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1、第四章 电子支付【学习目标学习目标】1掌握网上支付的含义和特点2了解网上支付与传统支付的区别3掌握电子现金、电子支票、银行卡等电子支付工具的含义、特点及支付流程4了解网上银行的含义、功能等基本知识5理解第三方支付及移动支付的相关知识6学会使用网上支付工具进行网上支付。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述一、电子支付的概念和特点一、电子支付的概念和特点、含义、含义所谓电子支付，指的是电子交易的当事人（包括消费者、厂商、金融机构）使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。、与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：、与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：（）电子支付是在开放的
2、网络系统中采用先进的数字流转技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。 （）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网中）；而传统的支付方式则是在较为封闭的系统中运作。 （）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。（）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，
3、便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足24/7的工作模式。 第一节第一节 电子支付概述电子支付概述二、电子支付系统的构成二、电子支付系统的构成电子支付与结算过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门，因此支撑电子支付的体系可以说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系，以及金融体系为一体的综合系统。其中客户与商家分别代表在网上开展商务交易的双方，即卖方与买方；客户的开户银行，称为支出行或付款行；商家的开户行称为接收行或执行行；认证中心CA是商务活动的第三方认
4、证机构，且向商务活动各方发放、验证各种认证安全工具。其中主要涉及七大要素：第一节第一节 电子支付概述电子支付概述1客户2商家3客户开户行4商家开户行5支付网关（Payment Gateway）：是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，电子支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。6金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行通信的专用网络，不对外开放7CA认证中心：是网上商务的准入者和市场的规范者，它与传统商务中工商局的角色相类似，是一个第三方的权威机构。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述图4-1 电子支付体系基本构
5、成图4-1 电子支付体系基本构成第一节第一节 电子支付概述电子支付概述 由于电子支付所特有的性质，因此一个完善的网上电子支付系统必须满足安全、可靠、便捷等要求，主要表现在以下几个方面：（1）合法性。确保网上的电子支付系统的使用者拥有合法的身份，以及用户所使用的支付工具的真实性。（2）安全性。确保网上交易的双方在网上传递的有关信息的安全，即在进行网上电子支付时，其信息不被别人所截获。（3）完整性。在网上购物并进行网上电子支付的记录要保持其完整性，即交易和支付所产生的凭证和票据不能被随意更改。（4）隐私性。要保护网上电子支付系统的使用者的个人隐私，确保用户的信用卡号码、身份信息、用户所购买商品的名
6、称、数量等信息不被他人所获取。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述图4-2 电子支付流程图三、电子支付流程三、电子支付流程第一节第一节 电子支付概述电子支付概述其流程分为下面七个步骤：1.消费者利用自己的PC通过互联网选定所要购买的物品，并在计算机上输入订货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。2.通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。3.消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。4.在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时
7、利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。5.在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述6.在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。7.在线商店发送货物或提供服务；并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。第一节第一节 电子支付概述电子支付概述第二节网上支付工具第二节网上支付工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工
8、具可以分为三大类：具可以分为三大类：一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；一类是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、电话卡等；另一类是电子信用卡类，包括智能卡、电话卡等； 还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（还有一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子）、电子划款等划款等这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。第二节网上支付工具第二节网上支付工具一、电子现金一、电子现金1电子现金的概念电子现金的概念电子现金（Electronic Cash）又称数字现金（Digit
9、al Cash）,是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。第二节网上支付工具第二节网上支付工具2电子现金的属性电子现金的属性电子现金是纸币现金的电子化，它具有以下4个属性（1）货币价值电子现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证明的现金支票进行支持。（2）可交换性电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行互换。（3）可存储性可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡，或者
10、其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。（4）重复性必须防止电子现金的重复使用。3电子现金的种类电子现金的种类（1）硬盘数据文件形式的电子现金（数据文件型电子现金）硬盘数据文件形式的电子现金，是一种电子化的数字信息块或数据文件。如可用“990005099”这个数字串表示50元现钞。这是一种对实体货币的纯粹的电子化模拟。（2）IC卡形式的（存储性质的）电子现金（智能卡型电子现金） IC卡形式的（存储性质的）电子现金就是将货币存储在智能IC卡中，即将智能卡作为货币价值的计数器，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，可以改写智能卡内的记录余额。智能卡形式的电子现金除与银行账户之
11、间的转移外，其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性。第二节网上支付工具第二节网上支付工具4电子现金特点电子现金特点（1）银行和商家之间应有协议和授权关系（2）用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件（3）E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移（4）身份验证是由E-Cash 本身完成的（5）匿名性。（6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。第二节网上支付工具第二节网上支付工具5电子现金的优点电子现金的优点（1）匿名性。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没人知道买方身份和交易细节。（2）不可跟踪性。不可跟踪性可以
12、保证交易的保密性，也维护了交易双方的隐私权。 （3）节省交易费用。通过internet传输电子现金的费用比通过普通银行系统支付要便宜很多。（4）节省传输费用。传统现金有较大的存储风险，昂贵的运输费用；而电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点，节省了大量的存储和传输费用。（5）持有风险小。普通现金有被抢劫的危险，必须存放在指定的安全地点。 支付灵活方便。信用卡支付仅限于指定的商店，电子现金支付就不必有这个限制。 （6）防伪造。高性能彩色复印技术和伪造技术的发展使伪造普通现金变得更容易了，但并不影响电子现金。（7）不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来。 第二节网上支付工具
13、第二节网上支付工具6电子现金的局限性电子现金的局限性电子现金支付方式存在的问题主要有：（1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务（2）成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金（3）存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软。（4）风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险
14、许多消费者都不愿承担第二节网上支付工具第二节网上支付工具7电子现金的支付过程电子现金的支付过程用 户商 家存取E-CashE-Cash结算E-Cash银行图4-3电子现金的支付过程第二节网上支付工具第二节网上支付工具第一步，用户在E-Cash发放银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的硬币，可以在商业领域中进行流通。第二步，使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上。第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签订订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。第四步，接收电子现金的厂商与电子
15、现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。第二节网上支付工具第二节网上支付工具第二节网上支付工具第二节网上支付工具二、电子钱包二、电子钱包1电子钱包的概念电子钱包的概念 电子钱包（E-Wallet）是一个用来携带信用卡或借记卡，可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。就象生活中随身携带的钱包一样。 一个电子钱包里可以存放不同品牌的多张卡，当持卡人进行电子交易时，可以打开钱包，随意选择想用的卡来付款。第二节网上支付工具第二节网上支付工具2电子钱包的功能电子钱包的功能 电子钱包具有如下功能：（1）电子安全证书的管理（2）安全电子交易（3）交易记录的保存第
16、二节网上支付工具第二节网上支付工具3电子钱包的工作原理电子钱包的工作原理 利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤： （1）客户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线商品目录浏览商品，选择要购买的商品。 （2）客户填写定单，包括：项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费。 （3）订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。有些在线商场可以让客户与商家协商物品的价格（例如出示自己是老客户的证明，或给出了商家竞争对手的价格信息）。第二节网上支付工具第二节网上支付工具（4）顾客确认后，选定用电子钱包来支付。将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开；（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去。第二节网上支付工具第二节网上支付工具（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的钱数不够用了或者是为零，或者已经透支。遭商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项再打开电子
