和交易成本，成本和交易成本，分流了商业银行分流了商业银行融资中介的服务融资中介的服务需求需求 互联网金融模式互联网金
14、融模式产生更多便捷的产生更多便捷的支付渠道，严重支付渠道，严重冲击了商业银行冲击了商业银行支付中介地位支付中介地位互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击1. 支付业务面临严峻挑战 支付宝、快钱、易宝等为企业客户提供跨行收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品 第三方支付公司还借助互联网、移动通信、广电网络等渠道推出便捷的电子支付服务，如转账、缴费、购票等银行的中间业务收入减少互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的传统业务受到冲击商业银行的传统业务受到冲击2. 2. 网络融资对传统信贷业务形成冲
15、击网络融资对传统信贷业务形成冲击u 阿里金融阿里金融“小贷小贷+ +平台平台”模式模式为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务。迄今，阿里金融放贷资金累计已经超过300亿元，为13万户小微企业、个人创业者提供融资服务u “人人贷人人贷”模式模式自2006年国内第一家人人贷公司宜信成立伊始，我国已有超过100家“人人贷”平台，许多平台的年均增长率超过50%，迄今为止交易额累计超过100亿元3. 3. 网络理财领域创新活跃网络理财领域创新活跃u 基金销售支付基金销售支付目前已有支付宝、财付通等多家公司获得基金销售支付牌照。汇付天下旗下的基金支付平台“天天盈”用户突破百万，直销46家公
16、司的700多只基金产品，覆盖基金品种八成以上u 网络财产保险网络财产保险2013年2月，保监会正式批复由阿里巴巴、腾讯和中国平安等共同发起筹建“众安在线”财产保险公司。众安在线除依托互联网开展保险销售，还将专注于提供互联网领域财产保险的整体解决方案银行的利差收入银行的利差收入银行的存款银行的存款降低降低分流分流互联网金融对银行业的影响互联网金融对银行业的影响商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革传统业务受到冲击金融中介角色弱化2. 经营方式3. 经营理念1. 业务体系4. 战略导向 如何实施服务创新，满足新的如何实施服务创新，满足新的业务需求？业务需求？ 如何结合传统营销渠道和网络如何结合传统营销渠道和网络营销渠道？营销渠道？ 如何实现由如何实现由“产品中心主义产品中心主义”向向“客户中心主义客户中心主义”的转变？的转变？ 如何定位与其他金融机构如何定位与其他金融机构( (如第如第三方支付公司三方支付公司) )的关系？的关系？出现替代性业务模式网络营销渠道更具扩张力金融的互联网化客户需求差异化、多样化信息对称，尊重客户体验主张平台开发互联网金融
