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1、4.3 4.3 网上银行网上银行1. 1. 网上银行概念及特点网上银行概念及特点2. 2. 网上银行发展模式网上银行发展模式3. 3. 网上银行功能及建设领域网上银行功能及建设领域4. 4. 网上银行实例网上银行实例4.3.1 4.3.1 网上银行概念及特点网上银行概念及特点（1）概念网上银行（Internet Bank），又叫网络银行、在线银行（On-line Bank），简称网银，是指银行利用Internet和Intranet等技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对公、对私的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服
2、务。4.3.1 4.3.1 网上银行概念及特点网上银行概念及特点（2）特点：依托计算机、计算机网络与现代通信技术。银行业务直接在互联网上推出。支持企业用户和个人用户开展电子支付，进行电子商务。采用多种先进技术来保证交易安全。4.3.2 4.3.2 网上银行分类网上银行分类纯网络银行，纯网络银行，也称为直接银行（Direct Bank），是建立完全依赖于Internet的全新的网上虚拟银行，其所有银行业务服务全都通过Internet进行；（1 1）按经营组织形式分，网上银行可以分为纯网络银行和按经营组织形式分，网上银行可以分为纯网络银行和混合银行两种发展模式混合银行两种发展模式 ：世界上第一家纯
3、网络银行是1995年在美国成立的安全第一网络银行（Security First Network Bank）。这类银行一般只有一个办公场所，没有分支机构，也没有营业网点，几乎所有的银行业务都通过Internet进行。4.3.2 4.3.2 网上银行分类网上银行分类混合银行（混合银行（Incumbent BankIncumbent Bank），），是传统银行在互联网上建立网站，通过Internet开展网上银行业务服务，特别是通过Internet发展家庭银行服务和企业银行服务。这种模式下，网上银行常常是传统银行的一个新的大力发展的业务部门。传统银行机构密集，人员众多，一般已经具有一定的品牌知名度，在
4、提供传统银行服务的同时推出网上银行综合服务体系。（2 2）按服务对象分，网上银行可以分为企业网上银行和个按服务对象分，网上银行可以分为企业网上银行和个人网上银行人网上银行 网上银行实例网上银行实例网上银行是现代银行的发展趋势，其中美国安全第一网络银行和我国招商银行特别具有代表性。1. 安全第一网络银行 （Security First Network Bank，SFNB）2. 招商银行1995年10月18日,美国的3家银行联合成立了世界上第一家虚拟的网上银行安全第一网络银行（图4.3）。它通过Internet提供全球范围的金融服务，次年5月在华尔街上市后，立即受到热捧，股价在收市时翻了一番，达每
5、股41美元。到1998年，银行开立的客户户头已达1万多个，存款余额超过4亿美元，而其员工总数不过10人。1. 1. 安全第一网络银行安全第一网络银行1998年安全第一网络银行被加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada, RBC）以两千万美元收购了除技术部门之外的所有部分。安全第一网络银行在网上银行的发展历史上无疑具有里程碑的意义。图图4.3 4.3 安全第一网络银行安全第一网络银行1. 1. 安全第一网络银行安全第一网络银行招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。目前，招商银行总资产逾7000亿元，在英国银行家杂志“世界1
6、000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。2. 2. 招商银行招商银行2. 2. 招商银行招商银行招商银行在金融电子化和网上银行建设方面走在我国银行业的前列。招商银行于1995年7月推出的银行卡“一卡通”，被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举，持卡用户数居全国银行卡前列。招商银行于1998年推出网上银行业务，1999年9月在国内首家全面启动网上银行“一网通”，包括网上个人银行、网上企业银行和网上支付三大系统，无论是在技术性能还是在业务量方面均在国内处于领先地位。2003年6月，“一网通”作为中国电子商务和网上银行的代表，登上了被誉为国际信息技术应用领域奥斯卡的CHP大奖的领奖台，
7、这是中国企业首次获此殊荣。2002年12月，招商银行在国内率先推出一卡双币国际标准信用卡，目前占有国内双币种信用卡市场超过30%的份额。2. 2. 招商银行招商银行近年来招商银行在国内构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。2004年8月，招行又率先在国内建立了“客户满意度指标体系”，为管理质量和服务质量的持续提升提供了有力保障。4.3.3 4.3.3 网上银行功能网上银行功能（1 1）公共信息的发布
8、）公共信息的发布（2 2）客户的咨询投诉）客户的咨询投诉 （3 3）账务的查询勾兑）账务的查询勾兑 （4 4）申请和挂失）申请和挂失 （5 5）网上银行支付）网上银行支付 内部转账功能 转账和支付中介业务 金融创新 网上银行建设，总体而言，应该包括如图4.2所示的六大领域。客客户户服服务务系系统统银行综合业务系统银行综合业务系统网银系统网银系统支付系统支付系统信息发布系统信息发布系统办办公公自自动动化化系系统统图4.2 网上银行建设领域4.3.4 4.3.4 网上银行功能及建设领域网上银行功能及建设领域第一：客户服务系统。通过网络，银行与企业和个人客户实现及时沟通，建立、完善以客户为中心机制，
9、针对不同客户群体开发出各种个性化银行产品；通过数据挖掘和分析，为客户提供网上信息增值服务，扩大收入来 第二：银行综合业务系统。提供网络接口，逐步将银行各种传统业务向网络平台延伸，为各种银行客户办理业务提供多种选择方式。第三：网银系统。它有别于银行传统业务，是为适应电子商务的特点而专门针对不同客户群体，尤其是网络用户开发的各种增值银行业务系统。4.3.4 4.3.4 网上银行功能及建设领域网上银行功能及建设领域第四：支付系统。专门提供网络支付等电子化支付服务。作为电子商务的主要参与者之一，银行提供包括快捷、安全的网络支付在内的电子化支付服务是市场的需求，同时也为自身开辟了新的收入来源。第五：信息
10、发布系统。提供网上信息发布和传递服务。银行通过网络平台，广泛采集客户需求，用于研发针对性金融产品，同时还可发布广告、营销产品、提升品牌、提供新的营销渠道和手段。4.3.4 4.3.4 网上银行功能及建设领域网上银行功能及建设领域4.3.4 4.3.4 网上银行功能及建设领域网上银行功能及建设领域第六：银行办公自动化系统。用以完善内部办公条件，提高管理决策水平。通过完善银行办公自动化建设，银行要提高综合金融业务处理水平，建立高效率、低成本、科学的运行管理体制。为此，银行应将IT技术渗透到银行的所有业务、管理和决策过程中去，以提高金融机构的综合业务处理水平、信息化水平、管理水平和防范金融风险的能力，并有效地降低银行的运行成本。
