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1、分红保险基础知识介绍分红保险基础知识介绍 课课 程程 大大 纲纲v分红保险的介绍分红保险的介绍v分红保险的有关监管规定分红保险的有关监管规定v如何看待分红保险的分红水平如何看待分红保险的分红水平 指保险公司将其实际的经营成果优于定价指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分配的人寿保险产品。1 1、分红保险的概念、分红保险的概念分红保险的介绍分红保险的介绍2 2、分红保险的形态、分红保险的形态 分红终身寿险分红终身寿险 分红两全保险分红两全保险 分红型的年金保险分红型的年金保险3 3、分红保险红利的
2、来源、分红保险红利的来源利差益：保险公司实际的投资收益率高于预利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余于预计的经营费用时所产生的盈余目前，我公司采用的是分利差益和死差益。目前，我公司采用的是分利差益和死差益。4 4、红利分配的原则、红利分配的原则保监会规定，保监会规定，保险公司每一会计年度将不低
3、于当年保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的可分配盈余的70%70%向保单持有人分配向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配现金红利（也即是说通常所说的美式分红现金红利（也即是说通常所说的美式分红） 增额红利（也即是说通常所说的英式分红增额红利（也即是说通常所说的英式分红） 目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红利目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式）；方式（对银行代理产品
4、，目前只提供了累积生息方式）；而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利。而新华及部分合资保险公司采用的是增额红利。5 5、红利分配方式、红利分配方式6 6、现金红利的计算方法、现金红利的计算方法可以用下列公式计算每张保单实际分配的红利：可以用下列公式计算每张保单实际分配的红利：红利分配比例可分配盈余和所有分红保单的贡献之某个分红保单的贡献每年的红利金额可能是不一样的每年的红利金额可能是不一样的公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺7 7、红利的领取方式、红利的领取方式累积生息累积生息 抵交保险费抵交保险费 购买交清增额保险购买交清增额保险 如投
5、保人投保平安时未选择红利领取方式，如投保人投保平安时未选择红利领取方式，则以累积生息方式办理。则以累积生息方式办理。8 8、红利的领取方式选择、红利的领取方式选择 红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，红利的领取方式在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。如客但新的领取方式要从下一个红利分配日起才生效。如客户在投保时定为累计生息，户在投保时定为累计生息，5 5年后他申请转为购买交清年后他申请转为购买交清增额保险，则前增额保险，则前5 5年的红利按累计生息方式领取，第年的红利按累计生息方式领取，第6 6年年及以后的红利按购买交清增额方式领取。及以后的红利按
6、购买交清增额方式领取。1 1、 保监会的监管保监会的监管分红产品要经过保监会核准后才可以销售；分红产品要经过保监会核准后才可以销售；对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核算）；每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计每年的财务报表和都要经过独立的外部会计师事务所进行独立审计每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上报保监会；公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红公司将在每一保单年度向保单持有人寄送红利通知书，告知客户红 利的分配情
7、况利的分配情况 分红保险的有关监管规定分红保险的有关监管规定2 2、要求披露信息、要求披露信息 （保监办发（保监办发200164200164号文件）规定号文件）规定保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告，内容包括：保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告，内容包括：分红保险的经营状况及公司分红政策分红保险的经营状况及公司分红政策费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外本年度盈余和可分配盈余本年度盈余和可分配盈余保单持有人应获红利金额保单持有人应获红利金额红利计算基础和计算方法红利计算基础和计算方法 平安由客户服务部门在每一保单年度末向投
8、保人寄送包括上述内容的平安由客户服务部门在每一保单年度末向投保人寄送包括上述内容的红利通知书，但未包括红利通知书，但未包括“费用支出及费用摊方法，是因为平安采用固定费用支出及费用摊方法，是因为平安采用固定费用率方式。费用率方式。3 3、禁止披露信息、禁止披露信息（保监办发（保监办发200164200164号文件）规定号文件）规定保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红
9、情况。指标描述分红保险的分红情况。在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。任何宣称什么分红率比其它公司好的，都是违反规定的误导任何宣称什么分红率比其它公司好的，都是违反规定的误导4 4、对宣传材料的要求、对宣传材料的要求 （保监发（保监发200325200325号文件）号文件） 规定规定不得将保险产品作为储蓄产品介绍不得将保险产品作为储蓄产品介绍不得套用不得套用“本金本金”、“存入存入”等概念等概念不得将保险产品的利益与银行存款
10、收益、不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面比较国债收益等进行片面比较不得将本公司产品与其它公司的相关产品不得将本公司产品与其它公司的相关产品进行片面比较进行片面比较5 5、分红产品的年度红利分配流程、分红产品的年度红利分配流程分红产品的年度红利分配流程分红产品的年度红利分配流程（每个年度的重要时间窗口）（每个年度的重要时间窗口）1212月月3131日日3 3月月4 4月初月初4 4月月6 6月月1 1日日会计年度末会计年度末向保监会向保监会报备分红报备分红保险专题保险专题财务报告财务报告董事会董事会宣布年宣布年度红利度红利分配方分配方案案向保监向保监会报备会报备分红业分红业务
11、年度务年度报告报告红利分配红利分配启始日启始日1 1、一般原则、一般原则每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况，每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况，受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的；极受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的；极端情况下，某一年度可能会没有红利分配；端情况下，某一年度可能会没有红利分配；不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分红水平都得向去年的水平看齐；红水平都得向去年的水平看齐；由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因由
12、于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因此分红水平也应该从长期来看；此分红水平也应该从长期来看；同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。简单的比较，更不能就某一年进行比较。如何看待分红保险的分红水平如何看待分红保险的分红水平 产品保险责任和期间产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别被保险人的年龄、性别 保单所处的保单年度保单所处的保单年度 保费保费2 2、如何看待某个险种的分红水平、如何看待某个险种的分红水平具体到某一分红产品的红利分配金额大小，具体到某一分红产品的红利分配金额大小，需要考虑如下一些因素：需要考虑如下一些因素：课程回顾课程回顾 Thank You!
